Krátkodobé pojištění pro případ invalidity

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Krátkodobé pojištění pro případ invalidity vyplácí procento z vašeho platu, pokud se stanete dočasně invalidním, což znamená, že nejste krátkou dobu schopni pracovat z důvodu nemoci nebo úrazu, který nesouvisí s vaším zaměstnáním (krytí kompenzace pracovníků by poskytlo příjem výměna, pokud je stav deaktivace způsoben pracovním úrazem). Zásada krátkodobého zdravotního postižení vám obvykle poskytuje 40% až 80% základního platu před invaliditou.

Někteří lidé mají krátkodobé pojištění pro případ invalidity prostřednictvím zaměstnavatele, odborové organizace nebo jiné profesní organizace. Tento typ zásad se označuje jako skupinové pokrytí. Můžete si také zakoupit individuální pojistnou smlouvu přímo od pojišťovny nebo agenta, i když bude obvykle dražší koupit si krytí sami.

A pokud si koupíte svou vlastní politiku krátkodobého postižení, budete pravděpodobně muset projít lékařským a finančním upisováním, na rozdíl od krytí zaručeného problému, které můžete získat, pokud váš zaměstnavatel nabízí skupinové krytí pro krátkodobé zdravotní postižení.

Jak funguje krátkodobé pojištění pro případ invalidity

Většina krátkodobých politik v oblasti zdravotního postižení má stejný obecný design. Vy nebo váš zaměstnavatel platíte měsíční pojistné, které má být kryto.Pokud vám v práci brání nemoc nebo úraz, požádejte o dávku rozhovorem s někým v oddělení lidských zdrojů vaší společnosti nebo s vaším pojišťovacím agentem. Možná budete muset zaplatit daň z peněz, které obdržíte ze smlouvy o zdravotním postižení, podle toho, zda jste pojistné za tuto pojistku zaplatili vy nebo váš zaměstnavatel, a zda byly placeny penězi před zdaněním nebo po zdanění. Zloženie: 100% bavlna.

Většina zásad pro krátkodobé postižení vyžaduje důkazy od vašeho lékaře, které vysvětlují váš stav a odhadují, jak dlouho budete z práce pryč. S největší pravděpodobností bude mezi datem odchodu z práce a datem, kdy máte nárok na pobírání dávek, čekací doba, ačkoli krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení obvykle nastanou do dvou týdnů.

Váš zaměstnavatel může vyžadovat, abyste využili část nebo všechny své dny nemoci, než se pojistka začne vyplácet. Po uplynutí čekací doby obecně obdržíte stanovené procento ze mzdy, kterou jste dostali před deaktivací.

Například pokud vám bylo vyplaceno 1 000 $ za týden a vaše pojistná smlouva vyplácí 60% výdělků před zdravotním postižením, získáte výhodu 600 $ za týden. Krátkodobé pojistné smlouvy obecně vyplácejí dávky po dobu tří až šesti měsíců, i když některé nabízejí krytí až na rok nebo déle (dávky končí, když skončí invalidita, pokud k tomu dojde dříve, než kdy by pojistka jinak přestala platit výhody). Pokud stále nemůžete pracovat, když vám končí dávky pro krátkodobé zdravotní postižení, můžete mít nárok na pobírání dávek pro dlouhodobé invalidní, pokud máte dlouhodobou invalidní politiku, nebo můžete požádat o pojištění pro případ invalidity sociálního zabezpečení, v závislosti na okolnosti.

Těhotenství a mateřská dovolená jsou velmi častým spouštěcím faktorem pro žádosti o krátkodobé zdravotní postižení. Pravidla zákona o rodinné a lékařské dovolené (FMLA) umožňují 12 týdnů neplaceného volna, ale lze použít krátkodobé pojištění pro případ invalidity, aby se zajistilo, že nová matka dostane procento své běžné výplaty alespoň po část své mateřské dovolené. Zloženie: 100% bavlna.

Podle zákona o cenově dostupné péči (ACA) jsou velcí zaměstnavatelé povinni nabízet zdravotní pojištění pracovníkům na plný úvazek a plný úvazek je definován jako 30 nebo více „hodin služby“ týdně. V roce 2015 IRS objasnil, že doba, za kterou zaměstnanec pobírá dávky v invaliditě (krátkodobé nebo dlouhodobé), se považuje za „počet odpracovaných hodin“, což znamená, že zaměstnavatel musí nadále nabízet dávky zdravotního pojištění, pokud je zaměstnanec stále považován za aktivního zaměstnance (všimněte si, že ACA nevyžaduje, aby zaměstnavatelé nabízeli jakýkoli druh pojištění pro případ invalidity, ale pokud ano, a pokud zaměstnanec pobírá dávky v invaliditě, tyto hodiny se stále počítají jako hodiny služby).

Jak se liší pojištění dlouhodobé invalidity?

Dlouhodobé pojištění pro případ invalidity je také navrženo tak, aby nahradilo část vašeho příjmu, když vám zdravotní postižení brání v práci, ale vyplácí dávky mnohem déle než krátkodobý invalidní plán. Dlouhodobé pokrytí zdravotním postižením obecně neplatíStartvyplácení dávek, dokud nejste schopni pracovat alespoň měsíc a někdy i rok nebo dva. Většina plánů má čekací lhůtu 3–26 týdnů. Jakmile však výhody začnou, pokračují roky. V závislosti na zásadách mohou dokonce pokračovat, dokud nedosáhnete důchodového věku.

Mnoho pracovníků má krátkodobé i dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, protože tyto dva produkty mohou fungovat společně, aby zajistily, že postižený pracovník bude mít přístup k částečné náhradě příjmu téměř po celou dobu trvání invalidity.

Příkladem doplňkových politik by mohla být krátkodobá politika v oblasti zdravotního postižení s dvoutýdenní čekací dobou, která nahradí 70% platu pracovníka po dobu tří měsíců, v kombinaci s dlouhodobou politikou v oblasti zdravotního postižení, která má tříměsíční čekací dobu a poté nahradí 60% příjmu pracovníka po dobu až deseti let (doba, po kterou bude dlouhodobý plán v invaliditě vyplácet dávky, se u jednotlivých programů liší, ale měří se v letech, nikoli týdnech nebo měsících).

Dlouhodobé krytí zdravotního postižení je dražší než krytí krátkodobého zdravotního postižení, protože potenciální výplaty jsou mnohem větší, vzhledem k délce doby, po kterou by člověk mohl pobírat dávky.

Jak se liší zásady krátkodobé invalidity

Zatímco většina zásad pro krátkodobé postižení má podobné funkce, každá může mít jiná specifika.

Definice zdravotního postižení: Některé politiky pro krátkodobé zdravotní postižení definují zdravotní postižení jako neschopnost pracovat ve svém vlastním zaměstnání. Jsou známy jako definice „vlastního povolání“ zdravotního postižení. Jiné zásady definují zdravotní postižení jako neschopnost pracovat na jakémkoli zaměstnání, které se označuje jako definice „jakéhokoli zaměstnání“. Dávky v invaliditě sociálního zabezpečení se vztahují pouze na případy dlouhodobého postižení a jsou založeny na definici „jakéhokoli povolání“. Pokud se tedy nemůžete vrátit ke své běžné práci, ale jste schopni vykonávat alespoň nějaký druh práce, Správa sociálního zabezpečení vám neposkytne dávky v invaliditě. Soukromé pojišťovny však mohou nabídnout velkorysější výhody, v obchodu za pojistné, které platíte vy (nebo váš zaměstnavatel). Zloženie: 100% bavlna.

Služba počkejte: Někteří zaměstnavatelé nabídnou krátkodobé plány zdravotního postižení až poté, co jste pro ně pracovali po stanovenou dobu, například šest měsíců nebo jeden rok.

Čekací doba: Toto se také označuje jako eliminační doba a je to doba mezi onemocněním nebo zraněním a nástupem dávek v invaliditě. Většina krátkodobých plánů zdravotního postižení má čekací doby 0 až 14 dnů. Zásady s delší čekací dobou mají obecně nižší pojistné. Mnoho krátkodobých plánů zdravotního postižení má různé čekací doby na různé typy zdravotního postižení. Například plán může mít sedmidenní čekací dobu na nemoc a žádnou čekací dobu na úraz, ke kterému došlo mimo práci.

Sazby výhod: Míra výhod se liší, ale obecně se pohybuje mezi 40% a 80% vašich výdělků před invaliditou. Pokud chcete vyšší sazbu, možná budete muset zaplatit vyšší pojistné. Některé krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení mění sazby dávek během období dávek. Například vaše pojistné smlouvy mohou platit 80% za první tři týdny invalidity a poté 50% po zbytek doby, kdy pobíráte dávky.

Období výhod: Zásady krátkodobého zdravotního postižení mají nahradit část vašeho příjmu, když nemůžete pracovat relativně krátkou dobu, obvykle tři až šest měsíců. Některé krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení budou i nadále vyplácet dávky po dobu až dvou let, ale ty jsou méně časté (všimněte si, že dlouhodobé krytí v oblasti zdravotního postižení, popsané výše, je odlišným typem politiky, která bude nadále vyplácet dávky až několik podle některých plánů až do věku 65 let; dlouhodobé invalidní pojištění je podstatně dražší než krátkodobé invalidní pojištění). Vaše zásady krátkodobého postižení vám mohou umožnit zkušební návrat do práce. Například vaše zásady vám mohou poskytnout dvoutýdenní zkušební dobu. Pokud se vrátíte do práce na méně než dva týdny a poté zjistíte, že kvůli svému postižení nemůžete vykonávat svou práci, politika vám umožní pokračovat ve výhodách, jako byste se do práce nevrátili.

Změny vašeho pojistného: Pokud se přihlásíte k „nezrušitelné“ krátkodobé pojistné smlouvě, pojišťovna nemůže změnit vaše pojistné ani výhody. Pokud se však přihlásíte k politice „zaručeného obnovitelného zdroje“, může pojišťovna změnit vaše pojistné, ale pouze v případě, že to mění pro celou skupinu pojistníků. Nejlepší krytí přichází s plány, které jsou obě nezrušitelné a zaručeně obnovitelné, ale tyto plány také mají tendenci mít vyšší pojistné.

Vyloučení: Mnoho politik se nebude vztahovat na zdravotní postižení způsobená pokusy o sebevraždu, zneužíváním drog, válkami nebo pokusy o spáchání trestného činu. Často jsou také vyloučeny již existující podmínky, i když u plánů sponzorovaných zaměstnavatelem se často jedná o dočasné vyloučení ( jinými slovy, politika krátkodobého zdravotního postižení sponzorovaná zaměstnavatelem může mít čekací dobu jednoho roku poté, co je zaměstnanec zapsán do plánu, než bude platit nároky na zdravotní postižení související s již existujícími podmínkami zaměstnance). Rovněž nejsou zahrnuty úrazy na pracovišti, které jsou místo toho kryty pojištěním odškodnění pracovníků.

Jak získat krátkodobé pojištění pro případ invalidity

Přihlášení ke skupinovému plánu
Váš zaměstnavatel může nabídnout krátkodobý plán zdravotního postižení jako možnost výhod souvisejících s prací. Pokud vaše společnost nabízí krátkodobé pojištění pro případ invalidity, můžete se k plánu přihlásit během počátečního období zápisu (kdy poprvé získáte nárok na dávky) nebo během ročního období otevřeného zápisu zaměstnavatele.

Může se od vás vyžadovat, abyste měli krytí podle zásad po určitou dobu, než bude pokryta již existující podmínka (známá jako vylučovací období). ACA vyloučila použití již existujících podmínek čekacích dob a výluk pro dávky zdravotního pojištění, ale nezměnila pravidla týkající se pojištění pro případ invalidity. Podrobnosti o tom, jak se s předchozími podmínkami zachází, budou v případě krátkodobého postižení informace o pojištění, které poskytuje váš zaměstnavatel, nezapomeňte si přečíst drobné písmo.

Pravidla týkající se krátkodobého pojištění pro případ invalidity se v jednotlivých státech liší. Pokud si myslíte, že vaše společnost nebo pojišťovna s vámi nezachází spravedlivě, obraťte se na pojišťovací oddělení vašeho státu. Oddělení pojišťovnictví vašeho státu můžete získat prostřednictvím webových stránek Národní asociace pojišťovacích komisařů.

Přihlášení k individuální politice

Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo pracujete pro zaměstnavatele, který nenabízí krátkodobé pojištění pro případ invalidity, možná budete chtít zvážit nákup individuální politiky. Budete muset podstoupit lékařské upisování, abyste získali individuální krátkodobý plán invalidity (ACA na tom opět nic nezměnila; zdravotní pojištění je zaručeno bez ohledu na anamnézu, ale pojištění pro případ invalidity není).

Pojistitel bude také muset prozkoumat vaše finance, včetně vašeho současného příjmu, aby se ujistil, že pojistka nepřináší nadměrné výhody (jedná se o přímočařejší proces s politikami zdravotního postižení sponzorovanými zaměstnavateli, protože jsou navrženy tak, aby nahradily určitou částku příjmu, který získáte od zaměstnavatele, který sponzoruje politiku zdravotního postižení).

Při nákupu individuálních zásad vyhledejte renomovanou společnost a přečtěte si všechny podrobnosti svých zásad. Oddělení pojištění vašeho státu může odpovědět na otázky týkající se finančního zabezpečení a historie stížností společností, které nabízejí politiky ve vaší oblasti.

Hodnocení poskytovatelů pojištění najdete na následujících webových stránkách:

• Moody's
• DOPOLEDNE. Nejlepší