Proč nečekat, až budu nemocný, abych si koupil zdravotní pojištění?

Zdravotní pojištění je drahé, tak proč ne jen počkat a dokoupit si zdravotní pojištění, když ho potřebujete? Proč platit měsíce pojistného, ​​když jej nemusíte používat?

Jelikož pravidla zákona o cenově dostupné péči vyžadují, aby zdravotní pojišťovny kryly již existující podmínky, může se zdát levnější a bezpečnější odložit nákup krytí, dokud jej nepotřebujete. Existují však pádné důvody, proč nečekat.

Otevřená registrace není otevřená

Zdravotní pojištění si můžete koupit pouze na individuálním trhu (který zahrnuje prostřednictvím burz zdravotního pojištění i mimo burzy) během otevřené registrace, což je období, kdy si zdravotní pojištění může koupit každý.

Pokud si zdravotní pojištění během otevřené registrace nekoupíte, budete si muset počkat do další otevřené registrace na další příležitost. Pokud mezitím onemocníte, pravděpodobně nebudete mít štěstí.

Doba otevřeného zápisu se zkrátila. Zpočátku to bylo šest měsíců a poté tři měsíce. Otevřená registrace ve většině států je však nyní dlouhá jen asi šest týdnů, běží každý rok od 1. listopadu do 15. prosince, s platností od 1. ledna příštího roku (státní zdravotní pojišťovny mohou mít delší registrační období; většina z nich má dosud rozhodly prodloužit otevřený zápis alespoň o týden nebo dva a dva státy - Kalifornie a Colorado plus Washington DC - trvale prodloužily otevřený zápis).

Pokud pracujete pro zaměstnavatele, který nabízí zdravotní pojištění, omezujete se také na registraci během otevřené registrace. A otevřená registrace pro plány sponzorované zaměstnavatelem je obecně kratší než období, které platí na individuálním trhu. Zaměstnavatelé mohou nastavit svá vlastní otevřená registrační okna - neexistuje žádný stanovený harmonogram tak, jak je tomu pro jednotlivé trhy. Obvykle se vyskytují na podzim, k pokrytí od 1. ledna, ale plány sponzorované zaměstnavatelem mohou mít plánované roky, které se liší od kalendářního roku, takže můžete zjistit, že váš zaměstnavatel provádí otevřenou registraci v jinou roční dobu. Ale tak či onak, vaše příležitost přihlásit se k pokrytí, které nabízí váš zaměstnavatel, bude každý rok omezena na krátké okno. Nebudete moci počkat, až budete potřebovat péči, abyste se přihlásili ke zdravotnímu pojištění.

Výjimky pro otevření registrace

Určité situační změny ve vašem životě (nikoli však změny vašeho zdravotního stavu) vytvoří speciální období registrace, během kterého si můžete koupit zdravotní pojištění nebo změnit svůj zdravotní plán. Na registraci sponzorovanou zaměstnavatelem i na pojištění, které si koupíte sami, se vztahují zvláštní období registrace.

Mezi kvalifikační události pro pokrytí jednotlivých trhů patří:

• Ztráta přístupu k vašemu stávajícímu plánu zdravotního pojištění z jiných důvodů, než je neplacení pojistného nebo podvod (například odchod ze zaměstnání a ztráta přístupu k vašemu pojištění sponzorovanému zaměstnavatelem nebo rozvodu a ztráta přístupu k zdravotnímu pojištění, které jste měli prostřednictvím svého exův plán).
• Získat závislou osobu nebo se stát závislou osobou. Příkladem je uzavření manželství, narození dítěte nebo adopce dítěte.
• Trvalé přemístění může vytvořit speciální období registrace. ale od poloviny roku 2016 to platí pouze v případě, že jste již byli pojištěni ve svém předchozím místě - budete mít možnost změnit pojištění, pokud se přestěhujete, ale ne poprvé získat krytí.

U plánů sponzorovaných zaměstnavatelem jsou kvalifikační události podobné, ale existují některé, které se liší (zde je Kodex federálních předpisů, který upravuje zvláštní období registrace pro pokrytí sponzorované zaměstnavatelem).

Zvláštní období registrace jsou časově omezená. U plánů sponzorovaných zaměstnavatelem máte na registraci obecně jen 30 dní od kvalifikační události. Na individuálním trhu budete mít 60 dní a některé kvalifikační události spustí okno registrace před i po události. Pokud se však během příslušného okna nezaregistrujete, budete si muset počkat na další otevřené období registrace.

Čekací doby zdravotního pojištění

Krytí zdravotního pojištění nabyde účinnosti dnem jeho zakoupení. Ať už jste pojištěni v práci nebo ve společnosti, kterou jste našli na zdravotní burze, obvykle trvá čekací doba, než se vaše krytí spustí. Například:

• Pokud se zaregistrujete během otevřeného období registrace zaměstnavatele, vaše pokrytí se projeví v první den nadcházejícího roku plánu. Ve většině případů je to 1. leden, ačkoli rok plánu vašeho zaměstnavatele nemusí následovat kalendářní rok.
• Pokud se zaregistrujete do plánu svého zaměstnavatele z důvodu kvalifikační události, vaše pokrytí začne prvním dnem následujícího měsíce.
• Pokud se zaregistrujete během podzimní otevřené registrace k jednotlivým plánům trhu, vaše pokrytí začne 1. ledna (všimněte si, že pokud státní výměna zdravotního pojištění prodlouží otevřenou registraci do nového roku, lidé, kteří se přihlásí později v okně registrace, možná nebudou mít pokrytí účinné do února nebo března).
• Pokud kupujete své vlastní pokrytí mimo otevřenou registraci (pomocí zvláštního období registrace) a zaregistrujete se před 15. dnem v měsíci, vaše pokrytí začne na začátku příštího měsíce (všimněte si, že Massachusetts a Rhode Island mají pozdější termín; registrace v těchto státech lze dokončit až 23. dne v měsíci a pokrytí bude nadále účinné od prvního následujícího měsíce).
• Pokud kupujete své vlastní pokrytí a zaregistrujete se po 15. dni v měsíci, vaše pokrytí začne až na začátku druhého následujícího měsíce (kromě Massachusetts a Rhode Island, kde je konečný termín 23. dne v měsíci) . Například pokud zažijete kvalifikační událost a zaregistrujete se 25. června 2020, vaše pokrytí vstoupí v platnost až 1. srpna 2020 (pokud vaší kvalifikační událostí není ztráta jiného pokrytí nebo manželství, v takovém případě platí zvláštní pravidla pro datum účinnosti a vaše pokrytí může být účinné 1. července 2020; mějte na paměti, že ve všech případech můžete získat krytí účinné pro nové dítě nebo adoptované dítě se zpětnou platností k datu narození nebo adopce, pokud se zaregistrujete před zvláštním zápisem období končí).

Zdravotní pojištění pro nepředvídané okolnosti

Je špatný plán čekat na nákup zdravotního pojištění, dokud jej nebudete muset použít. I když jste mladí a zdraví, stále se mohou stát špatné věci.

Co kdybyste si při praní rozřezali ruku, když se rozbila sklenice na víno? Stehy na pohotovosti mohou být velmi drahé. Co kdybyste při chůzi dolů zakopli o kočku? Zlomený kotník se nemůže dočkat léčby a může dokonce vyžadovat operaci.

I když se něco takového stane, když se budete moci okamžitě zaregistrovat do pokrytí (během otevřené registrace nebo během zvláštního období registrace), vaše pokrytí by se okamžitě neprojevilo. Je pochybné, že byste chtěli čekat týdny, než půjdete na pohotovost. Na registraci byste museli čekat měsíce.

Výdaje na zdravotní pojištění

Nejčastějším důvodem, proč lidé nemají zdravotní pojištění, je to, že je příliš drahé. ACA však pomohla učinit pokrytí mnohem dostupnějším pro lidi s nízkými a středními příjmy.

Pokud je váš příjem nižší než přibližně 17 608 $ v roce 2020 (pro jednu osobu), můžete mít nárok na Medicaid. Záleží na tom, zda váš stát rozšířil Medicaid, ale 35 států a DC se zatím rozhodlo rozšířit Medicaid pod ACA a Nebraska se k nim připojí na podzim roku 2020. Ve státech, které rozšířily Medicaid, jste způsobilé, pokud váš příjem nepřesahuje 138 procent úrovně chudoby (zde je počet úrovní chudoby 2020; vynásobte 1,38, abyste zjistili, zda by váš příjem způsobil, že budete mít nárok na Medicaid).

Pokud je váš příjem pro Medicaid příliš vysoký, ale až čtyřnásobekpředchozí rokúroveň chudoby, můžete mít nárok na dotace, které pokryjí část vaší prémie na burze. Horní hranice příjmu pro dotace na rok 2020 krytí pro jednu osobu je 49 960 $ - rozhodně dobře do střední třídy pro jednu osobu (pro čtyřčlennou rodinu se hranice příjmu rozšiřuje až na 103 000 $; čísla pro rok 2019 chudoby jsou zde a můžete znásobit 4, abyste viděli horní limit pro způsobilost dotace).

Abyste získali nárok na dotace, musíte si prostřednictvím výměny zakoupit své zdravotní pojištění. Můžete buď získat dotace předem, vyplácené přímo vašemu pojišťovacímu dopravci po celý rok, nebo můžete zaplatit plnou cenu za vaše krytí a poté požádat o dotaci v daňovém přiznání.

Katastrofické plány

Pokud jste mladší než 30 let nebo pokud máte nárok na výjimku pro strádání (která zahrnuje výjimky z cenové dostupnosti), můžete mít nárok na katastrofický zdravotní plán. Ačkoli tyto plány mají nejvyšší odečitatelné částky a hotové náklady povolené v rámci ACA, jejich pojistné je nižší než u ostatních dostupných možností a alespoň budete mít určité pokrytí.

Katastrofické plány si lidé starší 30 let nemohou zakoupit, pokud nemají výjimku pro těžkosti. A je také důležité si uvědomit, že dotace nelze použít na pomoc při placení katastrofických plánů, takže obecně nejsou dobrou volbou pro každého, kdo má nárok na dotace na základě příjmu.

A stejně jako jakýkoli jiný hlavní plán zdravotního zdraví lze katastrofické plány zakoupit pouze během otevřené registrace nebo zvláštního období registrace.

A co krátkodobé zdravotní pojištění?

Krátkodobé zdravotní pojištění je k dispozici pro počáteční období až jednoho roku v několika státech, a protože není regulováno ACA, je k dispozici po celý rok. Krátkodobé zdravotní pojištění lze také zakoupit s účinností od prvního dne po podání žádosti. Ale téměř všechny krátkodobé zdravotní plány mají všeobecná vyloučení za již existujících podmínek.

Pojistitel může vaši žádost úplně zamítnout na základě vaší anamnézy, ale i když vás přijme, plán bude zahrnovat drobný tisk s poznámkou, že nebude pokrývat žádné zdravotní problémy, se kterými jste se setkali, než váš plán vstoupil v platnost.

U krátkodobých plánů je běžné upisování pohledávek. To znamená, že pojistitel se při registraci zeptá jen na několik obecných lékařských otázek a zásady se vydávají, aniž by pojistitel provedl kontrolu vaší anamnézy. Ale pokud a kdy máte nárok, pojistitel pak může prohledat vaše lékařské záznamy, aby zjistil, zda existuje nějaký způsob, jak současný nárok souvisí s již existujícím stavem. Pokud ano, mohou nárok odmítnout (u plánů kompatibilních s ACA se to nestane, protože pokrývají již existující podmínky).

Krátkodobý plán tedy nebude řešením, pokud doufáte, že počkáte, dokud nepotřebujete lékařskou péči, a poté si v tomto bodě zakoupíte krytí.

Slovo od Verywella

Jako každý pojistný produkt, zdravotní pojištění funguje pouze tehdy, když je ve fondu dostatek osob bez nároku nebo s nízkým nárokem, aby vyrovnaly náklady osob s vysokým nárokem. Proto je tak důležité udržovat zdravotní pojištění, i když jste naprosto zdraví. Chráníte nejen sebe, ale i celý bazén. A nikdy nevíte, kdy budete pravděpodobně potřebovat bazén, aby tu pro vás byl - z těch nejzdravějších z nás se během mrknutí oka může stát jedinec s vysokým nárokem.