Zákon o cenově dostupné péči (ACA) zahrnuje vládní dotace, které mají lidem pomoci uhradit náklady na zdravotní pojištění. Jednou z těchto dotací na zdravotní pojištění je sleva na dani z pojistného, která pomáhá platit vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění.
Ascent Xmedia / Getty ImagesPřes významnou debatu v Kongresu za posledních několik let se nic nezměnilo na dostupnosti dotací v rámci ACA. Snížení sdílení nákladů je způsobilým zapsaným účastníkům stále k dispozici, a to navzdory skutečnosti, že Trumpova administrativa na podzim roku 2017 vyloučila jejich financování (pojišťovny místo toho jednoduše přidaly náklady na pojistné, které jsou do značné míry kompenzovány odpovídajícími většími dotacemi na pojistné, čímž je pokrytí rovnoměrné dostupnější pro mnoho zapsaných). A prémiový daňový kredit, alias prémiová subvence, je stále k dispozici oprávněným zaregistrovaným, kteří kupují krytí prostřednictvím burzy ve všech státech a DC.
Sleva na dani / dotaci na pojistné je komplikovaná. Abyste mohli získat finanční pomoc a správně ji využívat, musíte pochopit, jak funguje dotace na zdravotní pojištění. Pokud jej nepoužíváte správně, můžete skončit ve finanční nálevě. Tady je to, co potřebujete vědět, abyste získali pomoc, na kterou se kvalifikujete, a rozumně ji používejte.
Jak mohu požádat o dotaci na zdravotní pojištění na daňový kredit?
Požádejte o prémiový daňový kredit prostřednictvím výměny zdravotního pojištění vašeho státu. Pokud máte zdravotní pojištění kdekoli jinde, nemůžete získat prémiový daňový kredit.
Pokud vám je nepříjemné přihlašovat se na vlastní zdravotní pojištění prostřednictvím burzy ve vašem státě, můžete získat pomoc od licencovaného makléře zdravotního pojištění, který je certifikován burzou, nebo od asistenta / navigátora pro registraci. Tito lidé vám mohou pomoci zaregistrovat se do plánu a dokončit proces ověření finanční způsobilosti k určení, zda máte nárok na dotaci.
Za jejich pomoc se obecně neplatí žádný poplatek, ale makléři v některých státech mohou účtovat poplatek, pokud zdravotní pojišťovna neplatí provize makléři, ačkoli poplatek musí být žadateli jasně sdělen.
Pokud jste ve státě, který používá HealthCare.gov jako svou výměnu (většina států to dělá), můžete tento nástroj použít k vyhledání makléře certifikovaného na burze, který vám pomůže vybrat plán zdraví. Pokud již víte, jaký plán chcete, a potřebujete někoho, kdo vám s procesem registrace pomůže, existují také navigátoři a poradci při registraci, kteří vám mohou pomoci, a můžete je najít pomocí stejného nástroje. Pokud jste ve státě, který provozuje svou vlastní burzu, bude mít burzovní web nástroj, který vám pomůže najít registrační Assisters ve vaší oblasti (pokud si nejste jisti, zda váš stát má vlastní burzovní platformu nebo ne, můžete začněte na HealthCare.gov a vyberte svůj stát; pokud váš stát nepoužívá HealthCare.gov, přesměruje vás na správný web).
Budu mít nárok na dotaci?
Lidé, kteří vytvářejí mezi 100% a 400% federální úrovně chudoby, mohou získat nárok na dotaci na zdravotní pojištění s pojistným na daň (dolní hranice je 139% úrovně chudoby, pokud jste ve státě, který rozšířil Medicaid, protože pokrytí Medicaid je k dispozici pod touto úrovní; většina států rozšířila Medicaid). Federální úroveň chudoby (FPL) se každý rok mění a je založena na vašem příjmu a velikosti rodiny. Letošní FPL si můžete vyhledat zde.
Z letošních údajů FPL budete žádat o dotaci na zdravotní pojištění pro příští rok. Například pokud jste požádali o plán Obamacare do roku 2020 během otevřené registrace na podzim roku 2019, NEBO pokud požádáte o pokrytí 2020 v polovině roku 2020 pomocí zvláštního registračního období (aktivovaného kvalifikační událostí), použijete FPL údaje z roku 2019. Je tomu tak proto, že otevřená registrace pro pokrytí do roku 2020 proběhla koncem roku 2019, tedy dříve, než budou k dispozici čísla FPL pro rok 2020.
Z důvodu konzistence se pro celý rok pokrytí používají stejná čísla FPL. Nová čísla FPL vycházejí každý rok koncem ledna, ale nejsou používána pro stanovení způsobilosti dotace, dokud v listopadu nezačne znovu otevřená registrace, aby bylo pokrytí účinné v následujícím roce.
Otevřená registrace pro pokrytí do roku 2021 bude ve většině států probíhat od 1. listopadu do 15. prosince 2020. A v každém státě se k určení způsobilosti dotace pro pokrytí do roku 2021 použijí čísla na úrovni chudoby 2020 (FPL je vyšší na Aljašce a na Havaji, způsobilost dotace v těchto státech je založena na místních pokynech FPL).
Kvůli ztrátám pracovních míst - a související ztrátě zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem - způsobeným pandemií COVID-19, byl počet lidí, kteří se kvalifikovali na zvláštní období zápisu, aby se zapsali do plánu prostřednictvím výměny v polovině roku 2020, mnohem vyšší než obvykle. Pokud se přihlásíte do plánu zdraví do roku 2020 výměnou kvůli kvalifikační události a jste v kontinentálních USA, můžete získat nárok na dotaci na zdravotní pojištění s upravenou upravenou hrubou hodnotou specifickou pro ACA. příjem domácnosti v rozsahu:
- 12 490 až 49 960 $ pro jednotlivce (dolní hranice je 17 361 $, pokud jste ve státě, který rozšířil Medicaid).
- 16 910 až 67 640 $ pro pár (dolní hranice je 23 504 $, pokud jste ve státě, který rozšířil Medicaid).
- 25 750 až 103 000 $ pro čtyřčlennou rodinu (dolní hranice je 35 792 $, pokud jste ve státě, který rozšířil Medicaid).
Ale i když splníte kvalifikaci týkající se příjmu, můžete být stále nezpůsobilí pro získání dotace. To by byl případ, kdyby:
- Druhý stříbrný plán s nejnižšími náklady ve vaší oblasti je považován za cenově dostupný na úrovni vašeho příjmu, a to i bez dotace. Tento fenomén je však nyní mnohem méně častý než v letech 2014 a 2015, protože průměrné pojistné se výrazně zvýšilo, což vyžaduje dotace na pojistné pro většinu zapsaných, jejichž příjem nepřesahuje 400% úrovně chudoby.
- Máte nárok na cenově dostupný plán minimální hodnoty od zaměstnavatele (vašeho nebo vašeho manžela / manželky). Pro rok 2020 „dostupné“ znamená, že náklady na krytí nepřesahují 9,78% příjmu domácnosti. Upozorňujeme, že dostupnost plánů sponzorovaných zaměstnavatelem se počítá pouze na základě nákladů zaměstnance, bez ohledu na to, jaké náklady je přidat manžela / manželku a závislé osoby . Manžel a vyživované osoby však nemají nárok na dotaci při výměně, pokud je krytí zaměstnance považováno za dostupné pro zaměstnance a je nabízeno členům rodiny. Tomu se říká rodinná závada.
- Jste uvězněni nebo nežijete legálně v USA.
Kolik peněz dostanu?
Burza pro vás vypočítá výši vaší prémiové dotace. Ale pokud chcete pochopit, jak tento výpočet funguje, musíte vědět dvě věci:
- Váš očekávaný příspěvek na náklady na vaše zdravotní pojištění
Můžete to vyhledat v tabulce v dolní části stránky. Všimněte si, že se to každý rok mění. Procenta příspěvků na rok 2020 byla podrobně uvedena v IRS Revenue Procedure 2019-29. Procenta příspěvků se každý rok mírně mění - prvních několik let se každý rok zvyšovaly, poté se v roce 2018 mírně snížily, pro rok 2019 se zvýšily a snížily opět pro rok 2020. - Náklady na váš referenční plán zdraví
Váš srovnávací plán je druhým nejlevnějším stříbrným zdravotním plánem dostupným ve vaší oblasti. Vaše výměna zdravotního pojištění vám může říci, o jaký plán se jedná a kolik stojí (náklady na srovnávací plán se liší od jedné osoby k druhé, a to i na stejném místě, v závislosti na věku osoby). Můžete jej také vyhledat sami tím, že na burze jednoduše získáte nabídky, seřadíte je podle ceny (to je obvykle výchozí hodnota) a poté se podíváte na stříbrný plán s nejnižšími náklady.
Výše vaší dotace je rozdíl mezi vaším očekávaným příspěvkem a náklady na srovnávací plán ve vaší oblasti.
V dolní části stránky naleznete příklad výpočtu měsíčních nákladů a výše dotace. Ale vězte, že burza provede všechny tyto výpočty za vás - příkladem je pouze to, abyste pochopili, jak to všechno funguje, ale tyto výpočty nemusíte dělat, abyste získali svůj prémiový daňový kredit!
Mohu ušetřit peníze tím, že si koupím levnější plán, nebo si musím koupit srovnávací plán?
Jen proto, že se k výpočtu vaší dotace používá srovnávací plán, neznamená, že si musíte srovnávací plán koupit. Můžete si koupit jakýkoli bronzový, stříbrný, zlatý nebo platinový plán uvedený na vaší výměně zdravotního pojištění. Můžešnepoužijte svou dotaci na nákup katastrofického plánu.
Pokud si vyberete plán, který stojí více než srovnávací plán, zaplatíte kromě očekávaného příspěvku i rozdíl mezi náklady srovnávacího plánu a cenou vašeho dražšího plánu.
Pokud si vyberete plán, který je levnější než srovnávací plán, zaplatíte méně, protože dotační peníze pokryjí větší část měsíčního pojistného.
Pokud si vyberete plán tak levný, že stojí méně než vaše dotace, nebudete muset za zdravotní pojištění platit nic. Nadbytečnou dotaci však nedostanete zpět (všimněte si, že lidé v mnoha oblastech mají nyní přístup k bronzovým plánům bez pojistného - po uplatnění svých pojistných daňových dobropisů - kvůli tomu, jak byly sníženy náklady na sdílení nákladů. přidáno k pojistným na stříbrný plán počínaje rokem 2018).
Pokud se snažíte ušetřit peníze výběrem plánu s nižší pojistně matematickou hodnotou (jako bronzový plán namísto stříbrného plánu), mějte na paměti, že pravděpodobně budete mít vyšší sdílení nákladů (spoluúčast, spoluúčast a / nebo copays), když používáte své zdravotní pojištění. Ale v další zvláštnosti, která začala v roce 2018, jsou zlaté plány v některých oblastech ve skutečnosti levnější než stříbrné plány (protože k prémiím stříbrného plánu byly přidány náklady na snížení sdílení nákladů), a to navzdory skutečnosti, že zlaté plány mají vyšší pojistně-matematickou hodnotu .
Pokud však máte příjem nižší než 250% FPL - a zvláště pokud je nižší než 200% FPL - zvažte výběr plánu stříbrné úrovně, protože pojistněmatematická hodnota tohoto plánu bude ještě lepší než zlatý plán, nebo v některých případech dokonce lepší než platinový plán. Je to proto, že existuje jiná dotace, která snižuje výplaty, spoluúčast a odpočty pro lidi s příjmy pod 250% úrovně chudoby. Způsobilí lidé to mohou použítnavícdotace na daňový kredit na prémie a je automaticky zabudována do plánu pro lidi s oprávněnou úrovní příjmu. Je však k dispozici pouze lidem, kteří si zvolí plán stříbrné úrovně.
Musím počkat, až zaregistruji své daně, abych získal dotaci, protože se jedná o daňový dobropis?
Nemusíte čekat, až podáte své daně. Kredit na daň z pojistného můžete získat předem - každý měsíc se vyplácí přímo vaší pojišťovně - což většina lidí dělá. Chcete-li však raději, můžete se rozhodnout získat prémiový daňový kredit jako vrácení daně, když podáte své daně, místo aby jste je platili předem. Tato možnost je k dispozici, pouze pokud jste se zaregistrovali do plánu prostřednictvím burzy. Pokud si plán koupíte přímo od pojišťovny, nebudete mít nárok na předběžné dotace na pojistné a také nebudete moci požadovat dotaci v daňovém přiznání.
Pokud je váš příjem tak nízký, že nemusíte podávat daně, můžete dotaci získat, přestože na ni nemáte nárok, pokud je váš příjem pod úrovní chudoby (nebo pod 139% úrovně chudoby) ve státech, které rozšířily Medicaid).
Bez ohledu na to, zda čerpáte dotaci předem po celý rok nebo jednorázově v daňovém přiznání, budete muset k daňovému přiznání podat formulář 8962. To je formulář pro odsouhlasení (nebo plné uplatnění) vašeho pojistného na daň.
Jak získám peníze?
Pokud se rozhodnete získat daňový kredit na pojistné předem, vláda za vás pošle peníze přímo vaší zdravotní pojišťovně. Vaše zdravotní pojišťovna připíše tyto peníze na vaše náklady na pojistné na zdravotní pojištění, čímž sníží částku, kterou budete každý měsíc platit.
Pokud se rozhodnete získat prémiový daňový kredit jako vrácení daně, budou peníze zahrnuty do vrácení peněz při podání daní. To by mohlo znamenat velké vrácení daně. Ale budete každý měsíc platit více za zdravotní pojištění, protože budete platit jak svůj podíl na pojistném, tak i podíl, který by byl kryt z dotace, pokud byste zvolili možnost pokročilé platby. Vyjde to dokonce i na konci, ale pokud je váš peněžní tok relativně nízký, může vám být možnost platby předem uživatelsky přívětivější.
Proč čekat, až zaregistruji své daně, abych získal dotaci?
Většina lidí nechce čekat; dávají přednost výběru možnosti platby předem. Zvažte však možnost získat dotaci spolu s vrácením daně, pokud:
- Váš příjem se velmi blíží 400% FPL.
- Váš příjem se rok od roku liší, takže si nejste jisti, kolik vyděláte.
Pokud je dotace vyplacena předem, je její výše založena naodhadz vašeho příjmu pro příští rok. Pokud je odhad chybný, výše dotace bude nesprávná.
Pokud vyděláte méně, než jste odhadli, pokročilá subvence bude nižší, než měla být. Zbytek dostanete jako vrácení daně.
Pokud vyděláte více, než se odhaduje, vláda pošle vaší zdravotní pojišťovně příliš mnoho dotací. Až podáte daň, budete muset vrátit část nebo všechny přebytečné dotační peníze. Ještě horší je, že pokud váš skutečný příjem skončil na více než 400% FPL,budete muset splatit každý cent dotace. Mohly by to být tisíce dolarů.
Pokud svou dotaci získáte při podání daně z příjmu, a nikoli předem, získáte správnou výši dotace, protože budete přesně vědět, kolik jste v daném roce vydělali. Nic z toho nebudete muset platit.
Co dalšího potřebuji vědět o tom, jak funguje dotace na zdravotní pojištění?
Pokud je vaše dotace vyplácena předem, informujte svou výměnu zdravotního pojištění, pokud se v průběhu roku změní váš příjem nebo velikost rodiny. Burza může na základě vašich nových informací přepočítat vaši dotaci na zbytek roku. Pokud tak neučiníte, může to mít za následek získání příliš velké nebo příliš malé dotace a to, že budete muset provést významné úpravy výše dotace v době zdanění.
Příklad, jak vypočítat dotaci na zdravotní pojištění
Mějte na paměti, že burza provede všechny tyto výpočty za vás. Pokud vás ale zajímá, jak přicházejí s výše vaší dotace, nebo pokud chcete dvakrát zkontrolovat, zda je vaše dotace správná, potřebujete vědět:
- Zjistěte, jaký je váš příjem ve srovnání s FPL.
- V následující tabulce naleznete očekávanou míru příspěvku.
- Vypočítejte částku v dolarech, od které se očekává, že přispějete.
- Zjistěte částku své subvence odečtením očekávaného příspěvku od nákladů na srovnávací plán.
Tom je nezadaný s upraveným upraveným hrubým příjmem specifickým pro ACA ve výši 23 000 USD v roce 2020. FPL pro rok 2019 (používá se pro pokrytí roku 2020) je 12 490 USD pro jednotlivce.
- Chcete-li zjistit, jak je Tomův příjem v porovnání s FPL, použijte:
příjem ÷ FPL x 100.
23 000 $ ÷ 12 490 x 100 = 184.
Tomův příjem je 184% FPL. - Podle níže uvedené tabulky se očekává, že Tom přispěje mezi 4,12 až 6,49% svého příjmu. Musíme určit, jaké procento z tohoto spektra má s příjmem 184% FPL. Děláme to tak, že vezmeme 184-150 = 34 a poté to vydělíme 50 (celkový rozdíl mezi 150 a 200% FPL). 34/50 = 0,68 nebo 68%.
- Dále určíme, jaké číslo je 68% mezi 4,12 a 6,49. Používáme 6,49-4,12 = 2,37 a z toho bereme 68%. 2,37 vynásobeno 0,68 = 1,61. Takže začneme s 4,12 a přidáme 1,61, a to nás dostane 68% cesty podél tohoto rozsahu. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Očekává se, že Tom zaplatí 5,73% svého příjmu za srovnávací stříbrný plán.
- Chcete-li vypočítat, jak moc se od Toma očekává, použijte tuto rovnici:
5,73 ÷ 100 x příjem = Tomův očekávaný příspěvek.
5,73 ÷ 100 x 23 000 $ = 1317,90 $.
Očekává se, že Tom za rok přispěje částkou 1 317,90 $, neboli 109,83 $ měsíčně, na náklady svého zdravotního pojištění. Dotace na daňový kredit na prémii hradí zbytek nákladů na srovnávací zdravotní plán. - Řekněme, že referenční zdravotní plán na výměně zdravotního pojištění Toma stojí 3 900 $ ročně nebo 325 $ měsíčně. Pomocí této rovnice zjistíte výši dotace:
Náklady na referenční plán - očekávaný příspěvek = výše dotace.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Tomova prémie na daňový kredit bude 2 582,10 USD ročně nebo 215,18 USD měsíčně.
Pokud si Tom zvolí srovnávací plán nebo jiný plán 325 $ za měsíc, zaplatí za své zdravotní pojištění 109,83 $ měsíčně. Pokud si zvolí plán, který stojí 425 $ měsíčně, zaplatí za své zdravotní pojištění 209,83 $ měsíčně. Pokud si však zvolí plán, který stojí 225 $ měsíčně, zaplatí za své zdravotní pojištění pouze 9,83 $ měsíčně.
