Mimo otevřenou registraci je omezena možnost přihlásit se na zdravotní pojištění nebo přejít z jednoho plánu na druhý.Většina lidí potřebuje kvalifikační akci, aby se mohla zaregistrovat do individuálního nebo zaměstnavatelem sponzorovaného plánu mimo otevřenou registraci, ačkoli domorodí Američané se mohou zaregistrovat celoročně do plánu prostřednictvím výměny a kdokoli způsobilý pro Medicaid nebo CHIP může zaregistrujte se kdykoli během roku.
Hero Images / Creative RF / Getty Images
Omezené možnosti zápisu na individuální trh platí uvnitř i vně burzy. Stále však existují některé typy pokrytí, které jsou k dispozici po celý rok. Plány, které nejsou regulovány ACA, lze zakoupit kdykoli a ve srovnání s hlavním lékařským pokrytím vyhovujícím ACA jsou často poměrně levné. Při zvažování plánu, který není v souladu s ACA, je ale důležité si uvědomit drobný tisk.
Co jsou plány, které nejsou v souladu s ACA?
Nevyhovující plány zahrnují plány kritických nemocí (tj. Plán, který poskytuje výhody, pokud máte diagnostikovány konkrétní nemoci), některé plány odškodnění s omezenými dávkami, doplňky k nehodám (tj. Plány, které platí omezenou částku, pokud jste zraněni úraz), zubní / zrakové plány (zubní krytí pro děti je regulováno ACA, ale zubní krytí pro dospělé není) a krátkodobé zdravotní pojištění.
Většina z těchto možností krytí nebyla nikdy navržena tak, aby sloužila jako samostatné krytí - měly být doplňkem k hlavnímu plánu zdravotního zdravotního pojištění. Osoba s vysokou odpočitatelností by se tedy mohla rozhodnout, že bude mít také úrazový příplatek, který ji v případě úrazu pokryje odčitatelnou částkou - ale samotný úrazový příplatek by byl zcela nevhodný, pokud by byl zakoupen jako jediné krytí pro osobu.
Od konce roku 2018 je opět povoleno 364denní trvání
Krátkodobé pojištění je koncipováno tak, aby sloužilo jako samostatné krytí, i když jen na krátkou dobu. Před rokem 2017 bylo federální vládou definováno krátkodobé pojištění jako pojistka s dobou trvání až 364 dnů, ačkoli některé státy ji omezily na šest měsíců a většina plánů dostupných v celé zemi byla prodána s maximem šest měsíců.
Počínaje rokem 2017 však mohly být krátkodobé plány prodávány pouze s dobou trvání až tří měsíců. Důvodem byly předpisy, které HHS dokončila koncem roku 2016, s prosazováním od dubna 2017.
Pravidla se však za vlády Trumpa znovu změnila. V říjnu 2017 podepsal prezident Trump výkonný příkaz, který nařídil různým federálním agenturám, aby „zvážily navrhování předpisů nebo revizi pokynů v souladu s právními předpisy s cílem rozšířit dostupnost„ krátkodobého zdravotního pojištění “.
V únoru 2018 vydaly v reakci na tuto výkonnou objednávku ministerstva práce, financí a zdravotnictví a sociálních služeb navrhovaná nařízení pro krátkodobé plány, včetně návratu k předchozí definici „krátkodobého“ jako plánu s období nejvýše 364 dnů.
Správa dokončila nová pravidla na začátku srpna 2018 a vstoupila v platnost v říjnu 2018. Nové pravidlo dělá tři věci:
- Povoluje, aby krátkodobé plány měly počáteční podmínky až 364 dnů.
- Povoluje obnovení krátkodobých plánů, ale celková doba trvání plánu (včetně počátečního období a případných obnovení) nesmí překročit 36 měsíců.
- Vyžaduje, aby pojišťovny prodávající krátkodobé plány zahrnuly informace o plánu objasňující, že krytí není regulováno ACA a nemusí pokrývat různé lékařské potřeby, které by daná osoba mohla mít.
Státní regulační orgány a zákonodárci však stále mají poslední slovo, pokud jde o to, co je v každém státě povoleno. Předpisy Trumpovy administrativy jasně poukazovaly na to, že státům bude umožněno stanovit přísnější předpisy (ale ne mírnější předpisy) než federální pravidla. Státy, které zakazují krátkodobé plány, a státy, které je omezují na šest měsíců nebo tři měsíce v trvání byli schopni v tom pokračovat.
A několik států zpřísnilo své předpisy pro krátkodobé plány, protože Trumpova administrativa uvolnila pravidla (několik dalších uvolnila svá pravidla, aby je sladila s novými federálními pravidly). Než Obamova administrativa zavedla nová pravidla pro krátkodobé plány, existovalo pět států, kde kvůli státním předpisům nebyly k dispozici žádné krátkodobé plány. Ale od roku 2020 existuje 11 států, kde krátkodobé plány nelze zakoupit - buď proto, že jsou zakázány, nebo proto, že státní pravidla jsou dostatečně přísná, takže se krátkodobí pojišťovny rozhodli v těchto státech nepodnikat.
Co potřebuji vědět o krátkodobých plánech?
Kvůli četným omezením (popsaným níže) je krátkodobé zdravotní pojištění mnohem levnější než tradiční hlavní zdravotní zdravotní pojištění. A ačkoli krátkodobé pojištění není k dispozici ve všech státech, je ve většině států k dispozici po celý rok (na rozdíl od běžného hlavního lékařského krytí, které lze zakoupit pouze během otevřené registrace nebo speciální doby registrace vyvolané kvalifikovaným událost).
Krátkodobé pojištění ale není upraveno ACA. Výsledkem je, že si musíte být vědomi několika věcí, které uvažujete o koupi krátkodobého plánu:
- Krátkodobé plány nemusí pokrývat deset základních zdravotních výhod ACA. Mnoho krátkodobých plánů nezahrnuje péči v mateřství, zdraví chování nebo preventivní péči.
- Krátkodobé plány mají stále maxima výhod, a to i pro služby, které jsou podle ACA považovány za základní přínosy pro zdraví.
- Krátkodobé plány stále využívají lékařské upisování a nepokrývají již existující podmínky. Aplikace se stále ptá na anamnézu, aby určila způsobilost k pokrytí. A přestože je seznam lékařských otázek týkajících se žádosti o krátkodobé pojištění mnohem kratší než seznam otázek, které byly před rokem 2014 součástí standardní žádosti o pojištění velkého zdravotního pojištění, krátkodobé pojistky obecně přicházejí s plošným vyloučením u všech již existující podmínky. Krátkodobí pojišťovny také běžně používají upisování post-škod, což znamená, že počkají, až budete mít nárok, aby provedli rozsáhlou kontrolu vaší anamnézy. Pokud tato kontrola naznačuje, že vaše aktuální škoda souvisí se stavem, který jste měli dříve přihlášením do krátkodobého plánu mohou nárok zcela zamítnout.
- Krátkodobé plány se nepovažují za minimální základní pokrytí, takže ukončení krátkodobého plánu není kvalifikační událostí na individuálním trhu. Pokud váš krátkodobý plán končí v polovině roku a nemáte nárok na nákup jiný krátkodobý plán (což by byl případ, kdyby se u vás vyvinul vážný již existující stav, na který se vztahuje první krátkodobý plán, nebo pokud jste ve stavu, který omezuje nákup krátkodobých krátkodobých nebudete mít možnost přihlásit se do běžného plánu zdravotního pojištění, dokud znovu nezačne otevřená registrace (nezapomeňte však, že ukončení krátkodobého plánujekvalifikační událost, která vám umožní zapsat se do plánu vašeho zaměstnavatele, pokud máte toto pokrytí k dispozici).
- Můžete mít pouze krátkodobý plán na omezenou dobu. A i když obvykle budete mít příležitost zakoupit si další krátkodobý plán, jakmile první vyprší, je důležité si uvědomit, že začínáte znovu s novou politikou, než abyste pokračovali v té, kterou jste měli dříve. To znamená, že když se zaregistrujete do druhého plánu, budete znovu podléhat lékařskému upisování a žádné předchozí podmínky, které se objevily, když jste byli pojištěni v prvním plánu, nebudou zahrnuty do druhého plánu. [Pokud jste ve stavu, který umožňuje obnovení krátkodobých plánů a politika, kterou jste zakoupili, je obnovitelná, budete ji moci místo nákupu nového plánu obnovit. Tato možnost však není k dispozici neomezeně dlouho - celková doba trvání plánu nesmí překročit 36 měsíců. A mnoho krátkodobých pojistitelů buď nenabízí obnovení vůbec, nebo jej omezují na méně než 36 měsíců. Budete tedy chtít pečlivě zkontrolovat podmínky každého plánu, který zvažujete.]
To znamená, že existují situace, kdy krátkodobý plán dává smysl. A skutečnost, že je lze zakoupit kdykoli během roku, je pro některé uchazeče jistě prospěšná:
- Máte nové pokrytí seřazené s bezprostředním počátečním datem - např. Od zaměstnavatele, Medicare nebo plánu vyhovujícího ACA, který vstoupí v platnost na začátku roku -, ale potřebujete plán, jak překlenout mezeru před ním se projeví. V této situaci by mohl být dobrým řešením krátkodobý plán.
- Nemůžete si dovolit plán vyhovující ACA. Možná proto, že jste uvízli v mezeře pokrytí Medicaid, nebo jste vyplaceni mimo pokrytí kvůli rodinné závadě, nebo těsně nad hranicí příjmů pro prémiové dotace a zasaženi dotačním útesem (nezapomeňte dvakrát zkontrolovat, zda než se vzdáte dostupného pokrytí, můžete svůj příjem dostat do rozsahu způsobilého pro dotaci).
- Jste zdraví (zdravotní pojištění s krátkodobým plánem a vyloučení již existujících stavů nebude problém) a nestaráte se o služby, na které se krátkodobé plány nevztahují. Mějte však na paměti, že vaše způsobilost k nákupu druhého krátkodobého plánu, když vyprší první, závisí na zachování zdraví. A ujistěte se, že skutečně rozumíte omezením plánu ... nemít krytí léků na předpis se může zdát jako velký problém, když neužíváte žádné léky, ale co byste dělali, kdyby vám byla diagnostikována nemoc, kterou lze léčeni extrémně drahými léky?
