Doplňkové pojištění je zvláštní nebo doplňkové pojištění, které si můžete zakoupit, abyste mohli platit za služby a hotové výdaje, které vaše běžné pojištění nepokrývá.
Některé plány doplňkového pojištění budou platit za sdílení nákladů z vlastní kapsy, které je součástí vašeho plánu zdravotního pojištění (tj. Spoluúčast, spoluúčast a spoluúčast), nebo za lékařské služby, které váš zdravotní plán vůbec nepokrývá, například náklady na zubní lékař a zrak.
Jiné doplňkové plány vám mohou poskytnout peněžní dávku vyplácenou po určitou dobu nebo vám poskytnutou v jedné paušální částce. Hotovost lze použít pro:
- Pokrytí ušlých mezd
- Přeprava související s vaším zdravotním stavem
- Jídlo, léky a další neočekávané výdaje, které máte v důsledku nemoci nebo úrazu
Hero Images / Getty Images
Medigap: Doplňkové pojištění Medicare
Jedním z nejběžnějších typů doplňkového pojištění je Medigap, který prodávají soukromé pojišťovny lidem registrovaným v Original Medicare. (Plány Medigap nelze spárovat s plány Medicare Advantage).
Původní Medicare, který zahrnuje nemocniční pojištění části A a zdravotní pojištění části B, pokrývá mnoho, ale ne všechny zdravotní služby a zdravotnické potřeby. Mezi věci, na které se Original Medicare nevztahuje, patří:
- Léky na předpis (pokud nemáte Medicare část D)
- Vazební dlouhodobá péče
- Péče o zuby
- Základní péče o zrak
I za lékařské služby, které Original Medicare kryje, však stále máte nějaké výdaje na sdílení nákladů:
- Odečitatelné pro lůžkovou péči
- Denní spoluúčast, pokud jste v nemocnici déle než 60 dní
- Odečitatelné plus spoluúčast pro ambulantní péči
Můžete si zakoupit zásadu Medigap k pokrytí některých nebo všech odečitatelných nákladů a nákladů na pojištění, které byste jinak museli platit sami v rámci Original Medicare.
To může přidat až hodně, zvláště pokud potřebujete rozsáhlé ambulantní služby (jako je dialýza ledvin) a musíte za to zaplatit 20% spoluúčast Medicare Part B.
Pokud máte Original Medicare, ale chybí vám pokrytí Medigap, neexistuje žádný limit na to, jak vysoké mohou být vaše hotové náklady. Naproti tomu plány Medicare Advantage omezují výdaje z kapsy bez nutnosti připojištění, ale mají tendenci mít vyšší náklady z kapsy, než byste měli s plánem Original Medicare plus plán Medigap.
Plány Medigap nepokrývají náklady na služby, které Original Medicare vůbec nepokrývá, jako je dlouhodobá péče nebo péče o zuby. Plány jsou navrženy tak, aby platily hotové náklady, které byste jinak museli platit za služby, kteréjsouvztahuje Original Medicare.
Jedna výjimka: Některé plány Medigap platí 80% nákladů na pohotovostní péči, kterou možná budete potřebovat při cestování mimo USA, což je v některých omezených případech hrazeno pouze společností Original Medicare.
Pokud jste zaregistrováni v Original Medicare (části A a B) a máte zásady Medigap:
- Medicare nejprve uhradí svůj podíl z vašich krytých nákladů na zdravotní péči.
- Vaše zásady Medigap pak pokryjí zbytek až do limitu plánu.
Bez Medigap (nebo jiného doplňkového krytí, jako je plán sponzorovaný zaměstnavatelem nebo Medicaid), neexistuje žádný limit na to, jak vysoké mohou být vaše původní náklady Medicare z kapsy, a proto mnoho příjemců Original Medicare udržuje doplňkové pokrytí. Zloženie: 100% bavlna.
Plány, které nejsou k dispozici nově způsobilým
Plány Medigap C a F zahrnují krytí odpočitatelné části B plus zbytek hotových nákladů, které by jinak museli příjemci Original Medicare zaplatit.
Pokud jste měli nárok na Medicare před 1. lednem 2020, tyto plány nemůžete získat kvůli legislativě z roku 2015.
To bylo přijato zákonodárci, kteří chtěli omezit nadměrné využívání služeb Medicare tím, že zajistí, že budete muset alespoň zaplatit spoluúčast B, pokud obdržíte ambulantní péči. (Část B odečitatelná od roku 2021 je 203 $ za rok, což je nárůst ze 198 $ v roce 2020.
Odpočitatelná hodnota se z jednoho roku na druhý zvyšuje ).
Pokud jste získali nárok na Medicare 1. ledna 2020 nebo později, žádný z dostupných plánů Medigap nepokrývá odpočitatelnou část B. Pokud již jeden z těchto plánů máte, můžete si jej ponechat. Pokud jste před uzávěrkou měli nárok na Medicare, stále o ně můžete požádat.
Běžné typy doplňkového pojištění
Medigap není vaše jediná volba pro doplňkové zdravotní pojištění - máte na výběr několik dalších typů. Váš zaměstnavatel je může nabídnout jako dobrovolnou dávku, nebo si ji můžete zakoupit přímo v pojišťovně.
Pokrytí zubů a zraku dospělých
Péče o zuby a zrak není obecně zahrnuta do zdravotních plánů pro dospělé v USA
Původní Medicare nepokrývá rutinní zubní a zrakové ošetření (ale mnoho plánů Medicare Advantage ano) a většina komerčních plánů zdravotního pojištění také ne.
Chcete-li je zahrnout, můžete se zaregistrovat do samostatného plánu, který zahrnuje péči o zuby a / nebo zrak. Zaměstnavatelé to často nabízejí jako doplňkové pojištění pro zaměstnance, přičemž zaměstnavatel platí část pojistného.
Pokud nemáte možnost zubního a zrakového krytí sponzorovaného zaměstnavatelem, můžete si krytí zakoupit prostřednictvím soukromého pojistného trhu.
Pokrytí zubů a zraku u dětí
Zákon o cenově dostupné péči vyžaduje, aby individuální a malé skupinové plány poskytovaly pokrytí dětských zubních a zrakových služeb. Pojišťovací společnosti mohou začlenit zubní lékařství a zrak do lékařského plánu nebo je nabídnout jako samostatný plán.
Pojištění pro případ kritické nemoci
Pojištění pro případ kritické nemoci, známé také jako pojištění pro konkrétní nemoc, má zmírnit finanční zátěž závažné nemoci, jako je rakovina.
Tyto zásady mohou poskytovat jednorázovou peněžitou výhodu, která vám pomůže zaplatit další náklady, které souvisejí s vaší nemocí, ale nejsou pokryty vaším pravidelným zdravotním plánem nebo krytím zdravotního postižení. Peníze lze poté použít k úhradě různých výdajů, včetně:
- Odčitatelné
- Specialisté mimo síť
- Cestování a ubytování, pokud je léčba daleko od domova
- Experimentální léčba
- Péče o děti a pomoc v domácnosti
- Běžné životní náklady, jako jsou platby za auto, účty za potraviny a potraviny
Plány kritických nemocí obecně obsahují velmi konkrétní seznam diagnóz, které způsobí výplatu. Pokud vážně onemocníte něčím, co není konkrétně uvedeno ve vaší pojistné smlouvě, plán vám nic nevyplatí - i když vám v důsledku nemoci vzniknou značné náklady z vlastní kapsy.
Je důležité přesně pochopit, jak politika funguje, než si ji zakoupíte, abyste nebyli chyceni v obtížné situaci, očekávali výplatu z vašeho plánu kritických nemocí a poté žádný nedostali.
Náhodné úmrtí a plány doplňkových nehod
K dispozici jsou dva druhy úrazových pojištění, včetně pojištění úrazu a roztržení (AD&D) a úrazového zdravotního pojištění. Často se kombinují a prodávají společně. Výhody se liší stát od státu kvůli místním předpisům o pojištění.
Zásady AD&D vám vyplatí paušální peněžní dávku, pokud jste jmenovaným příjemcem někoho, kdo zemřel při nehodě. Tyto politiky mohou platit menší částky, pokud osoba nezemřela, ale ztratila končetinu, oslepla nebo trvale ochrla.
Pojištění AD&D neplatí za žádná úmrtí v důsledku nemoci, sebevraždy nebo přirozených příčin.
Úrazové zdravotní pojištění, známé také jako pojistné plnění v úrazové nemocnici, může hradit náklady na lékařskou péči vyplývající z úrazu, na které se nevztahuje vaše běžné zdravotní pojištění. Některé z těchto politik mohou také platit za rozšířené služby domácí péče a cestovní výdaje a náklady na ubytování členů rodiny.
Některé úrazové doplňky vám uhradí pouze předem stanovenou paušální částku (5 000 USD je běžné), pokud máte zdravotní úrazy způsobené úrazem.
Pojištění úrazových doplňků jsou oblíbené u zdravých lidí, kteří mají odčitatelné pojistné plány, čímž uhrazují náklady na pojistné předem a zároveň poskytují „záložní plán“ v případě nepravděpodobné události. Peníze pak mohou být použity na zaplacení spoluúčastí na zdravotním pojištění.
Mít doplněk k nehodě navíc k vysoce odpočitatelnému zdravotnímu plánu s kvalifikací HSA nenarušuje vaši způsobilost platit příspěvky před zdaněním na zdravotní spořící účet (HSA).
Nemocniční pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou nemocnicemi, známé také jako pojištění porodních nemocnic, poskytuje peněžitou dávku, pokud jste kvůli nemoci nebo vážnému úrazu uvězněni v nemocnici.
Peněžní dávka rozdělená buď jednorázově, nebo formou denních / týdenních plateb, může začít až po uplynutí minimální čekací doby.
Podobně jako u jiných typů doplňkového pojištění má krytí nemocenského odškodnění pomoci platit za služby a potřebné položky, na které se nevztahuje váš pravidelný zdravotní plán.
Existují také pevné politiky odškodnění, které platí až do stanovené částky za různé ambulantní služby a ústavní péči. Tyto plány opět nejsou dostatečné jako samostatné zdravotní pojištění, protože vám v případě vážného zdravotního stavu mohou nechat neomezené náklady z kapsy.
Rozhodování o doplňkovém krytí
Doplňkové plány zdravotního pojištění jsou silně propagovány v přímé reklamě na spotřebitele. Mnoho Američanů zná kachnu Aflac, reklamní symbol, který pomohl společnosti Aflac stát se největším poskytovatelem doplňkového pojištění ve Spojených státech.
Ačkoli mnoho doplňkových zásad není příliš nákladných, duplicitní pokrytí může být zbytečné.
Obecně řečeno, pokud máte více než 65 let a máte Medicare, můžete získat úplné pokrytí, které potřebujete:
- Zakoupení standardní zásady Medigap plus plán léků na předpis Medicare Part D.
- Přihlášením k plánu Medicare Advantage (většina z nich zahrnuje pokrytí části D)
- Nákup samostatných zubních a / nebo zrakových plánů
Pokud je vám méně než 65 let a / nebo nemáte Medicare, prvním krokem je zjistit, zda jste vy a vaše rodina plně chráněni pravidelným zdravotním plánem. Pokud si myslíte, že potřebujete připojištění, položte si následující otázky:
- Pokud vy (nebo člen rodiny) vážně onemocníte nebo se vám stane nehoda, pokryje váš současný zdravotní plán náklady na léčbu?
- Máte způsob, jak pokrýt hotové náklady, které by vznikly v rámci vašeho současného zdravotního plánu, kromě toho, že budete nemocní a / nebo nebudete pracovat po delší dobu?
- Jaká je pravděpodobnost, že se vy nebo vaši rodinní příslušníci ocitnete ve vážné nehodě nebo u vás dojde k závažné nemoci?
- Má dodatečné náklady na doplňkové pojištění v průběhu času smysl?
Při pohledu na tyto závěrečné otázky si položte otázku:
- Kolik byste zaplatili na pojistném v průběhu roku nebo desetiletí
- Jak pravděpodobně plán použijete (čím konkrétnější jsou jeho omezení, tím méně je pravděpodobné, že jej použijete)
- Zda by mělo větší smysl tyto peníze schovat na samostatný účet a použít je k pokrytí nákladů na zdravotní péči z kapsy
Neexistuje univerzální odpověď, protože záleží na vašich podmínkách a konkrétních zásadách, které zvažujete.
Před zakoupením doplňkové zásady se navíc ujistěte, že rozumíte jejím omezením a výhodám. Například nemusí pokrývat všechny výdaje, které jste očekávali; může vyžadovat čekací lhůty před zahájením plateb; nebo může obsahovat limity založené na tom, kolik jste zaplatili a jak dlouho.
Je důležité si uvědomit, že zákon o dostupné péči neupravuje doplňkové pojištění. To znamená, že pojistitel může odmítnout krytí na základě vaší anamnézy, zavést omezení na již existující podmínky a omezit výhody na poměrně nízké úrovni.
Slovo od Verywell
Jakkoli mohou být podmínky doplňkového zdravotního pojištění skvělé, plány nejsou zamýšleny samostatně nebo nahrazují vaše běžné zdravotní pojištění. Doplňkové pojištění je právě to: doplněk.
Před podpisem tečkovanou čarou se ujistěte, že plně rozumíte výhodám a omezením této zásady. Pokud tak neučiníte, obraťte se na ministerstvo pojištění svého státu a požádejte o doporučení obhájce spotřebitele nebo linku pomoci.
