23. března 2010 prezident Obama podepsal zákon s federální legislativou v oblasti zdravotní reformy známou jako zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči (obecně jen zákon o cenově dostupné péči, ACA nebo Obamacare). Účelem legislativy je zajistit, aby téměř všichni Američané měli přístup k dostupnému zdravotnímu pojištění.
Klíčové reformy v zákoně o cenově dostupné péči byly navrženy tak, aby významně snížily překážky při získávání zdravotního pojištění a přístupu k potřebným službám zdravotní péče. Zákon je však od počátku kontroverzní a rozpor v otázkách reformy zdravotnictví vedl k méně než optimální implementaci reformy zdravotnictví.
Většina ustanovení ACA vstoupila v platnost v roce 2014, včetně požadavku, aby prakticky všichni Američané udržovali krytí zdravotního pojištění - buď prostřednictvím svého zaměstnavatele, prostřednictvím veřejného programu, jako je Medicaid nebo Medicare, nebo nákupem krytí na individuálním trhu, a to buď prostřednictvím výměny nebo mimo burzu. Od roku 2014 do roku 2018 existovala pokuta, která byla hodnocena IRS, když lidé neudržovali zdravotní pojištění, ale tato pokuta byla zrušena po konci roku 2018 podle podmínek zákona o snížení daní a pracovních míst, který byl přijat v Prosinec 2017. Stále však existuje trest za to, že jste nebyli pojištěni v Massachusetts, DC, New Jersey, Kalifornii a na Rhode Island, protože všichni mají své vlastní individuální mandáty a související tresty.
alexsl / iStockphoto
Hlavní body zákona o cenově dostupné péči
Bary individuální a malé skupinové zdravotní plány od:
- Odmítnutí krytí z důvodu již existujících zdravotních stavů.
- Odstoupení od smlouvy s výjimkou případů podvodu nebo úmyslného zkreslení.
- Účtování vyšších poplatků kvůli zdravotním problémům.
- Nabíjení starších účastníků je více než třikrát vyšší než u mladších účastníků.
- Nabídka plánů, které nepokrývají základní přínosy pro zdraví, pokud plán není dědeček nebo babička.
Vyžaduje, aby všechny zdravotní plány, které nebyly zachovány,:
- Pokryjte preventivní péči bez sdílení nákladů.
- Omezte z kapsy náklady na základní přínosy pro zdraví v síti. HHS každoročně stanoví horní limity pro hotové náklady. V roce 2020 nesmí překročit 8 150 $ pro jednotlivce nebo 16 300 $ pro rodinu. Pro rok 2021 navrhla HHS zvýšení maximálních částek v hotovosti na 8 550 $ a 17 100 $, ale tato čísla by se mohla změnit, jakmile budou předpisy platné dokončeno.
- Umožněte mladým dospělým zůstat na plánu zdraví rodičů až do věku 26 let.
Vyžaduje, aby velcí zaměstnavatelé:
- Poskytněte svým zaměstnancům na plný úvazek dostupné zdravotní pojištění v minimální hodnotě nebo vám mohou být uloženy sankce.
Vyžaduje, aby jednotlivci:
- Získejte zdravotní pojištění, pokud nesplňují určité výjimky. Tento požadavek technicky zůstává v platnosti, ačkoli federální pokuta byla snížena na 0 $ pro lidi, kteří nejsou pojištěni v roce 2019 a dále (státy mohou ukládat své vlastní mandáty a pokuty; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornie a Rhode Island mají všechny sankce pro obyvatele, kteří nejsou pojištěni a nejsou jinak osvobozeni od pokuty).
Zpřístupňuje pokrytí a péči:
- Prémiové daňové úlevy (aka prémiové dotace)
- Snížení sdílení nákladů (tyto již nejsou přímo financovány federální vládou, ale způsobilí registrovaní je stále dostávají; ačkoli pojistitelé začleňují náklady do pojistného, tyto náklady jsou z velké části kryty subvencemi na pojistné)
- Rozšíření Medicaid (14 států dosud nepřijalo federální financování pro rozšíření Medicaid od roku 2020; Wisconsin nerozšířil Medicaid, ale poskytuje pokrytí Medicaid - bez zvýšené míry federálního financování - lidem s příjmem do úrovně chudoby, takže neexistuje žádné pokrytí mezera ve Wisconsinu).
Změny ACA pro Američany bez zdravotního pojištění
V závislosti na vašem příjmu, velikosti rodiny a stavu bydliště můžete mít několik možností krytí, včetně finanční pomoci (dotací), pokud si nemůžete dovolit zakoupit zdravotní pojištění. Následuje příklad možností krytí - úrovně příjmu se vztahují na pokrytí 2020.
Pro způsobilost Medicaid se v roce 2020 použijí čísla federální úrovně chudoby 2020, zatímco u způsobilosti pro prémiové dotace se pro pokrytí 2020 použijí čísla FPL 2019 (je tomu tak proto, že otevřená registrace k pokrytí soukromým plánem probíhá na podzim, před začátkem rok a před aktualizací čísel FPL pro nový rok).
Příklad 1: Způsobilý pro Medicaidve stavu, který rozšířil Medicaid
Roční příjem:
- až 17 608 $ pro jednotlivce
- až 36 156 $ pro čtyřčlennou rodinu
Komentáře:
- Američané s nízkými příjmy, kteří jsou občany USA (stejně jako mnoho legálních přistěhovalců, kteří jsou v USA nejméně pět let), se mohou zaregistrovat do svého programu Medicaid.
- Váš stát může požadovat minimální úroveň hotových výdajů, jako je například platba od 1 do 5 $ za návštěvu lékaře nebo za vybrané služby. Některé státy také požadují nominální pojistné pro zapsané osoby Medicaid s příjmem nad úrovní chudoby (expanze ACA v Medicaid se rozšiřuje na 138% úrovně chudoby, takže zahrnuje mnoho lidí s příjmem nad úrovní chudoby; mnoho států poskytuje bezplatné krytí pro všechny Registrovaní, kteří jsou způsobilí pro Medicaid, ale někteří mají mírné pojistné).
- Ve státech, které nerozšířily Medicaid, jsou dospělí bezdětní dospělí obvykle nezpůsobilí pro Medicaid bez ohledu na to, jak nízký je jejich příjem, a nárok na rodiče nezletilých dětí má tendenci být omezen na osoby s extrémně nízkými příjmy - hluboko pod úrovní chudoby .
Příklad 2: Způsobilý k nákupu adotovanézdravotní plán prostřednictvím státní výměny zdravotního pojištění
Roční příjem:
- až 49 960 $ pro jednotlivce
- až 103 000 $ pro čtyřčlennou rodinu
Komentáře:
- Zdravotní plány, které se účastní výměny, musí nabízet balíček základních zdravotních výhod a pokrývat alespoň 56% průměrných výdajů na zdravotní péči pro celkovou standardní populaci. To ale neznamená, že váš plán nutně pokryje alespoň 56% vašich nákladů - pokud potřebujete velmi málo způsobu zdravotní péče, můžete si většinu z nich zaplatit sami, v závislosti na tom, jak je váš plán navržen (katastrofické plány mohou pokrýt nižší procento průměrných výdajů, ale na nákup katastrofických plánů nelze použít dotace).
- Pokud si koupíte své zdravotní pojištění prostřednictvím burzy a máte nárok na dotace na pojistné, váš podíl na pojistném (u stříbrného plánu s nejnižšími náklady ve vaší oblasti) nepřesáhne určité procento vašeho příjmu - od 2,06% do 9,78% v roce 2020 - v závislosti na tom, kolik vyděláte. Není však nutné kupovat stříbrný plán s nejnižšími náklady. Můžete se rozhodnout koupit více či méně nákladný plán a místo toho použít dotaci na tento plán. Pokud si koupíte levnější program, zaplatíte ještě nižší procento svého příjmu v subdotačním prémii a pokud si koupíte dražší program, zaplatíte vyšší procento svého příjmu v subdotačním prémii.
Příklad 3: Způsobilý k nákupu soukromého pokrytí, ale bez finanční pomoci
Roční příjem:
- 49 961 $ a více pro jednotlivce
- 103 001 $ a více pro čtyřčlennou rodinu
Komentáře:
- Na této úrovni příjmů nemáte nárok na dotaci ani finanční pomoc, ačkoli Kalifornie má dotace pro lidi s vyššími příjmy, a stát Washington je plánuje zpřístupnit od roku 2021. Pamatujte, že tyto státní dotace jsou není součástí ACA; tyto státy jdou nad rámec federálního zákona a poskytují státní dotace pro oprávněné obyvatele.
- Pokud zůstanete bez zdravotního pojištění, již na vás v roce 2019 a dále nebude platit federální pokuta (ačkoli jak je uvedeno výše, váš stát může ukládat vlastní pokutu). Ale nebudete se moci přihlásit do zdravotního plánu, dokud neotevřete zápis, což by vás mohlo nechat na obtížném místě, pokud v polovině roku budete potřebovat rozsáhlou lékařskou péči.
- Pokud je váš příjem jen málo nad prahovými hodnotami způsobilosti, můžete jej snížit příspěvkem na tradiční IRA nebo HSA (pokud máte zdravotní plán s kvalifikací HSA).
Změny ACA pro Američany se zdravotním pojištěním
V závislosti na typu zdravotního pojištění, které jste již měli, jste mohli nebo nemuseli zaznamenat změny v důsledku ACA.
Pokud již byl vaším zdrojem zdravotního pojištění plán zaměstnavatele, máte několik možností:
Zůstaňte ve svém zaměstnavatelském plánu: Pokud váš zaměstnavatel nadále nabízí zdravotní pojištění, můžete si ho ponechat.
Nakupujte zdravotní plán prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ve vašem státě: Pokud vlastníte malou firmu nebo váš zaměstnavatel nabízí pouze minimální výhody, nebo musíte zaplatit více než 9,78% svého příjmu na pojistném (v roce 2020) pouze za svůj vlastní pokrytí, můžete hledat lepší možnosti na burze (všimněte si, že plány malých podniků již na burzách v mnoha státech nejsou k dispozici).
Pokud je vaším zdrojem zdravotního pojištění individuální pojistka, kterou jste si zakoupili pro sebe a / nebo svou rodinu před rokem 2014, máte tyto možnosti:
Zachovejte svůj aktuální plán: Pokud váš zdravotní plán nadále nabízí stejné pokrytí, můžete jej obnovit. Nová zdravotní pojištění však musí být v souladu s federálními standardy minimálního krytí; starší zdravotní plány, které tyto standardy nesplňují, nemohou zapsat nové zákazníky. Plány chráněné zákonem (platné do 23. března 2010) mohou existovat neomezeně dlouho, dokud je pojistitel bude nadále obnovovat - což se od nich nevyžaduje. Plány babiček (s účinností od 23. března 2010, ale do konce roku 2013) mohou zůstat v platnosti do konce roku 2021 (a to by mohlo být prodlouženo do dalších let; dosud byla vydána řada rozšíření).
Nakupujte krytí prostřednictvím výměny pojištění ve vašem státě: Pokud váš příjem (stanovený upraveným výpočtem upraveného hrubého příjmu ACA) nepřesahuje 400% úrovně chudoby (49 960 USD pro jednotlivce v roce 2020), můžete mít nárok na federální daňové úlevy, které vám pomohou vyrovnat náklady na vaše pojistné. Nezapomeňte, že si můžete zakoupit jednotlivé hlavní zdravotní pojištění (prostřednictvím burzy nebo mimo burzu) pouze během ročního otevřeného období registrace nebo během zvláštního období registrace vyvolaného kvalifikační událostí.
Pokud jste na Medicare, vaše možnosti se nemusí významně změnit, ale vaše náklady spojené s drogami se snížily, pokud potřebujete dostatek léků, abyste se dostali do koblihy, a váš přístup ke službám se mohl zlepšit:
Vaše základní (nebo zaručené) výhody a způsobilost se nezměnily: ACA nezměnila pravidla způsobilosti pro Medicare ani základní rámec výhod, které poskytuje.
Výhoda Medicare: Federální dotace na plány Medicare Advantage byly sníženy, což zpočátku vedlo ke spekulacím, že plány budou méně robustní a přijdou o registrované. Ale registrace Medicare Advantage se v letech od podpisu zákona ACA nadále zvyšovala. Plány jsou populárnější než kdy jindy, více než třetina všech příjemců Medicare se v roce 2019 zaregistrovala do plánů Medicare Advantage.
Přístup ke službám: Medicare nyní pokrývá každoroční návštěvy wellness díky mandátům preventivních služeb ACA.
Pokrytí léků na předpis: Mezera v pokrytí léků na předpis (Medicare Part D donut hole) byla odstraněna od roku 2020. Plány však stále mohou mít různé výhody nad a pod počátečním limitem pokrytí a koncept koblihy je stále důležitý z hlediska toho, jak náklady na léky se počítají k dosažení hranice katastrofického pokrytí.
