Individuální zdravotní pojištění vám může ušetřit peníze

Individuální zdravotní pojištění, někdy označované jako individuální / rodinné zdravotní pojištění, znamená pouze soukromé zdravotní pojištění, které si osoba nebo rodina kupuje sama, na rozdíl od získávání od zaměstnavatele. Téměř polovina všech Američanů dostává své zdravotní pojištění od zaměstnavatele a další třetina dostává své zdravotní pojištění od Medicare nebo Medicaid (nebo obou). Pouze asi 6% Američanů si kupuje své vlastní krytí na individuálním trhu. Patří sem lidé, kteří si své krytí kupují na burze zdravotního pojištění, i ti, kteří nakupují mimo burzu.

U některých spotřebitelů je nákup individuálního zdravotního pojištění jedinou možností krytí zdraví, protože nemají nárok na plán sponzorovaný zaměstnavatelem nebo plán vládou (Medicare, Medicaid, CHIP). I když máte od svého zaměstnavatele zdravotní pojištění, může být individuální / rodinné zdravotní pojištění stále možností, jak ušetřit peníze. Vzhledem k tomu, že se každoročně zvyšuje pojistné na zdravotní pojištění a zaměstnavatelé přenášejí více nákladů na své zaměstnance, nemusí být zdravotní pojištění vaší společnosti tím nejlepším řešením, zvláště pokud potřebujete pojmout rodinu.

Podle analýzy Kaiser Family Foundation z roku 2019 přispěl průměrný americký pracovník se zdravotním pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem 1 242 USD na zdravotní plán jednoho zaměstnance a 6 015 USD na rodinný zdravotní plán. Jelikož se jedná o průměr, někteří zaměstnanci mohou platit mnohem více (zaměstnavatelé zaplatili většinu z celkového pojistného, ​​což v průměru činilo 7 188 $ za osamělé zaměstnance a 20 576 $ za rodinné krytí).

Nakupujte online za lepší pojistné na zdravotní pojištění

Pokud se pokrytí dostupné prostřednictvím vašeho zaměstnavatele cítí nedostupné, můžete nakupovat online a zjistit, co je k dispozici. Možná budete moci najít individuální tržní politiku, která vám poskytne pokrytí, které potřebujete, ale je levnější než pojistné, které platíte v práci. Je nepravděpodobné, že by tomu tak bylo, pokud váš plán pokrývá pouze vás, protože váš zaměstnavatel pravděpodobně dotuje značnou část celkového pojistného za plán nabízený prostřednictvím vaší práce. Některé plány sponzorované zaměstnavatelem však vyžadují, aby zaměstnanec uhradil veškeré náklady na přidání členů rodiny, takže je možné, že vaši rodinní příslušníci mohou získat lepší řešení se samostatnou politikou.

Dobrým začátkem je HealthCare.gov. Toto je výměna zdravotního pojištění vytvořená zákonem o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, a je jednotným kontaktním místem pro soukromé individuální plány zdravotního pojištění na trhu (všimněte si, že samotná výměna je řízena vládou, ale zdravotní plány pro prodej v této výměně jsou soukromé, od zdravotních pojišťoven, u kterých jste již známé). Lidé v 38 státech používají HealthCare.gov k registraci do jednotlivých plánů trhu. Dalších 12 států a District of Columbia mají státní burzy a na jejich stránky budete přesměrováni z HealthCare.gov, když vyberete svůj stát.

Na burze jsou k dispozici prémiové dotace, ale nemáte na ně nárok, pokud je plán nabízený vaším zaměstnavatelem považován za cenově dostupný a poskytuje minimální hodnotu (to platí i pro členy vaší rodiny, pokud mají přístup k vašemu zaměstnavateli - sponzorovaný plán, i když plán sponzorovaný zaměstnavatelem je dostupný pouze pro část pokrytí zaměstnance; toto se nazývá rodinná závada). Většina plánů sponzorovaných zaměstnavatelem je dostupná a poskytuje minimální hodnotu.Pokud tedy místo toho nakupujete individuální plán trhu, je velká šance, že za něj budete muset zaplatit plnou cenu bez jakýchkoli dotací.

Existují i ​​další online makléřství, velké i malé, které vám mohou pomoci vyřešit jednotlivé možnosti zdravotního pojištění na trhu dostupné ve vaší oblasti. Většina z nich vám může ukázat plány, které jsou k dispozici na burze, a také možnosti, které jsou k dispozici pouze mimo burzu (mimo burzu nejsou k dispozici žádné dotace, ale jak je uvedeno výše, pravděpodobně na dotace stejně nemáte nárok, pokud mít přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem).

Všimněte si, že všechny individuální plány trhu,bez ohledu na to, zda jsou na burze prodávány nebo ne, mít každoročně otevřené přihlašovací okno. Pokud nakupujete mimo otevřenou registraci, musíte mít kvalifikační událost, abyste se mohli zaregistrovat.

Celoročně jsou k dispozici další plánynejsouindividuální hlavní zdravotní pojištění. Většina z těchto plánů se nedoporučuje jako samostatné pokrytí (s výjimkou krátkodobých plánů, které mohou být dostatečným samostatným pokrytím, pokud jste zdraví a víte, že pokrytí potřebujete jen na krátkou dobu; oni obvykle nejsou dostatečné pro dlouhodobější pokrytí). Tyto plány nejsou regulovány zákonem o cenově dostupné péči, což znamená, že mohou vyloučit již existující podmínky, uvalit dolary na vaše krytí a nemusí pokrývat základní přínosy ACA pro zdraví. Ve většině případů nelze tyto plány skutečně porovnat s plánem sponzorovaným zaměstnavatelem, protože pokrytí bude mnohem méně kvalitní. Pokud nabídka pojištění zní příliš dobře, než aby to byla pravda, přečtěte si pečlivě drobný tisk. Může to skončit jako špatná náhrada skutečného zdravotního pojištění a nechcete se tyto podrobnosti dozvědět poté, co budete mít velký nárok.

Jak může pomoci nákup individuálního / rodinného plánu

Mezi pracovníky v malých společnostech (do 199 zaměstnanců), kteří mají krytí rodinného zdravotního pojištění, platí 35% více než polovinu jejich celkového pojistného na rodinné zdravotní pojištění formou srážky ze mzdy (zbytek hradí zaměstnavatel).

Vzhledem k tomu, že průměrné pojistné pro rodinu je více než 20 000 USD, mnoho zaměstnanců platí více než 10 000 USD ročně na pokrytí sebe a svých rodin. Některým z těchto zaměstnanců se může lépe kupovat jejich vlastní pojištění. Například:

Doug Jones pracuje pro malou společnost, která nabízí plán zdravotního pojištění PPO (s roční odečitatelnou částkou 1 500 $) pro zaměstnance a jejich rodinu. Aby snížil náklady, Dougova společnost zvýšila svůj podíl na rodinné měsíční prémii na 60%, což stálo Douga téměř 1050 $ každý měsíc.
Dougova manželka pracuje na částečný úvazek jako knihovnice a nemá žádné zdravotní pojištění. Jonesové mají dvě děti ve věku 7 a 10 let. Všichni čtyři členové rodiny jsou v dobrém zdravotním stavu a mají zdravý životní styl.

Ve většině států mohl Doug před rokem 2014 zjistit, že lékařsky upsané krytí na trhu individuálního zdravotního pojištění je mnohem levnější než jeho pracovní plán. ACA však zakázala zdravotním pojišťovnám při stanovení cen a stanovení způsobilosti k pokrytí zohlednění anamnézy žadatelů.

Ve výsledku se rozdíl v ceně mezi individuálními / rodinnými plány a plány sponzorovanými zaměstnavatelem zúžil. Individuální plány trhu jsou dražší, než bývaly, i když pro mnoho zapsaných osob jsou pojistné subvence (prémie na daňové úlevy) velkou část pojistného kompenzovány, takže pokrytí je dostupné.

Bohužel pro Douga, on a jeho rodina téměř jistě nemají nárok na prémiové dotace. Dokud je Dougovo vlastní pokrytí (bez jeho rodiny) považováno za dostupné a poskytuje minimální hodnotu, on a jeho rodina nejsou způsobilí pro dotace.

Stále by však mohli najít levnější plán na individuálním / rodinném trhu, i kdyby za pojistné zaplatili plnou cenu. Téměř jistě by to mělo vyšší odpočitatelnou a nepochopitelnou expozici, než nabízí Dougův zaměstnavatel, ale to by mohl být kompromis, který rodina považuje za užitečný. Doug možná zjistí, že jeho krytí pro samotného zaměstnavatele je velmi dostupné, protože zaměstnavatelé často platí více za pojistné zaměstnance, než za pojistné za další členy rodiny. Dougova rodina by se tedy mohla rozhodnout ponechat Douga v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem a získat individuální plán trhu pro jeho manželku a děti.

Je však také třeba poznamenat, že pokud si ponechají plán sponzorovaný zaměstnavatelem pro celou rodinu, pojistné bude téměř jistě odečteno ze mzdy před zdaněním. Na druhou stranu, pokud se rozhodnou koupit individuální tržní plán, pojistné by bylo daňově uznatelné pouze v rozsahu, v jakém (spolu s dalšími léčebnými výdaje) překročí 7,5% příjmů rodiny v domácnosti a za předpokladu, že se rodina rozhodne rozdělit své daňové odpočty (stále vzácnější, když zákon o snížení daní a pracovních míst výrazně zvýšil standardní odpočet). Po konci roku 2020 bude možné jako rozepsané výdaje odečíst pouze léčebné výdaje, které přesahují 10% příjmu.

Pochopte své možnosti a přečtěte si jemný tisk

Pokud máte nárok na registraci v individuálním / rodinném plánu (buď během otevřené registrace nebo v důsledku kvalifikační události) a chcete provést změnu, ujistěte se, že plně rozumíte výhodám a omezením porovnávaného individuálního plánu na váš zaměstnavatelský plán.

Jak se výhody liší? Co byste dlužili v hotovosti, kdybyste se zranili nebo vážně onemocněli? Jak je to ve srovnání s vaší kapesní expozicí plánu sponzorovaného zaměstnavatelem? Jsou vaši lékaři v síti individuálního plánu? Před přepnutím budete chtít všechny tyto věci pečlivě zvážit a mějte na paměti, že se k plánu zaměstnavatele nebudete moci znovu připojit až do dalšího otevřeného okna registrace nabízeného zaměstnavatelem.

Pokud žádáte o individuální zdravotní pojištění, nezrušte žádné krytí zdravotního pojištění, které v současné době máte, dokud neobdržíte schvalovací dopis a pojistnou smlouvu nebo smlouvu ze zvoleného zdravotního plánu.

Než se zavazujete, pečlivě si přečtěte nové pojistné smlouvy.