Otevřete zápis do zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem

Většina nezletilých Američanů získává své zdravotní pojištění prostřednictvím plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. A mnoho společností - zejména větších zaměstnavatelů - nabízí několik možností zdravotního plánu, které mohou mít různé náklady a výhody. Roční období otevřené registrace vašeho zaměstnavatele je vaší příležitostí provést změny ve vašem pokrytí a je rozhodně ve vašem nejlepším zájmu, abyste se během otevřeného zápisu aktivně podívali na své možnosti pokrytí, místo aby jste nechali svůj stávající plán automaticky obnovit na příští rok .

Ačkoli zaměstnavatelé mohou mít data obnovy zdravotního plánu, která nesledují kalendářní rok, většina zaměstnavatelů se rozhodne sladit svůj plán s kalendářním rokem. V takovém případě obecně naplánují otevřenou registraci na někdy na podzim, se změnami platnými od 1. ledna. Obraťte se na oddělení lidských zdrojů vaší společnosti a zjistěte, kdy začíná a končí období otevřené registrace a kdy registrace nebo změny plánu přejdou do účinek.

Délka otevřené registrace se bude lišit v závislosti na společnosti, ale obvykle trvá jen několik týdnů.Pokud vám chybí roční otevřený zápis do vaší společnosti, možná se nebudete moci zaregistrovat do zdravotního plánu zaměstnavatele - nebo provést změny ve vašem stávajícím pokrytí - na další rok.

[Všimněte si, že období registrace na individuálním trhu začíná každý rok 1. listopadu ve všech státech kromě Kalifornie a období registrace pro Medicare Advantage a Medicare Part D začíná 15. října každý rok, ale tato okna registrace se nevztahují na plány sponzorované zaměstnavatelem.]

Výběr plánu zdraví během otevřené registrace

Nezapomeňte se pečlivě podívat na všechny možnosti svého zdravotního plánu a rozhodnout, který plán je pro vás a vaši rodinu nejvhodnější. Mnoho lidí si vybere plán, který má nejmenší dopad na jejich výplatu - plán s nejnižší prémií. To však nemusí být pro vás nejlepší volba.

Investujte nějaký čas a udělejte si domácí úkoly!
Vaše společnost by vám měla poskytnout písemné materiály s vysvětlením vašich výhod. Mnoho zaměstnavatelů nabízí schůzky s plánem výhod, kde můžete klást otázky ohledně možností vašeho zdravotního plánu. Pokud nerozumíte svým možnostem pojištění, požádejte o pomoc. Nezapomeňte, že jakmile se rozhodnete, možná nebudete moci změnit plány až do příštího roku.

Pochopte základní podmínky zdravotního pojištění
Pokud nerozumíte podmínkám svého pojištění, mohlo by vás to v příštím roce stát víc. Je třeba se dozvědět několik důležitých věcí:

• Jaký je rozdíl mezi spoluplacením a spoluúčasti?
• Co je roční odpočitatelná položka a jak to může ovlivnit vaše měsíční pojistné a hotové výdaje?
• Co je síť poskytovatelů a co se stane, pokud použijete lékaře, který není v síti?
• Jaké jsou rozdíly mezi PPO, EPO a HMO a který z nich je pro vás nejlepší volbou?
• Co je vysoce odpočitatelný zdravotní plán s kvalifikací HSA a jak funguje HSA (zdravotní spořící účet)?
• Jak se HSA liší od FSA nebo HRA?

Prověřte své výdaje na zdravotní péči během minulého roku
Projděte si zdravotní péči a náklady, které vaše rodina tento rok použila, a přemýšlejte o změnách ve zdravotnických službách, které budete v příštím roce možná potřebovat. Například plánujete mít dítě nebo byl někdo z rodiny nedávno diagnostikován s chronickým onemocněním, jako je cukrovka?

Zkontrolujte, zda vaši poskytovatelé zdravotní péče stále přijímají vaše pojištění
Než vyplníte dokumenty k přepnutí plánů, ujistěte se, že váš lékař, zdravotní sestra a nemocnice jsou součástí sítě pro zdravotní plán, který si vyberete. Vaši poskytovatelé nemusí být v síti nového plánu a toto není něco, co byste chtěli zjistit později, když se pokoušíte naplánovat lékařskou schůzku. Z tohoto důvodu je důležité zkontrolovat, zda jsou vaši poskytovatelé stále v síti, i když se rozhodnete zachovat aktuální pokrytí, protože poskytovatelé mohou kdykoli přicházet a odcházet z pojišťovacích sítí.

5 věcí, na které si během otevřené registrace musíte dát pozor

Zaměstnavatelé se snaží ušetřit peníze, zejména proto, že náklady na zdravotní péči neustále stoupají. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je snížit dávky zdravotního pojištění (tj. Vyšší odpočitatelné položky, výplaty a celkové hotové náklady) a / nebo přesunout více nákladů na pojistné na zaměstnance. Nezapomeňte si pečlivě přečíst materiály svého zdravotního plánu, protože můžete zjistit, že se vaše přínosy a náklady pro příští rok změní, i když sami žádné změny neprovedete.

1. Zkontrolujte, zda jsou vaše rodinní příslušníci - manžel, partner a děti - krytí. Podle zákona o cenově dostupné péči jsou všichni velcí zaměstnavatelé (50 a více zaměstnanců) povinni poskytovat pojištění zaměstnancům na plný úvazek a jejich závislým osobám, ale nejsou povinni poskytovat pojištění manželům. Většina plánů sponzorovaných zaměstnavatelem je i nadále k dispozici manželům, ale v některých případech se na ně vztahují příplatky, takže určitě rozumíte tomu, jak plán vašeho zaměstnavatele pokryje vaše rodinné příslušníky.
2. Zkontrolujte všechny požadavky na předchozí povolení vyžadované plány. Podle zákona o cenově dostupné péči nemohou plány zdravotní péče sponzorované zaměstnavatelem ukládat již existující čekací lhůty (ani individuální plány na trhu, s výjimkou individuálních plánů), ale pojišťovny mohou a stále vyžadují předběžnou autorizaci pro nouzovou péči .
3. Pokud užíváte léky na předpis, zkontrolujte je podle seznamu schválených léků (receptur) pro zdravotní plán (nebo plány, pokud existuje více možností), které váš zaměstnavatel nabízí. Také pokud užíváte drahý značkový lék, zjistěte výši spoluúčasti nebo spoluúčasti pro každý lék na každém dostupném plánu.
4. Pokud vy nebo kterýkoli člen vaší rodiny potřebuje trvalou fyzikální terapii nebo máte problém s duševním zdravím, který vyžaduje terapii, zkontrolujte, co váš zdravotní plán bude a nebude pokrývat. ACA vyžaduje, aby individuální a malé skupinové plány pokryly všechny základní přínosy pro zdraví bez dolarového stropu na celkovou částku, kterou pojistitel zaplatí (ačkoli pojistitelumětomezit počet návštěv, které pokryjí). Základní požadavky na přínosy pro zdraví se však na plány velkých skupin nevztahují, takže se ujistěte, že rozumíte omezením plánů, které zvažujete.
5. Pokud cestujete v USA nebo v zahraničí, ujistěte se, že máte vy a vaše rodina dostatečné pokrytí pro případ nouze. Možná zjistíte, že během takových cest potřebujete cestovní zdravotní pojištění, což je něco, co byste chtěli předem pochopit.

Dopad zákona o cenově dostupné péči na vaše výhody

Několik dalších ustanovení zákona o zdravotní péči s dopadem na dostupnou péči. Mezi tyto změny, o kterých byste měli vědět při výběru zdravotního plánu poskytovaného zaměstnavatelem, patří:

• Svým dospělým dětem můžete ponechat zdravotní plán až do věku 26 let.
• U služeb, které jsou považovány za zásadní přínosy pro zdraví, nemohou zdravotní plány ukládat dolarovou hranici toho, kolik zaplatí v daném roce nebo za celý život. To platí pro velké i malé skupinové plány; plány velkých skupin nemusí pokrývat všechny základní přínosy pro zdraví - i když většina z nich -, ale pokud pokrývají základní přínosy pro zdraví, nemohou existovat žádné celoživotní ani roční dolary, kolik pojistitel za tyto služby zaplatí .
• Existují horní limity maximální expozice v kapse, kterou mohou zdravotní plány mít, i když tato pravidla se nevztahují na plány zděděné nebo babičky.

Několik tipů od Dr. Mika

Pokud zaplatíte vyšší pojistné, bude vaše roční spoluúčast a splátky nižší. Možná proto budete chtít zvážit plán s vyšším pojistným a nižšími výdaji, pokud očekáváte, že v nadcházejícím roce budete využívat mnoho zdravotnických služeb. A pokud jste mladí a zdraví a nemáte žádné děti, možná budete chtít zvolit plán s nízkým pojistným a vyššími výdaji z kapsy.

Ale toto zevšeobecnění není vždy pravdivé - někdy přijdete s náskokem, pokud jde o celkové náklady, výběrem plánu s nižší prémií, a to navzdory vyšším nákladům z kapsy, i když nakonec budete muset plně splnit - limit kapsy na rok.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán kvalifikovaný pro HSA, pečlivě jej zvažte, zejména pokud váš zaměstnavatel za vás přispěje na váš HSA. Jakmile zohledníte daňové úspory, nižší pojistné a příspěvek zaměstnavatele do HSA (je-li k dispozici), možná zjistíte, že zdravotní plán s kvalifikací HSA je tou nejlepší volbou, i když v nadcházejícím období očekáváte poměrně vysoké náklady na zdravotní péči. rok.

Ačkoli váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem je s největší pravděpodobností vaší nejméně nákladnou možností a nabízí lepší pokrytí, možná budete moci odhlásit a nakupovat. Promluvte si s agentem zdravotního pojištění ve vaší komunitě nebo se podívejte na plány dostupné na HealthCare.gov. Pokud váš zaměstnavatel nabízí dostupné zdravotní pojištění, které poskytuje minimální hodnotu, nebudete mít na výměně nárok na prémiové dotace (pojistné na daň). Ale v závislosti na plánu, který váš zaměstnavatel nabízí, zda váš zaměstnavatel kryje část pojistného pro členy rodiny a kolik zdravotní péče očekáváte, je možné, že plán zakoupený na individuálním trhu by mohl představovat lepší hodnotu, takže stojí za to zatímco zkontroluji.