Pokud ztratíte nebo opustíte zaměstnání, rozvedete se (s partnerem, jehož zdravotní plán vás kryl) nebo stárnete ze zdravotního pojištění rodičů, můžete mít nárok na pokračování krytí zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem podle ustanovení konsolidovaného souhrnného souhrnu Zákon o sladění rozpočtu (COBRA).
adventtr / Getty ImagesVaše měsíční pojistné COBRA bude maximální částka celkových nákladů na pojistné na váš zdravotní plán plus 2% poplatek za službu. To vám umožní zachovat stejný zdravotní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který jste měli před změnou stavu.
I když je to obrovská výhoda, náklady na COBRA mohou být mnohem vyšší, než byste očekávali, protože nyní jste jediným plátcem - nejen přispěvatelem, jako jste byli dříve.
Upozorňujeme, že pokud vaše pokrytí poskytl zaměstnavatel s méně než 20 zaměstnanci, COBRA nepřichází v úvahu. Ale mnoho států má zákony o pokračování státu, které lidem umožňují pokračovat v jejich pokrytí po dobu alespoň několika měsíců, i když jejich pokrytí bylo nabízeno menším zaměstnavatelem, který nepodléhá COBRA.
Vysoké náklady na COBRA
Zaměstnavatelé mají tendenci platit většinu z celkového pojistného, takže je běžné, že si neuvědomujete skutečné náklady na svůj zdravotní plán, i když víte, kolik z vašich výplat vychází.
Analýza nadace Kaiser Family Foundation z roku 2020 ukázala, že zaměstnavatelé platí v průměru 83% nákladů na zdravotní pojištění svých zaměstnanců a 74% z celkové rodinné prémie za zaměstnance, kteří si do svého pojištění přidávají členy rodiny. obvykle se zastaví, jakmile přepnete na COBRA.
[V některých případech budou zaměstnavatelé dotovat náklady na COBRA na jeden nebo více měsíců; to bylo obzvláště běžné ve spojení s rozsáhlým propouštěním, ke kterému došlo během pandemie COVID-19. Ale my se zde zaměřujeme na to, kolik COBRA bude stát, pokud váš bývalý zaměstnavatel nenabízí dotaci na vyrovnání pojistného.]
COBRA je nákladná, protože se počítá tak, že k tomu, co váš zaměstnavatel přispívá na vaše pojistné, se připočítává to, co jste platili na pojistném, a poté se k tomu přidá poplatek za služby.
Zjištění vaší COBRA Premium
Vaše zaměstnanecká výhoda nebo kancelář v oblasti lidských zdrojů vám může říci, kolik by vaše pojistné COBRA bylo, ale mohou existovat okolnosti, za kterých to můžete a možná budete chtít zjistit sami, aniž byste upozornili svého zaměstnavatele.
Vaše personální oddělení vám může říci, kolik váš zaměstnavatel každý měsíc přispívá na vaše dávky zdravotního pojištění. Pokud přecházíte na stejný plán, ale v rámci COBRA, stačí se podívat na své výplatní pásky, abyste zjistili, kolik jste každý měsíc přispívali celkovým pojistným.
Přidejte své příspěvky k příspěvkům zaměstnavatele a poté přidejte 2% k celkové částce.
Tento proces se mírně liší, pokud přecházíte z rodinného plánu na jeden plán; viz. níže.
Příklad výpočtu nákladů COBRA
Řekněme, že jste si z každé výplaty na zdravotní pojištění zvykli vzít 125 $. Dostali jste zaplaceno dvakrát za měsíc, takže vaše část měsíčního pojistného byla 250 $.
Váš zaměstnavatel přispěl částkou 400 $ měsíčně na vaše pojistné na zdravotní pojištění, takže celkové náklady na váš zdravotní plán založený na zaměstnání činily 650 $ měsíčně.
Bohužel se vaše společnost zmenšila a vy jste propuštěni. Rozhodli jste se pro COBRA, abyste mohli mít i nadále zdravotní pojištění.
Příklad výpočtu
Cena se počítá takto:
650 $ měsíčně (celkem z vašich pojistných příspěvků a příspěvků vašeho bývalého zaměstnavatele)
+
2% poplatek za službu (v tomto případě 650 $ x 0,02, což je 13 $)
Vaše celkové náklady na COBRA tedy činí 663 $ měsíčně.
Přechod z rodinného plánu na jednotný plán
Ačkoli můžete mít osobní důvod, proč se tomu nechcete vyhnout, budete muset kontaktovat kancelář zaměstnaneckých výhod nebo HR, pokud přecházíte z rodinného plánu na jednorázové krytí COBRA. Může tomu tak být například v případě, že se rozvádíte nebo stárnete z rodičovského plánu.
Řekněme například, že jste aktuálně zapsáni do rodinného plánu prostřednictvím zaměstnavatele vašeho manžela. Rozvedete se, takže musíte přejít na COBRA pro jednu osobu, protože váš manžel bude i nadále krýt děti.
Pracovník zaměstnaneckých výhod vyhledá pojistné na zdravotní pojištění pro stejný zdravotní plán, jaký máte nyní, ale použije sazby spíše pro jednu osobu než pro rodinu.
Výpočet nákladů COBRA pro jednotlivce
Chcete-li vypočítat svou prémii za pokrytí COBRA s tímto zdravotním plánem jako jedna osoba, přidá:
- To, čím by společnost přispívala na tuto prémii (což nemusí být nic, v závislosti na plánu; někteří zaměstnavatelé nepřispívají na náklady na krytí pro manžele nebo závislé osoby, ačkoli většina z nich alespoň do určité míry).
- K čemu by jednotlivec přispíval na tuto prémii (část srážky ze mzdy, kterou váš manžel platil, aby vás kryl v rodinném plánu).
- 2% servisní poplatek.
Daňové důsledky COBRA
V pozadí s COBRA číhá další finanční hit - daně z příjmu. Když jste zaměstnáni, vaše pojistné na zdravotní pojištění je odečteno z vaší výplatní pásky před započtením daní z příjmu (před zdaněním).
Podobně jako příspěvky do vašeho důchodového plánu 401 (k), pojistné na zdravotní pojištění odebrané z před zdaněním výplaty snižuje váš příjem menší. Čím menší bude váš příjem, tím nižší budou vaše daně z příjmu.
Pokud ztratíte přístup k pokrytí podle zaměstnání a přejdete na pokrytí COBRA, zaplatíte své pojistné COBRA penězi po zdanění. To znamená, že přijdete o nezdanitelnou výhodu pojistného odečteného z výplaty před zdaněním.
V některých případech můžete být schopni kompenzovat tento daňový zásah odečtením části nebo všech vašich poplatků COBRA. Ale ne každý má nárok na tento odpočet.
Alternativy pokrytí
Individuální trh zdravotního pojištění byl vždy alternativou k COBRA. Historicky byly jednotlivé tržní plány levnější než COBRA, ale háček byl v tom, že pokrytí bylo k dispozici pouze lidem, kteří mohli předat lékařské upisování, což znamenalo, že musí být přiměřeně zdraví. Lidé s již existujícími podmínkami často neměli realistickou alternativu k COBRA.
Zákon o cenově dostupné péči (ACA), alias Obamacare, vytvořil nové alternativy k COBRA tím, že zajistil pokrytí na individuálním trhu bez ohledu na anamnézu. Poskytoval také prémiové dotace pro žadatele se skromnými až středními příjmy.
Ztráta pokrytí podle zaměstnání (buď proto, že jste dobrovolně skončili, nebo jste byli ukončeni) je kvalifikační událost na individuálním trhu. Díky tomu máte nárok na speciální období registrace, ať už na burze nebo mimo burzu. To platí, i když máte nárok na pokračování plánu sponzorovaného zaměstnavatelem prostřednictvím COBRA.
A federální vláda navrhla změnu pravidel pro rok 2022, která by také vytvořila oficiální zvláštní registrační období, které by bylo spuštěno ztrátou zaměstnavatelských dotací pro COBRA. Když zaměstnavatel poskytne dotaci na pokrytí některých nákladů prvních několika měsíců COBRA, ukončení této dotace není technicky kvalifikační událost (ačkoli HealthCare.gov s ní jako takovou zachází během pandemie COVID-19). Vláda tedy navrhla změnu pravidla, která by z této oficiální kvalifikační akce udělala lidem v této situaci šanci přejít na individuální tržní plán, místo aby pokračovali v pokrytí COBRA bez dotace zaměstnavatele.
Poznámka: Prémiové dotace v rámci ACA jsou k dispozici pouze na burze.
Vaše rozhodnutí
Váš zaměstnavatel vám zašle oznámení s oznámením, že máte nárok na COBRA, kolik to bude stát, a informuje vás, že máte 60 dní na rozhodnutí, zda chcete pokračovat ve svém zdravotním plánu s COBRA. Během této doby můžete porovnat ceny jednotlivých nabídek na trhu a to, co tyto plány pokrývají, abyste mohli rozhodnout, co pro vás představuje lepší hodnotu.
Vaše speciální doba registrace na individuálním trhu trvá celých 60 dní poté, co byste jinak ztratili přístup k plánu svého zaměstnavatele, a to i v případě, že si COBRA zvolíte brzy v tomto okně. To znamená, že můžete změnit názor a přejít na individuální tržní plán, i když jste se zaregistrovali do COBRA, aniž byste plně porozuměli dostupným možnostem.
V některých případech může být COBRA tou nejlepší volbou, navzdory potenciálně vysokým nákladům na pojistné. Pokud jste již v daném roce vyplaceni podstatnou částku z hotových nákladů, přechod na individuální plán trhu (dokonce od stejného pojišťovny, který poskytuje nebo spravuje plán vašeho zaměstnavatele), by znamenalo začít znovu od 0 $ u nového plánu odečitatelné a celkové hotové náklady.
COBRA vám na druhou stranu umožní jednoduše pokračovat v plánu, který již máte, s plnou zásluhou za jakékoli hotové náklady, které jste již zaplatili. Volba COBRA bude také znamenat, že se nemusíte starat o jinou síť poskytovatelů nebo pokrytý seznam léků, zatímco tyto věci by se s novým plánem na individuálním trhu mohly velmi dobře lišit.
Stejně jako u většiny věcí souvisejících se zdravotním pojištěním neexistuje správná nebo nesprávná odpověď - záleží na vašich okolnostech.
Potřebovat pomoc?
Americké ministerstvo práce dohlíží na dodržování předpisů COBRA. Mají seznam často kladených otázek o COBRA, které by vám mohly být užitečné. Můžete také s někým mluvit v agentuře na telefonním čísle 866-487-2365.
Slovo od Verywell
Pokud ztrácíte přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, který pro vás fungoval dobře, je uklidňující vědět, že v mnoha případech vám COBRA dává možnost tento plán zakoupit po dobu nejméně 18 měsíců. Ale protože to může být nákladný návrh, je také dobré pochopit možnosti dostupné na individuálním trhu, abyste mohli udělat nejlepší volbu pro sebe a svou rodinu.
