Porozumění změnám zdravotního pojištění pro rok 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Reforma zdravotnictví je ve zprávách posledních několik let téměř nepřetržitě, takže pokud jste zmatení, co se stalo a co se stane v roce 2021, určitě nejste sami. Pojďme se podívat na to, co se mění, co zůstává stejné a co můžete očekávat, pokud jde o vaše zdravotní pojištění v roce 2021.

Poznámka: Tato diskuse se většinou týká zdravotního pojištění jednotlivce / rodiny. I když pouze malá část americké populace má individuální tržní pokrytí, právě na tuto oblast se většina titulků zaměřuje, protože je to trh, který byl nejvíce ovlivněn zákonem o dostupné péči (ACA).

[Pokud získáte zdravotní pojištění od svého zaměstnavatele, poskytne vám podrobnosti o všech změnách pro příští rok. A pokud máte zdravotní pojištění řízené vládou (Medicare nebo Medicaid), budete dostávat sdělení buď od státní nebo federální vlády, nebo od pojišťovny, která spravuje vaše pojištění (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D nebo soukromý Medicaid plán spravované péče).]

ACA nebyla zrušena ani nahrazena a soudní proces nemá vliv na zápis do plánů 2020

Navzdory všudypřítomným titulkům o zdravotní péči většina navrhovaných změn na vinici uschla. Úsilí GOP zrušit hlavní části ACA v roce 2017 bylo neúspěšné a zastavila se také různá demokratická úsilí o zlepšení ACA.

ACA však nadále existuje soudní hrozba. V prosinci 2019 zrušil ACA rozhodnutí odvolacího soudu ve věci Texas v. USA / Azar. Nejvyšší soud souhlasil s převzetím případu, který se nyní nazývá Kalifornie v. Texas, a v listopadu zazněly ústní argumenty 2020, jen několik dní poté, co soudce Amy Coney Barrett složil přísahu jako nejnovější soudce. Rozhodnutí se očekává do poloviny roku 2021. Původními žalobci v případě - těmi, kteří se snaží převrátit ACA - je 18 států vedených GOP. Zákon byl hájen státy pod vedením Demokratů, protože americké ministerstvo spravedlnosti odmítlo bránit ACA.

Soudní spor je založen na skutečnosti, že individuální daň / pokuta z mandátu ACA byla odstraněna po konci roku 2018, přičemž žalobci tvrdili, že bez daně již mandát není ústavní (protože daň byla jádrem deklarovaného mandátu ústavní Nejvyšší soud v soudním sporu z roku 2012). A také tvrdí, že mandát nelze oddělit od zbytku ACA, což znamená, že pokud bude zrušen, musí být celý ACA zrušen.

Federální soudci souhlasili s navrhovateli koncem roku 2018 a znovu koncem roku 2019, ale na ACA se během odvolacího řízení nic nezměnilo. Tak tomu bude i nadále, dokud Nejvyšší soud nevydá rozhodnutí o případu někdy v roce 2021 (pravděpodobně v červnu, ale možná dříve).

Pokud Nejvyšší soud rozhodne, že individuální mandát je protiústavníaod zbytku ACA (tj. že by mělo být převráceno celé ACA), zajistilo by to bezprecedentní zmatek na pojistných trzích a v mnoha dalších aspektech našeho systému zdravotní péče. Mnoho právních expertů předpovídalo, že Soud místo toho rozhodne, že individuální mandát je oddělitelný od zbytku ACA, přičemž zbytek zákona zůstane beze změny, i když nikdy není rozumné vytvářet široké předpoklady, pokud jde o to, jak bude Soud rozhodovat. Pokud však rozhodnou, že by měl být zrušen pouze individuální mandát - a zbytek ACA by měl být potvrzen - nic by to ve skutečnosti nezměnilo, protože federální pokuta za nedodržení mandátu byla od začátku roku 2019 0 $ .

Prozatím se tedy na ACA nic nezměnilo. Od poloviny roku 2021 by to mohl být velmi odlišný příběh, ale nebudeme vědět, dokud Nejvyšší soud nevydá jejich rozhodnutí ve věci.

Trest individuálního mandátu již neplatí (ve většině států)

Ačkoli snahy o zrušení ACA byly neúspěšné, zákonodárcům GOP se podařilo zrušit individuální mandát ACA jako součást daňového zákona, který schválili koncem roku 2017.

Zrušení sankce vstoupilo v platnost v lednu 2019, což znamená, že již neexistuje federální pokuta za to, že nebudete pojištěni v roce 2019 ani v budoucích letech.

Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornie a Rhode Island však mají své vlastní individuální mandáty s pokutami za neplnění. (Vermont má také individuální mandát od roku 2020, ale bez pokuty za neplnění). Pokud se tedy nacházíte v jednom z těchto států a v roce 2021 se rozhodnete bez pokrytí, vězte, že buď budete muset splnit podmínky pro osvobození od pokuty (podrobnosti se liší podle státu), nebo zaplatit pokutu při podání žádosti 2021 státní daňové přiznání.

Zbytek ACA zůstává v platnosti

Kromě zrušení individuálního trestu mandátu (a zrušení několika daní ACA, včetně daně Cadillac), je ACA stále plně v platnosti. To zahrnuje prémiové dotace, snížení sdílení nákladů (neboli dotace na sdílení nákladů), krytí garantovaných emisí, rozšíření Medicaid, mandát zaměstnavatele, ochrana pro lidi s již existujícími podmínkami, základní zdravotní výhody, pravidla poměru ztrát na zdraví, čepice z hotových nákladů atd.

Dotace na sdílení nákladů budou i nadále k dispozici pro rok 2021, a to navzdory skutečnosti, že federální vláda přestala proplácet pojišťovnám tyto náklady na konci roku 2017. Pojistitelé ve většině států začlenili náklady na poskytování subvencí na sdílení nákladů do pojistného, ​​které účtují . Ve většině případů byla cena přidána pouze k sazbám stříbrného plánu, což má za následek větší prémiové dotace pro každého, kdo dostane prémiové dotace.

Miliony nepojištěných Američanů mají nárok na bezplatné (tj. Vůbec žádné měsíční pojistné) zdravotní pojištění pro rok 2021, částečně kvůli těmto větším dotacím na pojistné.

Maximální limit do kapsy se zvyšuje na 8 550 $

Podle pravidel ACA je maximální limit pro základní zdravotní přínosy omezen, pokud daná osoba dostává svoji zdravotní péči od poskytovatele zdravotní péče v síti. V roce 2020 je maximální částka pro jednu osobu 8 150 $. Pro rok 2021 se tento limit zvyšuje na 8 550 $ (limit pro rodinu je vždy dvakrát větší). Zdravotní plány mohou mít čepice do kapsy, které jsou menší než tato částka, ale ne větší.

Katastrofické plány mají odpočitatelné položky, které se rovnají maximálnímu limitu mimo kapsu, takže všechny katastrofické plány v roce 2021 budou mít odpočitatelné položky ve výši 8 550 USD.

Maximální limity z kapsy platí pro všechny zdravotní plány, které nezůstaly bez dědiců, ani bez babičky, včetně plánů velkých skupin a plánů pojištěnce. Tyto plány nemusí pokrývat základní přínosy ACA pro zdraví, ale v rozsahu, v jakém to dělají (a většina z nich ano), nemohou mít pro rok 2021 out-of-pocket expozici nad 8 550 $.

Průměrné pojistné se pro rok 2021 mírně zvyšuje, ale průměrné srovnávací pojistné ve většině států klesá

Na rozdíl od roku 2017 a 2018, kdy se jednotlivé tržní pojistné na zdravotní pojištění významně zvýšilo, průměrné pojistné se v roce 2019 celostátně zvýšilo o méně než 3%, pro rok 2020 v zásadě stagnovalo a pro rok 2021 se zvyšuje jen mírně, s průměrným nárůstem pouze 1,1%.

Ale již třetí rok po sobě klesá celkové průměrné pojistné pro srovnávací plán (druhý nejlevnější stříbrný plán v každé oblasti) pro rok 2021 v 36 státech, které používají HealthCare.gov. Pro rok 2021 je průměrný pokles pojistného u těchto plánů 3%.

Celkové průměrné snížení srovnávacího pojistného je způsobeno kombinací nových pojistitelů vstupujících (nebo znovu vstupujících) na jednotlivé trhy v mnoha státech, jakož i snížení cen od některých stávajících pojistitelů.

Jak je tomu vždy, pokud jde o individuální zdravotní pojištění, existují výrazné rozdíly mezi jednotlivými státy a dokonce i mezi oblastmi ve stejném státě. Obecně však srovnávací pojistné klesá, zatímco celkové průměrné pojistné (u stávajících plánů; nepočítáme-li nové účastníky trhu) se velmi mírně zvyšuje.

Dotace na prémie jsou založeny na nákladech srovnávacího plánu. A když klesne srovnávací pojistné - a všechny ostatní faktory zůstanou nezměněny -, sníží se také subvence pojistného. Registrovaní, kteří v roce 2020 dostanou dotace na prémie, tedy mohou zjistit, že jejich výše dotace bude v roce 2021 nižší. V závislosti na tom, jak se mění náklady před dotací na jejich vlastní plán, by to mohlo mít za následek vyšší po-dotační prémii v roce 2021, pokud se rozhodnou zachovat svůj stávající plán. Registrovaní by měli během otevřené registrace vždy nakupovat opatrně, a to platí zejména v letech, kdy průměrné srovnávací pojistné klesá.

Změny, které byly implementovány pro rok 2018, platí i nadále

V dubnu 2017 společnost HHS dokončila pravidlo stabilizace trhu, které zavedlo několik změn, které se týkají lidí, kteří nakupují individuální tržní pokrytí, na burze nebo mimo burzu. Tyto změny platí i pro rok 2021:

• Ve většině států nyní trvá otevřená registrace něco málo přes šest týdnů, a to od 1. listopadu do 15. prosince, přičemž všechny plány platí od 1. ledna následujícího roku. Státní burzy, které mají své vlastní registrační platformy (nyní je jich 15), mají možnost rozšířit otevřenou registraci a většina tak učinila pro registrační období pro plány zdraví 2020.
• Pokud byla vaše politika zrušena z důvodu neplacení pojistného v roce 2020 a plánujete se znovu zaregistrovat u stejného pojistitele (nebo jiného pojistitele vlastněného stejnou mateřskou společností) během otevřené registrace, může pojistitel požadovat, abyste zaplatili vaše pojistné po splatnosti před provedením nového krytí. Obecně by to měl být pouze jeden měsíc dlužného pojistného po splatnosti, protože pojistné se po ukončení plánu neúčtuje.
• Přípustné rozmezí pojistně-matematické hodnoty pro každou úroveň krytí kovů na trhu jednotlivců a malých skupin bylo od roku 2018 rozšířeno. Bronzové plány mohou mít rozsah -4 / + 5 (včetně plánů z rozšířeného bronzu na horním konci tohoto rozsahu), zatímco stříbrné, zlaté a platinové plány mohou mít rozsah -4 / + 2. Bronzové plány mají pojistněmatematickou hodnotu asi 60%, stříbro asi 70%, zlato asi 80% a platina asi 90%. Mohou se však lišit podle přípustných rozsahů de minimus, které byly od roku 2018 rozšířeny. Jednotlivci a malé podniky by měli pečlivě porovnat různé možnosti, které jsou k dispozici na každé úrovni kovu.

Změny výhod a pokrytí na trhu jednotlivců a malých skupin platí pro rok 2021 stejně jako v minulých letech, s úpravami odpočitatelných a hotových limitů, spolu se sítěmi poskytovatelů a krytými seznamy léků. A na burzách v mnoha státech do roku 2021 jsou na burzách nabízeny nové pojišťovny. Všechny tyto každoroční otřesy činí pro registrované obzvlášť důležité aktivně porovnávat dostupné plány během otevřené registrace a místo volby zvolit ten, který nabízí nejlepší hodnotu pro automatické obnovení.

Krátkodobé plány jsou i nadále dostupné ve většině států

V roce 2018 provedla Trumpova administrativa změny pravidel, která se vztahují na krátkodobé zdravotní plány s omezenou dobou trvání (STLDI). Díky těmto změnám budou plány snadněji dostupné jako náhrada za pravidelné individuální zdravotní pojištění na trhu vyhovující ACA. Kupující si však musí dávat pozor: Levnější ceny, které platí pro krátkodobé plány, jsou výsledkem méně robustního pokrytí - dostanete to, za co zaplatíte.

Protože nová federální pravidla slouží jako minimální standardy a státy mohou ukládat přísnější pravidla, pravidla se nyní mezi jednotlivými státy značně liší. Existuje 11 států, kde nejsou k dispozici žádné krátkodobé plány, a řada dalších států, kde jsou krátkodobé plány k dispozici, ale musí splňovat přísnější pravidla, než která stanoví Trumpova vláda.

V Idahu debutovaly „vylepšené krátkodobé plány“ pro rok 2020 a budou k dispozici i pro rok 2021. Tyto plány jsou mnohem robustnější než tradiční krátkodobé plány a lze je považovat za prostředník mezi krátkodobým pokrytím a Pokrytí vyhovující ACA.

Velká skupina, Medicare a Medicaid

Většina debat o reformě zdravotnictví se v posledních letech soustředila na individuální trh, trh malých skupin a expanzi Medicaid v rámci ACA (což představuje více než 15 milionů lidí, ale stále jen zlomek celkové populace Medicaid ). Pro lidi, kteří dostanou své pojištění od velkých zaměstnavatelů, Medicare nebo Medicaid (dohromady, to je většina populace), budou změny pro rok 2021 obecně stejným druhem změn, ke kterým dochází každý rok.

Pracovní požadavky Medicaid se v posledních letech ve státech vedených GOP staly trakčními. Ale v současné době jsou všichni pozastaveni poté, co je federální soudce převrátil ve třech státech a pandemie COVID-19 vyústila ve federální změny, které zakazují státům ukončit pokrytí Medicaid po dobu trvání stavu veřejného zdraví (to platí, pokud stát dostává vylepšené federální financování Medicaid k řešení pandemie a všechny státy dostávají toto další financování). A je nepravděpodobné, že by Bidenova administrativa schválila některý z dosud nevyřízených návrhů pracovních požadavků, které ještě nebyly Trumpovou administrativou schváleny.

Missouri a Oklahoma rozšíří Medicaid v polovině roku 2021 a Gruzie částečně rozšíří Medicaid (na lidi vydělávající až do úrovně chudoby, i když s pracovním požadavkem; Wisconsin má stejný limit pro způsobilost Medicaid, ale žádný pracovní požadavek).

Otevřená registrace pro Medicare Advantage a Medicare Part D probíhala od 15. října do 7. prosince se všemi změnami platnými od 1. ledna 2021 (jedná se o stejný plán, který se používá již několik let). Současné plány se do roku 2021 poněkud změní - stejně jako každý rok -, takže je důležité, aby si zapsaní udělali čas během otevřené registrace, aby porovnali různé dostupné možnosti a vybrali tu, která bude nejlépe vyhovovat jejich potřebám v nadcházejícím roce.

A nyní je zde otevřené období registrace Medicare Advantage od 1. ledna do 31. března. Toto je k dispozici od roku 2019, nahrazuje dříve používané období registrace Medicare Advantage a umožňuje registrovaným osobám Medicare Advantage přejít na jiný plán Medicare Advantage nebo přejít na Původní Medicare.