Faktory, které je třeba vzít v úvahu při výběru zdravotního pojištění

sturti / Getty Images

Je důležité získat zdravotní pojištění pro sebe a členy své nejbližší rodiny. Pojištění pomáhá chránit vás před vysokými náklady na zdravotní péči, zejména pokud jde o chronické zdravotní potíže nebo nutnost hospitalizace.

Měli byste mít zdravotní pojištění ze stejného důvodu, jako máte pojištění automobilu nebo pojištění majitelů domů - abyste ochránili své úspory a příjem. Ale také potřebujete zdravotní pojištění, abyste zajistili, že budete mít přístup k nákladné lékařské péči, pokud ji budete potřebovat. U nemocnic, které přijímají Medicare (což je většina nemocnic), federální zákon vyžaduje, aby hodnotili a stabilizovali každého, kdo se objeví na jejich pohotovostních odděleních, včetně ženy v aktivním porodu. Kromě hodnocení a stabilizace na pohotovostním oddělení však existuje není podmínkou, aby nemocnice poskytovaly péči lidem, kteří za ni nemohou platit. Nedostatek zdravotního pojištění tedy může skončit jako významná překážka při poskytování péče.

Jak získáte zdravotní pojištění?

V závislosti na vašem věku, stavu zaměstnání a finanční situaci existuje mnoho způsobů, jak získat zdravotní pojištění, včetně:

• Zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem. Velké společnosti v USA jsou povinny poskytovat dostupné zdravotní pojištění jako zaměstnaneckou výhodu (nebo jim hrozí pokuta) a mnoho malých zaměstnavatelů také svým zaměstnancům poskytuje krytí. Pravděpodobně budete muset zaplatit část měsíčního pojistného nebo nákladů na zdravotní pojištění, zvláště pokud do svého plánu přidáte svou rodinu. Ale většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí zdravotní pojištění, má tendenci platit většinu pojistného.
• Zdravotní pojištění, které si kupujete sami. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo pracujete pro malou společnost, která neposkytuje zdravotní pojištění, budete si ji muset koupit sami. Můžete jej získat prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ve vašem státě nebo přímo od pojišťovny, ale dotace na pojistné (ke snížení částky, kterou musíte zaplatit za své krytí) a dotace na sdílení nákladů (ke snížení částky, kterou musíte zaplatit když potřebujete lékařskou péči) jsou k dispozici, pouze pokud získáte krytí prostřednictvím výměny. [Všimněte si, že ve většině oblastí jsou k dispozici také plány, které nejsou v souladu se zákonem o dostupné péči, jako je krátkodobé zdravotní pojištění, plány fixního odškodnění, plány ministerstva zdravotnictví, přímé plány primární péče atd. Ale v obecně, nikdy nejsou vhodné k tomu, aby sloužily jako samostatné pokrytí po významnou dobu.]
• Zdravotní pojištění poskytované vládou. Pokud je vám 65 let nebo více, jste zdravotně postiženi nebo máte malý nebo žádný příjem, můžete mít nárok na zdravotní pojištění poskytované vládou, jako je Medicare nebo Medicaid. Děti a v některých státech těhotné ženy mají nárok na CHIP s příjmy domácnosti, které se mohou rozšířit i do střední třídy. V závislosti na pokrytí a vašich okolnostech možná budete muset nebo nemusíte platit měsíční pojistné za vaši vládu sponzorované zdravotní pojištění.

Pokud nemáte žádné zdravotní pojištění nebo zdravotní pojištění, které není adekvátní, budete odpovědní za zaplacení všech svých účtů za zdravotní péči, pokud nebudete mít přístup k péči na charitativní klinice. Zákon o ochraně pacientů a dostupné péči (ACA), který byl přijat v březnu 2010, zajišťuje, že většina Američanů má přístup k dostupnému zdravotnímu pojištění.

Existují však určité výjimky. Některé jsou výsledkem konstrukčních nedostatků ACA, včetně rodinné závady a skutečnosti, že prémiové dotace jsou omezeny na 400% úrovně chudoby, což má za následek nedostupné krytí pro některé lidi s příjmem jen něco málo přes tuto hranici. Některé jsou však výsledkem předpisů, soudních rozhodnutí a odporu vůči ACA, včetně mezery v pokrytí Medicaid, která existuje ve 13 státech, které odmítly přijmout federální financování pro rozšíření Medicaid (všimněte si, že dva z těchto států, Oklahoma a Missouri, rozšířit Medicaid v polovině roku 2021, čímž se eliminují jejich mezery v pokrytí).

Jak si vybrat zdravotní plán

Při výběru zdravotního pojištění je třeba vzít v úvahu mnoho faktorů. Tyto faktory se mohou lišit, pokud si vyberete jednu z několika možností zdravotního plánu zaměstnavatele nebo si koupíte vlastní zdravotní pojištění.

Než si koupíte jakékoli zdravotní pojištění, udělejte si domácí úkol! Ujistěte se, že víte, za co váš plán zdravotního pojištění zaplatí ... a co ne.

Zaměstnavatelem sponzorované zdravotní pojištění

Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, můžete si vybrat z několika plánů zdravotního pojištění. Nejčastěji tyto plány zahrnují nějaký typ plánu řízené péče, jako je organizace pro údržbu zdraví (HMO) nebo organizace preferovaného poskytovatele (PPO). Pokud si vyberete HMO, plán bude obecně platit pouze za péči, pokud použijete lékaře nebo nemocnici v síti tohoto plánu. Pokud si vyberete PPO, plán bude obvykle platit více, pokud získáte svou zdravotní péči v síti plánu. PPO bude i nadále platit část vaší péče, pokud půjdete mimo síť, ale budete muset zaplatit více.

Váš zaměstnavatel může nabídnout řadu různých zdravotních plánů, které stojí více či méně v závislosti na výši hotových nákladů, které každý rok máte. Tyto náklady mohou zahrnovat splátky pokaždé, když navštívíte svého lékaře nebo si necháte vyplnit předpis, stejně jako roční odpočitatelnou částku, což je částka, kterou platíte za služby zdravotní péče na začátku každého roku, než vaše zdravotní pojištění začne platit za většinu služeb.

Obecně platí, že plán, který vyžaduje použití poskytovatele sítě a má vysokou odpočitatelnou částku a vysoké platby, bude mít nižší pojistné. Plán, který vám umožní použít libovolného poskytovatele a má nižší odpočitatelné položky a nižší splátky, bude mít vyšší pojistné.

Pokud jste mladí, nemáte chronické onemocnění a vedete zdravý životní styl, můžete zvážit výběr zdravotního plánu, který má vysoké spoluúčast a splátky, protože je nepravděpodobné, že byste potřebovali péči, a vaše měsíční pojistné může být nižší.

Pokud jste starší a / nebo trpíte chronickým onemocněním, jako je cukrovka, které vyžaduje mnoho návštěv lékaře a léky na předpis, můžete zvážit zdravotní plán s nízkými spoluúčastmi a splátkami. Za svůj podíl na prémii můžete každý měsíc platit více, ale to může být kompenzováno nižšími náklady v průběhu roku. Rozdělte čísla, abyste zjistili, kolik byste mohli očekávat, že zaplatíte v hotovosti (věnujte pozornost maximální částce, pokud si myslíte, že budete potřebovat hodně lékařské péče), a přidejte to k celkové pojistné, abyste mohli porovnat více plánů. Nechcete jen předpokládat, že plán s vyššími náklady (nebo, v závislosti na situaci, plán s nižšími náklady) bude fungovat lépe - musíte spustit čísla, abyste zjistili, jak bude pravděpodobně každý plán fungovat z hlediska celkových ročních nákladů.

Pokud je jednou z dostupných možností plán kvalifikovaný pro HSA, budete chtít zahrnout daňové výhody HSA při rozhodování, který plán zvolit, a také jakýkoli dostupný příspěvek zaměstnavatele do HSA. Pokud váš zaměstnavatel nabízí příspěvek na HSA zaměstnanců, jsou to v zásadě bezplatné peníze, ale můžete je získat, pouze pokud si vyberete zdravotní plán s kvalifikací HSA. A pokud se zaregistrujete do plánu kvalifikovaného pro HSA a sami přispíváte na účet, tyto příspěvky nejsou zdaněny.Pro rok 2021 je maximální povolená výše příspěvku HSA (včetně příspěvků zaměstnavatele) 3 600 $, pokud máte krytí pouze pro sebe v rámci plánu kvalifikovaného pro HSA, a 7 200 $, pokud váš plán pokrývá alespoň jednoho dalšího člena rodiny (pokud máte 55 nebo starší, můžete přispět až do výše 1 000 $). Pokud přispějete maximální částkou, může to v závislosti na výši vašeho příjmu vést k významným daňovým úsporám. Pokud je tedy mezi možnostmi plán s kvalifikací HSA, budete muset tyto faktory zahrnout do souběžného porovnání plánů.

Chcete-li se dozvědět více o možnostech plánu zdraví, setkejte se se zástupcem vašeho oddělení lidských zdrojů nebo si přečtěte materiály dodané plánem zdraví. Pokud vy i váš manžel / partner pracujete pro společnosti, které poskytují zdravotní pojištění, měli byste porovnat, co každá společnost nabízí, a vybrat si plán od kterékoli společnosti, která odpovídá vašim potřebám. Uvědomte si však, že některé společnosti zahrnují příplatek, pokud má váš manžel přístup k plánu vlastního zaměstnavatele, ale místo toho se rozhodl přidat do vašeho plánu.

Individuální zdravotní pojištění

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, váš zaměstnavatel neposkytuje odpovídající zdravotní pojištění nebo nejste pojištěni a nemáte nárok na vládní program zdravotního pojištění, můžete si zdravotní pojištění dokoupit sami.

Zdravotní pojištění si můžete koupit přímo od zdravotní pojišťovny, jako je Anthem nebo Kaiser Permanente, prostřednictvím pojišťovacího agenta nebo makléře nebo prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ve vašem státě (můžete začít na HealthCare.gov, což je výměna, která se používá ve většině států; pokud váš stát provozuje vlastní burzu, HealthCare.gov vás tam nasměruje). Poraďte se s pojišťovacím agentem, který vám může pomoci najít zdravotní pojištění odpovídající vašim potřebám.

Vzhledem k tomu, že cena je často nejdůležitějším faktorem při výběru plánu zdraví, vaše odpovědi na následující otázky vám mohou pomoci při rozhodování, který plán koupit.

• Kolik je měsíční pojistné (po jakékoli příslušné dotaci na pojistné, pokud na ni máte nárok)?
• Kolik stojí copay za návštěvy lékaře a léky na předpis? A jaké konkrétní služby kryje copay, oproti kterým se místo toho odečte?
• Kolik je spoluúčast? A existuje samostatná odpočitatelná částka za léky na předpis?
• Pokud se rozhodnete pro PPO, kolik budete muset zaplatit, pokud používáte lékaře nebo nemocnice mimo síť PPO? Všimněte si, že v mnoha oblastech nejsou na individuálním trhu k dispozici žádné PPO plány; můžete být omezeni na HMO a / nebo EPO, které obecně pokrývají pouze péči mimo síť v nouzových situacích.
• Co je nejvíce, co budete muset zaplatit v hotovosti, pokud budete nakonec potřebovat hodně péče? To je omezeno na všechny plány vyhovující ACA na 8 550 $ pro jednotlivce v roce 2021, ačkoli mnoho plánů má limity mimo kapsu, které jsou nižší než toto.
• Má zdravotní plán lékovou formu, která zahrnuje léky, které užíváte?
• Je váš lékař v síti poskytovatelů plánu zdraví?

Vládou sponzorované zdravotní pojištění

Pokud máte nárok na zdravotní pojištění sponzorované vládou, pravděpodobně budete mít ještě několik možností, jak se rozhodnout.

Pokud se registrujete v Medicare, budete si muset vybrat mezi Original Medicare a Medicare Advantage (v některých zemích nejsou plány Medicare Advantage k dispozici). Pokud vyberete Original Medicare, budete si muset vybrat plán Medicare Part D a plán Medigap, pokud nemáte komplexní doplňkové pokrytí od zaměstnavatele nebo nemáte dvojí nárok na Medicare i Medicaid.

Pokud máte nárok na Medicaid, možná budete muset vybrat plán spravované péče z možností, které nabízí váš stát (většina lidí s Medicaidem je zapsána do plánů spravované péče, ačkoli některé státy tento přístup nepoužívají). Budete chtít zkontrolovat sítě poskytovatelů a pokryté seznamy léků pro každou z dostupných možností, abyste se ujistili, že ten, který vyberete, bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám.

Dejte si pozor na plány, které nejsou v souladu s ACA

Všechny jednotlivé hlavní plány lékařského zdraví s účinností od ledna 2014 nebo později musí být v souladu s ACA. To platí v každém státě a platí to pro plány prodávané uvnitř burzy i pro plány zakoupené přímo od zdravotních pojišťoven.

Existuje ale spousta možností plánu, které nejsou v souladu s ACA. A někdy jsou tyto plány uváděny na trh s pochybnou taktikou, což vede zákazníky k přesvědčení, že kupují skutečné zdravotní pojištění, i když ve skutečnosti nejsou.

Pokud se díváte na krátkodobé plány, plány omezených dávek, doplňky úrazů, plány kritických nemocí, plány lékařských slev, plány Farm Bureau nebo jakýkoli jiný typ nevyhovujícího plánu, budete chtít věnovat velkou pozornost drobným písmem a ujistěte se, že rozumíte tomu, co vlastně kupujete. Uvědomte si, že tyto plány nemusí pokrývat základní přínosy ACA pro zdraví, nemusí pokrývat již existující podmínky, mohou omezit vaše celkové přínosy za rok nebo po celý život a obecně mají dlouhý seznam vyloučení krytí .