I když u některých lidí pomyšlení na sedění na zubařském křesle vzbuzuje úzkost, mnoho lidí také pohání potenciální náklady. Pokud máte pojištění zubů od svého zaměstnavatele - nebo si ho můžete dovolit koupit sami - budete si chtít zvolit plán, který pokryje péči o zuby, kterou budete vy i vaše rodina potřebovat nyní i v budoucnu.
Výhody.RBFried / Getty Images
Podle Americké zubní asociace jsou náklady na stomatologii překážkou péče pro mnoho spotřebitelů - více než v případě lékařské péče, lékařských předpisů, péče o duševní zdraví nebo péče o zrak.
Pozitivní je však to, že náklady na zubní ordinaci lze snáze předvídat (a menší) než široká škála účtů za lékařskou péči, které by každý z nás mohl kdykoli zažít. Některá péče o zuby bude stále mimořádnou událostí, například zlomením zubu. Méně zjevné zubní potřeby však lze často předvídat (nebo se jim lze vyhnout!) Pravidelným rutinním čištěním a kontrolami, které zahrnují diagnostické rentgenové záření k posouzení celkového stavu zubů, dásní a čelisti.
Je třeba vzít v úvahu také to, zda vy nebo člen vaší rodiny může vyžadovat rozsáhlejší péči o zuby, jako jsou rovnátka nebo jiná ortodoncie, zubní protézy, zubní implantáty, korunky nebo můstky. Zatímco většina plánů pojištění zubů pokryje alespoň část nákladů na tyto dražší ošetření, pacient bude mít tendenci být také na háku za významnou částku. Na druhou stranu mnoho zubních plánů pokrývá lví podíl na nákladech na běžnější péči, jako jsou zkoušky, čištění a výplně.
Co je součástí zubního plánu?
V typických zubních plánech je zahrnuto (v různé míře) několik typů služeb:
- Rutinní a preventivní péče: Patří sem pravidelné kontroly, čištění, rentgenové záření a výplně; aplikace fluoridů a tmelů pro prevenci dutin; a některé typy orální chirurgie, péče o dásně (nazývané také periodontika) a kořenové kanálky.
- Nouzová péče: Patří sem oprava nebo extrakce a ošetření prasklého nebo zlomeného zubu po nehodě zahrnující ústa a zuby.
- Komplexní péče: Patří sem ortodoncie, zubní náhrady nebo můstky. Mnoho zubních plánů pokrývá přibližně polovinu nákladů na tyto typy zákroků.
Druhy zubních plánů: odškodnění, spravovaná péče a sleva
Svobodné volby zubních plánů, známé také jako plány zubní odpovědnosti, nabízejí nejvyšší úroveň flexibility, protože nemají sítě poskytovatelů. Člen může bezplatně využívat kteréhokoli zubního lékaře a plán bude vrácen na základě jeho tarifu. To ale neznamená, že plán pokryje veškeré náklady; člen je zodpovědný za vyplácení rozdílu mezi tím, co účtuje zubař a co program platí, a některé plány zubního odškodnění mají velmi nízké limity krytí.
Vzhledem k tomu, že neexistuje žádná smlouva s poskytovatelem sítě s plánem odškodnění, zubní lékaři nejsou povinni odepisovat žádnou část své faktury - mohou vybírat celou částku, včetně vyúčtování spotřebiteli za celou zbývající částku poté, co pojistný plán zaplatí částku ochotni zaplatit za tuto konkrétní službu. [To je v rozporu s tím, na co je většina Američanů zvyklá z hlediska svého zdravotního pojištění: Protože většina plánů zdravotního pojištění je plánem spravované péče u smluvních poskytovatelů v síti, většina z nás je zvyklá na EOB pro lékařskou péči, která ukazuje částka, kterou poskytovatel fakturoval, částka, která byla odepsána podle podmínek smlouvy o pojišťovně, a poté, jak pacient a / nebo pojišťovna kryjí zbývající část.]
Mnoho zubních plánů je však plánem řízené péče, který vyžaduje, aby si pacienti vybrali z předem schváleného seznamu zubních lékařů v síti poskytovatelů, kteří souhlasili se slevou na svých poplatcích. Těmito plány mohou být zubní PPO nebo zubní HMO a pravidla jsou docela podobná lékařským PPO a HMO, přičemž tyto obecně neposkytují žádné krytí, pokud člen obdrží péči od zubaře, který není v síti poskytovatele plánu.
Vzhledem k tomu, že zubní HMO mají tendenci být přísnější a nepokrývají péči mimo síť, jejich pojistné má také tendenci být nižší než pojistné za zubní PPO, pokud jsou částky krytí podobné. Můžete však získat zubní HMO, který je dražší než zubní PPO, pokud HMO poskytuje vyšší částky krytí a má větší limit přínosů. Plány zubního odškodnění budou mít obvykle nejvyšší pojistné za srovnatelné částky krytí, protože poskytují členovi největší flexibilitu, pokud jde o to, které zubaře mohou použít. Často ale zjistíte, že dostupné plány zubního odškodnění mají nižší částky krytí, což kompenzuje flexibilitu, kterou vám plán poskytuje, pokud jde o výběr zubaře.
Existují také zubní slevové plány, které ve skutečnosti nejsou pojištěním. Tyto plány poskytují slevu, když navštívíte zubaře, kteří souhlasili s tím, že budou součástí sítě slevového plánu, ale samotný plán neplatí nic, co by stálo za náklady na vaši péči - platíte za své vlastní ošetření, i když za sníženou cenu. Plány zubních slev mají tendenci být levnější než zubní pojištění a obecně nemají žádné čekací doby, než můžete začít dostávat slevy (plány zubního pojištění mají často čekací lhůty, než se výhody projeví, zejména u nákladné péče o zuby ).
Zákon o cenově dostupné péči a zubní pojištění
Počínaje rokem 2014 začal zákon o cenově dostupné péči vyžadovat, aby všechny nové plány zdraví jednotlivců a malých skupin poskytovaly pokrytí deseti základních zdravotních výhod. Jednou z těchto výhod je péče o zuby u dětí. Pravidla pro pokrytí zubů u dětí však nejsou stejná jako u ostatních základních zdravotních výhod. Pokud si zakoupíte zdravotní pojištění výměnou ve vašem státě, může nebo nemusí zahrnovat pediatrické zubní krytí. Dokud je k dispozici alespoň jeden samostatný plán zubního lékařství pro pediatrické pacienty, pojišťovny nejsou povinny začlenit zubní lékařství do lékařských plánů, které prodávají - pokud to stát nevyžaduje, a někteří tak činí.
Pokud si koupíte samostatný pediatrický zubní plán, bude to omezovat celkové nepeněžní náklady na pediatrickou stomatologickou péči. U roku 2021, jako tomu bylo v roce 2020, budou hotové náklady při samostatném zubním plánu dětský zubní plán nesmí překročit 350 $ pro jedno dítě nebo 700 $ pro rodinný plán, který zahrnuje více než jedno dítě.
Toto omezení hotových nákladů pro samostatné pediatrické zubní plány je na rozdíl od většiny zubních plánů pro dospělé, které omezují celkovývýhodynamísto. Jinými slovy, většina zubních plánů pro dospělé omezuje, kolik plán zaplatí za vaši péči (obvykle v rozmezí od 1 000 do 2 000 USD ročně), zatímco ACA vyžaduje, aby pediatrické zubní plány omezovaly, kolikčlenmusí platit v hotovosti a není omezeno, kolik může pojistný plán platit.
Pokud si koupíte lékařský plán, který zahrnuje zabudované pediatrické zubní krytí, může být plán navržen tak, aby se náklady na zubní pediatrii započítávaly do celkového odpočitatelného a nedostupného limitu plánu (který v roce 2021 nemůže u jedné osoby překročit 8 550 $). Celková částka v kapse je stále omezena, ale pokud to dítě potřebujepouzezubní péče během roku mohou být rodinné náklady vyšší než u samostatného zubního plánu, protože celková odpočitatelná částka na zdravotním plánu bude obvykle vyšší.
Zákon o cenově dostupné péči se zubním krytím u dospělých nezabýval. K prodeji je k dispozici celá řada zubních plánů pro dospělé, ale nejsou regulovány ACA.
Zubní plány a náklady
Pokud své zubní pojištění získáte od svého zaměstnavatele, můžete mít k dispozici pouze jednu možnost plánu. Větší zaměstnavatel vám ale může nabídnout výběr plánů a pokud si kupujete vlastní zubní pojištění, můžete si vybrat z jakéhokoli plánu dostupného ve vaší oblasti.
Jak si tedy vybrat? Pravděpodobně budou tři největší faktory, které zubaře můžete vidět, částku, kterou budete muset platit na měsíčním pojistném, a výši výdajů z vlastní kapsy, které podle vás pohodlně zvládnete.
Jak je popsáno výše, některé plány vám umožní navštívit jakéhokoli zubaře, zatímco jiné vás omezí na zubaře v konkrétní síti. Ale i když plán, který vám umožní vidět každého zubaře, zní nejprve dobře, nemusí to být nejlepší volba, pokud má nižší sazby náhrad nebo menší limit dávek.
Cenová dostupnost plánu je založena na jeho platbách pojistného (často odečtených přímo z vaší výplatní pásky, pokud vám zaměstnavatel nabízí pojištění) a na části zubních nákladů, které si musíte zaplatit sami, buď proto, že je plán nepokrývá, nebo pokrývá pouze část nákladů.
Například nízkoprémiový zubní plán vás může stát méně, pokud jde o to, kolik zaplatíte za zakoupení krytí, ale možná zjistíte, že nakonec získáte podstatnou část nákladů na komplexní zubní ošetření, jako jsou můstky, implantáty nebo rovnátka - nemusí to být smlouva, v kterou jste doufali. Naopak, může být přehnané platit vysoké pojistné za špičkový zubní plán, když je vaše zubní historie nekomplikovaná a potřebujete pouze zubaře, aby vám perleťově bílé čistil dvakrát ročně.
Před výběrem zubního plánu navštivte svého zubaře a podrobte se zkoušce, která zahrnuje sadu diagnostických rentgenových paprsků. Nechte svého zubaře posoudit vaše celkové zdraví zubů a určit, jaké složité postupy, pokud vůbec nějaké, budete v blízké budoucnosti potřebovat. Toto posouzení potřeb by vás mělo nasměrovat pevným směrem k tomu, jaká úroveň pojištění by nejlépe chránila vás a vaši peněženku. Ačkoli výběr plánu nebude snadný, zjednoduší to vaše možnosti a potřeba určit optimální shodu.
Je však důležité si uvědomit, že pokud si kupujete své vlastní zubní pojištění - na rozdíl od pojištění od zaměstnavatele - budete pravděpodobně čekat šest měsíců nebo rok, než budete mít krytí za služby, které jdou nad rámec základní čištění, rentgenové záření a výplně. Takže nebudete moci jít ven a koupit si samoobslužný zubní plán, který zakryje korunu, kterou doufáte, že získáte příští měsíc.
Pokud potřebujete zubní péči a nemáte pojištění, které by ji krylo, nebo pokud je vaše zubní pojištění příliš nízké, aby pokrylo rozsáhlé postupy, které potřebujete, existují místa, kde můžete získat bezplatné nebo nízké - náklady na zubní služby v mnoha komunitách.
-is-diagnosed.jpg)
