BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
Platinový plán je standardizovaný typ zdravotního pojištění, které platí v průměru zhruba 90% výdajů členů na zdravotní péči. Členové platí dalších 10% svých výdajů na zdravotní péči ve formě plateb, spoluúčasti a spoluúčastí.
Tato standardizace zdravotních plánů se vztahuje na zásady na trzích jednotlivců a malých skupin. Individuální plány jsou ty, které si lidé kupují sami, buď prostřednictvím výměny zdravotního pojištění, nebo přímo od pojišťovny.Plány malých skupin jsou ty, které se prodávají malým podnikům (ve většině států pojem „malý podnik“ znamená, že má až 50 zaměstnanců, ačkoli existují čtyři státy, kde jsou zaměstnavatelé do 100 zaměstnanců považováni za malé podniky a kupují si zdravotní pojištění. na trhu malých skupin).
Platinové plány jsou široce dostupné na trhu malých skupin. Ale na individuálním trhu se ukázaly být mnohem méně populární než ostatní plány na úrovni kovů, a to z velké části kvůli jejich vysokým nákladům. A mohou také vyústit v nepříznivý výběr pojišťoven, které se jim rozhodnou je nabídnout, protože lidé s komplexním zdravotním stavem se k těmto špičkovým plánům dostanou spíše. Výsledkem je, že pojišťovny mnohem méně pravděpodobně nabídnou individuální tržní platinové plány, což má za následek omezenou dostupnost (pojišťovny, které nabízejí při výměně individuální tržní plány, musí nabízet stříbrné a zlaté plány, ale nejsou povinny nabízet bronzové nebo platinové plány; Většina nabízí bronzové plány, ale mnoho z nich se rozhodlo nenabízet platinové plány).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty ImagesPozadí
Aby bylo pro vás snadné porovnat hodnotu, kterou dostáváte za peníze, které utratíte za pojistné na zdravotní pojištění, standard Affordable Care Act standardizoval úrovně pojistně-matematické hodnoty pro zdravotní plány na trhu pro jednotlivce a malé skupiny. Tyto úrovně nebo úrovně jsou bronzové, stříbrné, zlaté a platinové. Očekává se, že všechny zdravotní plány na dané úrovni nabídnou zhruba stejnou celkovou hodnotu.
U plánů platinové úrovně je hodnota 90% (s rozsahem de minimus + 2 / -4, což znamená, že plán platiny bude mít pojistně-matematickou hodnotu v rozsahu 86% až 92%). Bronz, stříbro a zlaté plány nabízejí hodnoty zhruba 60%, 70% a 80%.
Co pojistně-matematická hodnota znamená v souvislosti se zdravotním pojištěním
Pojistněmatematická hodnota vám řekne, jaké procento z krytých výdajů na zdravotní péči má plán platit za členství jako celek. To neznamená, že vy osobně budete mít přesně - nebo dokonce téměř - 90% svých nákladů na zdravotní péči hrazených z vašeho platinového plánu. Je to průměrná hodnota rozložená na standardní populaci. V závislosti na tom, jak používáte zdravotní pojištění, můžete mít zaplaceno více než 90% svých výdajů.
Pro ilustraci zvažte osobu s platinovým plánem, která má v průběhu roku velmi málo nákladů na zdravotní péči. Možná několikrát navštíví doktora a nechá provést nějaké laboratorní práce. Řekněme, že její odečitatelná částka je 500 $ a ona ji musí zaplatit za laboratorní práci. Rovněž platí 20 $ za každou ze svých čtyř návštěv v kanceláři. Její celkové náklady se mohou vyšplhat pouze na pár tisíc dolarů a zaplatila téměř 600 dolarů, což je více než 10% nákladů. Ale co když jí byla v průběhu roku diagnostikována rakovina a utrpěla celkové náklady 500 000 $? Stále by jí platila odpočitatelnou částku 500 $ a řekněme, že maximální částka jejího plánu je 1 500 $, což znamená, že zaplatí dalších 1 000 $ v spoluúčasti a splátkách. Ale na konci roku zaplatila pouze 1 500 USD z 500 000 USD, což je mnohem méně než 10% celkových nákladů.
Nepokryté výdaje na zdravotní péči se při určování hodnoty zdravotního plánu nepočítají. Pokud například váš zdravotní plán platiny neposkytuje pokrytí volně prodejných léků, náklady na tyto věci nejsou zahrnuty do výpočtu hodnoty vašeho plánu. Náklady mimo síť nejsou zahrnuty do stanovení pojistně-matematické hodnoty plánu a nejsou zahrnuty ani výhody, které nespadají do jedné ze základních kategorií přínosů pro zdraví (za nezbytný přínos pro zdraví se však považuje prakticky veškerá lékařsky nezbytná péče) .
Prémie
Chcete-li získat krytí zdravotního plánu, budete muset platit měsíční pojistné. Platinové tarify jsou dražší než plány s nižší hodnotou, protože platinové plány platí více peněz na vaše účty za zdravotní péči.
Pokaždé, když použijete své zdravotní pojištění, budete muset platit za sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčast a splátky. To, jak každý platinový plán nutí účastníky platit jejich celkový 10% podíl, se bude lišit. Například jeden platinový plán může mít vysokou odpočitatelnou částku 1 000 $ spárovanou s nízkým 5% spoluúčastí. Konkurenční platinový plán může mít odpočitatelnou částku nižší o 400 $ spárovanou s vyšším spoluúčastem a 10 $ copay za recepty.
Profesionálové
Vyberte si platinový zdravotní plán, pokud je pro vás nejdůležitějším faktorem nízké výdaje z kapsy při používání zdravotního pojištění. Pokud očekáváte, že budete hodně využívat své zdravotní pojištění, nebo vám nebude vadit vyšší měsíční pojistné platinového plánu, může být pro vás platinový zdravotní plán dobrou volbou.
Pokud hodně využíváte své zdravotní pojištění, možná proto, že máte drahý chronický stav, pečlivě zkontrolujte out-of-pocket maximum platinového plánu. Pokud předem víte, že vaše výdaje z kapsy překročí toto maximum z kapsy, možná budete moci ušetřit peníze výběrem plánu nižší úrovně s podobným maximem v kapse, ale s nižším pojistným. Vaše celkové roční výdaje z kapsy budou stejné, ale za pojistné zaplatíte méně.
Nevýhody
Nevybírejte si platinový zdravotní plán, pokud si nemůžete dovolit vysoké měsíční pojistné. Pokud ztratíte krytí zdravotního pojištění, protože jste nemohli platit pojistné, můžete se ocitnout v obtížném místě.
Pokud máte nárok na dotace na sdílení nákladů, protože váš příjem je nižší než 250% federální úrovně chudoby, musíte ve výměně zvolit plán stříbrné úrovně, abyste dotace získali. Dotace na sdílení nákladů nedostanete, pokud si vyberete zdravotní plán z jakékoli jiné úrovně nebo pokud nakupujete mimo burzu (prémiové dotace jsou také k dispozici pouze na burze, ale lze je použít pro plány na jakémkoli kovu úroveň).
Dotace na sdílení nákladů snižují váš odpočitatelný počet, spoluúčast a spoluúčast, takže při použití svého zdravotního pojištění zaplatíte méně. Dotace na sdílení nákladů ve skutečnosti zvyšuje pojistněmatematickou hodnotu vašeho zdravotního plánu, aniž by zvyšovala prémii. Je to jako získat bezplatný upgrade na zdravotní pojištění a v závislosti na vašem příjmu může upgrade vylepšit pokrytí ještě lépe než průměrný platinový plán (nejsilnější příspěvek na sdílení nákladů, pro lidi s příjmem až 150% úrovně chudoby , zvyšuje pojistně-matematickou hodnotu dostupných stříbrných plánů na 94%, na rozdíl od průměrné 90% pojistně-matematické hodnoty pro platinové plány). Bezplatný upgrade nedostanete, pokud si vyberete platinový plán.
Dostupnost
Podle ACA musí pojišťovny, které prodávají plány na burze, poskytovat pouze krytí na úrovni stříbra a zlata. Platinové plány jsou mnohem méně populární než na ostatních úrovních kovů. Jak tomu bylo v předchozích letech, platinové plány představovaly méně než 1% celkového zápisu na burzu během otevřeného registračního období pro pokrytí 2020, přičemž méně než 102 000 zapsaných - z celkového počtu 11,4 milionů - vybralo platinové plány. Platinové plány také obvykle mají pro pojišťovny vysoké náklady, protože lidé, kteří si je pravděpodobně vyberou, mají obecně zdravotní stav a očekávají významné využití zdravotní péče v průběhu roku.
Z důvodu nízké celkové registrace a vysokých nákladů přestali pojišťovny ve většině oblastí nabízet platinové plány na individuálním trhu. To znamená, že si možná nebudete moci platinový plán vůbec zakoupit, ačkoli zlaté plány jsou i nadále k dispozici.
Pokud získáte pokrytí od malého zaměstnavatele (nebo pokud jste malým zaměstnavatelem, který hledá krytí pro vaše zaměstnance), obecně zjistíte, že platinové plány budou na trhu malých skupin dostupnější než na individuálním trhu. Pojistitelé mají tendenci je nabízet a je na zaměstnavateli, aby rozhodl, který plán nebo plány budou pro jejich tým nejvhodnější.
