Jak rodinná agregovaná odpočitatelná práce funguje?

Souhrnná odpočitatelná částka se vztahuje k systému, který většina vysoce odpočitatelných zdravotních plánů (HDHP) tradičně používá pro rodinné odpočitatelné položky. Funguje to jinak než běžnější vložené odpočty používané ve zdravotním pojištění, které není HDHP.

Pojďme se podívat na to, jak fungují, a na některé nedávné změny pravidel pro plány s agregovanými odpočty.

Změny, které se projevily v roce 2016

Agregátspoluúčastlze stále používat a jsou podrobně popsány níže. Ale od roku 2016 musí být všechny rodinné zdravotní plány začleněnyout-of-pocket maxima. Ty nemohou překročit individuální maximum z kapsy pro daný rok. To platí pro všechny zdravotní plány, které nemají dědičnou povahu (a zdravotní plány, které nejsou babičkami; zdravotní plány s babičkami stále existují v mnoha státech) na individuálních i skupinových pojistných trzích.

Například v roce 2020 je individuální maximální částka 8 150 $. Bez ohledu na to, jak plán strukturuje svoji odpočitatelnost, žádný člen rodinného plánu nemůže nést odpovědnost za více než 8 150 $ v poplatcích za kryté výdaje v roce 2020.

To znamená, že dny plánů s odečitatelnými součty 10 000 $ skončily. Plán by mohl mít například odečitatelný agregát 6 000 $, protože je nižší než individuální maximum z kapsy.

Plány navíc stále mohou mítrodinné odpočitatelné položkykteré jsou vyšší než individuální maximum z kapsy. Mohly však být splněny, pouze pokud měl mít nárok více než jeden člen rodiny. Je to proto, že plán již nemůže vyžadovat, aby jeden člen rodiny splnil odpočitatelnou souhrnnou rodinu, která přesahuje individuální maximum z kapsy (každoročně stanovené HHS).

S ohledem na to se pojďme podívat na to, jak agregované odpočty fungují.

Jak funguje agregovaná odpočitatelná částka?

S celkovou odpočitatelnou rodinou nezačne plán zdravotní péče platit náklady na zdravotní péči nikoho v rodině, dokud nebude splněna celá odpočitatelná část rodiny. Jakmile je splněna celková odpočitatelná část rodiny, nastartuje zdravotní pojištění pro celou rodinu.

Existují dva způsoby, jak lze agregovanou odpočitatelnou částku splnit:

1. Jelikož každý člen rodiny využívá a platí za služby zdravotní péče, částka, kterou za tyto služby platí z vlastní kapsy, se připisuje k celkové odpočitatelné hodnotě rodiny. Poté, co několik členů rodiny zaplatilo odečitatelné náklady, dosáhne součet těchto výdajů souhrnné odečitatelné částky. Zdravotní plán poté začne platit výdaje na zdravotní péči celé rodiny (buď v plné výši, nebo s rozdělením spoluúčastí, které platí pro plán po splnění odpočtu).
2. Jeden člen rodiny má vysoké výdaje na zdravotní péči. Částka, kterou z těchto výdajů zaplatí z vlastní kapsy, je dostatečně velká, aby splnila celkovou odpočitatelnou částku rodiny. Zdravotní plán poté začne platit výdaje na zdravotní péči celé rodiny, přestože pouze jeden člen rodiny zaplatil cokoli k celkové odpočitatelné částce.

Jaké výdaje se počítají směrem k odpočitatelnému agregátu rodiny?

Jediné výdaje, které váš HDHP započte do součtu spoluúčastí, jsou výdaje na kryté dávky plánu zdraví. Například facelifty obvykle nejsou krytým přínosem zdravotního plánu. Pokud získáte plastickou operaci, peníze, které za ni zaplatíte, se nezapočítají do součtu spoluúčastí.

Vaše zdravotní pojišťovna nemůže připočítat žádné z vašich hotových léčebných výloh na odpočitatelné položky, pokud o nich neví. Ujistěte se, že vy nebo váš lékař podáte žádosti o každou ze svých léčebných výloh.

Přihlaste žádosti, i když víte, že je musíte zaplatit sami, protože jste dosud nesplnili odpočet. Takto vaše zdravotní pojišťovna ví, kolik jste zaplatili za odpočitatelné položky. To se může na první pohled zdát zřejmé, ale někdy se lidé potýkají s možností platit hotovost a získat levnější cenu, než jakou by dostali, kdyby byla škoda poprvé podána u jejich pojištění. Pokud to však udělají, hotovost, kterou zaplatí, se nezapočítává do jejich odečitatelné částky. Mohou nastat situace, kdy je to stále lepší volba, ale je důležité pochopit, jak to všechno funguje.

Jaké výdaje jsou osvobozeny od spoluúčastí?

Ve Spojených státech vyžaduje zákon o dostupné péči, aby zdravotní plány platily za preventivní služby zdravotní péče, aniž by vyžadovaly jakoukoli formu sdílení nákladů. To znamená, že pojištění zaplatí za věci, jako je očkování proti chřipce, očkování vašich dětí a mamograf, i když jste dosud nezaplatili spoluúčast (nezapomeňte, že ne všechny preventivní péče jsou hrazeny bez nákladů).

Jak agregovaná odečitatelná funguje v roce 2016 a dále

Podle nových pravidel, která vstoupila v platnost v roce 2016, zdravotní plán nemůže vyžadovat, aby každý jednotlivec zaplatil spoluúčast, která je vyšší než federální limit pro maximální částku pro individuální pokrytí, i když je tato osoba krytá celková odpočitatelná rodina (pro rok 2020 je to 8 150 $).

Tato úprava pravidel vstoupila v platnost, jakmile se váš plán zdravotního pojištění obnoví v roce 2016. Bude platit i nadále, pokud se pravidla znovu nezmění.

Příklad ukazuje, jak to funguje:

Řekněme, že celková odpočitatelná částka pro váš rodinný plán na rok 2020 je 12 000 $. Jakmile kterýkoli jednotlivý člen rodiny zaplatí 8 150 $ na celkovou odečitatelnou částku, krytí prokonkrétního jednotlivcemusí nastartovat bez nutnosti dalšího sdílení nákladů, jako jsou copays nebo coinurance.

Pokrytí této osoby začíná, protože nyní dosáhla zákonného limitu pro jednotlivce. Pokrytí ostatních členů vaší rodiny se však stále nezačne, dokud nebude splněna celá souhrnná odpočitatelnost rodiny.