Nemůžete zaplatit odpočitatelné zdravotní pojištění? Co teď?

Odpočitatelné položky zdravotního pojištění roky stabilně rostou. Drtivá většina zdravotních plánů sponzorovaných zaměstnavateli vyžaduje, aby členové zaplatili spoluúčast. Mezi plány těchto pracovníků byla průměrná odpočitatelná částka jednotlivce v roce 2019 1 655 USD. To je dramaticky vyšší než průměrná roční odpočitatelná částka o deset let dříve, která činila pouhých 533 USD.

U lidí, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu, jsou odpočitatelné položky ještě vyšší. eHealthinsurance, online zprostředkování, uvedlo, že pro rok 2020 si pokrytí vybrali spotřebitelé, kteří používali eHealthinsurancea neměl nárok na žádné subvence ACA, průměrná odpočitatelná částka byla 4 364 USD.

Je důležité si uvědomit, že lidé, kteří nedostávají prémiové dotace, si s větší pravděpodobností koupí levnější bronzové plány, které mají vyšší odpočty. A dotace ACA na sdílení nákladů - které se v roce 2017 vztahují na 50% účastníků směny - poskytují výrazně nižší odpočty pro lidi, kteří mají nárok na základě jejich příjmu. Není však pochyb o tom, že lidé, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění, jsou obecně předmětem poměrně významných spoluúčastí.

[Upozorňujeme, že dotace na sdílení nákladů jsou k dispozici pouze u stříbrných plánů; jedna osoba s příjmem téměř 32 000 $ bude mít nárok na dotace na sdílení nákladů v roce 2021, ale aby mohla využít této výhody, bude muset zvolit stříbrný plán prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ve svém státě.]

Nejste sami, pokud si nemůžete dovolit odpočitatelnost svého zdravotního pojištění. Bez ohledu na to, jak je vaše odpočitatelná částka, pokud nemáte tolik úspor a žijete od výplaty k výplatě, může se vám zdát, že vaše odpočitatelnost je příliš vysoká.

Pokud si svou odpočitatelnou částku nemůžete dovolit, závisí vaše možnosti řešení na tom, zda dlužnou částku právě teď dlužíte, nebo zda se připravujete předem. Pokud se díváte do budoucnosti a uvědomujete si, že s touto částí změn budete muset nakonec přijít, podívejte se na „Odpočitatelná příliš vysoká? Jak si odvodit odpočet zdravotního pojištění. “ A pokud se zaregistrujete do zdravotního plánu s kvalifikací HSA, pokuste se, aby bylo prioritou vytvořit HSA a pravidelně do něj přispívat, takže peníze tam budou, pokud nakonec budete muset splnit svoji odpočitatelnou částku.

Pokud nyní musíte zaplatit spoluúčast, ale nemáte peníze, vaše situace je tvrdší. Pokud nepřijdete na způsob, jak zaplatit, může se vaše péče zpozdit nebo se vám nemusí dostat péče, kterou potřebujete. Zde je několik možných možností.

Vyjednejte si platební plán

I když se váš lékař nemůže vzdát nebo vám odpočítat odpočitatelnou částku, protože by to porušilo pravidla vašeho zdravotního plánu, může vám být ochoten umožnit zaplacení odpočitatelné částky, kterou dlužíte v průběhu času. Buďte upřímní a vysvětlete svou situaci předem svému lékaři nebo fakturačnímu oddělení nemocnice. Vysvětlete, že se nesnažíte dostat z placení, ale že byste chtěli mít výsadu nastavit plán plateb.

Ačkoli je to zaměřeno na to, abychom raději žádali o slevy než o nastavení platebního plánu, „Jak vyjednávat se svým poskytovatelem“ poskytuje tipy, jak s tímto lékařem vést takovou konverzaci.

Upozornění:

• Za svou odpočitatelnou částku můžete zaplatit více než jednomu poskytovateli zdravotní péče. Například pokud navštívíte lékaře a on nebo ona objedná krevní testy, dlužíte část odečitatelné částky svému lékaři a část z toho laboratoři pro krevní testy. To znamená vyjednat dva platební plány, ne jeden.
• Pokud neudržíte platby podle sjednaného platebního plánu, vážně to poškodí váš vztah s lékařem a možná nebudete mít další příležitost nastavit si platební plán pro budoucí účty za lékařskou péči.

Prozkoumejte levnější možnosti zdravotní péče

Obvykle existuje více než jeden způsob léčby daného problému zdravotní péče. Používáte nejméně nákladnou možnost léčby, která vám bude vyhovovat?

I když přechod na levnější možnost léčby nezlepší vaši odpočitatelnost, odpočitatelnost bude splatná po delší dobu a v menších částech. Například pokud máte odpočitatelnou částku 3 000 $ a dostáváte léčbu v ceně 700 $ měsíčně, přechod na léčbu v ceně 400 $ měsíčně sníží vašiměsíčnívýdaje. Než začnete platit zdravotní pojištění, budete i nadále platit celou spoluúčast ve výši 3 000 $. S levnější léčbou však tuto odpočitatelnou částku rozložíte na osm měsíců místo na pět měsíců, což vám usnadní správu.

Můžete získat péči na bezplatné klinice nebo v komunitním zdravotním středisku, které se o vás bude starat bez ohledu na vaši platební schopnost? Některá z těchto míst se o vás budou starat zdarma, budou vám účtovat poplatky na základě vašeho příjmu nebo přijmou částku, kterou vaše zdravotní pojištění platí, v plné výši. Zkontrolujte, zda je ve vašem okolí komunitní zdravotní středisko.

Vezměte si včasnou distribuci ze svého důchodu

Když se rozhodnete vzít peníze ze svého důchodu na zaplacení odpočitatelného zdravotního pojištění, půjčíte si ze své budoucnosti na zaplacení svého daru. To není příliš dobrý dlouhodobý plán. Pokud však čelíte situaci, kdy jste vynemusí mít budoucnostpokud nemůžete zaplatit spoluúčast na zdravotním pojištění, můžete tuto možnost zvážit.

Pokud si vezmete distribuci z vaší tradiční IRA před věkem 59 1/2, budete z těchto peněz dlužit daň z příjmu a pokutu. V závislosti na okolnostech se ale můžete kvalifikovat pro distribuci strádání z IRA.

Dvě další možnosti vám mohou pomoci vyhnout se pokutě za včasnou distribuci:

• Peníze si můžete vybratpřispělna Roth IRA bez trestu. To se nevztahuje na výdělky a investiční zisky v Roth IRA, ale pouze na prostředky, kterými jste skutečně přispěli. Zjistěte více zde o výběrech Roth IRA.
• Některé plány 401K vám umožní vzít si půjčku až do výše 50 000 $ nebo poloviční částku ve vašem 401K, podle toho, která z nich je menší (všimněte si, že tato pravidla byla dočasně zmírněna zákonem CARES, který byl přijat v březnu 2020 k řešení COVID-19 pandemie; po dobu šesti měsíců, počínaje okamžikem přijetí zákona, si lidé mohou ze své 401 (k) vzít půjčku až do výše 100 000 USD a může mít až celou hodnotu účtu, pokud má účet méně než 100 000 USD). Obvykle se půjčka splácí po dobu pěti let a peníze se automaticky odečtou od vaší výplaty. Budete platit úrok z půjčky, ale platíte tento úrok sami - úrok jde do vaší 401 (k). Pokud ztratíte práci dříve, než je půjčka splacena, musíte přijít se zbývajícím zůstatkem, nebo je to považováno za předčasné rozdělení a budete za něj platit daň z příjmu i pokutu. Zde se dozvíte více o tom, co byste měli vědět, než si půjčíte ze své 401 (k).

Prodejte své věci

Nikdo nechce prodat své věci, aby zaplatil za něco tak světského, jako je spoluúčast na zdravotním pojištění; ale zoufalé časy vyžadují zoufalá opatření. Pokud nemůžete dostat své další kolo chemoterapie, protože nemůžete zaplatit spoluúčast na zdravotním pojištění, je na čase přemýšlet o tom, jak získat finanční prostředky.

Začněte zvážením prodeje cenných, ale nepotřebných věcí, jako jsou vaše šperky, kola, surf, iPod nebo skútr. Přejděte k prodeji dalších cenností, jako je vaše auto nebo snubní prsten, pouze pokud jste opravdu zoufalí. Pravděpodobně získáte lepší cenu za věci, pokud je prodáte sami na platformě jako Craigslist nebo eBay, než když je vezmete do zastavárny nebo do konsignačního skladu, ale prodat je sami vyžaduje více úsilí.

Nabijte to

Využití kreditní karty, osobní půjčky nebo úvěrového limitu k zaplacení odpočitatelného zdravotního pojištění je kostkovaný návrh. Znamená to zastavit vaši budoucnost a dostat se hlouběji do dluhů, jen abyste splnili své základní výdaje. Pokud nyní nemůžete zaplatit spoluúčast, jak zaplatíte spoluúčast za příští rok, zatímco splácíte svůj dluh z spoluúčasti za tento rok?

Na druhou stranu, pokud potřebujete lékařskou péči, abyste si zachránili život, zabránili trvalému postižení nebo abyste byli dostatečně zdraví na to, abyste si udrželi práci, použití kreditu je tím menším zlem.

Kredit nemusí znamenat kreditní kartu. Může to také znamenat výpůjčku ze základního kapitálu ve vaší domácnosti, přítele nebo člena rodiny nebo osobní půjčku od banky nebo družstevní záložny.

Získejte přístup k charitativní organizaci pro finanční potíže na pracovišti

Mnoho velkých zaměstnavatelů má charitativní program pomoci zaměstnancům. Tyto dary jsou financovány malými dary od jednotlivých zaměstnanců a odečítají se od platů dárců ve stejné výši v průběhu roku.

Zaměstnanci, kteří čelí jednorázovým finančním obtížím, mohou požádat charitu o finanční pomoc. Tyto charitativní organizace obvykle nevyžadují, abyste byli dárcem, abyste získali pomoc, ale pravidla o tom, kolik finanční pomoci bude poskytnuto, kdo se kvalifikuje a jak jsou peníze vyplaceny, se liší program od programu. Oddělení lidských zdrojů nebo zaměstnaneckých výhod je pravděpodobně vaším nejlepším zdrojem informací.