Roy Scott / Getty Images
Pokud vaše zdravotní pojištění přichází s jednou nebo více spoluúčastí, nakonec zaplatíte několik stovek dolarů až několik tisíc dolarů, pokud a kdy budete potřebovat lékařskou péči. Pochopení toho, co je tato odpočitatelná částka, jak funguje, kdy ji musíte zaplatit a kdy vynemusíte platitje to součást rozumného využívání vašeho zdravotního pojištění.
Co je odečitatelné zdravotní pojištění?
Vaše odpočitatelná částka je pevná částka, kterou musíte každý rok platit k úhradě nákladů na zdravotní péči, než se vaše zdravotní pojištění plně rozběhne a začne platit (pokud jste zapsáni do Medicare, odpočitatelná část A je založena na dobách dávek spíše než kalendářní rok).
Jak odpočitatelná část funguje - příklad
Řekněme, že vaše zdravotní pojištění vyžaduje odpočitatelnou částku 1 000 $ ročně a všechny preventivní služby se započítávají do odpočitatelné položky (na rozdíl od částečné úhrady pojišťovnou v rámci systému copay).
1) V lednu dostanete bronchitidu.
- Celková faktura po slevě v síti vašeho pojistitele = 200 $. (Lékař, předpis.)
- Zaplatíte 200 $.
- Vaše zdravotní pojištění platí 0 $.
- Na vaši odpočitatelnou částku je připsáno 200 $.
- 800 USD zbývá před splněním odpočtu.
2) V dubnu najdete v hrudi bouli. Hrudka se ukáže být neškodná; jsi zdravý.
- Celkový účet = 4 000 $. (Lékaři, testy, biopsie.)
- Zaplatíte 800 $. (Nyní jste splnili odpočitatelnou částku 1 000 $.)
- Platíte jakékoli splátky nebo spoluúčasti, které váš zdravotní plán vyžaduje.
- Zbývající částku hradí vaše zdravotní pojištění.
3) V září si zlomíte ruku.
- Celkový účet = 2 500 $. (Pohotovost, lékař, rentgen, obsazení.)
- Platíte splátky a / nebo spoluúčasti, pokud jste dosud nedosáhli maximálního objemu vašeho plánu. Ale nemusíte nic platit směrem k odpočitatelné částce, protože jste se s tím setkali již dříve v roce.
- Zdravotní pojištění hradí celý účet po odečtení vaší splátky a spoluúčasti (pokud a kdy dosáhnete maximální výše kapsy pro daný rok, vaše poplatky za splátky a spoluúčasti také přestanou; váš pojistitel pokryje všechny vaše lékařsky nezbytné náklady v síti po zbytek roku).
4) Příští leden zahájíte proces znovu (některé plány nedodržují kalendářní rok; v takovém případě by se vaše odpočitatelná položka obnovila na konci roku vašeho plánu).
Ve většině zdravotních plánů, jakmile zaplatíte spoluúčast za rok, máte hotové s odečitatelnými platbami až do příštího roku. Každý rok stanoví zdravotní plán nový odpočitatelný údaj. Někdy je to stejná částka jako rok předtím; někdy to jde nahoru. Ale jak je popsáno v následující části, může to být někdy trochu komplikovanější.
Různé typy odečitatelných
Některé zdravotní plány mají více než jeden typ odpočtu.
- Roční odečitatelné
Toto je nejběžnější typ odpočtu a je popsán ve výše uvedeném příkladu.
- Odpočítatelné za epizodu
Na rozdíl od roční odečitatelné částky se odečte odečitatelná částka za epizodu pokaždé, když získáte konkrétní typ služby. Například vaše zdravotní pojištění může vyžadovat odpočitatelnost 1 000 $pokaždéjste hospitalizováni (některé plány to budou místo toho označovat jako copay, ale velikost poplatku znamená, že z pohledu spotřebitele je to podobné odpočtu).
Odpočitatelné položky za epizodu jsou méně časté než roční odečitatelné položky, ačkoli, jak je uvedeno výše, část Medicare část A posuzuje odečitatelné položky spíše na základě období dávek než podle kalendářních let, takže je možné odečitatelné položky zaplatit více než jednou za daný rok. Naopak systém Medicare A také zajišťuje, že pokud budete hospitalizováni v prosinci a zůstanete hospitalizováni do ledna, zaplatíte spoluúčast pouze jednou, místo abyste museli platit dvě samostatné spoluúčastí, jako byste platili u většiny ostatních typů zdravotního pojištění .
- Předpis odpočitatelný
Některé zdravotní plány mají samostatnou odpočitatelnou částku, která se vztahuje na léky na předpis, navíc k jakékoli odpočitatelné částce, kterou má plán pro jiné lékařské služby. V plánu se samostatnou odečitatelnou hodnotou na předpis bude člen plánu platit veškeré náklady na všechny recepty (za sjednanou cenu v síti za předpokladu, že se použije lékárna v síti), dokud nevyčerpají dostatečnou částku na to, aby splnily odpočitatelnou částku na předpis. Poté se pokrytí obvykle přepne na copays (paušální částky dolaru) pro recepty nižší úrovně a spolupoistění (procento nákladů) pro recepty vyšší úrovně.
- Odčitatelný mimo síť
Některé zdravotní plány, zejména PPO, mají jednu roční odpočitatelnou částku za péči, kterou obdržíte od lékařů v síti, a vyšší roční odpočitatelnou částku za péči, kterou získáte od poskytovatelů mimo síť.
Pokud má váš zdravotní plán například odpočitatelnou částku 1 000 $ v síti a odpočitatelnou částku 2 000 $ mimo síť, váš zdravotní plán by začal platit za vaši zdravotní péči v síti poté, co jste zaplatili 1 000 $ za své účty v síti . Pokud jste poté začali navštěvovat odborníka mimo síť, budete muset za tuto péči mimo síť zaplatit 2 000 $, než váš zdravotní plán začne za vaši péči mimo síť platit cokoli. Částka 1 000 $, kterou jste již zaplatili jako odečitatelnou položku v síti, se nezapočítává do vaší odečitatelné částky mimo síť.
V některých zdravotních plánech se jakákoli částka, kterou zaplatíte za odpočitatelný mimo síť, započítá také do odpočitatelné částky v síti. V jiných zdravotních plánech jsou tyto dva odpočty úplně oddělené (všimněte si, že některé plány prostě vůbec nepokrývají péči mimo síť, což znamená, že byste byli zodpovědní za celý účet - bez omezení mimo - poplatky za kapsy - pokud nejde o nouzovou situaci).
- Rodina odečitatelná
Pokud vaše zdravotní pojištění pokrývá celou vaši rodinu, pravděpodobně přichází s odpočitatelnou rodinou. Rodinné odpočitatelné položky fungují jinak než jednotlivé odpočitatelné položky a mohou mít vložené odpočitatelné položky nebo fungovat jako souhrnná spoluúčast. Další informace se dozvíte v části „Jak funguje odpočet vaší rodiny.“ Všimněte si, že zákon o dostupné péči vyžaduje, aby zdravotní plány omezovaly celkové výdaje jednotlivce z kapsy (na péči v síti) v daném roce, a to i v případě, že se na tuto osobu vztahuje rodinný plán, na který lze odpočítat rodinu.
Pro rok 2020 je horní limit 8 150 $ v hotovosti pro jednotlivce, včetně odpočitatelných částek, copayů a spoluúčasti, a 16 300 $ pro rodinné plány. Odčitatelnost v síti, od které může být požadována platba od jednoho jednotlivce v rámci rodinného plánu, může být stejně vysoká jako tato částka, ale ne vyšší.
Co odečitatelné bude pro mě fungovat nejlépe?
Pokud jde o odpočitatelné položky zdravotního pojištění, neexistuje univerzální řešení. Závisí to na vašem zdraví, výši úspor, které máte (které byste byli ochotni a schopni utratit za lékařskou péči), a měsíčním pojistném, které byste museli platit za různé zdravotní plány, které máte k dispozici.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, může vám umožnit vybrat si z více plánů s různou spoluúčastí - nebo může nabídnout pouze jeden plán, v takovém případě nemáte slovo ve výši spoluúčastí.
Pokud si koupíte své vlastní zdravotní pojištění, budete si moci vybrat ze všech plánů, které jsou nabízeny ve vaší oblasti, a bude obvykle existovat řada odečitatelných úrovní, ze kterých si můžete vybrat. I v oblastech, kde pouze jeden pojistitel nabízí plány na individuálním trhu, budou od tohoto pojistitele k dispozici plány s různými odpočty.
A i když přecházíte na Medicare, máte možnosti: Téměř ve všech oblastech země jsou plány Medicare Advantage k dispozici s různými odpočty. A pokud se místo toho rozhodnete pro Original Medicare, můžete si koupit doplněk Medigap, který vám pokrýt část nebo celou odpočitatelnou část pro Medicare část A.
Takže za předpokladu, že máte možnosti, co byste si měli vybrat? Konvenční moudrost spočívá v tom, že vyšší odpočitatelné položky fungují lépe pro zdravé lidi a lidi bez dětí, zatímco nižší odpočitatelné položky fungují lépe pro osoby se zdravotním stavem a / nebo děti. Ale není to vždy tak jednoduché, protože musíte také zvážit věci, jako kolik budete muset utratit za nákup každého plánu (tj. Měsíční pojistné), a zda máte ušetřené peníze na zaplacení spoluúčasti, pokud a kdy potřebovat lékařskou péči.
Budete muset zvážit, kolik byste museli utratitcelkemv rámci každého dostupného plánu pro nejhorší scénář i pro běžný rok. U nejhoršího scénáře spočítáte celkové pojistné a maximální hotové náklady pro každý plán. V rutinním roce budete stále muset sčítat celkové pojistné (protože budete platit těm bez ohledu na to, kolik zdravotní péče potřebujete), ale budete uvažovat o hotových nákladech na rutinnější věci , na rozdíl od předpokladu, že se setkáte s plátěnou čepicí plánu.
V některých případech možná zjistíte, že plán s vyšším odpočitatelným a nižším pojistným je ve skutečnosti nejlepším řešením (pokud jde o celkové výdaje na pojistné a náklady z kapsy), pokud očekáváte, že budete mít značné účty za lékařskou péči v průběhu roku. To je důvod, proč musíte čísla skutečně spustit - nepředpokládejte pouze, že nižší odpočitatelnost je vždy cestou, pokud očekáváte velké náklady na lékařskou péči. Někdy je pojistné u těchto plánů mnohem vyšší, že nakonec utratíte více, než byste měli u plánu s vyšší odpočitatelností. To platí zejména, když vezmeme v úvahu, že plány mají často velmi podobná maxima z kapsy (včetně odpočitatelných i copay a coinurance), i když mají velmi odlišné odpočty. Pokud očekáváte velmi vysoké náklady na lékařskou péči v průběhu roku, je důležitější než odečitatelná maximální částka v hotovosti - kromě měsíčního pojistného.
Pokud máte zájem ušetřit peníze na zdravotním spořicím účtu, mějte na paměti, že se budete muset zaregistrovat do vysoce odpočitatelného zdravotního plánu (HDHP). Ty jsou úzce definovány IRS; nemůžete jen vybrat jakýkoli plán s vysokou odpočitatelností.
Bez ohledu na to, jaký plán si vyberete, musíte si položit otázku, jak byste v případě potřeby odečetli spoluúčast. I když jste naprosto zdraví a v minulosti jste nikdy nepotřebovali více než preventivní péči, nikdy nevíte, kdy by mohlo dojít k vážnému zranění nebo nemoci. Pokud se rozhodnete pro plán s odpočitatelnou částkou 5 000 USD, protože má nejnižší pojistné, máte 5 000 USD, které byste v případě potřeby použili k zaplacení odpočitatelné částky? Pokud ne, je třeba mít na paměti několik nápadů.
KdyžNeZaplatíte odpočitatelnou položku?
Ve Spojených státech díky zákonu o cenově dostupné péči nemusíte platit spoluúčast, pokud získáte určité služby preventivní péče od lékaře v síti, pokud váš zdravotní plán není chráněn. Věci, jako je váš roční screeningový mamogram, kolonoskopie, kterou získáte, když vám je 50 let, a váš roční výskyt chřipky nepodléhá odpočtu. Váš zdravotní plán bude platit za tyto preventivní služby, i když jste ještě nedosáhli odpočtu.
Některé zdravotní plány, zejména některé HMO sponzorované zaměstnavatelem, vůbec nevyžadují odpočet. Tyto plány však obvykle účtují poplatky za věci, jako jsou návštěvy lékařů, recepty, návštěvy pohotovosti a hospitalizace (podle analýzy Kaiser Family Foundation, 18% pracovníků s krytím sponzorovaným zaměstnavatelem nemělo v roce 2019 odpočitatelné položky). Zloženie: 100% bavlna.
Co se nezapočítává do odpočtu?
Výdaje na zdravotní péči, které nejsou krytou výhodou vašeho zdravotního plánu, se nezapočítávají do odečitatelného zdravotního pojištění, přestože jste je zaplatili. Například pokud vaše zdravotní pojištění nepokrývá ortopedické vložky do bot, pak se 400 $, které jste zaplatili za pár protetiky předepsané vaším pedikérem, nepočítá do odečitatelné částky. Podobně, pokud váš zdravotní plán nepokrývá péči mimo síť, jakákoli částka, kterou zaplatíte za péči mimo síť, se do vaší spoluúčasti nezapočítá (to je u HMO běžné).
Pokud vaše zdravotní pojištění vyžaduje odpočitatelnou položku za epizodu a roční odpočitatelnou částku, peníze, které zaplatíte za odpočitatelnou položku za epizodu, se nemusí započítávat do vaší roční odpočitatelné částky.
Pokud máte samostatné odpočitatelné položky pro péči v síti a péči mimo síť, částka, kterou jste již zaplatili za odpočitatelnost v síti, se do odečitatelné částky mimo síť nezapočítává. V závislosti na pravidlech vašeho zdravotního plánu se částka, kterou jste zaplatili za odpočitatelný mimo síť, pravděpodobně nezapočítá do odpočitatelného v síti.
Ve většině zdravotních plánů se splátky nezapočítávají do vaší roční odpočitatelné částky, i když se započítávají do vašich celkových výdajů za daný rok. Další informace se dozvíte v části „Počítají se splátky k odpočtu spoluúčastí na vašem zdravotním pojištění?“
