Před zahájením části D v roce 2006 utratili příjemci Medicare v průměru 2 318 $ z kapsy na své léky. Po části D bylo pokrytí léků na předpis, i když nebylo zdarma, pro seniory lépe zvládnutelné. Výdaje z kapsy jsou nyní spojeny s pojistným, odpočitatelnými položkami, splátkami a spoluúčastí.
Je důležité porozumět nákladům spojeným s plány části D, abyste mohli rozpočetovat svou zdravotní péči. Chcete-li to udělat, musíte se naučit žargon a jak jsou náklady rozloženy do různých kategorií.
Ilustrace Brianny Gilmartinové, VerywellDůvěryhodné pokrytí léků na předpis
Centra pro služby Medicare a Medicaid Services (CMS) vyžadují, aby část D nabízela alespoň dva léky pro každou kategorii léků. Kromě toho mají šest tříd léků - antikonvulziva, antidepresiva, antipsychotika, léky proti rakovině, léky proti HIV / AIDS, a imunosupresiva - kde musí být pokryta většina, ne-li všechny léky. Tato pravidla mimo jiné stanoví standard, který se označuje jako důvěryhodné pokrytí.
Mezi příklady plánů s důvěryhodným pokrytím patří Federální program zdravotních výhod pro zaměstnance (FEHB), indické zdravotní služby, TRICARE (vojenské výhody) a výhody pro veterány. Mnoho plánů soukromého pojištění a dokonce i některé plány zdravotního pojištění, jako jsou plány Obamacare, nemají důvěryhodné krytí. Toto je důležitý faktor, který je třeba vzít v úvahu, když se rozhodnete, že chcete plán části D.
Nemáte-li důvěryhodné pokrytí, mohlo by vás to stát poplatky za zpoždění, pokud vám chybí registrace do části D ve vhodných časech.
Prémie
Prémie je částka v dolarech, kterou každý měsíc platíte za svůj plán části D. Tyto pojistné neplatí za žádné z vašich léků, ale platí za výhodu pokrytí léků na předpis. Pokud nezaplatíte své pojistné, budete z plánu vyřazeni a skončíte vůbec bez krytí.
Ačkoli si každá pojišťovna stanoví své vlastní sazby pojistného, vláda každoročně stanoví standardní částku pojistného známou jako národní základní pojistné pro příjemce. V roce 2020 činila vnitrostátní základní prémie příjemců 32,74 USD.
Prémie pro národní základní příjemce není libovolné číslo. Používá se k výpočtu, kolik zaplatíte za pozdní poplatky, pokud se na vás vztahují.
Odčitatelné
Odpočitatelná částka je částka, kterou každý rok platíte z kapsy, než budete moci využívat výhody léků na předpis. Tato cena je navíc k vašim měsíčním prémiím.
Centra pro Medicare a Medicaid Services (CMS) mají zavedena pravidla na ochranu příjemců Medicare. CMS každoročně stanoví nejvyšší částku, kterou vám pojišťovna může účtovat za odečitatelnou část D. Částka pro rok 2019 byla stanovena na 415 USD, ale v roce 2020 se zvýšila na 435 USD.
Soukromé pojišťovny mohou opět stanovit své vlastní sazby. V závislosti na tom, k jakému plánu části D se přihlásíte, nemusíte mít vůbec žádnou odpočitatelnou částku, ale nebudete platit více, než je sazba stanovená vládou.
Copayments vs. Coinsurance
Copayments (také označované jako copays) a spoluúčasti jsou to, co ve skutečnosti platíte za léky na předpis po splnění odpočitatelné položky (a některé kvalifikované plány nemají odpočitatelnou položku). Copayment je pevná částka v dolaru, kterou zaplatíte, zatímco spoluúčast je pevné procento, nepřesahující 25%, platíte za recept. Většinu času budete platit za své recepty.
Výplaty a spoluúčasti se mohou lišit v závislosti na tom, jaké léky užíváte, což stojí méně za generické léky a více za drahé značkové léky. Plány části D obvykle třídí formulované léky do různých úrovní. Čím nižší úroveň, tím nižší náklady.
Pro pojišťovny neexistují žádná oficiální pravidla pro uspořádání jejich úrovní. Některé plány mohou mít pouze tři úrovně, jiné až pět a více.
1. Generické léky
2. „Preferované“ značkové léky
3. „Nepreferované“ značkové léky1. „Hodnotné“ generické léky
2. „Běžné“ generické léky
3. „Preferované“ značkové léky
4. „Nepreferované“ značkové léky
5. Speciální léky a injekceUvědomte si, že při přechodu na vyšší číselné řady náklady na léky porostou. Výběr léků na nižších úrovních sníží vaše náklady. Další věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že pomocí kupónů na léky od výrobců nemůžete snížit, kolik platíte v kopiích a spoluúčasti. Je v rozporu se zákonem, konkrétně se zákonem proti zpětnému rázu, použití kupónu od farmaceutické společnosti, zatímco federální program tyto léky platí. Jinými slovy, musíte si vybrat mezi pokrytím části D nebo kupónem na drogy. Nemůžete použít obojí.
Částka měsíční úpravy související s příjmem (IRMAA)
Pokud každý rok vyděláte více než určitou částku, zaplatíte více za svůj plán části D. Medicare, nikoli pojišťovna, vám každý měsíc účtuje další poplatek známý jako částka měsíční úpravy části D podle příjmu (IRMAA) ). Pokud nezaplatíte tuto částku Medicare, váš plán části D bude zrušen.
Medicare každoročně používá vaše daně z příjmu z doby před dvěma lety k rozhodování o vašich platbách IRMAA.
Pozdní pokuty
Až se stanete způsobilými pro Medicare, můžete se zaregistrovat do části D. Měli byste pochopit a vědět o těchto třech důležitých registračních obdobích.
- Podle věku:Když vám bude 65 let, vaše počáteční období registrace pro všechny části Medicare začíná tři měsíce před a končí tři měsíce po vašich 65. narozeninách.
- Podle postižení:Když jste na invaliditě, jste automaticky zařazeni do částí A a B po 25. měsíci dávek sociálního zabezpečení v invaliditě. Tři měsíce před a tři měsíce po 25. měsíci máte na přihlášení do části D.
- Podle zaměstnavatele:Když pracujete pro společnost, která najímá 20 zaměstnanců na plný úvazek nebo ekvivalent, a máte v této společnosti zdravotní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, máte osm měsíců od okamžiku, kdy opustíte práci nebo zdravotní plán, podle toho, co nastane dříve. pro Medicare a část D.
Pokud vynecháte jedno z těchto období registrace, můžete nakonec zaplatit poplatky za pozdní část D. Platí to pouze v případě, že nemáte důvěryhodné pokrytí drogami v době, kdy máte nárok, ale nejste zapsáni v části D. Medicare vám dává jen trochu volnosti. Před započtením měsíčních penále máte až 63 dní bez kredibilního drogového krytí.
Jak se počítají pozdní poplatky
Pozdní pokuta se počítá jako 1% z národní základní prémie pro příjemce vynásobené počtem celých měsíců, kdy jste byli bez způsobilého krytí drog poté, co jste měli nárok. Zaokrouhluje se na nejbližších 0,10 $.
Pokud jste například zmeškali počáteční registrační období a po celých šest měsíců jste nepočítali s věrohodným pokrytím drogami, vaše pozdní pokuta by se vypočítala takto: 32,74 USD (národní základní prémie pro příjemce do roku 2020) x 0,01 x 6 měsíců = 2,00 USD.
Protože se každoročně mění prémie národního základního příjemce, změní se také pozdní pokuta. Výše pozdní pokuty se bude každý rok 1. ledna měnit a bude připočtena k vašemu měsíčnímu pojistnému. Tresty pokračují, dokud máte Část D s jednou výjimkou. Pokud vaše pozdní tresty začaly dříve, než jste splnili způsobilost Medicare podle věku, zastaví se, když dosáhnete 65 let.
Kobliha díra
Když uslyšíte slovo kobliha, možná vás napadne chutná pochoutka. Když se podíváte blíže, uvidíte, že něco chybí. Uprostřed je velká díra.
Medicare Part D má mezeru v pokrytí známou jako kobliha. Poté, co vy a váš plán části D zaplatíte určitou částku peněz, vaše pokrytí lékem na předpis klesne, takže budete moci platit více z kapsy. Toto propadnutí pokrytí je krátkodobé, ale může se stát drahé v závislosti na lécích, které užíváte .
Porozumění částem D z kapesních výdajů vám může pomoci lépe spravovat vaše finance a možná se úplně vyhnout koblihám.
Pochopení mezery v pokrytí
Pokrytí části D Medicare je rozděleno do tří fází. Doufejme, že nikdy neopustíte první fázi, protože právě zde ušetříte nejvíce peněz.
- Počáteční limit krytí
- The Donut Hole (Coverage Gap)
- Katastrofické pokrytí
Kobliha může být matoucí, pokud nevíte, jak funguje fáze pokrytí části D. Tento přehled vysvětlí pravidla a náklady pro každou z těchto fází.
Počáteční limit krytí
Počáteční limit pokrytí je místo, kde získáte většinu pokrytí léky na předpis. V této fázi budete platit copays a cospojení za své léky podle pravidel a zásad vašeho plánu části D.
Vaše okamžité výdaje v tuto chvíli budou zahrnovat měsíční pojistné, odpočitatelné položky, výplaty a spoluúčast. Ne všechny tyto náklady se však započítají do vašeho počátečního limitu pokrytí. Prémie, které mohou tvořit velkou část vašich měsíčních výdajů, se nepočítají. Další náklady, které se nepočítají, jsou náklady na léky zakoupené mimo USA nebo léky, které nejsou kryty vaší částí D vzorců.
To, co váš plán části D platí na pokrytí léků na předpis, se také započítává do počáteční částky krytí. Váš plán části D vám bude zasílat měsíční shrnutí, která zkontrolují, kolik jste utratili.
V roce 2019 trval počáteční limit pokrytí, dokud jste s Medicare neutratili 3 820 $. V roce 2020 se tato hodnota zvýšila na 4020 USD a v roce 2021 se zvýšila na 4130 USD.
Čím větší je počáteční limit pokrytí, tím lépe se máte. Roční přírůstek je dobrá zpráva, protože to znamená, že před začátkem díry pro koblihy uběhne více času.
Kobliha díra
Během koblihy jsou kopie a pojišťovny vašeho plánu části D nahrazeny univerzálním platebním plánem.
Během této doby budete platit fixní procento nákladů. Po uzavření koblihy v roce 2020 je částka stanovena na 25% pro značkové i generické léky.
Výrobci značkových léků jsou povinni poskytnout vám 70% slevu na své výrobky během koblihy. Na generické léky se neposkytuje žádná sleva od výrobce.
Zbývající část nákladů hradí váš plán části D.
Například pokud značkový lék stojí 100 $, zaplatíte 25 $, výrobce 70 $ a váš plán části D zaplatí 5 $. Za generický lék zaplatíte 25 $ a váš plán zaplatí 75 $. Vezměte prosím na vědomí, že generika zřídka stojí tolik. Tato čísla byla použita k usnadnění pochopení toho, jak matematika funguje.
Podobně jako počáteční limit pokrytí se ne všechny náklady započítají do výdajů na koblihy. Pojistné, náklady na léky zakoupené mimo USA, náklady na léky bez receptu a peníze vynaložené na váš plán části D se nepočítají. Peníze vynaložené výrobcem však budou přidány k vašemu sčítání z kapsy a pomohou vám dostat vás z koblihového otvoru dříve.
V roce 2020 jste zůstali v koblihovém otvoru, dokud jste vy a váš plán části D nevynaložili na léky celkem 6 350 $. Vezmeme-li v úvahu váš počáteční limit pokrytí, znamená to, že v koblihové jamce bylo utraceno 2 330 $.
Prahová hodnota hotovosti vzrostla na 6 350 $ v roce 2020 z 5 100 $ v roce 2019. Během této doby se částka utracená v koblihové jamce zvýšila z 1 280 $ na 2 330 $.
Katastrofické pokrytí
Poté, co jste se dostali skrz koblihový otvor, můžete cítit, že jste prošli katastrofou - nebo alespoň vaší peněženkou. Není žádným překvapením, že vláda přijala název další fáze části D jako „katastrofické pokrytí“.
Náklady na copays a coinurance během katastrofického krytí nebudou stejné jako váš původní limit krytí. Naštěstí budou nižší.
Pro rok 2020 byste buď zaplatili pětiprocentní spoluúčast za každý recept, nebo splátky 3,60 $ za generické léky a 8,95 $ za značkové léky. Budete muset zaplatit možnost, která vás stojí víc.
Uzavření koblihy
Když část D vstoupila v platnost v roce 2006, během díry pro koblihy neexistovalo žádné pokrytí lékem na předpis. Od té doby se reforma zdravotnictví snaží snížit nákladovou zátěž pro příjemce Medicare.
Jedním z cílů zákona o cenově dostupné péči, aka Obamacare, bylo uzavřít díru na koblihy. Tohoto cíle bylo dosaženo do roku 2020. Nyní vám nemůže být účtována částka vyšší než 25% za maloobchodní náklady na vaše léky během koblihy, ať už jsou značkové nebo obecné.
Dvacet pět procent nákladů na léky je standard stanovený Centers for Medicare a Medicaid Services i pro počáteční limit krytí. Katastrofické krytí zůstane zachováno, aby vás ochránilo před nadměrnými náklady z kapsy.
Jak se přihlásit do Medicare, část D.
