Mám nárok na zdravotní pojištění COBRA?

Pokud očekáváte změnu ve svém životě, plánování zdravotního pojištění po této změně je důležitou součástí udržení vašeho finančního zabezpečení a vašeho zdraví. Populární způsob, jak získat zdravotní pojištění po významné životní události, je pokračovat ve svém zdravotním pojištění sponzorovaném zaměstnavatelem pomocí pokrytí pokračováním COBRA.

Pokud se rozvedete, vdovou nebo vdovcem nebo ztratíte práci, ztráta zdravotního pojištění může přidat ještě větší stres, když jsou vaše zvládací mechanismy již vyčerpány. Pokud se snažíte najít novou práci, přestěhovat se, naučit se žít bez partnera nebo všechny tyto věci najednou, výběr nového zdravotního plánu na individuálním trhu může být ohromující (aby bylo jasno, výběr nového plánu není tak těžké, jak by se mohlo zdát, a určitě budete chtít porovnat jednotlivé plány trhu s nabídkou COBRA, kterou obdržíte. V některých případech však bude nejlepší volbou pokračovat ve stávajícím pokrytí prostřednictvím COBRA).

S pokračujícím pokrytím COBRA nemusíte vybírat nový plán. Jednoduše pokračujete ve stejném pokrytí sponzorovaném zaměstnavatelem, jaké aktuálně máte. Žádné zahájení znovu s novým odečitatelným a out-of-pocket maximem v polovině roku. Žádné hledání nového lékaře, protože váš současný lékař není v síti s vaším novým zdravotním plánem. Žádné předávání lékařských záznamů nebo receptů. Můžete pokračovat ve svém současném zdravotním pojištění po dobu až 18 nebo 36 měsíců (v závislosti na vašich okolnostech), což by snad mělo být dost času na to, abyste se znovu postavili na nohy a získali nové krytí.

Ne každý však může používat zákon COBRA k pokračování ve svém zdravotním pojištění. Pochopení, zda máte či nemáte nárok na zdravotní pojištění COBRA, vám pomůže naplánovat bezpečnou budoucnost.

Abyste měli nárok na COBRA, musíte splnit všechny tři následující požadavky:

1. Váš současný zdravotní plán musí býtpodléhá COBRAzákon. Ne všechny zdravotní plány jsou.
2. Musíte být považováni zakvalifikovaný příjemcevašeho aktuálního zdravotního plánu.
3. Musíte mítkvalifikační událost.

Podléhá moje zdravotní pojištění COBRA?

Ne všechny zdravotní plány musí nabízet pokrytí pokračováním COBRA. Váš plán funguje, pokud se jedná o skupinový plán nabízený prostřednictvím zaměstnavatele v soukromém sektoru s nejméně 20 zaměstnanci na plný úvazek (v mnoha státech existují zákony o pokračování státu - nazývané také „mini-COBRA“), které dávají zaměstnancům v menších podnicích příležitost pokračovat v jejich pokrytí). COBRA platí také pro většinu státních a místních vládních zdravotních plánů.

Nebudete mít nárok na COBRA, pokud nebude pokračovat zdravotní plán, protože váš zaměstnavatel zkrachoval. COBRA se navíc nevztahuje na zdravotní plány nabízené federální vládou, církvemi nebo některými církevními organizacemi.

Když jsem například rezignoval na ošetřovatelskou práci ve Floridských nemocnicích, neměl jsem nárok na zdravotní pojištění COBRA. To se mnou nemělo nic společného; bylo to proto, že můj bývalý zaměstnavatel, Florida Hospitals, je součástí Adventist Healthcare, organizace provozované Církví adventistů sedmého dne. Protože Florida Hospitals je církevní organizace, její zdravotní plán zaměstnanců nepodléhá zákonům COBRA.

Ale když jsem opustil práci v nemocnici Kaiser Permanente, měl jsem nárok na zdravotní pojištění COBRA. Kaiser je velký zaměstnavatel soukromého sektoru, mimo církev. Kaiserův zdravotní plán podléhal zákonu COBRA; muselo mi nabídnout pokračování pokrytí COBRA.

Jsem oprávněný příjemce?

Abyste byli považováni za kvalifikovaného příjemce, musíte být pojištěni podle zdravotního plánu den před konáním kvalifikační události. Kromě toho musíte být jedním z následujících:

• Zaměstnanec zaměstnavatele sponzorující zdravotní plán.
• Manžel nebo bývalý manžel tohoto zaměstnance.
• Závislý na tomto zaměstnanci.
• Agent, ředitel nebo nezávislý dodavatel, který tomu tak nenítechnickyzaměstnanec, ale ten se podílí na plánu zdraví.
• vv některých případech, můžete mít nárok, pokud jste zaměstnancem v důchodu, manželem důchodce nebo nezaopatřeným dítětem důchodce a ztrácíte krytí, protože váš bývalý zaměstnavatel krachuje.

Mám kvalifikační událost?

To, co se kvalifikuje jako životní událost, závisí na tom, zda jste zaměstnancem, který ztrácí pojistné krytí, nebo jste manželem nebo závislým na tomto zaměstnanci. Vaše životní událost vás kvalifikuje na pokrytí COBRA, pokud jste zaměstnancem a:

• Jste propuštěni.
• Přestal jsi.
• Dostali jste padáka, ale ne kvůli hrubému zneužití, jako je krádež nebo napadení šéfa.
• Váš pracovní poměr je ukončen z jakéhokoli jiného důvodu.
• Jste stále zaměstnáni, ale vaše pracovní doba je snížena na úroveň, která způsobí ztrátu vaší dávky zdravotního pojištění (může to být dobrovolná změna pracovní doby, kterou požadujete, nebo změna, kterou vám ukládá váš zaměstnavatel; v každém případě měli byste nárok na pokračování v pokrytí pomocí COBRA).

Vaše životní událost vás kvalifikuje na pokrytí COBRA, pokud jste manželem nebo závislým zaměstnancem krytého zaměstnance a ztrácíte pokrytí, protože:

• Zaměstnanci se stala jedna z výše uvedených věcí.
• Zaměstnanec získává nárok na Medicare. Pokud je to vaše situace, objevte své možnosti ztráty zdravotního pojištění, protože váš manžel dostává zdravotní péči? “
• Zaměstnanec zemřel.
• Rozvedete se nebo jste právně odloučeni od zaměstnance.
• Jste mladý dospělý a se zdravotním plánem ztrácíte závislé postavení. Pokud je to vaše situace, objevte své možnosti, jak dosáhnout 26 let a dostat se do kopy ze zdravotního pojištění rodičů.

Jak ví, že mi můj plán zdraví nabízí COBRA?

Pokud máte nárok na zdravotní pojištění COBRA, nedostanete oznámení o volbách do COBRA ze svého zdravotního plánu, pokud zdravotní plán neví o vaší události, která mění život. Někdo to musí říct správci plánu zdraví. Toto se nazývá „upozornění na kvalifikační událost“.

Zaměstnavatel sdělí váš zdravotní plán, pokud je vaše ztráta krytí způsobena ukončením zaměstnance, úmrtím zaměstnance, způsobilostí zaměstnance Medicare nebo snížením pracovní doby zaměstnance. Svévaše odpovědnostinformovat svůj zdravotní plán, pokud je vaše ztráta krytí způsobena rozvodem, rozlukou nebo ztrátou závislého stavu mladého dospělého podle pravidel plánu.

V některých případech můžete být v pokušení odmítnout oznámení. Pokud zaměstnavatel a zdravotní plán nevědí, že jste právně odděleni, můžete si myslet, že nebudete muset platit pojistné na zdravotní pojištění COBRA. Pokračoval bys v manželském pokrytí, jako bys byl manželský pár. Přemýšlejte znovu.

Ty jsiPožadovanévčas upozornit na kvalifikační událost. Nedat oznámení o kvalifikační události je druh podvodu; v podstatě kradete zdravotní pojištění, na které již nemáte nárok. Zaměstnavatel může požadovat náhradu svého podílu na měsíčním pojistném placeném za krytí, na které jste již neměli nárok. Zdravotní plán může vyžadovat náhradu za zdravotní péči, kterou zaplatil, když jste podvodně dostávali krytí.

To znamená, že během rozvodu nebo soudní rozluky nemusíte dávat výpovědi. Nejste povinni podat výpověď, dokud k rozvodu nebo rozluce skutečně nedojde.

Jak se mám rozhodnout, zda budu pokračovat ve svém pokrytí pomocí COBRA?

Při rozhodování mezi COBRA a plánem zakoupeným na vlastním trhu na individuálním trhu je třeba mít na paměti několik faktorů:

• Kolik bude měsíční pojistné? Pokud se rozhodnete pro COBRA, zaplatíte celé náklady na zdravotní plán (včetně části, kterou za vás platil zaměstnavatel, což je většinou celkových nákladů), plus 2% správní poplatek. Pokud se rozhodnete koupit si svůj vlastní plán na burze zdravotního pojištění, vaše pojistné bude do značné míry záviset na vašem příjmu, protože dostupnost dotace na pojistné je založena na příjmu.
• Kolik jste již podle plánu zaměstnavatele utratili za své out-of-pocket maximum? Pokud přejdete na plán zakoupený samostatně, budete muset začít znovu na 0 $. To nebude problém, pokud jste doposud v tomto roce utratili málo nebo vůbec nic za hotové náklady, ale mohl by to být rozhodující faktor, pokud jste již svůj plán splnili nebo téměř splnili kapesní maximum.
• Jsou vaši lékaři a další poskytovatelé zdravotní péče v síti s dostupnými individuálními tržními plány ve vaší oblasti? I když přejdete na individuální tržní plán nabízený stejným pojistitelem, který poskytuje nebo spravuje plán vašeho zaměstnavatele, síť poskytovatelů se může velmi lišit.
• Jsou nějaké léky, které užíváte, zahrnuty do vzorce (seznam zahrnutých léků) dostupných individuálních plánů trhu?

Pokud máte možnost pokračovat ve svém zdravotním plánu pomocí COBRA, nemusíte se hned rozhodovat. Budete mít 60denní okno, během kterého se můžete zaregistrovat do COBRA (začíná dnem, kdy obdržíte oznámení COBRA, nebo dnem, kdy by jinak skončilo pokrytí sponzorované zaměstnavatelem - podle toho, co nastane později).

Pokud je tedy vaše pokrytí naplánováno na 30. června, můžete o tom chvíli přemýšlet a poté se v srpnu zaregistrovat na COBRA. V tomto okamžiku byste museli platit pojistné za červenec a srpen, protože COBRA je navržena tak, aby poskytovala bezproblémové pokrytí - plán, který jste měli prostřednictvím své práce, vás bude nadále pokrývat bez jakýchkoli přestávek.

A máte také speciální období registrace, během kterého si můžete vybrat plán na individuálním trhu, buď prostřednictvím burzy ve vašem státě, nebo přímo prostřednictvím pojistitele (ujistěte se, že používáte burzu, pokud máte nárok na prémiové dotace, protože nejsou k dispozici mimo burzu).

Vaše speciální období registrace pro individuální pokrytí trhu začíná 60 dní před skončením vašeho plánu sponzorovaného zaměstnavatelem a pokračuje dalších 60 dní poté. Máte přístup ke zvláštnímu období registrace bez ohledu na to, zda máte možnost pokračovat ve vašem sponzorovaném zaměstnavatelem. plán s COBRA. A vaše speciální doba registrace na individuálním trhu pokračuje celých 60 dní poté, co by skončil váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem,i když si během této doby zvolíte COBRA.

Takže můžete věnovat čas a porovnat COBRA s možnostmi, které jsou k dispozici na individuálním trhu. Jakmile se ale vaše volební okno COBRA zavře, nelze jej znovu otevřít. A pokud vám chybí speciální období registrace pro pokrytí jednotlivých trhů, budete muset počkat na další roční období otevřené registrace (ve většině států od 1. listopadu do 15. prosince), pokud jste se rozhodli, že se chcete zaregistrovat do individuálního tržního plánu místo COBRA (pokud zvolíte COBRA a poté plně vyčerpáte pokrytí, budete mít v daném okamžiku příležitost přihlásit se k individuálnímu tržnímu plánu - nebo k plánu od nového zaměstnavatele - protože ukončení vašeho pokrytí COBRA by vyvolalo speciální období registrace. Aledobrovolnýukončení vašeho plánu COBRA by nespustilo zvláštní období registrace).