Šest znaků / Getty Images
Zdravotní pojištění se s přibývajícím věkem zdražuje. To je docela dobře pochopeno a je to způsobeno skutečností, že potřeby zdravotní péče - as nimi spojené výdaje - také mají tendenci s věkem stoupat. Pojišťovny však musí dodržovat poměrně specifická nařízení, pokud jde o to, jak mohou upravovat pojistné podle věku osoby.
Podle zákona o cenově dostupné péči (ACA) a následných předpisů vydaných k jeho implementaci musí být pojistné pro starší zapsané osoby s individuálním (neskupinovým) a malým skupinovým zdravotním krytím omezeno na maximálně trojnásobek pojistného, které platí pro 21 let -starý.
Před zákonem o cenově dostupné péči měli pojišťovny obecně možnost nastavit si vlastní věkovou strukturu a bylo běžné vidět pojistné pro starší zapsané osoby, které bylo nejméně pětkrát vyšší než pojistné účtované pro mladší zapsané.
Když zákonodárci připravovali ACA, snažili se v této věci dosáhnout kompromisu. Věděli, že omezení pojistného pro starší zapsané osoby bude mít za následek vyšší pojistné pro mladší zapsané osoby, protože k pokrytí nákladů na pojistná plnění bude stále třeba vybírat stejnou celkovou částku výnosů z pojistného.
Obávali se, že vyžadování úplného komunitního hodnocení - ve kterém jsou pojistné stejné pro všechny bez ohledu na věk - může způsobit, že pojistné bude příliš vysoké pro mladé dospělé a bude je vytlačovat z rizikového fondu (a mladí, zdraví lidé jsou v riziku velmi potřební fond za účelem vyrovnání nákladů spojených se staršími, nemocnějšími členy).
Věděli však také, že převládající poměr 5: 1 (nebo vyšší) povede k nedostupnému pojistnému pro starší zapsané osoby, které nesplňují podmínky pro zápočet daně.
Hodnocení věku 3: 1 ve většině států
Kompromisem byl přípustný poměr věkového hodnocení 3 ku 1 pro všechny nové zdravotní plány prodávané na trzích pro jednotlivce a malé skupiny (tato pravidla hodnocení se nevztahují na zdravotní plány velkých skupin; ve většině států je to definováno jako skupina s 51 a více zaměstnanci).
21letý je považován za základní úroveň, takže nejvyšší pojistné, které lze účtovat, je trojnásobek částky účtované za 21letého. Standardní stupnice hodnocení podle věku je ale spíše křivka než přímka: U osob na mladším konci stupnice rostou sazby pomalu a rychleji se pohybujete ve věkovém rozmezí.
Jak to v praxi funguje, uvidíte, když se podíváte na federální výchozí tabulku hodnocení věku (viz strana 4). Pokud pojišťovna účtuje 200 $ měsíčně za 21letého, bude účtovat o něco více než dvakrát tolik (408 $ / měsíc) za 53letého a třikrát tolik (600 $ / měsíc) pro osobu, která má 64 let nebo více.
Pět států a District of Columbia zavedly své vlastní křivky hodnocení věku v tomto poměru 3: 1. V těchto státech bude pojistné pro 64letého stále třikrát vyšší než pojistné pro 21letého, ale způsob, jakým se pojistné mění mezi těmito věky, se bude lišit od federálních výchozích čísel, která se používají v většina států.
A ve třech státech - Massachusetts, New York a Vermont - stanoví stát přísnější celkové pravidlo pro hodnocení věku. Massachusetts omezuje věkové prémie na 2: 1, takže starším zaregistrovaným může být účtováno pouze dvakrát tolik než mladším zapsaným. New York a Vermont úplně zakazují věkové hodnocení, což znamená, že starším zapsaným je účtováno stejné pojistné jako mladším zapsaným (za předpokladu, že jsou ve stejné geografické oblasti a volí stejný zdravotní plán).
Je pozoruhodné, že pravidla pro hodnocení věku 3 na 1 neumožňují vyšší pojistné pro osoby starší 64 let. Pokud tedy 90letý člověk potřebuje zakoupit individuální zdravotní pojištění nebo je zapsán do zdravotního plánu pro malou skupinu , jejich prémie bude stejná jako u 64letého a stále bude jen trojnásobkem ceny účtované 21letému.
Většina Američanů má nárok na Medicare ve věku 65 let, takže náklady na soukromé zdravotní pojištění ve věku nad 64 let jsou v mnoha případech irelevantní. Nedávní přistěhovalci však nesmí kupovat Medicare, dokud nebyli v USA alespoň pět let.
A lidé, kteří nemají alespoň desetiletou pracovní historii (nebo manžel s alespoň desetiletou pracovní historií), musí platit pojistné za část Medicare část A - v roce 2021 až 471 USD / měsíc - plus pravidelné prémie za Medicare část B.
Tito jednotlivci si mohou zakoupit individuální zdravotní pojištění za stejné ceny, jaké platí pro 64letého (s dotacemi na pojistné, pokud splňují podmínky způsobilosti). Před ACA by většina individuálních plánů zdraví trhu neposkytovala pokrytí lidem ve věku nad 64 let.
ACA tedy nejen umožňuje těmto jednotlivcům získat zdravotní pojištění, pokud nemají nárok na prémiovou část Medicare, ale také omezuje jejich pojistné na maximálně trojnásobek pojistného, které platí pro mladší zapsané.
A pokud člověk bude i nadále pracovat pro malého zaměstnavatele, který nabízí zdravotní pojištění, jeho pojistné bude i nadále stejné jako sazby platné pro 64letého.
Křivka hodnocení věku pro děti se změnila v roce 2018
Před rokem 2018 výchozí federální křivka hodnocení věku používala pro všechny zapsané do 20 let jednotnou sazbu, která se rovnala 63,5% nákladů na pokrytí 21letého. Nezáleželo na tom, zda bylo dítěti 2, 12 nebo 20 let, jejich rychlost byla stejná.
To však vedlo k prudkému nárůstu pojistného v roce, kdy se člověk dostal z 20 na 21 let, a to nutně neodráželo měnící se náklady na zdravotní péči s věkem dětí.
Od roku 2018 tedy federální vláda revidovala výchozí federální křivku hodnocení věku, aby vytvořila jednu míru pro děti ve věku 0-14 let, a poté oddělila úrovně věku podle věku od 15 do 20 let, takže křivka hodnocení věku je mnohem plynulejší, než kdy byla použita být.
Dvacetiletému dítěti je nyní účtováno 97% z pojistného, které platí pro 21letého, takže přechod z 20 na 21 je mnohem více podobný přechodům, které platí pro lidi starší 21 let.
Větší prémiové dotace pro vyšší prémie
Protože jednotlivé tržní prémie jsou vyšší u starších dospělých, jsou prémie na daňové úlevy (dotace) také vyšší u starších zapsaných. Prémiové dotace jsou navrženy tak, aby po subvenční náklady srovnávacího plánu byly stejné pro dvě osoby se stejným příjmem, bez ohledu na to, kde žijí nebo jak jsou staré.
Vzhledem k tomu, že prémie za plnou cenu jsou u starší osoby až třikrát větší, musí být prémiové dotace mnohem větší, aby se náklady na dotaci snížily na úroveň, která je považována za dostupnou.
Americký záchranný plán přijatý v roce 2021, který má řešit probíhající pandemii COVID, zahrnuje dočasné dodatečné dotace na prémie pro lidi, kteří si na trhu kupují individuální / rodinné zdravotní pojištění. Dodatečné dotace dostupné pro roky 2021 a 2022 snižují procento příjmů, které lidé musí platit za své zdravotní pojištění, a také eliminují dotační útes. To je obzvláště užitečné pro starší zapsané, protože jejich vyšší prémie za plnou cenu činí útes subvence významnější než u mladších zapsaných.
