Co je třeba vědět o zdravotním pojištění Gold Plan

Zlatý plán je druh zdravotního pojištění, které platí v průměru 80% krytých výdajů na zdravotní péči pro standardní populaci. Členové plánu platí dalších 20% výdajů na zdravotní péči svými splátkami, spoluúčastí a odečitatelnými platbami.

Aby bylo možné snadno porovnat hodnotu, kterou získáte za peníze, které utratíte za pojistné na zdravotní pojištění, vytvořil zákon o cenově dostupné péči (ACA) nové kategorie krytí pro individuální a malé skupinové plány (ale ne pro velké skupinové plány). Tyto plány jsou rozděleny do úrovní nebo úrovní - platina, zlato, stříbro a bronz - na základě jejich pojistně-matematické hodnoty.

Všechny zdravotní plány dané úrovně nabízejí zhruba stejnou celkovou hodnotu. U zlatých plánů je tato hodnota 80%. Platinové plány nabízejí hodnotu 90%, stříbro 70% a bronz 60%. V každém případě je přijatelný rozsah -4 / + 2 pro stříbrné, zlaté a platinové plány a -4 / + 5 pro bronzové plány (všimněte si, že Kalifornie nastavuje jejich rozsah na -2 / + 4).

Ačkoli ACA požadovala vytvoření zdravotních plánů na všech čtyřech úrovních kovů, pro lidi, kteří si zakoupí své vlastní krytí na individuálním trhu (tj. Prostřednictvím výměny nebo přímo od pojišťovny, na rozdíl od získávání pojistitelů), je k dispozici velmi málo platinových plánů. jejich krytí od zaměstnavatele). Většina plánů dostupných na individuálním trhu je bronzová, stříbrná nebo zlatá.

Co dělá zdravotní pojištěníHodnotaZnamenat?

Pojistněmatematická hodnota vám řekne, jaké procento krytých výdajů na zdravotní péči má plán platit za své členství jako celek. To neznamená, že vy osobně budete mít přesně 80% svých nákladů na zdravotní péči hrazených z vašeho zlatého plánu (nebo v povoleném rozsahu zlatého plánu 76-82%). Může se stát, že budete mít zaplaceno více než 80% svých výdajů v závislosti na tom, jak používáte svůj zdravotní plán. Hodnota je průměrné rozpětí mezi všemi členy plánu.

To nejlépe ilustruje příklad: Zvažte osobu se zlatým plánem, která má během roku pouze jednu návštěvu lékaře, a některé laboratorní práce. Možná je jeho copay 35 $ za návštěvu a jeho pojištění platí dalších 100 $ za návštěvu kanceláře. Laboratorní práce se ale započítává do jeho odečitatelné částky, takže musí zaplatit celý účet, který po vyjednání slevy v síti skončí až $ 145. Když je vše řečeno a hotovo, zaplatil 180 $ a jeho pojištění zaplatilo 100 $. Jeho pojištění tedy platilo pouze asi 36% jeho nákladů (100 $ z celkových 280 $).

Ale nyní zvažte stejnou osobu se stejným zlatým plánem, která během roku vyvíjí rakovinu. Má několik návštěv v kanceláři po 35 $, brzy po stanovení diagnózy splní odpočitatelnou částku 2 500 $ a dosáhne svého maxima 3 500 $ z kapsy ještě předtím, než zahájí chemoterapii. Poté platí jeho pojištění vše, pokud zůstane v síti. Na konci roku jeho pojištění zaplatilo 230 000 $ a on zaplatil 3 500 $. Jeho pojištění tedy pokrylo více než 98% jeho nákladů.

V obou případech jde o stejný zlatý plán a platí průměrně 80% krytých nákladů na lékařskou péčinapříč standardní populací. Ale jak ukazují výše uvedené příklady, procentokaždého členanáklady, které jsou hrazeny, budou zcela záviset na tom, kolik lékařské péče potřebuje konkrétní člen, a budou se tedy u jednotlivých osob značně lišit.

Věci, které vaše zdravotní pojištění vůbec nepokrývá, nejsou při určování hodnoty zdravotního plánu brány v úvahu. Pokud například váš plán zdravotní péče na úrovni zlata neplatí za kosmetické operace nebo léky dostupné bez lékařského předpisu, jako jsou studené tablety nebo krém na první pomoc, náklady na tyto věci nejsou při výpočtu hodnoty vašeho plánu zahrnuty.

Jsou zahrnuty věci, které váš zdravotní plán pokrývá bez sdílení nákladů. Když je stanovena hodnota vašeho plánu, jsou zahrnuty bezplatné kontroly porodnosti a preventivní péče poskytované vaším zdravotním plánem.

Co budete muset zaplatit?

Za zdravotní plán budete platit měsíční pojistné. Pojistné za zlatý plán bývá dražší než u plánů s nižší pojistně matematickou hodnotou, protože zlaté plány platí za vaše účty za zdravotní péči více než stříbrné nebo bronzové plány. Pojistné za zlatý plán bude obvykle levnější než pojistné za platinový plán, protože zlaté plány platí nižší procento výdajů na zdravotní péči než platinové plány.

Tyto intuitivní pokyny pro stanovení cen však již nemusí nutně platit na individuálním trhu. Normální cenová stupnice - bronzové plány jsou obecně nejméně nákladné, následované stříbrem, poté zlatem a poté platinou - nemusí v posledních letech nutně platit. Vzhledem k tomu, že ke snížení poplatků za sdílení nákladů (CSR) byly ve většině států od roku 2018 přidány pojistné na stříbrný plán, je možné najít zlaté plány v mnoha oblastech, které jsou levnější než stříbrné plány. To neplatí pro malé skupinový trh, protože výhody CSR nejsou k dispozici pro plány malých skupin (takže pojišťovny nemuseli přidávat náklady na CSR do skupinového pojistného na zdravotní pojištění).

Kromě pojistného budete při používání zdravotního pojištění muset platit také sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčast a splátky. To, jak každý plán přiměje členy platit jejich 20% podíl na celkových výdajích na zdravotní péči, se bude lišit. Například jeden zlatý plán může mít vysokou odpočitatelnou částku 2500 $ spárovanou s nízkým 10% spoluúčastí. Konkurenční zlatý plán může mít nižší odpočitatelnou hodnotu spárovanou s vyšším spoluúčastem nebo více copays.

Proč zvolit zlatý plán?

Pokud vám při výběru zdravotního plánu nevadí platit vyšší pojistné, aby vaše zdravotní pojišťovna platila větší procento vašich nákladů na zdravotní péči, může být pro vás dobrou volbou plán zlaté úrovně. Pokud vás myšlenka, že budete muset platit nižší náklady z kapsy, když používáte svůj zdravotní plán - v obchodě s potenciálně vyšším pojistným - láká, pak by se zlatý plán mohl dobře hodit.

Zlaté plány pravděpodobně osloví lidi, kteří očekávají, že využijí své zdravotní pojištění, kteří se obávají odpovědnosti za vysoké náklady z kapsy, když potřebují péči, nebo kteří si mohou dovolit platit každý měsíc o něco více za trochu většího klidu mysli, než by měli se stříbrným nebo bronzovým plánem.

Ale jak je uvedeno výše, může mít pro jednotlivé zákazníky na trhu v některých oblastech větší smysl kupovat si zlatý plán jednoduše proto, že je levnější než stříbrný, přestože nabízí lepší pokrytí (všimněte si, žepro lidi, kteří mají nárok na snížení sdílení nákladů a nevydělávají více než 200% úrovně chudoby, dostupné stříbrné plány na burze budou upraveny tak, aby měly pojistněmatematickou hodnotu výrazně nad 80%, což znamená, že budou poskytovat robustnější pokrytí než zlaté plány).Tak tomu je od roku 2018, kdy se k prémiím stříbrného plánu začaly přidávat náklady na CSR, což vedlo k nepoměrně vysokým prémiím za stříbrné plány.

Tato cenová struktura - jejímž výsledkem jsou zlaté plány s nižší cenou než stříbrné v některých oblastech - by mohla pokračovat donekonečna, pokud se nezmění předpisy, které zabrání pojišťovnám v tom, aby do poplatků za stříbrný plán přidaly náklady na snížení sdílení nákladů. Ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb (HHS) zvažovalo možnost změnit pravidla, jak lze k pojistným přidat náklady na sociální odpovědnost podniků, avšak Kongres v roce 2019 zabránil tomu, aby HHS zakázalo pojišťovnám přidávat náklady na sociální odpovědnost podniků k pojistným na stříbrný plán v 2021. A v závěrečných parametrech výhod a plateb pro rok 2021 HHS vůbec nezmínil načítání stříbra, dokonce spekuloval o možnosti změn pro rok 2022 nebo pro budoucí rok. Takže prozatím stříbrné prémie plánují je pravděpodobné, že budou i nadále nepřiměřeně velké (což má za následek také nepřiměřeně vysoké dotace na pojistné).

Pro lidi, kteří mají nárok na snížení sdílení nákladů, bude stříbrný plán pravděpodobně poskytovat lepší hodnotu, zejména proto, že stříbrné plány mají pojistně-matematickou hodnotu výrazně nad 80% pro příjemce CSR, jejichž příjem nepřesahuje 200% úrovně chudoby. Ale pro lidi, kteřínenárok na snížení sdílení nákladů (tj. jejich příjem je vyšší než 250% úrovně chudoby, nebo 31 900 $ za krytí jednotlivých nákupů pro rok 2021), zlatý plán poskytne lepší krytí a může mít nižší pojistné v závislosti na oblasti. Zloženie: 100% bavlna.

Pokud pracujete pro malého zaměstnavatele, který kromě plánů na jiných kovových úrovních nabízí i možnost zlatého plánu, budete muset možnosti porovnat vedle sebe, abyste zjistili, který z nich bude pro vaši situaci nejlepší. Cena CSR není faktorem na trhu sponzorovaném zaměstnavatelem, protože CSR není poskytována ve skupinových zdravotních plánech. Plány sponzorované zlatým zaměstnavatelem tedy budou mít vždy tendenci být dražší než plány bronzové a stříbrné, ale méně nákladné než plány platiny nabízené stejným pojistitelem (u více pojistitelů se však náklady značně liší; pojistitel A může mít zlatý plán, který je méně drahé než bronzové plány pojistitele B).

Proč nezvolit zlatou pánev?

Nevybírejte si zdravotní plán na úrovni zlata, pokud je pro vás nejdůležitější měsíční pojistné. Pravděpodobně budete mít nižší pojistné, pokud si místo toho vyberete stříbrný nebo bronzový plán (s výjimkou, jak je uvedeno výše, v situacích, kdy zlatý plán stojí méně než stříbrný plán kvůli ceně CSR přidané k stříbrnému plánu pojistné).

Pokud máte nárok na dotace na sdílení nákladů, protože váš příjem je 250% federální úrovně chudoby nebo nižší, máte nárok na dotace na sdílení nákladů, pouze pokud si vyberete plán stříbrné úrovně a zakoupíte jej na zdraví vašeho státu výměna pojištění. I když je váš příjem dostatečně nízký na to, abyste se kvalifikovali, nezískáte dotace na sdílení nákladů, pokud si vyberete zlatý plán.

Díky dotacím na sdílení nákladů jsou vaše odečitatelné částky, spoluúčasti a spoluúčast nižší, takže při používání svého zdravotního pojištění zaplatíte méně. Dotace na sdílení nákladů ve skutečnosti zvýší hodnotu vašeho zdravotního plánu bez zvýšení měsíčního pojistného. Je to jako získat bezplatný upgrade na zdravotní pojištění. Pokud si vyberete stříbrný plán, nikoli zlatý plán, vaše dotace na sdílení nákladů vám může pomoci získat stejnou hodnotu, jakou byste získali se zlatým nebo platinovým plánem, ale za nižší pojistné stříbrného plánu. Bezplatný upgrade nedostanete, pokud si vyberete plán zlaté úrovně.