5 věcí, které byste měli vědět o zdravotním pojištění studentů

Zdravotní plány studentů jsou již dlouho k dispozici jako způsob, jak mohou studenti vysokých škol získat zdravotní pojištění. Je běžné, že studenti jsou zahrnuti do plánu zdravotní péče rodičů, ale od roku 2009 se odhaduje, že 4 miliony vysokoškolských studentů nebyly pojištěny. Od roku 2016 to kleslo na méně než 1,7 milionu studentů, a to zejména díky zákonu o cenově dostupné péči.

ACA zpřístupnila pokrytí studentům a také reformovala plány zdravotního pojištění studentů nabízené univerzitami. Co potřebujete vědět:

1. Většina plánů zdravotního pojištění studentů musí být plně v souladu s individuálními požadavky trhu ACA (u všech plánů existují některé malé výjimky, které jsou popsány níže. ). To znamená, že musí pokrýt základní přínosy pro zdraví bez maximálních ročních nebo celoživotních přínosů a roční výdaje z kapsy jsou omezeny.

Ve studijních zdravotních plánech byly běžné pre-ACA, nízké maximální roční a celoživotní výhody. Arijit Guha, který zemřel v roce 2013, měl na Arizonské státní univerzitě plán zdraví studentů s maximem doživotního přínosu 300 000 $, se kterým se setkal velmi brzy při léčbě. Scénáře jako Guha se zřídka vyskytují nyní, protože většina plánů zdraví studentů nemůže být omezena částku, kterou zaplatí za základní zdravotní výhody.

V parametrech výhod a plateb 2017 HHS objasnila dva aspekty ACA, které se nevztahují na plány zdraví studentů:

• Zdravotní plány studentů nemusí být sloučeny do jediného individuálního rizikového fondu dopravce ve státě, ani dopravce nemusí sloučit rizikové fondy všech svých zdravotních plánů studentů ve státě. Plán zdravotní péče pro studenty školy může mít svůj vlastní soubor rizik, nebo jej lze dále rozdělit způsobem, který nezávisí na zdravotním stavu (např. Postgraduální studenti by mohli být v jedné skupině rizik a v jiné studovat).
• U politických let počínaje 1. červencem 2016 nebo později nemusí plány zdraví studentů zapadat do úzkých rozsahů pojistně-matematické hodnoty (AV) definovaných ACA. Místo toho musí mít AV minimálně 60 (pokrývat minimálně 60% průměrných nákladů), ale jejich AV může být libovolné číslo mezi 60 a 100, než aby se musely hodit do AV pásem definovaných pro plány na úrovni kovu v ACA.

A v parametrech výhod a plateb v roce 2019 HHS dokončila změnu pravidla, aby vyjmula plány zdraví studentů z procesu kontroly federálních sazeb, který se vztahuje na jednotlivé plány trhu (protože školy jsou schopny vyjednávat přímo s pojistiteli a fungují spíše jako velká skupina než jednotlivec v tomto ohledu).

2. Vysoké školy a univerzity mohou nabízet plány zdravotního pojištění studentů, ale není to od nich vyžadováno (všimněte si, že jsou povinni nabízet skupinové zdravotní pojištěnízaměstnanci—ale ne jejich studenti - pokud mají 50 nebo více ekvivalentních zaměstnanců na plný úvazek). V letech 2007–2008 nabízelo plány zdraví studentů 57% vysokých škol, i když to vzrostlo na 82%, pokud bychom uvažovali pouze o čtyřletých veřejných školách.

Jakmile ACA vytvořila několik dalších možností, jak získat zdravotní pojištění pro studenty - a zvýšila cenu zdravotního pojištění pro studenty kvůli mandátům, které se na toto krytí vztahují - některé školy se rozhodly přestat nabízet studentské plány zdravotního pojištění. Některé školy se rozhodly přestat nabízet studentské zdravotní pojištění kvůli požadavku ACA, že zdravotní plány musí zahrnovat antikoncepci. Trumpova administrativa však následně usnadnila náboženským školám vyhnout se antikoncepčnímu mandátu ACA ve svých zdravotních plánech pro studenty.

3. Kromě plánů zdraví studentů, které nabízejí školy, existuje několik dalších způsobů, jak mohou studenti získat zdravotní pojištění, z nichž většina byla vylepšena ACA:

• Mladí dospělí mohou zůstat v plánu zdravotního pojištění rodičů, dokud nedosáhnou 26 let (to platí bez ohledu na to, zda jsou ve škole). Pro mnoho studentů je to dobré řešení, ale je třeba pochopit několik upozornění: rodičovský plán se nemusí vztahovat na dávky v mateřství pro závislé osoby a rodičovský plán nemusí zahrnovat poskytovatele sítě v oblasti, kde student chodí do školy. V závislosti na tom, kolik rodič platí pojistné po jakýchkoli příspěvcích zaměstnavatele, může být pro rodinu nákladově efektivnější, když si student zakoupí individuální zdravotní pojištění nebo se zapíše do zdravotního plánu studenta. Neexistuje univerzální odpověď.
• Způsobilost Medicaid byla rozšířena v rámci ACA a 35 států plus DC zavedlo nové pokyny pro způsobilost (další tak učiní později v roce 2020). V těchto státech je k dispozici pokrytí příjmem domácnosti až do výše 138% úrovně chudoby , což v roce 2019 činilo 17 236 USD pro jednu osobu. Pokud vás vaši rodiče považují za vyživovanou osobu, bude při stanovení nároku zohledněn také jejich příjem (v takovém případě bude celková velikost domácnosti vycházet z počet osob, které si nárokují ve svém daňovém přiznání).
• Dotace na prémie k vyrovnání nákladů na jednotlivé zdravotní pojištění jsou k dispozici v každém státě prostřednictvím výměny (upozorňujeme, že dotace nelze použít na nákup zdravotního pojištění pro studenty nabízené školami). Způsobilost dotace závisí na příjmu domácnosti žadatele.Studenti mají nárok na dotace (za předpokladu, že jsou způsobilí na základě příjmu)bez ohledu na to, zda jejich škola nabízí studentské zdravotní pojištění(na rozdíl od toho jsou dotace na prémie obvyklenek dispozici, pokud má osoba přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem). Dotace zajišťují, že náklady na stříbrný plán nepřesáhnou předem stanovené procento z příjmů domácnosti žadatele. Dotace jsou k dispozici žadatelům, kteří nemají nárok na Medicaid a mají příjmy nejméně 100% úroveň chudoby, ale ne více než 400% úrovně chudoby (pro pokrytí 2020 se použijí pokyny pro úroveň chudoby z roku 2019). Stejně jako u způsobilosti pro Medicaid zahrnuje příjem domácnosti studentů celkový příjem rodiny, pokud se student počítá jako závislý na dani.
• Zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek jsou povinni svým zaměstnancům na plný úvazek (minimálně 30 hodin týdně) nabídnout dostupné zdravotní pojištění nebo zaplatit pokutu. Takže pro studenty vysokých škol, kteří také pracují na plný úvazek pro velkého zaměstnavatele, je zdravotní pojištění téměř jistě nabízeno jejich zaměstnavateli.

4. Některé zdravotní plány, které jsou uváděny na trh studentům, NENÍ v souladu s ACA. To zahrnuje krátkodobé plány a lékařské slevové plány. Jen proto, že marketingové materiály plánu tvrdí, že je vhodný pro studenty, z něj nedělá plán zdraví studentů. A jak je uvedeno níže, nemusí se samy pojištěné zdravotní plány studentů shodovat s ACA, ačkoli většina z nich je.

5. Pokud škola poskytujepojištěný sámpokrytí zdraví studentů svým studentům, plán nemusí být v souladu s ACA. Toto objasnili Centers for Medicare and Medicaid Services v předpisech, které byly vydány v roce 2012. V té době agentura odhadovala, že tam bylo asi 200 000 studentů (na zhruba 30 školách), kteří měli krytí pod pojištěným studentem zdravotní plány.

Od roku 2019 je do zdravotních plánů pojištěných studentů pojištěno přibližně 297 000 studentů (přibližně 14% z celkového počtu studentů zapsaných do všech zdravotních plánů studentů). Ale zdá se, že většina těchto plánů stejně vyhovuje ACA, protože většina z nich „poskytuje pokrytí na úrovni platiny“.

Někteří však ne. Na podzim roku 2019 generoval BYU-Idaho mediální bouři, když informoval studenty, že již nebudou moci upustit od zdravotního plánu školy, pokud budou zahrnuti pod Medicaid (škola brzy změnila kurz a souhlasila, že bude i nadále umožňovat studentům Medicaid, aby se vzdal zdravotního plánu školy). Plán zdraví studentů BYU-Idaho je pojištěn sám a neodpovídá ACA, takže Medicaid poskytuje komplexnější pokrytí. Skutečnost, že plán zdraví studentů BYU-Idaho není v souladu s ACA, však přitáhla značnou pozornost a zaměřila pozornost na tuto konkrétní mezeru v dodržování předpisů.