Zákon o konsolidovaném souhrnném součtu rozpočtu, známý také jako COBRA, vyžaduje, aby zaměstnavatelé po určitých kvalifikačních událostech nadále nabízeli zdravotní nebo zdravotní pojištění zaměstnancům nebo jejich rodinám. Toto omezené rozšíření pokrytí vám může poskytnout čas na přechod na nový plán zdravotní péče.
Hero Images / Getty Images
Co je COBRA?
Pokud svou práci opustíte dobrovolně nebo budete ukončeni z jiných důvodů, než je hrubé zneužití, můžete své krytí rozšířit až na 18 měsíců a na dalších 11 měsíců, pokud jste invalidní. To platí také v případě, že je vaše pracovní doba zkrácena do bodu, kdy již nemáte nárok na zdravotní pojištění zaměstnavatele. Pokud dojde k druhé kvalifikační události, jako je váš odchod do důchodu, rozvod nebo smrt, může váš manžel nebo děti pokračovat v krytí dalších 18 měsíců.
Pro zaměstnavatele existují další kvalifikace COBRA a ustanovení. Například COBRA se vztahuje pouze na zaměstnavatele, kteří mají 20 nebo více zaměstnanců. Mohou to být zaměstnavatelé v soukromém sektoru, organizace zaměstnanců nebo státní nebo místní vládní zaměstnavatelé. Další informace o kvalifikaci zaměstnavatele a pravidlech najdete na webových stránkách COBRA amerického ministerstva práce.
V některých státech existuje státní pokrytí pro zaměstnance, kteří pracují pro menší společnosti a nemají přístup k COBRA.
Jak se přihlásit
Pokud jste připraveni odejít ze zaměstnání, musí vám zaměstnavatel poskytnout informace COBRA, které budou zahrnovat kroky, které budete muset podniknout, abyste rozšířili své pokrytí po ukončení práce. Pokud jste tyto informace neobdrželi do 14 dnů, obraťte se na personální oddělení svého zaměstnavatele a požádejte je, aby vám je poskytli.
Máte 60 dní na to, abyste se rozhodli, zda chcete pokračovat v pokrytí COBRA. Získáte tak čas zjistit, jaké další pokrytí může být k dispozici. Pokud se rozhodnete do 59. dne, nebudete mít v předchozím plánu žádné mezery v pokrytí. Jste zodpovědní za své pojistné COBRA, které platí během tohoto období. Vaše pokrytí COBRA bude zastaralé, takže pokryje veškeré léčebné výdaje, které vám během tohoto období vzniknou.
Ujistěte se, že nepřekročíte 60denní okno, aniž byste požádali o další plán zdravotní péče. Možná budete muset vyplnit mezeru krátkodobým zdravotním pojištěním, pokud čekáte na nabytí účinnosti nového zdravotního pojištění zaměstnavatele. Medicaid může být také volbou pro vás.
Vaše pokrytí pod COBRA
Pokud využijete výhody COBRA, plán krytí, který budete mít, je ten, který jste měli v době, kdy došlo ke ztrátě zdravotní péče zaměstnavatele. Samotný plán se nezmění, pokud nezvolíte nový plán, až nastane období otevřené registrace.
Se stejným zdravotním pojištěním, jaké jste měli dříve, nebudete muset měnit lékaře a budete mít stejné spoluúčast, spoluúčast a splátky, které jste zvyklí platit.
Náklady
Zaměstnavatelé mohou účtovat vám, jejich bývalému zaměstnanci, 102% nákladů na pojištění. 100% samozřejmě kryje náklady zaměstnavatele, aby vás pojistil. Další 2% pokrývají veškeré administrativní náklady, které musí zaměstnavatel absorbovat, aby se postaral o papírování. Další vráskou je, že pokud dostáváte dodatečné prodloužení pokrytí o 11 měsíců v invaliditě, vaše prémie v těchto dalších měsících může být zvýšena na 150% celkových nákladů plánu na pokrytí.
Zaměstnanci jsou často šokováni, co je COBRA pokrytí bude stát. Vaše pojistné, když jste zaměstnáni, bylo často pouze částí vašich celkových nákladů na zdravotní pojištění, zatímco váš zaměstnavatel platil procento nebo dokonce celé náklady. Nyní ponesete celou cenu.
Bohužel, jakkoli se může zdát pokrytí COBRA, pravděpodobně vás bude stále stát méně než individuální zdravotní pojištění. Porovnejte náklady a pokrytí, abyste zajistili nejlepší volbu. Možná budete mít možnost s nižšími náklady prostřednictvím individuálního trhu zdravotní péče.
Délka krytí
Ve většině případů může bývalý zaměstnanec nebo člen rodiny udržovat krytí zdravotního pojištění COBRA po dobu až 18 měsíců od posledního data zaměstnání. Pokud osoba, na kterou se vztahuje COBRA, dostane invaliditu, mohou být dávky prodlouženy až o dalších 11 měsíců. Za toto rozšíření se zvýší pojistné.
Pokud zmeškáte měsíční platbu COBRA, ztratíte pokrytí a nebudete ji moci získat zpět. Plán vám nemusí zasílat fakturu, takže budete muset zajistit, že budete platit.
Členové rodiny (manžel nebo nezaopatřené dítě) mohou získat 18měsíční prodloužení, pokud se koná druhá kvalifikační událost, čímž se jejich celková délka krytí zvýší na 36 měsíců. Těmito událostmi by byla smrt pojištěného zaměstnance, rozvod nebo rozluka, nárok Medicare za určitých okolností nebo ztráta postavení nezaopatřeného dítěte podle plánu. Druhá událost musela být taková, která by způsobila, že kvalifikovaný příjemce ztratí pokrytí podle plánu, pokud by k první kvalifikační události nedošlo.
Jak se připravit na konec pokrytí COBRA
Zatímco jste stále krytí v rámci COBRA, sledujte ceny nového plánu zdravotního pojištění, na který se můžete přesunout, jakmile skončí vaše pokrytí COBRA. Možná budete také chtít prozkoumat, zda máte nárok na Medicaid.
Pokud je pro vás k dispozici trh zdravotního pojištění s cenově dostupnou péčí, zkontrolujte datum otevřeného období registrace. Během tohoto období se můžete zaregistrovat, kdykoli k tomu dojde, když jste krytí COBRA. Budete mít také nárok na registraci na Marketplace na konci vašich výhod COBRA, protože se jedná o kvalifikační událost. Pamatujte však, že změny v zákoně o cenově dostupné péči budou mít na tuto možnost dopad a měli byste zkontrolovat, zda je stále k dispozici.
Slovo od Verywell
Vyhlídka na ztrátu zdravotního pojištění, když se změní vaše pracovní situace, může být velmi stresující, zvláště pokud jste léčeni pro určitý stav nebo chcete zajistit, aby vaše rodina měla zdravotní péči. Prozkoumejte své možnosti a znáte svá práva. Změny zákonů o zdravotní péči mohou mít dopad i na rozhodnutí, která budete mít kromě COBRA.
