Není neobvyklé mít potíže s platbou spoluúčastí na zdravotním pojištění - některé spoluúčastí jsou tisíce dolarů. A pokud nemáte tolik úspor, můžete mít pocit, že vaše spoluúčast je příliš vysoká.
Vaše možnosti řešení nákladů závisí na tom, zda právě teď dlužíte odpočitatelnou částku nebo se připravujete předem. Pokud se díváte do budoucnosti a uvědomujete si, že s touto částí změn budete muset nakonec přijít, zde je několik možností, jak započítat svůj odpočet do rozpočtu.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesFlexibilní výdajový účet (FSA)
Pokud máte zdravotní pojištění zaměstnavatele, můžete se účastnit flexibilního výdajového účtu (FSA). FSA je speciální typ daňově zvýhodněného spořicího účtu, který lze použít pouze na výdaje na zdravotní péči, jako je platba spoluúčastí, splátek a spoluúčasti.
Jak to funguje? Pokud váš zaměstnavatel nabízí FSA, můžete se přihlásit k účasti během otevřeného zápisu, když se rozhodnete pro zdravotní pojištění pro nadcházející rok. Rozhodnete se, kolik chcete přispět (maximum je 2 750 $ v roce 2020), a poté vám zaměstnavatel během příštího roku odečte z každé vaší výplaty malou částku před zdaněním a vloží ji do vašeho FSA .
Do konce roku se celková částka, která bude odečtena z vaší mzdy, bude rovnat částce, kterou jste se rozhodli přispět do svého FSA. Pokud potřebujete zaplatit spoluúčast, můžete použít peníze ve vašem FSA.
Je snadnější zaplatit odečitatelné částky pomocí FSA, protože místo toho, abyste museli přicházet s velkým množstvím peněz z jediné výplaty, rozkládáte tuto finanční zátěž na mnohem menší částky rozložené na celý rok.
Navíc peníze, které vložíte do svého FSA, pocházejí z vaší výplaty před zdaněním. Díky tomu je váš zdanitelný příjem menší - platíte nižší daň z příjmu. Protože celková částka daně z příjmu, která bude vyňata z každé výplaty, bude menší, vaše příspěvky FSA nebudou mít vliv na vaši výplatu za převzetí domů natolik, jako je vložení stejné částky peněz na běžný spořicí účet.
Například možná dáte 40 $ za výplatu do svého FSA a sníží to daň z příjmu o 8 $. Vaše výplata za odvoz domů bude pouze o 32 $ méně než dříve, přestože vrhnete 40 $. (Vaše přesné údaje budou záviset na vaší skupině daní z příjmu a na tom, kolik se rozhodnete přispět do svého FSA za daný rok.)
Co se stane, pokud je to počátkem roku a ještě jste si nenastavili dost ve svém FSA, abyste splnili svůj odpočet? Budete moci vybrat až do výše, kterou jste vybralinaplánováno přispívat po celý roka použijte tyto peníze na odpočitatelnou částku, ještě než budou odebrány z vaší výplaty. Po zbytek roku pak budete i nadále přispívat do FSA, do konce roku jej v zásadě vrátíte na nulu. Tímto způsobem může FSA fungovat jako jakýsi výpůjční systém, pokud potřebujete lékařskou péči počátkem roku. Existuje však několik upozornění:
- Pokud do konce roku neutratíte všechny peníze ve svém FSA, můžete o ně přijít. Pokud to váš zaměstnavatel dovolí, můžete se rozhodnout převést přes $ 500 do FSA pro příští rok, nebo převést zbývající zůstatek a použít jej v prvních dvou a půl měsících příštího roku. Kromě těchto výjimek ale na konci roku ztrácíte všechny peníze, které ve vašem FSA zůstanou.
- Federální vláda omezuje, kolik peněz můžete každý rok vložit do FSA. Pokud je tedy vaše odečitatelná částka přesahující přibližně 2 750 $ v roce 2020, vaše FSA pokryje pouze její část (2 750 $ je limit příspěvku FSA v roce 2020; tato částka je každoročně indexována inflací IRS).
Účet zdravotního spoření (HSA)
HSA je speciální spořicí účet, který pracuje s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány (HDHP). Peníze mohou být vloženy do vašeho HSA a použity na léčebné výdaje, jako je váš odpočet. Peníze, které přispíváte do svého HSA, jsou odečitatelné z daní a vydělané úroky jsou osvobozeny od federálních daní.
IRS omezuje, kolik můžete přispět k HSA. V roce 2020 bude limit 3 550 $, pokud máte pokrytí HDHP pouze pro sebe, a 7 100 $, pokud máte HDHP pokrytí pro sebe a alespoň jednoho dalšího člena rodiny. A každý rok mohou lidé starší 55 let zaplatit dalších 1 000 $ do jejich HSA, jako příspěvek dohánění.
Pokud své prostředky HSA nevyužijete do konce roku, nemusíte se potit. Zůstává na vašem účtu HSA a hromadí úroky bez daně, dokud jej nepoužíváte. Na konci roku to neztratíte jako peníze ve FSA.
Ve skutečnosti, pokud jste zdraví a nakonec nevyužijete všechny peníze, které každý rok přispíváte do svého HSA, je možné dosáhnout poměrně vysokého množství daňově zvýhodněných úspor. Někteří lidé dokonce považují svůj HSA za další důchodový účet.
Váš zaměstnavatel může také přispět penězi před zdaněním do vašeho HSA, i když ne všichni zaměstnavatelé tak činí. Na rozdíl od FSA nemusí být váš HSA spojen s pracovním zdravotním pojištěním. Jeden si můžete nastavit sami, pokud máte kvalifikovaný vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP).
Chcete-li, aby váš HSA fungoval rychle, můžete jednou za život převést peníze ze svého IRA (individuální důchodový účet) do vašeho HSA bez jakýchkoli sankcí, pokud budete pečlivě dodržovat všechna pravidla Internal Revenue Services (IRS). je povolen převod až do maximálního limitu příspěvku pro rok, ve kterém provádíte převod, za předpokladu, že jste v daném roce neprovedli žádné další příspěvky HSA. Opět existují upozornění:
- Musíte mítkvalifikovanývysoce odpočitatelný zdravotní plán k otevření HSA. Ne každý zdravotní plán s tím, co vypadá jako vysoký odpočitatelný údaj, je ve skutečnosti HDHP. Pokud si nejste jisti, že vaše zdravotní pojištění je HDHP, obraťte se na zdravotní plán nebo na oddělení zaměstnaneckých výhodpřednastavili jste HSA.
- Pokud použijete peníze ve svém HSA na něco jiného než na kvalifikovaný lékařský výdaj, budete čelit daňovým sankcím.
- Existují limity, kolik peněz můžete vložit do HSA v daném roce, ale žádné limity, pokud jde o maximum, které se v něm může akumulovat v průběhu času, nebo maximum, které z něj můžete v daném roce vybrat. Pokud používáte peníze na kvalifikované léčebné výdaje, nebudete při výběru platit daně ani penále, bez ohledu na to, kolik si vyberete.
Uspořádání úhrady zdraví (HRA)
Ujednání o úhradě zdraví (HRA) je ujednání mezi vámi a vaším zaměstnavatelem, které vašemu zaměstnavateli umožňuje uhradit vám náklady na zdravotní péči, včetně odečitatelné částky. Je to podobné jako HSA nebo FSA, až na to, že peníze do něj může přispívat pouze váš zaměstnavatel - nemůžete je financovat sami.
Protože váš zaměstnavatel financuje účet, nejde o vaše peníze, jako jsou prostředky v HSA. Pokud ukončíte práci, můžete si účet nechat, ale nemusíte - podle toho, jak váš zaměstnavatel strukturoval HRA. Prostředky, které na účtu zůstanou, se obvykle přesunou do dalšího roku, ale záleží na vašem zaměstnavateli.
V roce 2017 byl představen nový druh HRA (zvaný QSEHRA), který mohou malé a střední podniky používat k proplácení zaměstnanců jednotlivým tržním pojistným na zdravotní pojištění a dalším zdravotním výdajům. A Trumpova administrativa dále rozšířila HRA tím, že umožňuje zaměstnavatelům jakékoli velikosti používat HRA k proplácení zaměstnanců jednotlivým tržním pojistným na zdravotní pojištění - a také dalším léčebným výlohům - počínaje rokem 2020.
Dotace na sdílení nákladů
Zákon o cenově dostupné péči vytvořil dotace, aby pomohl lidem se skromnými příjmy (a kteří si kupují vlastní zdravotní pojištění, na rozdíl od získání prostřednictvím zaměstnavatele) platit spoluúčast na zdravotním pojištění, spoluúčast a spoluúčast. Existují pokyny pro příjem, které se mají kvalifikovat, a musíte mít plán zdravotního pojištění stříbrné úrovně, který jste zakoupili od zdravotní pojišťovny vašeho státu.
Pokud máte nárok na dotaci na sdílení nákladů, téměř jistě také budete mít nárok na dotaci na pojistné, která vám pomůže platit vaše měsíční pojistné na zdravotní pojištění. Peníze, které ušetříte na prémiových nákladech, můžete použít k odpočtu.
Nezanedbávejte tuto dotaci jen proto, že váš současný zdravotní plán není výměnný plán stříbrné úrovně. Pokud si myslíte, že byste se mohli kvalifikovat, dozvíte se o něm hned teď, abyste si mohli vybrat kvalifikační plán během příštího období otevřeného zápisu (ve většině států je to od 1. listopadu do 15. prosince, pro pokrytí účinné od 1. ledna následujícího roku). Letos vám to nepomůže, ale příští rok si nebudete muset dělat žádné starosti, protože vaše odpočitatelná částka bude menší, pokud budete mít nárok na snížení sdílení nákladů a prostřednictvím burzy se zaregistrujete ve stříbrném plánu.
Zvažte doplňkové pojištění
Pokud je vaše odpočitatelná částka poměrně vysoká a obáváte se, že byste ji nemohli zaplatit, pokud a kdy budete potřebovat rozsáhlou lékařskou péči, může být vhodné zvážit doplňkovou politiku, která pokrývá část nebo všechny vaše odpočitatelné položky.
Existují úrazové doplňky, které platí určitou částku peněz, pokud máte nárok na úraz nebo úraz, a existují také konkrétní plány nemocí a plány pevné odškodnění, které vyplatí určitou částku peněz v závislosti na okolnostech (například , pokud obdržíte konkrétní diagnózu, na kterou se vztahují tyto zásady, nebo pokud strávíte noc v nemocnici).
Doplňkové plány nejsou pro každého správné a je rozumné udělat si nějakou matematiku na konci obálky, abyste zjistili, kolik budete platit v prémiích versus kolik byste mohli očekávat v různých situacích. Ale pro některé lidi má doplňkový zdravotní plán úlevu od některých starostí, které by jinak pociťovali ohledně potenciálu mnohonásobného dolaru za lékařskou péči.
Rozpočet na nouzové úspory
Pokud jste disciplinovaní, můžete z každé výplaty odvrátit stanovenou částku, abyste ji mohli odečíst. I když nezískáte žádné zvláštní daňové výhody, jaké byste získali u FSA nebo HSA, nebude vás omezovat spousta pravidel IRS o tom, jak můžete ušetřit a na co musíte peníze použít.
Může být jednodušší vybudovat nouzový fond na zaplacení odpočitatelné částky, pokud si myslíte, že je to platba předem, spíše než přistupování k úsporám. Celkově je pravděpodobnost, že budete nakonec potřebovat lékařskou péči, vysoká a po vyhledání léčby budete muset zaplatit spoluúčast. Tento zákon se nakonec stane splatným. Zaplaťte si to předem.
Založte si speciální účet, na kterém budou uloženy odečitatelné prostředky. Každý měsíc, když platíte nájem nebo hypotéku, poplatky za veřejné služby, pojištění automobilu a další účty, vložte peníze také do odpočitatelného fondu zdravotního pojištění. Pokud necháte svoji banku automaticky převést ze svého běžného účtu na účet spořicího nebo peněžního trhu, pravděpodobně to budete dělat důsledně.
.jpg)
