Pokud vaše zdravotní pojištění pochází z práce vašeho manžela, můžete toto pojištění ztratit, když odejde do důchodu a bude pokračovat v Medicare. Ne tak dávno to byla strašidelná a drahá vyhlídka, ale věci se změnily. Nyní máte několik možností zdravotního pojištění, pokud ztrácíte zdravotní pojištění, protože váš manžel přechází na Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesJe důležité si uvědomit, že pokud se váš manžel registruje na Medicareale nadále pracuje po dosažení věku 65 let, může mít nadále krytí sponzorované zaměstnavatelem a vy můžete být nadále kryti jako manžel / manželka v tomto plánu. Mnoho lidí, kteří pokračují v práci po dosažení věku 65 let, má současně pojištění v rámci Medicare a pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem. A někteří zaměstnavatelé poskytují zdravotní výhody pro důchodce, které slouží jako doplňkové pojištění pro Medicare, a to i po odchodu zaměstnance do důchodu. Zdravotní plány důchodců mohou nebo nemusí nabízet krytí manželům, takže budete chtít dvakrát zkontrolovat podmínky vašeho krytí, abyste zjistili, jaké výhody pro manželky po odchodu do důchodu, pokud existují, budou.
Ale v tomto článku se podíváme na scénář, ve kterém váš manžel odchází do důchodu a nebude nadále mít přístup k pokrytí sponzorovanému zaměstnavatelem. Na vašeho manžela se bude vztahovat Medicare, ale ještě nemáte 65 let ... kde získáte pokrytí? Můžete si být jisti, že existuje několik možností a vaše anamnéza není faktorem.
Vaše vlastní zdravotní pojištění založené na práci
Pokud máte práci, která vám nabízí dávky zdravotního pojištění, ale rozhodli jste se od tohoto zdravotního pojištění upustit (ve prospěch pojištění podle plánu vašeho manžela / manželky), budete mít nárok na zvláštní dobu registrace na pracovišti, když ztratíte přístup k pojistnému plánu, který měl váš manžel před Medicare. To vám umožní přihlásit se ke svému vlastnímu zdravotnímu pojištění založenému na zaměstnání, i když to není otevřená registrace pro nikoho jiného. Speciální období registrace jsou časově omezená, obvykle 30 dní, takže nečekejte příliš dlouho. Pokud to zmeškáte, budete se muset zaregistrovat až do dalšího otevřeného období registrace.
KOBRA
Pokud zdravotní plán vašeho manžela podléhá zákonu COBRA, budete mít nárok na pokračování v aktuálním zdravotním plánu po omezenou dobu prostřednictvím pokrytí pokračováním COBRA (plány soukromého sektoru s nejméně 20 zaměstnanci musí nabídnout pokračování COBRA, pokud nabízejí skupinové zdravotní pojištění).
Ve většině případů vám COBRA umožňuje pokračovat v krytí po dobu 18 měsíců. Pokud však váš manžel získal nárok na Medicare a poté opustil své zaměstnání (a tím ztratil přístup k pokrytí sponzorovanému zaměstnavatelem) do 18 měsíců od získání nároku na Medicare, můžete pokračovat ve svém manželském pokrytí s COBRA po dobu až 36 měsíců od datum, kdy váš manžel získal nárok na COBRA. Takže například pokud váš manžel získal nárok na Medicare pět měsíců před odchodem do důchodu, budete si moci udržet manželské pokrytí prostřednictvím COBRA dalších 31 měsíců po odchodu vašeho manžela do důchodu, protože by to být 36 měsíců od okamžiku, kdy váš manžel získal nárok na Medicare.
Pokud zvolíte pokrytí COBRA, budete muset zaplatit celé měsíční pojistné za vaše pokrytí plus 2% správní poplatek. Celkové pojistné bude pravděpodobně vyšší než pojistné, které dříve vycházelo z výplaty vašeho manžela pro vaše zdravotní pojištění, protože zaměstnavatel vašeho manžela již nebude platit část vašeho pojistného na zdravotní pojištění každý měsíc (někteří zaměstnavatelé neplatí nic za manželské pokrytí, ale většina platí alespoň část celkových nákladů). Budete platit část, kterou jste vždy platili, a část, kterou platil zaměstnavatel vašeho manžela.
COBRA je nejen poměrně drahá, je také dočasná. Pokud nebudete mít nárok na Medicare sami do 18 měsíců (nebo až 36 měsíců, v závislosti na okolnostech), budete muset přijít s dalším plánem pokrytí, když vyprší vaše pokračování pokrytí COBRA.
[Všimněte si, že zatímco COBRA je federální zákon, mnoho států má zákony, které vyžadují, aby menší zaměstnavatelé poskytovali zaměstnancům a jejich manželům nebo závislým osobám možnost pokračovat v jejich pokrytí. Tyto zákony o pokračování stavu se v jednotlivých státech značně liší, pokud jde o to, jak dlouho může člověk pokračovat ve svém skupinovém pokrytí.]
Kupte si zdravotní pojištění na burze zdravotního pojištění vašeho státu
Díky zákonu o cenově dostupné péči si můžete na výměně zdravotního pojištění svého státu zakoupit soukromé individuální zdravotní pojištění. Pokud vaše výměna zdravotního pojištění nemá otevřenou registraci, když ztratíte manželské krytí, nebojte se. Ztráta krytí, které jste měli podle plánu vašeho manžela, způsobí, že budete mít nárok na časově omezené zvláštní období registrace na individuálním pojistném trhu, na burze nebo mimo burzu (v tomto případě máte 60 dní před ztrátou krytí, a 60 dní po ztrátě krytí, během kterého si můžete vybrat nový plán). Toto speciální období registrace je k dispozici, i když máte přístup k COBRA pokračování pokrytí vašeho manžela.
Pokud máte skromný příjem, můžete mít nárok na dotaci, která vám pomůže zaplatit měsíční pojistné na zdravotní pojištění. A v závislosti na vašem příjmu můžete mít také nárok na dotované slevy na poplatcích za sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčasti a spoluúčast. O dotace budete žádat prostřednictvím burzy, až budete nakupovat zdravotní pojištění.
Kupte si zdravotní pojištění soukromě
Výměna zdravotního pojištění vašeho státu není jediným místem, kde si můžete zakoupit individuální zdravotní pojištění - individuální plány zdravotního pojištění na trhu zakoupené mimo burzu jsou stále plně v souladu s ACA, pokud nejsou považovány za vyjmuté výhody.
Můžete si například koupit pojistku prostřednictvím soukromé burzy zdravotního pojištění, jako je eHealthInsurance.com. Můžete si také zakoupit zdravotní pojištění přímo od zdravotní pojišťovny. Ale nebudete moci získat dotované zdravotní pojištění, pokud nedostanete plán z výměny zdravotního pojištění vašeho státu.
Takže pokud existuje šance, že z vašeho příjmu uděláte nárok na dotaci, budete si chtít koupit krytí na burze. (Způsobilost pro dotace přesahuje až 400 procent úrovně chudoby; můžete použít graf ukazující federální pokyny pro chudobu, abyste zjistili, kolik to platí pro různé velikosti rodin. Všimněte si, že jsou použity pokyny z předchozího roku, takže pro pokrytí účinné v roce 2021 , podívali byste se na pokyny týkající se úrovně chudoby do roku 2021; čtyřčlenná rodina může mít nárok na prémiové dotace pro pokrytí do roku 2021 s upraveným upraveným hrubým příjmem specifickým pro ACA až do výše 104 800 $).
Můžete použít nezávislého pojišťovacího agenta, který vám poradí a pomůže vám koupit zdravotní pojištění. Mnoho, ale ne všichni, pojišťovací agenti vám pomohou koupit plán uvedený na burze zdravotního pojištění vašeho státu nebo plán zakoupený přímo od zdravotní pojišťovny. Požádejte makléře, aby se ujistil, že vám bude schopen poradit ohledně možností výměny online i mimo burzu, v závislosti na vašich okolnostech.
[Všimněte si, že federální vláda schválila řadu pojistitelů a webových makléřů, aby nabízeli „vylepšenou přímou registraci“, což znamená, že lidé se mohou zaregistrovat do zdravotních plánů prostřednictvím webu třetí strany, který se připojuje k burze HealthCare.gov, takže registrace je stále považována za burzu. Vaše registrace na burze tedy nemusí nutně probíhat prostřednictvím webové stránky burzy. Pokud se ale registrujete prostřednictvím rozšířené entity přímé registrace, musíte ověřit, zda je vaše registrace považována za směnu - jinak ztratíte příležitost získat dotace na prémie a dotace na sdílení nákladů.]
Ať už si plán koupíte soukromě nebo na burze zdravotního pojištění vašeho státu, pojišťovny vám již nemohou účtovat více za hlavní zdravotní zdravotní pojištění, protože máte již existující zdravotní stav nebo zdravotní problém (všimněte si, že pokud kupujete pojištění, které není • V souladu s ACA, jako je krátkodobé pojištění, bude vaše lékařská anamnéza stále použita k určení způsobilosti k pokrytí).
Medicaid
Pokud je váš příjem dostatečně nízký, můžete mít nárok na zdravotní pojištění poskytované vládou prostřednictvím Medicaid. V některých státech se program Medicaid nazývá jiným jménem, jako je SoonerCare v Oklahomě nebo Medi-Cal v Kalifornii. Je snadné zaměnit Medicaid a Medicare, ale jsou to samostatné programy s různými výhodami a různými kritérii způsobilosti.
V mnoha státech mají nárok na Medicaid lidé s nízkými příjmy, kteří tvoří až 138% federální úrovně chudoby. Federální úroveň chudoby se každoročně mění, ale v roce 2020 je 138% úrovně chudoby 23 791 USD pro pár ve spodních 48 státech (je to více, pokud žijete na Aljašce nebo na Havaji). Pokud žijete ve státě, který má rozšířila svá pravidla způsobilosti Medicaid v souladu se zákonem o cenově dostupné péči, pravděpodobně budete mít nárok na Medicaid, pokud má vaše dvoučlenná rodina příjem, který nepřesahuje tuto částku.
Pokud žijete ve státě, který se rozhodl nerozšiřovat své role Medicaid, pravidla pro způsobilost Medicaid budou komplikovanější a je nepravděpodobné, že byste se kvalifikovali, pokud nejste s nízkými příjmy a také se zdravotním postižením nebo péčí o nezletilé dítě ( Všimněte si, že Wisconsin nerozšířil Medicaid, ale umožňuje dospělým bez zdravotního postižení s příjmem až 100 procent úrovně chudoby zaregistrovat se do Medicaid).
O Medicaid můžete požádat přímo prostřednictvím programu Medicaid vašeho státu. Výměna zdravotního pojištění vašeho státu může také určit, zda máte nárok na Medicaid.
