Odhaduje se, že 45 procent všech pracovníků v soukromém průmyslu mělo v roce 2018 možnost podílet se na vysokém odpočitatelném zdravotním plánu (HDHP), uvádí americký úřad pro statistiku práce. S HDHP přichází příležitost vybrat si jednoho z nejlepších poskytovatelů zdravotních spořících účtů (HSA) a my jsme sestavili podrobnosti, které potřebujete, abyste si vybrali jeden pro sebe nebo pro své podnikání.
Pokračujte v čtení a zjistěte, jak si můžete vybrat nejlepší společnost, která vám umožní získat z vaší investice úroky bez daně.
Možnosti HSA pro úspory odložené na daň
- Nejlepší celkově: Věrnost
- Nejlepší pro zaměstnavatele: Úřad HSA
- Nejlepší pro výběr plánu: Dále
- Nejlepší za nízké poplatky: První americká banka
- Nejlepší pro investiční možnosti: Zdraví Rovnost
- Nejlepší pro transparentnost cen: Živý
Nejlepší celkově: Věrnost
Věrnost
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: Věrnost je na prvním místě seznamu s velmi malými poplatky, žádnými minimy účtů, řadou možností investování a službami pro jednotlivce i firmy.
Co se nám líbíJednotlivci neplatí žádné poplatky za správu účtu, aniž by byla požadována minimální výše účtu
Několik investičních možností, včetně zlomkových akcií
Úrokové sazby jsou 0,01% roční procentní výnos (APY) z hotovostních vkladů
Zaměstnavatelé mají poplatek za vedení záznamů, který mohou předávat jednotlivým předplatitelům
Fidelity získala naše nejvyšší vyznamenání za své služby jednotlivcům a podnikům. Fidelity neúčtuje poplatky za transakce, jako je otevření účtu, objednávání debetních karet, přečerpání účtu a zastavení plateb. Fidelity účtuje zaměstnavatelům poplatek za vedení záznamů, který si mohou vybrat přímo nebo předat zaměstnancům. Tento poplatek je až 48 $ ročně a závisí na zůstatku na osobním účtu HSA.
Úroková sazba Fidelity je na 0,01% APY u hotovostních vkladů (k únoru 2021) nízká. Tato sazba je však sladěna s některými dalšími poskytovateli na trhu. Pokud si přejete, můžete místo toho investovat své prostředky HSA ve snaze získat vyšší úrokovou sazbu. Pokud se tak rozhodnete, má Fidelity několik možností investování. Patří mezi ně opce, které nevyžadují minimální zůstatek a které nabízejí zlomkové akcie, což vám umožňuje investovat do společností s dražšími akciemi. Můžete si vybrat z řady investičních fondů, včetně fondů od Wells Fargo, T. Rowe Price a dalších.
Vklady Fidelity jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD na účet. Společnost také nabízí webovou platformu a mobilní aplikaci, díky nimž je váš účet snadno přístupný.
Nejlepší pro zaměstnavatele: Úřad HSA
Úřad HSA
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: Úřad HSA usnadňuje zaměstnavatelům a zaměstnancům registraci do jejich programu. Součástí programu jsou také služby zákaznické podpory a vzdělávání.
Co se nám líbíPřizpůsobitelné vzdělávací materiály pro vaši společnost
Vyhrazený tým pro zákaznický servis zaměstnavatele
Žádná minima pro vklady
Poplatky za uzavření účtu (25 USD), registraci papíru (14,99 USD) a ruční otevření účtu (20 USD)
Abyste mohli investovat, musíte mít vklady alespoň 1 000 $
Zatímco úřad HSA nabízí mnoho pozitivních výhod pro jednotlivce, společnost je pro zaměstnavatele skutečným standoutem, protože nabízí specializovaný tým a přizpůsobuje vzdělávací materiály pro vaše podnikání, aby pomohla vašim zaměstnancům pochopit, jak nejlépe využít jejich HSA. Společnost navíc nabízí několik nástrojů, které usnadňují nastavení účtů vašich zaměstnanců, například online kalkulačky a mnoho vzdělávacích prezentací.
Snadný registrační proces může zvýšit spokojenost zaměstnanců s jejich pojistnými plány. Orgán HSA nemá žádné minimální požadavky na rovnováhu pro zaměstnavatele nebo jednotlivce s HSA.
Úrokové sazby úřadu HSA na 0,01% u vkladů do 4 999,99 USD jsou podobné úrokovým sazbám jiných společností. Společnost však nabízí až 0,50% roční procentní sazbu (APR) pro investice ve výši 50 000 USD nebo více (k únoru 2021).
Na individuální straně jsou zahrnuty některé poplatky, kterých se mohou ostatní společnosti rozhodnout vzdát. Patří mezi ně poplatek za zápis papíru ve výši 14,99 USD a poplatek za uzavření účtu ve výši 25 USD. Pokud se rozhodnete využít jejich investiční web, bude vás to stát 36 $ ročně.
Nejlepší pro výběr plánu: Dále
Dále
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: Dále nabízí tři typy HSA, takže si můžete vybrat, jak chcete svůj účet spravovat.
Co se nám líbí
Nabízí tři typy účtů HSA
Úrokové sazby jsou o něco vyšší než u většiny ostatních poskytovatelů
Abyste mohli investovat, musíte mít vklady 1 000 $
Další poplatky spojené s účtem, například poplatky za služby účtu
Pokud se necítíte jako univerzální předplatitel HSA, může být pro vás další možností účtu. Nabízejí tři typy účtů HSA: Další prémiové, Další hodnotové a Další výběr. Účet Další hodnota je nejlevnější možností s cenou 1 $ měsíčně.
Každý typ účtu vydělává vyšší úrokovou sazbu než ostatní poskytovatelé HSA, které jsme zkontrolovali. Například s dalším prémiovým HSA, který účtuje 4 $ měsíčně, máte roční procentní sazbu 0,35% pro investice ve výši 2 499 $ a nižší. Maximální nabízená procentní sazba je 0,70% pro další prémie s investicí vyšší než 25 000 $ (stav k Februaru 2021).
Můžete vyhodnotit další ceny a úrokové sazby a určit, která pro vás bude nejvhodnější. Dále neúčtuje poplatky za několik služeb, včetně otevření / uzavření účtu, zastavení platby nebo objednání náhradních debetních karet. Dále však vyžaduje více poplatků než někteří poskytovatelé, kteří vytvořili náš seznam. Například je zde roční poplatek za službu účtu ve výši 18 $.
Také se nám líbilo „Learning Center“ společnosti, které obsahovalo vzdělávací nástroje na různá témata související s investováním a HSA. Pokud si nejste jisti, kde začít s HSA, materiály tohoto centra vám pomohou.
Nejlepší za nízké poplatky: První americká banka
První americká banka
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: Za otevření a vedení účtu se neplatí žádný poplatek a vysoké úrokové sazby.
Co se nám líbíMinimálně 0 $ pro otevření účtu
Žádné měsíční poplatky za vedení účtu
Úrokové sazby 0,075% za čtvrtletí nebo až 0,30%
Abyste mohli investovat, musíte mít zůstatek na účtu 1 000 $
3,95 $ měsíční poplatek, pokud obdržíte papírové výpisy
First American Bank je soukromá banka se sídlem v Illinois. Nabízejí však své HSA po celé zemi spolu s personalizovaným zákaznickým servisem a nízkými poplatky pro zákazníky. Za založení nebo vedení účtu se neplatí žádný poplatek a obdržíte zdarma debetní kartu Mastercard, pomocí které můžete provádět platby v ordinaci svého lékaře.
Abyste mohli investovat do First American Bank, musíte mít na svém účtu alespoň 1 000 $. I když však neinvestujete, jeho úrokové sazby jsou o něco vyšší než u mnoha společností, které jsme prověřili. Sazby se pohybují od 0,09% do 1,00% APR na základě prostředků na vašem účtu.
First American Bank nabízí online portál i aplikaci s názvem FAB Health. Jsou pojištěni FDIC, takže vaše peníze jsou chráněny až do výše 250 000 USD. Stejně jako u všech účtů však výnosy z investic nejsou chráněny.
HSA banky není zcela bez poplatků. Pokud se rozhodnete dostávat papírové výpisy, budete platit 3,95 $ měsíčně.
Nejlepší pro investiční možnosti: Zdraví Rovnost
Zdraví Rovnost
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: HealthEquity nabízí snadno srozumitelné investiční poradenství, schopnost spravovat vaše investiční portfolio nebo zvolit možnost „AutoPilot“, kde jejich investiční odborníci pomáhají spravovat vaše portfolio.
Co se nám líbíSnadno pochopitelné investiční rady a možnosti
Několik investičních fondů VanGuard, které lze použít jako investiční nástroje
Než budete moci zdarma investovat do podílových fondů, musí zůstatek překročit 2 000 $
Pokud je zůstatek na vašem účtu nižší než 2 000 $, musíte platit měsíční poplatek za investice do podílových fondů
Pokud na svůj HSA pohlížíte převážně jako na investici nebo se jednoduše snažíte vydělat z vložených peněz maximum, je HealthEquity pro vás dobrou volbou. Nabízí užitečné návody ve formě videí a online průvodců na jejich stránkách, které se týkají investičního potenciálu ve vašem HSA, díky kterému se budete cítit finančně zdatní.
HealthEquity vám také nabízí potenciál zvolit si dvě cesty pro investování vašich peněz: výběr vlastních podílových fondů VanGuard nebo použití možnosti „AutoPilot“, kde jejich algoritmy spravují vaše portfolio. Vanguard je největší poskytovatel podílových fondů na světě a spravuje miliardy dolarů, což pomáhá půjčovat bezpečnost vašim investicím.
Je však důležité si uvědomit, že ve vašem HSA musíte mít alespoň 2 000 $, než budete moci investovat do podílových fondů bez placení. Pokud máte na svém účtu méně než 2 000 $, můžete stále investovat, ale musíte platit měsíční poplatek.
HealthEquity slouží jednotlivcům i společnostem; více než 100 000 organizací využívá své služby HSA. Jedná se o nebankovní HSA „depozitáře“, který nabízí zákaznický servis 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. Pokud se registrujete jako jednotlivec, můžete se kdykoli zaregistrovat. Pokud se přihlašujete ke společnosti, musíte počkat na dobu otevřeného zápisu.
Mezi další další funkce, které HealthEquity nabízí, patří debetní karta, kterou můžete použít pro návštěvy lékařů a lékáren, a také mobilní aplikace pro správu vašeho účtu.
Nejlepší pro transparentnost cen: Živý
Živý
Zjistit víceProč jsme si to vybrali: Živý seznam poplatků na svém webu a účtuje 0 $ měsíčně za jednotlivce bez minimálního zůstatku.
Co se nám líbíPoplatky 0 $ měsíčně bez minimálního zůstatku pro jednotlivce
Poskytuje úplný seznam poplatků, z nichž mnohé jsou 0 $
Žádný požadavek na minimální zůstatek na účtu
Úrokové sazby jsou nižší při ročním procentním výnosu hotovostních zůstatků 0,01 procenta
Web obsahuje minimální vzdělávací a firemní informace
Společnost Lively se označuje jako „moderní zdravotní spořící účet“, protože se společnost snaží zajistit svým klientům maximální využití výhod jejich účtů. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je udržování nízkých a co nejtransparentnějších cen. Na svém webu uvádějí nabídku poplatků, z nichž mnohé jsou zdarma, včetně převodu prostředků, debetních karet a poplatků za nadměrné příspěvky.
Jednotlivci, kteří si otevřou živý účet, platí 0 $ měsíčně bez požadavků na minimální zůstatek. Pokud je to žádoucí, mají také bezplatný přístup k investicím. Pokud si jednotlivci přejí získat portfoliové investice s průvodcem, je roční poplatek 0,50%. Zaměstnavatelé, kteří využívají Lively, platí měsíčně 2,95 USD na zaměstnance. Společnost Lively je pojištěna prostřednictvím FDIC prostřednictvím svého bankovního partnera Choice Financial.
Web Lively představuje „pouhá fakta“ o jejich nabídce. Není mnoho dalších stránek s radami nebo zdroji, které by vám poskytly další informace o společnosti. Někteří uživatelé si však tento zjednodušený přístup k výběru nosiče HSA užijí.
Závěrečný verdikt
Společnosti HSA se liší svými úrokovými sazbami, poplatky a zákaznickým servisem. Výběr toho pravého pro vás nebo vaše zaměstnance vyžaduje pečlivé zvážení těchto a dalších faktorů, abyste maximalizovali své investice a minimalizovali náklady z kapsy.
Porovnat poskytovatele
Často kladené otázky
Jak funguje HSA?
Spořicí účet pro zdraví (HSA) je část plánu pojištění, část spořicího účtu. Chcete-li mít HSA, musíte nejprve mít vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP). Pro Health 2020 byla tato odpočitatelná částka 1 400 $ pro jednotlivce a 2 800 $ pro rodinu, uvádí HealthCare.gov. Výhodou tohoto typu plánu je, že spoluúčast má tendenci být nízká, navíc můžete plán kombinovat s HSA zažít daňové úspory a získat úroky.
Minimální odpočitatelná částka pro HDHP se každoročně liší. Do svého HSA můžete přispět nezdaněnými dolary, poté tyto dolary použít k úhradě zdravotních výdajů směrem k vaší vyšší odpočitatelné hodnotě.
Část „spořicího účtu“ HSA znamená, že finanční prostředky, které přispíváte do svého HSA, mají potenciál v průběhu času získat úroky. Protože se fondy HSA z roku na rok převádějí (a výdělky nejsou zdaněny), budete možná moci pomocí účtu HSA vydělávat peníze a platit méně daní.
Zaměstnavatel i jednotlivec mohou přispívat do HSA. Pokud váš zaměstnavatel přispívá do vašeho HSA, nejsou podle IRS uvedeny jako příjem.
Co je poskytovatel účtu pro spoření na zdraví?
Poskytovatelé HSA zahrnují pojišťovací společnosti, které mohou HSA nabízet spolu s jejich pojistným plánem. Banky a některé finanční instituce mohou také nabízet HSA nezávisle na vaší pojistné smlouvě. Internal Revenue Service (IRS) nazývá tyto společnosti „správci HSA“.
Jakmile si vyberete poskytovatele HSA (i když váš současný zaměstnavatel přispívá), účet je přenosný. To znamená, že si účet můžete ponechat, i když změníte zaměstnání nebo odejdete do důchodu.
Jaké jsou out-of-pocket náklady spojené s poskytovatelem účtu zdravotních úspor?
Nemůžete použít svůj HSA k placení pojistného souvisejícího s vaším HDHP. Proto budete muset své pojistné platit hotově z peněz, které jsou zdaněny.
Pokud však jde o HDHP v kombinaci s HSA, peníze, které zaplatíte za odpočitatelné položky, jsou stále technicky nedostupné. Peníze vyplácené pomocí HSA však nejsou zdaněny.
Existují výjimky z toho, na co lze peníze použít?
Prostředky ve vašem HSA můžete použít k úhradě služeb, jako jsou:
- Spoluúčast
- Splátky
- Odčitatelné
Obvykle však nemůžete použít prostředky HSA k placení pojistného.
Když dosáhnete věku 65 let, můžete použít svůj účet HSA pro jakékoli požadované výdaje. Pokud však nejde o léčebné výdaje, budete z použitých prostředků platit daň z příjmu. Výhodou tohoto výběru přes důchodový účet je, že neexistuje žádné minimum z prostředků, které můžete vybrat ze svého HSA ve věku 65 let nebo později.
Je HSA osvobozen od daně?
Peníze, které přispíváte na HSA, nejsou zdaněny. V ideálním případě vám tento přístup pomůže ušetřit peníze, takže můžete v HSA použít nezdaněné dolary k úhradě kvalifikovaných léčebných výloh.
Protože tyto prostředky nejsou zdaněny, existuje limit, kolik můžete přispět do HSA. Pro rok 2021 je tato částka 3 600 $ za individuální (vlastní) pokrytí a 7 200 $ za rodinné pokrytí.
Jedním z aspektů HSA, který se liší od některých jiných podobných účtů, jako je flexibilní výdajový účet, je to, že fondy HSA lze převádět na ročním základě. Pokud peníze, které jste přispěli, nepoužijete, mohou i nadále vydělávat úroky na vašem HSA a podle potřeby je můžete použít později. Výdělky nebo úroky z HSA se kumulují bez daně.
Kdo může používat HSA?
HSA jsou pro ty, kteří mají vysoké odpočitatelné zdravotní plány. Jedná se o plány, které mají minimální odpočitatelné položky, jak stanoví federální vláda na ročním základě. V roce 2020 byla průměrná odečitatelná částka HDHP 5 316 USD, podleJournal of the American Medical Association (JAMA).
Chcete-li mít nárok na HSA, musíte splnit následující požadavky uvedené v IRS:
- Mějte pojistné krytí pod HDHP
- Nemáte žádné jiné zdravotní pojištění než to, co IRS výslovně povoluje (například plán léků na předpis)
- Nemusí být zapsáni do Medicare
- Nejste závislí na daňovém přiznání někoho jiného
HSA je také pouze pro jednotlivce. Páry nebo rodiny nemohou mít společný účet HSA.
Metodologie
Zkontrolovali jsme 15 společností, které nabízejí HSA jednotlivcům i zaměstnavatelům, než jsme zúžili pole na šest. Mezi úvahy patřily poplatky za zákazníky, úrokové sazby a investiční příležitosti. Při konečném výběru jsme také zohlednili zákaznický servis a vzdělávací nástroje založené na webu a aplikacích.
-symptoms-and-treatment.jpg)
