Jak funguje zdravotní pojištění, když žijete ve více státech

David Sacks / Getty Images

Pokud žijete na více než jednom místě, jak funguje vaše zdravotní pojištění? To je otázka, na kterou si možná nemyslíte, dokud neuvažujete o možnosti mít domy ve více státech, ale stojí za to ji předem zvážit, protože to může být komplikované.

Pokud máte zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem a musíte se kvůli své práci pohybovat tam a zpět mezi dvěma nebo více místy, váš zaměstnavatel pravděpodobně již vypracoval podrobnosti.

Pokud mají v této situaci zaměstnance, pravděpodobně mají plán s celostátní sítí a pokrytím ve všech oblastech, kde jejich zaměstnanci žijí a pracují.

Ale co když si koupíte své vlastní zdravotní pojištění nebo jste hrazeni z Medicare nebo Medicaid? Specifika se liší v závislosti na pokrytí, které máte, a kde žijete.

Mít domy ve dvou státech není vyhrazeno pouze důchodcům, kteří hledají krásné počasí. Zahrnuje také studenty vysokých škol, kteří tráví školní rok v jiném státě, lidi, kteří se sezónně přestěhují za prací, a řadu dalších situací.

Individuální zdravotní pojištění

Individuální zdravotní pojištění je krytí, které si kupujete sami, buď prostřednictvím výměny zdravotního pojištění, nebo přímo od pojišťovny.

Téměř 11 milionů Američanů má individuální tržní pokrytí prostřednictvím burz a několik milionů má individuální tržní pokrytí zakoupené mimo burzy.

Ačkoli zákon o cenově dostupné péči přidal četné federální předpisy, které se vztahují na pokrytí jednotlivých trhů na celostátní úrovni, plány jsou regulovány také na státní úrovni a plány, které jsou na prodej, se v jednotlivých státech velmi liší.

Druhy plánů

V posledních několika letech pojišťovny na individuálním trhu inklinovaly k odklonu od preferovaných organizačních plánů poskytovatelů (PPO plány) a začaly nabízet převážně organizační plány údržby (HMO) a exkluzivní organizační plány poskytovatelů (EPO).

Stručně řečeno, HMO a EPO nepokrývají nouzovou péči mimo síť, zatímco PPO ano. Ačkoli v některých státech na jednotlivých trzích stále existují plány PPO, existují i ​​jiné státy, kde již nejsou k dispozici žádné individuální plány trhu s pokrytím mimo síť.

Sítě pro jednotlivé plány trhu mají tendenci být poměrně lokalizované, zřídka zasahující do jiných států, pokud neexistuje velká metropolitní oblast, která se rozkročí nad dvěma státy.

Co to znamená, pokud si koupíte své vlastní zdravotní pojištění a žijete ve více než jednom státě? V roce 2016 vydala federální vláda řadu často kladených otázek týkajících se pobytu a trvalých pohybů a zabývala se scénářem osoby, která během roku přepíná mezi domovy ve více než jednom státě (viz FAQ číslo 11).

Pravidla pobytu

Pokud žijete primárně v jednom státě a do jiných domů cestujete pouze „na krátkou dobu“, je to v podstatě považováno za dovolenou a váš pobyt je nadále založen na vašem primárním domě. Co však představuje „krátké trvání?“

Pokyny dále objasňují, že pokud máte druhý domov, kde jste strávili „celou sezónu nebo jiné dlouhé časové období“, můžete si v tomto státě zřídit pobyt.

Pokud svůj čas rozdělíte mezi letní dům a zimní dům, máte možnost zřídit pobyt v kterémkoli státě nebo v obou.

Předčasní důchodci, kteří dosud nemají nárok na Medicare, a kteří se rozhodli pro životní styl sněhových ptáků (pohybující se v chladnějších měsících do teplejšího podnebí), se mohou velmi dobře ocitnout v tom, že si budou muset za této situace zakoupit individuální zdravotní pojištění.

I když je dobré mít flexibilitu k zajištění pobytu a pojištění pojištění v jednom nebo obou státech, je třeba mít na paměti několik bodů.

Tipy pro život ve 2 státech

Pokud se rozhodnete koupit plán v jednom státě a ponechat si ho po celý rok, možná nebudete mít krytí na nic jiného než na pohotovostní péči, když žijete ve druhém státě.

Pokud má plán síť omezenou na poskytovatele ve státě (což platí pro většinu individuálních tržních plánů), budete se muset vrátit do svého prvního domova, abyste získali lékařskou péči v síti.

Pokud ve svém druhém domově zažijete lékařskou pohotovost, bude váš plán zahrnovat vaši pohotovostní péči, ale pohotovostní služba a lékaři mimo síť budou mít obecně možnost vyúčtovat vám částku vyúčtování, která je nad hodnotou „ přiměřenou a obvyklou „částku, kterou váš pojistitel platí.

Než se rozhodnete spoléhat na plán zdravotního pojištění z vašeho domovského státu, když jste ve svém druhém domově, budete chtít pečlivě prodiskutovat důsledky s vaší pojišťovnou a ujistit se, že rozumíte všem vstupům a výstupům.

Místo toho se můžete rozhodnout zřídit pobyt v obou státech a zakoupit si nový plán zdravotního pojištění pokaždé, když se přestěhujete z jednoho domu do druhého.

Americké ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb (HHS) objasnilo, že váš krok se považuje za „trvalý tah“, protože v této oblasti chcete pobývat alespoň „celou sezónu nebo jiné dlouhé časové období“.

Máte tedy nárok na speciální období registrace vyvolané trvalým přesunem, za předpokladu, že jste udržovali zdravotní pojištění po celý rok (zvláštní období registrace kvůli trvalému pohybu platí pouze v případě, že jste již měli minimální základní krytí v předchozím umístění).

Nákup nového plánu zdravotního pojištění pokaždé, když se pohybujete mezi domovy, však znamená, že budete začínat znovu s novým odečitatelným a maximálním vkladem při každém pohybu.

Jednotlivé plány zdraví na trhu se prodávají s odečitatelnými částkami za kalendářní rok a maximy z kapsy, což znamená, že se každý rok 1. ledna resetují.

Pokud zachováte stejný plán z jednoho roku na další, musíte odpočitatelné a kapesní maximum splnit pouze jednou během každého kalendářního roku (i když vám vzniknou náklady mimo síť, budou se tyto náklady vztahovat buď na samostatné maximum z kapsy, nemusí být omezeno nebo nemusí být pokryto vůbec, v závislosti na vašem plánu).

Ale co když žijete někde v teple od října do března a pak se vrátíte do svého severního domovského státu od dubna do září?

Pokud se rozhodnete koupit nový plán pokaždé, když se přestěhujete, budete potenciálně muset splnit tři odpočitatelné položky a maxima z kapsy v daném kalendářním roce, pokud nakonec budete potřebovat nákladnou a trvalou lékařskou péči.

Budete mít jednu sadu hotových výdajů na plán, který máte od dubna do září, další na plán, který si koupíte v říjnu, když přijedete do zimního domu, a třetí na čas, kdy tento plán máte Leden až březen, protože se obnoví a resetuje v lednu (pro nový kalendářní rok), i když jste jej zakoupili pouze o několik měsíců dříve.

Takže i když možnost koupit si nový plán pokaždé, když se přestěhujete, zajišťuje, že budete mít přístup k péči v síti po celý rok, je důležité si uvědomit, že by to mohlo být velmi drahé, kdybyste nakonec potřebovali rozsáhlou lékařskou péči.

Medicare

Životní styl snowbirdů je oblíbený u důchodců a je snadné pochopit proč: kdo by nechtěl pěkné počasí po celý rok? Celonárodní oblast pokrytí Original Medicare výrazně usnadňuje pokrytí zdraví než u lidí, kteří dosud nemají nárok na Medicare.

Pokud jste zaregistrováni v Original Medicare (Medicare část A a část B), máte v zásadě přístup k celostátní síti poskytovatelů.

Celonárodně se většina lékařů a nemocnic účastní poskytovatelů s Medicare, což znamená, že souhlasí s přijetím sazeb Medicare. Musíte se jen ujistit, že najdete poskytovatele zdravotní péče, kteří se účastní Medicare v každé oblasti, kde žijete.

Medigap a část D

Doplňky Medicare, také známé jako plány Medigap, vyzvednou kartu pro některé nebo všechny vaše hotové náklady na kryté výdaje Medicare, pokud uvidíte poskytovatele, který přijímá Medicare.

Plány Medigap se prodávají podle toho, kde žijete, přičemž různé zdravotní pojišťovny nabízejí plány v různých státech. Ale jakmile máte pokrytí, můžete jej použít na celostátní úrovni, což příjemcům Medicare umožňuje velkou flexibilitu, včetně možnosti žít část roku v jiném státě.

Původní plán Medicare plus plán Medigap pokryje většinu nákladů, nikoli však léky na předpis. K tomu potřebujete plán léků na předpis Medicare Part D.

Ty prodávají soukromé zdravotní pojišťovny a vaše možnosti jsou založeny na vašem primárním umístění (Medicare má nástroj, pomocí kterého můžete zjistit, jaké plány části D jsou k dispozici ve vaší oblasti).

Plány části D mají sítě lékáren a je důležité věnovat pozornost rozsahu sítě, pokud plánujete v průběhu roku žít ve více než jedné oblasti. Některé plány části D mají celostátní sítě, zatímco jiné mají sítě, které jsou více lokalizovány.

I když má váš plán části D omezenou síť lékáren, můžete se podívat na možnost využití možnosti zásilkové lékárny plánu a nechat léky předat do vašeho druhého domova.

Výhoda Medicare

Ve většině oblastí země je Medicare Advantage alternativou pro příjemce Medicare, kteří by raději obdrželi celé své pokrytí Medicare v jednom plánu, který nabízí soukromý pojišťovna.

Plány Medicare Advantage však mají sítě poskytovatelů, které jsou omezenější než celostátní síť poskytovatelů, kteří přijímají Original Medicare.

Plány Medicare Advantage využívají spravovanou péči, což znamená, že mohou být HMO, PPO atd. A rozsah sítě se u jednotlivých plánů liší.

Pokud jste zaregistrováni v PPO Medicare Advantage, budete mít určité pokrytí pro péči mimo síť, i když vaše náklady mohou být výrazně vyšší, než by byly, pokud byste zůstali v síti.

Existují také určité plány Medicare Advantage, které jsou speciálně navrženy pro lidi, kteří žijí na více než jednom místě, ale nejsou k dispozici ve všech oblastech.

Pokud máte pokrytí Medicare Advantage nebo o něm uvažujete a také uvažujete o rozdělení času mezi domy ve více než jednom státě, budete si chtít pečlivě přečíst drobný tisk.

Promluvte si s pojišťovnou Medicare Advantage a zjistěte, jak vám bude kryto, když jste mimo domovský stát.

Medicaid

Ačkoli je Medicaid k dispozici v každém státě, je zcela odlišný od Medicare. Medicare provozuje federální vláda, a proto je pokrytí Original Medicare stejné v každém státě a zahrnuje celostátní přístup k poskytovatelům.

Na druhé straně je Medicaid společně řízen federální vládou a každým státem. Každý stát má svůj vlastní program Medicaid, takže výhody, způsobilost a přístup poskytovatele se v jednotlivých státech liší.

To znamená, že Medicaid obecně pokrývá pouze péči poskytovanou ve státě, který poskytuje pokrytí Medicaid, i když existují určité výjimky v případech, kdy je poskytovatel out-of-state bližší nebo metropolitní oblast obkličuje dva státy.

Nouzová péče je kryta mimo stát, stejně jako u soukromých plánů. Péče mimo pohotovost není obecně kryta mimo stát, který poskytuje krytí Medicaid.

Pokud se stěhujete z jednoho domu do druhého a můžete si zřídit pobyt podle pravidel nového státu, můžete při každém přesunu požádat o pokrytí Medicaid.

Pokrytí Medicaid obvykle vstoupí v platnost na začátku měsíce, ve kterém podáváte žádost, takže můžete mít bezproblémové pokrytí, pokud podáte žádost včas (všimněte si, že nemůžete mít pokrytí Medicaid ve dvou státech současně, takže musíte své pokrytí ukončit v jednom před zahájením pokrytí v jiném státě).

Je však důležité si uvědomit, že ačkoli se můžete kvalifikovat pro Medicaid v jednom státě, neznamená to, že se kvalifikujete v každém státě.

Zákon o cenově dostupné péči požadoval, aby způsobilost Medicaid byla rozšířena na 138% úrovně chudoby v každém státě, ale Nejvyšší soud rozhodl, že státy nemohou být nuceny rozšířit své pokyny pro způsobilost a některé to odmítly .

Ve státech, které nerozšířily Medicaid, nezpůsobilí, nezletilí dospělí bez nezletilých dětí obecně nemají nárok na Medicaid vůbec, bez ohledu na jejich úroveň příjmu.

Na podzim roku 2020 existuje 14 států, kde nebyla rozšířena způsobilost Medicaid. Expanze Medicaid vstoupí v Missouri a Oklahomě v platnost do poloviny roku 2021 na základě podmínek hlasovacích iniciativ schválených voliči v těchto státech.

To ponechá 12 států bez expanze Medicaid.

U seniorů, dětí a osob se zdravotním postižením s nízkými příjmy existuje menší rozdíl, pokud jde o způsobilost Medicaid od státu ke státu, ale pravidla způsobilosti se stále liší. U těchto populací je však způsobilost Medicaid přísnější než pravidla, která platí pro populaci, která je způsobilá ve většině států v rámci expanze ACA Medicaid.

Pokud jste zapsáni do Medicaid a uvažujete o možnosti bydlet na částečný úvazek v jiném státě, je důležité promluvit si s kancelářemi Medicare v obou státech, abyste zjistili, jak můžete udržovat nepřetržité pokrytí.

Cestovní pojištění

Pokud se chystáte strávit část roku v jiném státě a máte obavy z pokrytí více než jen mimořádných událostí, možná budete chtít zvážit domácí cestovní lékařskou politiku - nebo mezinárodní cestovní politiku, pokud žijete v zámoří část roku.

Tyto plány jsou levnější než jednotlivé hlavní lékařské krytí, protože jsou omezenější.

Obvykle nepokrývají již existující podmínky a přicházejí s omezeními celkové výše výhod, které plán zaplatí. Mohou však poskytnout další klid v závislosti na okolnostech.

Pokud se rozhodnete ponechat si jednotlivý hlavní lékařský plán nebo plán Medicare Advantage, který jste zakoupili ve svém domovském státě, jeho doplnění o cestovní politiku nabídne další ochranu nad rámec pokrytí pouze pro případ nouze, které pravděpodobně budete mít se svým stávajícím pokrytím - bez přechodu na zcela novou hlavní lékařskou politiku pokaždé, když se přestěhujete.