Načítání stříbra a vaše pojistné na zdravotní pojištění

12. října 2017, méně než tři týdny před zahájením otevřené registrace plánů zdraví na rok 2018 na individuálním trhu, Trumpova administrativa oznámila, že financování snižování sdílení nákladů (CSR, někdy označované jako dotace sdílení nákladů) skončí Lidé, kteří si kupují zdravotní pojištění na individuálním trhu, měli z oznámení pochopitelně obavy, zda jejich krytí a / nebo dotace budou i nadále k dispozici.

Ale nic se nezměnilo na dostupnosti výhod CSR; Registrovaní uživatelé zdravotního pojištění, kteří mají nárok na dávky CSR, je nadále dostávají. A ve většině států jsou dotace na pojistné (druhý typ dotace vytvořené zákonem o cenově dostupné péči) mnohem větší, než by byly, kdyby nebylo vyloučeno financování CSR. Někteří zapsaní zjistili, že jejich zdravotní pojištění je díky tomu je mnohem dostupnější.

Pro rok 2019 se tyto větší prémiové dotace ještě rozšířily, čímž bylo pokrytí dostupnější pro ještě více lidí. Dva typy dotací - CSR a prémiové dotace - jsou často zaměňovány, ale federální vláda anonepřestal vyplácet dotace na pojistné.

Pojďme se podívat na to, co se stalo se situací CSR a co mohou přihlášení do budoucna očekávat. To vše se děje především v kontextu individuálního pojistného trhu, kde od roku 2018 získalo své zdravotní pojištění 15,7 milionu Američanů. Ačkoli je individuální trh větší, než tomu bylo před ACA, celkový počet přihlášených klesá v posledních letech, většinou u lidí, kteří nedostávají prémiové dotace a musí za své krytí platit plnou cenu. Pokud se o své krytí staráte u svého zaměstnavatele nebo od Medicare nebo Medicaid, problém financování CSR nemá vliv vaše zdravotní pojištění.

Snížení sdílení nákladů

Nejdůležitější je pochopit, že výhody CSR jsou stále k dispozici. V únoru 2019 bylo prostřednictvím výměnných pobytů ve Spojených státech zapsáno do plánů soukromého zdravotního pojištění 10,6 milionu lidí a 52% z nich těží z CSR, s nižšími náklady, než by měli bez CSR. Zloženie: 100% bavlna.

Osmdesát sedm procent zapsaných účastníků směny má nárok na prémiové dotace, což není totéž jako CSR. Dotace na prémie snižují částku, kterou musíte každý měsíc platit, abyste měli krytí, zatímco CSR snižuje částku, kterou musíte zaplatit, když potřebujete platit zdravotní péči ze svého zdravotního pojištění. Více lidí dostává prémie, než dostává CSR, protože limit příjmů pro prémiové dotace je vyšší a protože CSR je k dispozici pouze u stříbrných plánů, zatímco prémiové dotace lze použít u bronzových, stříbrných, zlatých nebo platinových plánů.

Navzdory skutečnosti, že Trumpova administrativa odřízlafinancováníu CSR se nic nezměnilo na způsobilosti pro CSR nebo prémiové dotace. Oba jsou i nadále k dispozici všem způsobilým účastníkům burzy.

Snížení financování bylo oznámeno 12. října 2017, ale pojišťovny ve většině států již založily své pojistné na rok 2018 na předpokladu, že financování bude sníženo. A pojišťovny v některých dalších státech dostaly krátké okno, během něhož mohly refilovat sazby s připočtením nákladů na CSR k pojistnému. To pomohlo zabránit pojistitelům v opuštění trhu, protože by mohli kompenzovat nedostatek federálního financování CSR vyššími pojistnými, z nichž většina je kryta vyššími pojistnými dotacemi.

Načítání stříbra

Když pojišťovny vytvářely své sazby pro plány z roku 2018, otázka financování CSR byla ve vzduchu. Státy a pojistitelé si nebyli jisti, co se stane, a neměli žádné federální pokyny, na které by se mohli spolehnout, takže státní regulační orgány a pojišťovny vypracovali různá řešení.

Několik států buď neumožnilo pojišťovnám přidat náklady na CSR k pojistnému vůbec, nebo požadovalo, aby je jednotně přidaly k pojistnému za všechny plány (celkem sedm států a DC zvolilo jeden z těchto dvou přístupů). Zbytek států buď povolil, nebo požadoval, aby pojišťovny přidaly náklady na CSR pouze k pojistným na stříbrný plán (tj. „Načítání stříbra“), protože výhody CSR jsou k dispozici pouze na stříbrných plánech.

Ale i v rámci skupiny států, které stříbro nabízelo, existovaly různé přístupy. Někteří nařídili pojišťovnám, aby přidali náklady na CSRVšechnostříbrné plány, včetně těch, které se prodávaly mimo burzu, zatímco jiné nařídily pojišťovnám, aby náklady na CSR přidaly pouze na stříbrné plány na burze. Některé státy povzbuzovaly pojišťovny, aby vytvořily nové stříbrné plány mimo burzu (tj. Politiky, které se prodávají pouze mimo burzu), které by mohly být prodávány, aniž by k jejich pojistnému byly připočteny náklady na CSR.

Pro rok 2018 to většinou fungovalo dobře. Zápis zůstal stabilní a lidé v mnoha částech země zjistili, že mohou získat zdarma nebo téměř zdarma bronzové plány a výhodné zlaté plány kvůli vyšším prémiovým dotacím, které vznikly, když byly k prémiím stříbrného plánu přidány náklady na CSR ( výše prémiových subvencí vychází z ceny stříbrného plánu, takže dražší stříbrné plány vedou k větším prémiovým dotacím).

Na začátku roku 2018 existovaly obavy, že by federální vláda možná v budoucích letech zakázala nakládání stříbra. Větší dotace na pojistné znamenají více vládních výdajů, takže bylo legitimní znepokojení, že by vláda mohla zasáhnout, aby tomu zabránila. CMS byla ve svých odpovědích na otázky týkající se načítání stříbra zpočátku opatrná, ale tajemník HHS Alex Azar v červnu 2018 potvrdil, že pojišťovny mohou pokračovat v používání stříbra pro rok 2019. Jeho poznámky, které byly předneseny během slyšení sněmovního výboru, však ponechaly dveře otevřené potenciálu budoucí regulace, která by mohla omezit schopnost pojišťoven využívat nakládání stříbra v letech po roce 2019.

Začátkem srpna však HHS vydala pokyny, které státy povzbuzují, aby povolily pojišťovnám přidávat náklady na CSR pouze do plánů stříbra na burze. Takže prozatím je postoj federální vlády takový, že státy by měly aktivně podporovat výměnu načítání stříbra. A na jaře roku 2019 HHS potvrdila, že ačkoli uvažují o změnách souvisejících s přípustností nakládky stříbra, před plánovaným rokem 2021 se nic nezmění.

Načítání stříbra je nejlepší přístup z hlediska ochrany spotřebitele, a to z několika důvodů:

• Výsledkem jsou největší možné dotace na pojistné, protože veškeré náklady na CSR jsou rozloženy pouze na pojistné na stříbrný plán na burze, což má za následek vyšší ceny těchto plánů a odpovídající větší dotace na pojistné.
• Lidé, kteří mají nárok na sociální odpovědnost podniků, nadále tyto výhody dostávají a jejich pojistné je kompenzováno prémiovými subvencemi (lidé, kteří mají nárok na sociální odpovědnost podniků, prakticky vždy mají nárok také na prémiové dotace).
• Lidé, kteří mají nárok na prémiové dotace, ale nikoli na CSR, si mohou zakoupit bronzové nebo zlaté plány se značnou slevou, protože větší prémiové dotace lze použít také na plány na jiných kovových úrovních, i když prémie těchto plánů nezahrnují náklady na CSR.
• Lidé, kteří nemají nárok na prémiové dotace, si mohou zakoupit jiný než stříbrný plán nebo stříbrný mimoburzovní plán a nemusejí platit přirážku za CSR ve svých prémiích.

Prémie

Průměrné individuální tržní prémie byly od roku 2018 vyšší, než by byly, kdyby federální vláda pokračovala ve financování CSR. Přímý dopad společnosti se soustředil na plány stříbra ve většině států a je většinou kryta federální vládou ve formě větších dotací na pojistné.

S revidovanými sazbami, které byly podány později v létě, se pojišťovny stále častěji rozhodly předpokládat, že financování CSR prostě nebude pokračovat, a podle toho stanovovaly ceny svých plánů. Trumpova vláda oficiálně vyloučila financování CSR až v říjnu 2017, ale prezident Trump celé léto naznačoval, že financování může být přerušeno, což pojistitele pochopitelně obává během procesu podávání sazeb.

Pro rok 2018 bylo ve většině států nutné k pokrytí nákladů na sociální odpovědnost podniků prudké zvýšení pojistného - zejména u plánů stříbra. Ale pro rok 2019 bylo zvýšení sazeb mnohem méně významné - s jednociferným zvýšením ve většině států - protože se vztahovalo k sazbám z roku 2018, které již zahrnovaly zvýšení na pokrytí nákladů na CSR. Takže to už bylo zaplaceno do pojistného téměř v každém státě a nárůst pro rok 2019 právě pokračoval ve stávajícím stavu, pokud jde o krytí nákladů na CSR (existují další faktory, které zvyšovaly sazby pro rok 2019, ale nebyly tak významné jako faktory, které byly ve hře pro Sazby pro rok 2018).

A pro rok 2019 se ještě více států a pojišťoven rozhodlo přidat náklady na CSR pouze na stříbrné plány na burze. Například Vermont neumožnil pojišťovnám přidat náklady na CSR k pojistnému pro rok 2018, ale začal jim umožňovat, aby je přidaly pouze k stříbrným plánům na rok 2019. Colorado, které požadovalo, aby pojišťovny rozložily náklady na CSR napříč pojistné pro všechny plány v roce 2018, nařídilo pojišťovnám, aby od roku 2019 přidaly náklady na CSR pouze na stříbrné plány na burze.

A v některých státech, kde byly ke všem prémiím stříbrného plánu pro rok 2018 přidány náklady na CSR, se to začalo soustředit pouze na prémie na plán stříbrného plánu pro rok 2019, s nižšími sazbami pro plány mimoburzovního stříbra.

Pro rok 2020 státy a pojišťovny většinou pokračují ve stejném přístupu, jaký použili pro rok 2019. Průměrné zvýšení sazeb pro rok 2020 je poměrně malé, a to i přes zahrnutí nákladů na CSR do pojistného, ​​protože změny sazeb jsou relativní k sazbám roku 2019 a nákladům CSR je do sazeb začleněno od roku 2018.

Pojistitelé z District of Columbia nepřidávají do svých plánů náklady na CSR, protože DC má jen velmi málo zapsaných, kteří dostávají výhody CSR. A pouze tři státy (Indiana, Západní Virginie a Mississippi) nadále řídí pojistitele, aby rozložili náklady na CSR napříč prémiemi pro všechny plány, místo aby se soustředila na stříbrné sazby plánu.

Prémiové dotace

Dotace na prémie jsou založeny na nákladech na stříbrný plán s nejnižšími náklady v každé oblasti. Myšlenka je, že výše subvence snižuje náklady na tento stříbrný plán na úroveň, která je považována za dostupnou. Takže když se ceny stříbra neúměrně zvýší ve srovnání s sazbami pro jiné než stříbrné plány (což se stane, když se náklady na CSR přidají pouze k cenám stříbrného plánu), dotace na prémie také skončí neúměrně vysoké.

Při použití „širokého načítání“ (tj. Rozložení nákladů na CSR napříč sazbami pro všechny plány - přístup, který se stále používá v několika státech) vede k větším dotacím na pojistné, protože sazby stříbrného plánu se zvyšují, aby odrážely Zátěž CSR. Ale protože sazby všech ostatních plánů také rostou kvůli přidané zátěži CSR, sazby stříbrného plánu nejsou nepřiměřeně vysoké ve srovnání s sazbami ostatních plánů a větší dotace na pojistné slouží pouze k vyrovnání vyšší sazby. Jinými slovy, lidé ve státech s „širokým zatížením“ nakonec nedostanou takové úžasné slevy na plány z bronzu a zlata, jaké vidíme v některých oblastech, kde se používá stříbro.

Načítání stříbra však bylo nejběžnějším přístupem pro rok 2018 a v roce 2019 se stalo ještě rozšířenějším. Ve státech, kde se načítání stříbra používá (zejména pokud se jedná o načítání stříbra pouze na burze), zaregistrovaní, kteří dostávají prémiové dotace, obecně zjistí, že jejich náklady na dotaci pro bronzový plán jsou nižší, než by tomu bylo před rokem 2018. A v mnoha oblastech země si zaregistrovaní, kteří dostávají prémiové dotace, mohou po prémiové dotaci koupit zlatý plán za méně než náklady na některé stříbrné plány. je použito.

To vše je způsobeno nepřiměřeně vysokými dotacemi na prémie, které vznikají, když se k prémiím stříbrného plánu přidají náklady na CSR.

Podle analýzy dopadu odříznutí financování sociální odpovědnosti podniků ze srpna 2017 Kongresový rozpočtový úřad se federální schodek v příštích deseti letech zvýší o 194 miliard USD, a to kvůli větším dotacím na pojistné a zvýšenému počtu lidí, kteří by měli nárok na dotace na pojistné. .

Otevřete registraci

V důsledku odstranění financování sociální odpovědnosti podniků jsou dotace na prémie větší, než by tomu bylo ve většině států, a to bude platit i v roce 2020. Výsledkem však je, že spotřebitelé musí být při výběru svého zdravotního plánu obzvláště opatrní otevřený zápis. Spoléhat se na automatickou obnovu není nikdy dobrý nápad, a to platí zejména nyní, když se načítání stříbra stalo normou.

Bude nadále existovat několik států, kde se náklady na sociální odpovědnost podniků přidávají k plánům na všech úrovních kovů a prémiové dotace nejsou nepřiměřeně vysoké. Existují také státy, kde různé pojišťovny používají různé přístupy. Ve většině případů se však vyšší pojistné k pokrytí nákladů na CSR omezuje na stříbrné plány.

Tady je to, co potřebujete vědět, když nakupujete pokrytí letos na podzim, ať už obnovujete svůj aktuální plán nebo nakupujete na individuálním trhu poprvé:

U lidí, kteří dostanou prémiové dotace, budou tyto dotace kompenzovat celé nebo většinu zvýšení prémie. Prémiové dotace se prodlužují až na 400 procent úrovně chudoby, což je 49 960 USD pro jednotlivce získávajícího krytí pro rok 2020, a 103 000 USD pro čtyřčlennou rodinu ve spodních 48 státech (Aljaška a Havaj mají vyšší prahové hodnoty chudoby).

Stále však bude důležité porovnávat obchod během otevřené registrace. CSR je k dispozici, pouze pokud si vyberete stříbrný plán, ale CSR je také k dispozici pouze lidem s příjmem do 250 procent úrovně chudoby (31 225 $ pro jednotlivce a 64 375 $ pro čtyřčlennou rodinu v roce 2020). máte nárok na sociální odpovědnost podniků, zejména pokud je váš příjem nižší než 200 procent úrovně chudoby, pravděpodobně budete chtít vybrat stříbrný plán, abyste mohli využívat výhody sociální odpovědnosti podniků.

Pokud však jstenemáte nárok na CSR, ale máte nárok na dotace na prémie (tj. váš příjem je mezi 250 a 400 procenty úrovně chudoby), možná zjistíte, že bronzový nebo zlatý plán nabídne nejlepší hodnotu pro rok 2020.

Je to proto, že prémiové dotace budou vycházet z nákladů na stříbrný plán, který bude vyšší, než by byl, kdyby financování CSR pokračovalo. Ale tyto prémiové dotace lze poté použít k nákupu plánů na jakékoli úrovni kovů - nejen stříbrných plánů. Díky tomu jsou bronzové a zlaté plány (a platinové plány v oblastech, kde jsou k dispozici) po uplatnění prémiové dotace relativně lepší hodnotou.

V některých případech budou stříbrné plány skutečně dražší než zlaté plány, což z nich učiní jednoznačně lepší hodnotu pro lidi, kteří nedostanou CSR, protože výhody zlatých plánů jsou robustnější než výhody stříbrných plánů jiných než CSR .

Pro lidi, kteří nedostávají prémiové dotace, bude důležité zjistit, jak se plány na jednotlivých úrovních kovů srovnávají. Pokud budou stříbrné plány v dané oblasti dražší než zlaté plány, bude mít smysl vybrat zlatý plán namísto stříbrného plánu (nebo bronzového plánu, který bude levnější, ale bude také poskytovat méně robustní výhody).

A lidé, kteří mají krytí individuálního trhu v souladu s ACA mimo burzu (tj. Zakoupení přímo od pojišťovny, nikoli prostřednictvím burzy), musí také věnovat pozornost tomuto problému. U mimoburzovních stříbrných plánů mohou, ale nemusí být do pojistného přidány náklady na CSR - liší se podle státu a pojišťovny.

V oblastech, kde je možné koupit mimoburzovní stříbrný plán, který do svých prémií nezahrnuje náklady na CSR, je pravděpodobné, že to bude představovat lepší hodnotu než podobný stříbrný plán na burze (který bude mít náklady na CSR Před rokem 2020 neměli lidé, kteří využili tuto možnost, v polovině roku možnost přejít na směnný plán, pokud došlo ke změně příjmu, díky níž byli nově způsobilí pro dotace na prémie - což jsou k dispozici, pouze pokud jste prostřednictvím burzy zapsáni do plánu.

Počínaje rokem 2020 však budou mít studenti ve většině států možnost přejít z mimoburzovního plánu na burzovní plán, pokud dojde ke změně příjmů v polovině roku, díky níž budou nově směňováni na dotace. nové pravidlo bylo dokončeno ve federálních pokynech pro zdravotní pokrytí do roku 2020, i když je volitelné pro státy, které provozují své vlastní výměnné platformy (většina států používá HealthCare.gov, ale v roce 2020 bude 13 plně státem řízených výměn).

Je však důležité mít na paměti, že přechod mezi lety z jednoho plánu na druhý bude znamenat, že se vaše odečitatelné a kapesní náklady resetují na nulu, jakmile nový plán vstoupí v platnost. Takže v závislosti na vaší konkrétní situaci (tj. Výdaje na zdravotní péči v kombinaci s výší dotace na pojistné, která vám bude k dispozici) to nemusí být nejlepší řešení. Stejně jako u většiny věcí souvisejících se zdravotním krytím neexistuje univerzální řešení!

Slovo od Verywell

Zatímco CSRfinancováníbyla odříznuta na konci roku 2017, což platí i nadále, dostupnost samotné CSR se nezměnila. Financování dotací na pojistné pokračovalo bez přerušení a samotné dotace na pojistné jsou podstatně větší, než by byly, kdyby financování CSR nebylo odstraněno.

To je výhodné pro miliony spotřebitelů, kteří dostávají dotace na pojistné na burzách zdravotního pojištění. Je však důležitější než kdy dříve pro jednotlivé zákazníky na trhu - jak na burze, tak mimo burzu - pečlivě porovnat dostupné možnosti během otevřené registrace.

Pokud potřebujete pomoc s přijetím na to, jaký plán vybrat, obraťte se na navigátora nebo makléře ve vaší komunitě nebo zavolejte na burzu ve vašem státě.