Pokusili jste se zaregistrovat na zdravotní pojištění pouze proto, abyste věděli, že si nemůžete kupovat zdravotní pojištění, dokud nebudete mít otevřenou registraci? Pokud si koupíte auto v autosalonu, autorizovaný prodejce vám neodmítne prodat auto až do příštího listopadu.
Caia Image / Getty ImagesAle u většiny typů zdravotního pojištění si nemůžete koupit pojistku, kdykoli budete chtít. To platí, ať už se pokoušíte koupit zdravotní plán na výměně zdravotního pojištění podle zákona o cenově dostupné péči ve vašem státě (nebo přímo prostřednictvím pojišťovny, mimo burzu), zapsat se do plánu, který nabízí váš zaměstnavatel, nebo se dokonce přihlásit do Medicare .
Plány zdraví omezují registraci na otevřené období registrace, aby se zabránilo nežádoucímu výběru.
K nepříznivému výběru dochází, když se nemocní přihlásí k zdravotnímu pojištění, ale zdraví ne. Skresluje míru rizika, které zdravotní plán přebírá, když někoho pojistí, takže se mu celé odvětví zdravotního pojištění snaží zabránit.
Jak funguje nepříznivý výběr
Zdravotní pojišťovna může existovat, pouze pokud každoročně přijme více peněz na pojistném, než kolik vyplatí na pojistném plnění. K tomu je zapotřebí více zdravých členů než nemocných.
Zde je zjednodušený příklad. Řekněme, že každý člen zdravotního plánu platí 6 000 $ ročně na zdravotní pojištění. Na každého člena, který v tomto roce potřebuje transplantaci kostní dřeně ve výši 400 000 USD, musí existovat 67 členů, kteří platí své pojistné po celý rok, aniž by měli jediný nárok. (67 X 6 000 $ = 402 000 $.) Zdravotní pojišťovna používá pojistné od 67 členů, kteří nepotřebovali žádnou péči, k placení lékařských účtů za jednoho člena, který potřeboval hodně péče.
Proč je nepříznivý výběr pro každého špatný
Celý systém by se rozpadl, kdyby si všichni zdraví lidé mysleli sami na sebe: „Proč bych měl platit 6 000 $ ročně za zdravotní pojištění? Jsem zdravá. Prostě ušetřím těch 6 000 dolarů a počkám, až budu nemocný, abych si koupil zdravotní pojištění. “
Potom by se do zdravotního pojištění přihlásili pouze nemocní - lidé, jejichž nároky celkem převyšují jejich pojistné. Zdravotní plán by nezískal dostatek peněz na pojistném k úhradě všech škod. Pokud by k tomu došlo, zdravotní plán by měl dvě možnosti: ukončit podnikání nebo zvýšit pojistné.
Pokud to přestane fungovat, je to špatné pro všechny. Všichni bychom měli méně dostupných možností při nakupování zdravotního pojištění a byla by menší konkurence. Méně zdravotních pojišťoven soutěžících o podnikání znamená, že zdravotní plány jsou méně motivovány k poskytování dobrých služeb zákazníkům a méně motivovány k tomu, aby udržovaly nízké pojistné, aby přilákaly zákazníky.
Pokud zvýší pojistné, je to také špatné pro všechny. Všichni bychom museli platit více za zdravotní pojištění. Jak se zvyšovalo pojistné, bylo by u zdravých lidí ještě pravděpodobnější si myslet: „Proč platit tolik za zdravotní pojištění? Jen počkám, až budu nemocný apakzapsat se do plánu zdraví. “ To by způsobilo, že sazby pojistného se budou točit nahoru, dokud si nikdo nebude moci dovolit zdravotní pojištění. Toto je známé jako spirála smrti a je to zjevně situace, které je třeba se vyhnout.
Jak zdravotní pojišťovny zabraňují nepříznivému výběru
Zdravotní pojišťovny nemohou zcela zabránit nepříznivému výběru, ale mohou snížit pravděpodobnost, že se budou moci zaregistrovat na zdravotní pojištění pouze jednou ročně. Otevřené období zápisu umožňuje každému, kdo se chce přihlásit do zdravotního plánu, ale také brání zdravým lidem v přemýšlení: „Počkám si, až budu nemocný, aby si koupili zdravotní pojištění.“ Pokud během ročního období otevřeného zápisu náhodou neochorou, budou mít smůlu a nebudou se moci přihlásit na zdravotní pojištění, když budou nemocní.
Další technikou, která odrazuje od nepříznivého výběru, je krátká čekací doba mezi otevřenou registrací a datem zahájení krytí zdravotního pojištění. Pokud se například zaregistrujete na zdravotní pojištění během podzimní otevřené registrace, vaše krytí obvykle začíná 1. ledna. To brání lidem v registraci zdravotního pojištění na cestě do nemocnice v naději, že za jejich nový zdravotní plán bude účtována částka za jejich hospitalizaci.
Zákon o dostupné péči měl navíc za cíl snížit nepříznivý výběr tím, že nařídí, aby každý měl zdravotní pojištění nebo zaplatil pokutu.Tato funkce byla odstraněna po konci roku 2018, kdy byla pokuta nastavena na 0 $. District of Columbia a několik států - Kalifornie, Massachusetts, New Jersey a Rhode Island - však mají své vlastní mandáty zdravotního pojištění a ukládají pokuty (prostřednictvím státního / okresního daňového přiznání) pro obyvatele, kteří se rozhodli, že nebudou mít zdravotní pojištění a nemají nárok na výjimku. Tyto státy tento přístup nebývají drakonický, ale proto, že jde o nástroj, který pomáhá předcházet nepříznivému výběru na trhu zdravotního pojištění a v konečném důsledku udržuje nižší pojistné pro všechny.
Výjimky pro otevření registrace
Existuje několik výjimek umožňujících lidem zapsat se do zdravotního pojištění mimo otevřenou registraci.
- Počáteční období způsobilosti
- Zvláštní období registrace
- Medicaid a CHIP
- Domorodí Američané
Počáteční období způsobilosti
Počáteční období způsobilosti nastane, když poprvé získáte nárok na zdravotní pojištění v práci, obvykle měsíc nebo dva poté, co jste byli přijati. Toto počáteční období způsobilosti se pravděpodobně neshoduje s otevřenou registrací, protože lidé jsou přijímáni po celý rok.
Počáteční období způsobilosti je však omezené; pokud se nezaregistrujete během konkrétního období příležitostí, když poprvé získáte nárok na pokrytí, budete muset počkat do dalšího otevřeného období registrace.
Až budete mít 65 let, budete mít sedmiměsíční období počáteční způsobilosti pro Medicare. Pokud se během počátečního období způsobilosti nezaregistrujete, nejen že budete muset počkat do dalšího ročního období obecné registrace, můžete také být penalizován vyšším pojistným (nebo, v případě pokrytí Medigap, lékařským upisováním při podání žádosti, což znamená, že k určení vaší způsobilosti k pokrytí lze použít vaši anamnézu).
Zvláštní období registrace
Zvláštní období zápisu je spouštěno určitými životními událostmi, jako je vdávání nebo rozvedení, narození dítěte, ztráta zdravotního pojištění podle zaměstnání nebo odchod z oblasti služeb vašeho zdravotního plánu.
Když je spuštěna speciální registrace, máte příležitost, obvykle 30-60 dní (v závislosti na tom, zda je to sponzorováno zaměstnavatelem nebo individuální tržní pokrytí), abyste změnili svůj aktuální zdravotní plán nebo se zaregistrovali k novému plánu. Pokud tuto příležitost nevyužijete, budete muset počkat do dalšího otevřeného období registrace.
Všimněte si, že individuální trh (tj. Zdravotní plány, které si lidé kupují sami, na rozdíl od získávání prostřednictvím zaměstnavatele) neměl před rokem 2014 zvláštní období registrace, ale nyní má zvláštní období registrace, která jsou obecně podobná těm, která se vztahují na zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. (Zvláštní pravidla období registrace, která se vztahují na jednotlivé plány trhu, jsou uvedena zde; pravidla pravidel zvláštního období registrace, která se vztahují na plány sponzorované zaměstnavatelem, jsou uvedena zde.)
Individuální trh před rokem 2014 nepoužíval speciální období registrace (ani otevřená období registrace), protože se lidé mohli zaregistrovat kdykoli chtěli - ale kompromisem bylo to, že ve všech státech kromě několika států používaly pojišťovny lékařské upisování, což znamenalo způsobilost k pokrytí na individuálním trhu závisela na vaší anamnéze. Pojistitelé by žádosti úplně odmítli (nebo vyloučili již existující stavy), pokud by se lidé pokusili zaregistrovat nebo změnit plány poté, co zažili zdravotní stav.
Nyní, když je krytí zaručeno - problém na individuálním trhu (přesně tak, jak je to u zaměstnanců, kteří mají nárok na zdravotní plán zaměstnavatele), používá individuální trh otevřenou registraci a speciální období registrace, stejně jako zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem.
Medicaid a CHIP
Medicaid, státní program sociálního zabezpečení, který poskytuje zdravotní pojištění obyvatelům s nízkými příjmy, se liší od ostatních typů zdravotního pojištění v tom, že neomezuje zápis na konkrétní roční období.
Místo toho omezuje zápis pouze na lidi, kteří splňují jeho přísný příjem a další kritéria způsobilosti. Pokud máte nárok na Medicaid, můžete se zaregistrovat kdykoli během roku. Totéž platí pro program dětského zdravotního pojištění (CHIP). A základní zdravotní program, který je k dispozici v Minnesotě a New Yorku, je oprávněným žadatelům k dispozici také po celý rok. V Massachusetts je pokrytí ConnectorCare dostupné oprávněným žadatelům po celý rok, pokud jsou nově způsobilí nebo v minulosti o ConnectorCare nepožádali.
Medicaid nezíská peníze z účtování měsíčních prémií příjemcům Medicaid. Místo toho je financován ze státních a federálních daní. Jelikož většina příjemců Medicaid neplatí pojistné, existuje malé riziko nepříznivého výběru kvůli tomu, že se zdraví lidé snaží na pojistném ušetřit. V závislosti na okolnostech existují pojistné za základní zdravotní programy a ConnectorCare, ale jsou silně dotovány, aby pojistné zůstalo poměrně nízké.
Domorodí Američané
ACA poskytovala domorodým Američanům zvláštní ochranu. Mezi nimi je i možnost domorodých Američanů celoročně se zapsat do soukromých plánů nabízených prostřednictvím výměny zdravotního pojištění v každém státě.
Domorodí Američané tedy nemusí čekat na otevřený zápis. Mohou se kdykoli v roce zaregistrovat do plánu nebo přepnout z jednoho plánu do druhého. Pokud se zaregistrují do 15. dne v měsíci, jejich nové pokrytí vstoupí v platnost první následující měsíc. Pokud se zaregistrují po 15. dni v měsíci, jejich nové pokrytí se projeví první z druhého následujícího měsíce. V Massachusetts a na Rhode Islandu mohou být zápisy až 23. dne v měsíci, aby byly účinné od prvního následujícího měsíce.
-test.jpg)
