Pokud jste si zlomili kost nebo jste prodělali delší nemoc, máte v bance dost peněz na pokrytí svých výdajů, když jste bez práce? Pokud jste odpověděli ne, může být krátkodobé pojištění pro případ invalidity způsob, jak chránit sebe a svůj příjem.
I když je těžké si představit, že jste nemocní nebo zraněni, odhaduje se, že 25 procent Američanů starších 20 let bude podle správy sociálního zabezpečení alespoň na krátkou dobu postiženo, než dosáhnou důchodového věku. Mít záložní plán prostřednictvím krátkodobého pokrytí zdravotního postižení je způsob, jak chránit sebe a své blízké.
Pravidla pro krátkodobé zdravotní postižení budou pravděpodobně platit kdekoli od 40 do 80 procent vašeho měsíčního příjmu, na základě naší kontroly standardních zásad při zotavení z nemoci nebo zranění. Mnoho žen také používá tyto politiky k pobírání části svého příjmu na mateřské dovolené. Některé zásady vám mohou pomoci pokrýt váš příjem už za šest týdnů, zatímco jiné vám mohou pokrýt až rok.
Orientovat se v krátkodobém pokrytí zdravotního postižení může být náročné, zvláště pokud si přejete uplatňovat individuální politiku. Toto je politika, která nezávisí na zaměstnavateli - můžete si ji vzít s sebou bez ohledu na to, kde pracujete. Hodnotili jsme zásady krátkodobého postižení s důrazem na ty, které nabízejí individuální pokrytí a nejlepší možnosti na základě úvah, jako jsou možnosti krytí a jak dobře společnost chrání osoby v různých povoláních.
Nejlepší krátkodobé pojištění pro případ invalidity v roce 2021
- Nejlepší celkově: Aflac
- Nejlepší zásady pro vysoké limity: Petersen International Underwriters
- Nejlepší pro doplňky politiky: Mutual of Omaha
- Nejlepší pro osoby samostatně výdělečně činné: Northwestern Mutual
- Nejlepší pro dlouhé období pokrytí: Státní zemědělské pojištění
- Nejlepší pro snadnou kvalifikaci: Vánek
Nejlepší celkově: Aflac
Aflac
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Společnost Aflac uvedla na svém webu některé z nejrůznějších zásad a přizpůsobení zásad, včetně krátkých období eliminace a vysoké maximální měsíční výhody.
Co se nám líbíVysoká variabilita dostupných výhod, včetně maximální měsíční výhody 6000 $
Webové stránky obsahují transparentní vysvětlení dostupných podmínek zásad
Chcete-li získat cenovou nabídku, musíte mluvit s agentem
Vyloučeny jsou kosmetická chirurgie, poranění zubů a duševní nebo emoční poruchy
Hledání individuálních krátkodobých politik v oblasti zdravotního postižení se může zdát náročné, protože většina společností neuvádí své podmínky definující jejich zásady; místo toho chtějí, abyste kontaktovali přímo jejich agenty. Aflac okamžitě upoutal naši pozornost kvůli jejich transparentnosti politiky a robustnějším, přizpůsobitelným nabídkám výhod, a proto se dostali na naše první místo.
Aflac nabízí zásady se zaručeným vydáním, což znamená, že byste se nemuseli účastnit upisování lékařské péče, abyste zajistili zásadu. Jejich plány jsou zaručeně obnovitelné až do věku 75 let.
Aflac nabízí širokou škálu zásad, které sahají od měsíčních výhod, období výhod a období eliminace. Například nabízejí platby měsíčních výhod, které se pohybují od 500 do 6 000 USD na základě požadavků na příjem; toto byla jedna z nejvyšších maximálních plateb výhod, které jsme zkontrolovali. Nabízejí také období dávek, která se pohybují od tří do 24 měsíců s dobou částečných dávek v invaliditě tři měsíce.
Aflac také inzeruje 10 různých eliminačních období (čas, který musí člověk počkat, než jejich dávky začnou), od nulových dnů pro úrazy a 7 pro nemoci až po 180 dnů pro úrazy a nemoci. Nabízejí také prémiové prominutí za každý měsíc, kdy jste invalidní, takže během této doby platí vám, a ne vy jim.
Jako společnost má Aflac A.M. Nejlepší úvěrový rating finanční síly A + (lepší). Nabízejí své výrobky ve všech 50 státech i v District of Columbia, i když dostupné podmínky se mohou lišit podle místa.
Výjimky ze zásad zahrnují těhotenství nebo porod v prvních 10 měsících poté, co jste pojistku uzavřeli (po uplynutí těchto 10 měsíců budou platit v určitých mezích), úrazy související s volitelnými / kosmetickými procedurami, duševní nebo emoční poruchy nebo úrazy spojené se zákroky zubního lékaře.
Další nevýhodou je, že pro získání nabídky budete muset projít jejich online nástrojem pro citování a sdílet některé osobní údaje. Inzerují, že některé zásady jsou nabízeny za cenu, která je „nižší než lístek do kina“, ale k této částce nepřipojují konkrétní částku dolaru.
Nejlepší zásady pro vysoké limity: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Společnost obsluhuje specializovaný trh osob s vysokými příjmy, které mohou potřebovat až 50 000 $ měsíčně, aby ochránily svůj příjem.
Co se nám líbíMůže poskytnout vyšší maximální limit politiky než většina pojišťovacích společností
Nabídněte další jezdce, abyste chránili vyšší příjem
Konkrétní podmínky a náklady musíte projednat s makléřem
Pouze pro klienty s vyššími příjmy, kteří by měli prospěch z 20 000 $ a více měsíčně
Jednotlivci s vyššími kompenzacemi jsou na trhu s krátkodobým postižením tradičně nedostatečně obsluhováni.Pokud však osoba, která vytvoří šest číslic, náhle přijde o příjem z důvodu nemoci nebo úrazu, nemusí být schopna kompenzovat. To je místo, kde přichází společnost Petersen International Underwriters (PIU). Společnost nabízí krátkodobé pojištění pro případ invalidity a volitelné jezdce na pomoc osobám s vyššími příjmy.
Jejich plány pojištění pro případ invalidity jsou zaměřeny na specifická, lépe placená povolání včetně makléřů, zubních lékařů, vedoucích pracovníků, golfistů, právníků, lékařů, pilotů a dokonce i profesionálních sportovců. Nereklamují náklady na toto pokrytí, ale radí osobě, aby kontaktovala své makléře a požádala o další informace a osobní nabídky.
Některé z výrazů PIU zahrnují období dávek, které se pohybují až do věku 65 let. Nabízejí také prominutí výjimky, pokud by se člověk po 90denní lhůtě stal zcela invalidním. I když nespecifikují, jak vysoké by jejich maximální měsíční výhody šly, v příkladech fungování svých produktů uvedli měsíční maxima mezi 20 000 a 50 000 USD měsíčně. Můžete také přidat jezdce, například ty, kteří mají částečné postižení nebo úpravy životních nákladů, které vám pomohou orientovat se v inflaci.
Společnost má A.M. Nejlepší hodnocení A (vynikající) z hlediska finanční síly. Mají licenci ve všech 50 státech, v District of Columbia a v Kanadě, i když nemusí nabízet všechny zásady v každém státě.
Nejlepší pro doplňky politiky: Mutual of Omaha
Mutual of Omaha
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Vzájemné krytí krátkodobého zdravotního postižení společnosti Omaha je adekvátní základním potřebám a výhodou je možnost přidat pomocné osoby pro kritické nemoci, nemocniční vězení nebo vrácení dávek.
Co se nám líbíVolitelné výhody rozšiřují vaše pokrytí
Garantovaná politika obnovitelných zdrojů až do věku 67 let
Chcete-li získat osobní nabídku, musíte kontaktovat pojišťovacího agenta
Pozoruhodné výjimky zahrnují ztráty z duševních nebo nervových poruch
Mutual of Omaha nabízí okamžité, přenosné krátkodobé pokrytí postižení způsobilým předplatitelům. Jejich pokrytí se zvyšuje až na maximální měsíční základní výhodu ve výši 5 000 USD s různými možnostmi období výhod, včetně tří, šesti, 12 nebo 24 měsíců. Čím více měsíců se rozhodnete, tím více se pojistné zvýší.
Můžete také přidat volitelné výhody za extra prémii. Mezi příklady patří dávka pro kritické nemoci (specifikovaná pro konkrétní zdravotní stav), nemocniční vězení a dávky pro případ náhodného léčení.
Kromě různých období pokrytí nabízí Mutual of Omaha také různé období eliminace. Patří sem 0 dní v případě úrazu / nemoci nebo 7, 14, 30, 60 nebo 90 dnů.
Cenovou nabídku pro pokrytí krátkodobého zdravotního postižení můžete získat na webu Mutual of Omaha, kde budete požádáni, abyste vybrali, co nejlépe vystihuje vaši profesi, a obdržíte odhad nabídky. Například „profesionální“ zaměstnanec, který pracuje v kanceláři, zaplatí 10–55 $ měsíčně za 10leté období výhod za krytí až 1 000 $ měsíčně po 90denní eliminační době.
I když můžete získat obecnou představu o tom, kolik bude krátkodobá politika v oblasti zdravotního postižení stát na webu Mutual of Omaha, musíte kontaktovat agenta (kterého lze dosáhnout online) a získat konkrétní nabídku s ohledem na vaše zaměstnání, věk a požadované pokrytí . Obnovitelnost je zaručena do 67 let, ale naposledy můžete požádat o pokrytí ve věku 61 let.
Většina nepokrytých podmínek Mutual of Omaha je standardní (zranění způsobené sami, zranění na pracovišti a zranění při spáchání trestného činu). Nezahrnují však ztráty spojené se zneužíváním návykových látek nebo ztrátami způsobenými „duševními nebo nervovými poruchami“.
Pokrytí je poskytováno ve všech 50 státech a v District of Columbia. V lednu 2020 společnost AM Best hodnotila Mutual of Omaha jako finanční sílu A + (superior).
Nejlepší pro osoby samostatně výdělečně činné: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Společnost Northwestern Mutual vytvořila specifické politiky pro osoby samostatně výdělečně činné s různými úrovněmi příjmů, včetně zaměstnanců na částečný úvazek, rodičů doma a lékařů.
Co se nám líbíNabídne politiky specifické pro osoby samostatně výdělečně činné, včetně lékařů a zubních lékařů
Společnost má vysoké hodnocení finanční síly a výplaty prémií
Chcete-li získat nabídku a pokrytí, musíte projít agentem
Žádné informace o webu týkající se období eliminace a maximálních výhod
Invalidní pojištění může být pro osoby samostatně výdělečně činné obzvláště obtížné, protože je obtížnější určit konzistentní výši mezd potřebnou k pokrytí výdajů. Proto je důležité vybrat si pojišťovnu s produkty zaměřenými na potřeby OSVČ. Zjistili jsme, že společnost Northwestern Mutual zapadá do zákona, protože nabízí krátkodobé pojištění pro případ invalidity pro osoby samostatně výdělečně činné a pojištění režijních nákladů na zdravotní postižení, které pomáhá pokrýt náklady na udržení podnikání. Poskytují také specifická postižení pro lékaře a zubaře, z nichž mnozí mohou být samostatně výdělečně činní. Jako bonus společnost Northwestern Mutual rozšířila možnosti krátkodobého krytí zdravotního postižení o politiky pro zaměstnance na částečný úvazek a rodiče, kteří zůstávají doma.
Pokud jde o hodnocení společností, společnost Northwestern Mutual získala titul A.M. Nejlepší hodnocení A ++ (lepší). Rovněž se řadí na první místo v invalidním pojištění, které svým předplatitelům vyplácí nejvyšší míru pojistného na jejich webových stránkách. Jejich poradci působí ve všech 50 státech, ačkoli dostupnost politiky se může v jednotlivých státech lišit.
Nalezení správného plánu pro vás může představovat výzvu, protože specifika je třeba projednat s finančním poradcem Northwestern Mutual. Naplánují schůzku s vámi, aby projednali dostupné možnosti vzhledem k vašemu povolání a cílům politiky v oblasti zdravotního postižení. Northwestern Mutual poté přizpůsobí zásady na základě vašich finančních potřeb. Zásady jsou individualizovány pro každou osobu, což činí výběrový proces poněkud náročným. I když je na jejich webu spousta informací o tom, proč možná budete potřebovat krátkodobé zásady zdravotního postižení, není mnoho podrobností o nákladech, dobách eliminace a maximálních výhodách.
Nejlepší pro dlouhé období pokrytí: Státní zemědělské pojištění
Státní statek
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Státní zemědělské pojištění nabízí až tříleté období výhod a nabízí některé z nejdelších období krytí, které jsme přezkoumali.
Co se nám líbíDoby výhod zahrnují jeden až tři roky
Vyzývá snadno vyplnitelnou aplikaci a online podávání žádostí
Nenabízí produkty pro zdravotně postižené v Massachusetts, Rhode Island nebo New Jersey
Neposkytuje výhody pro nekomplikované těhotenství nebo porod
State Farm nabídl některé z nejdelších dob výhod, které jsme viděli k dispozici pro krátkodobé pojištění pro případ invalidity, protože mnoho společností nabízí pouze po dobu jednoho roku. Zatímco maximální měsíční dávka závisí na pojistné smlouvě, její výše se může pohybovat od 300 do 3 000 USD, v závislosti na vašem příjmu a povolání. Jejich inzerované eliminační období zahrnují 30, 60 nebo 90 dní a jsou založeny na zásadách, ale na jejich webu neuvádějí období obnovitelnosti.
Seznam vyloučení společnosti State Farm obsahuje několik běžných výjimek (například z důvodu sebepoškozování nebo zapojení do nezákonných činností). Uvádějí však také několik pozoruhodných výjimek, včetně normálního těhotenství a porodu a případů, kdy z kosmetické chirurgie vyplývá nemoc nebo úraz.
Pokud jde o finanční stabilitu, State Farm má A.M. Nejlepší hodnocení A ++ (lepší). Nabízejí krátkodobé pojištění pro případ invalidity ve všech státech kromě tří: Massachusetts, New Jersey a Rhode Island.
I když můžete získat cenové nabídky pro některé běžné produkty State Farm (například pojištění automobilu), budete muset přímo kontaktovat State Farm pro krátkodobou nabídku zdravotního postižení a vyplnit krátkou přihlášku. Jakmile zásady zajistíte, máte možnost reklamovat přes internet, telefonicky nebo přímo u agenta.
Nejlepší pro snadnou kvalifikaci: Vánek
Vánek
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Díky nástroji online nabídek společnosti Breeze a schopnosti přizpůsobit zásady za méně než 15 minut je výběr politiky pro krátkodobé postižení hračkou.
Co se nám líbíProces online nabídky trvá méně než 15 minut
Většina lidí se může zaregistrovat bez lékařské prohlídky
Nenabízí krytí mateřství ani krytí pro osoby s vyššími příjmy
Vyžaduje lékařskou prohlídku pro maximálně platící maximální dávky podle věku
Přesně podle svého názvu se společnost Breeze snaží o co nejjednodušší přihlášení k pojištění krátkodobé invalidity. Slibují, že za méně než 15 minut se můžete přihlásit k dostupnému invalidnímu pojištění. Proces se odehrává ve třech krocích: Začnete tím, že uvedete své zaměstnání a věk, vyberete požadované pokrytí a použijete a vyberete cenu, která vám dává největší smysl.
Pro 40letou ženu v profesionálním oboru, která nekouří, citovala Breeze pojistné krytí měsíční dávky 1 000 $ za 25 $ měsíčně. Předpokládejme, že zadáte informace o nabídce a nelíbí se vám jejich původní doporučení. V takovém případě můžete přizpůsobit změny, včetně úpravy období výhod až do věku 67 let nebo změny čekací doby od 30 do 365 dnů.
Breeze také nabízí možnosti výběru různých jezdců, včetně zaručeného pojistitele nebo jezdce se zbytkovou invaliditou. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo vlastník firmy, mají také zásady specifické pro tato pole.
Breeze nenabízí své produkty v New Yorku; místo toho je nabízejí prostřednictvím své mateřské společnosti Assurance. DOPOLEDNE. Nejlépe hodnotí Assurance jako A- (vynikající) pro svou finanční stabilitu. Seznam jejich vyloučení zahrnuje také těhotenství a omezení zahrnují jakýkoli již existující zdravotní stav nejméně dva roky před datem vydání této zásady.
Porovnat poskytovatele
Upisovatelé
Časté dotazy
Co je krátkodobé pojištění pro případ invalidity?
Krátkodobé pojištění pro případ invalidity je druh pojistné smlouvy, který vám může poskytnout část vašeho příjmu, pokud zjistíte, že jste dočasně neschopní pracovat. Trvání, které budou politiky krátkodobého postižení platit, se může lišit podle společnosti, ale může se pohybovat od tří do šesti měsíců.
Můžete mít nárok na krátkodobé pojištění pro případ invalidity, pokud zjistíte, že jste neschopní pracovat kvůli úrazu nebo nemoci, ke kterým došlo, když jste nebyli v práci.
Pouze sedm států požaduje, aby zaměstnavatelé nabízeli svým zaměstnancům krátkodobé politiky v oblasti zdravotního postižení: Kalifornie, Havaj, New Jersey, New York a Rhode Island, plus Massachusetts a Connecticut od ledna 2021. Mnoho zaměstnavatelů však tyto politiky nabízí svým zaměstnancům bez ohledu na to, .
Pojistky pro krátkodobé postižení vyplatí část vašeho příjmu, který jste ztratili z důvodu pracovní neschopnosti. Ty se označují jako míry výhod. Míra dávek pojistky se může lišit od 40 do 80 procent vašeho příjmu před zdravotním postižením. Některé zásady mohou sazby výhod změnit o týdny. V prvních dvou až čtyřech týdnech, kdy jste krátkodobě zdravotně postiženi, můžete získat vyšší sazbu (například 80 procent), poté po zbývající období dávek poklesnout na 50 procent.
Co vylučuje krátkodobé pojištění pro případ invalidity?
Pečlivě si přečtěte zásady krátkodobého zdravotního postižení. Pojistná smlouva obvykle uvádí některé podmínky, za které pojišťovna nebude platit. Mezi příklady běžných krátkodobých vyloučení zdravotního postižení patří:
- Pracovní neschopnost kvůli válce
- Pracovní neschopnost z důvodu ztráty pracovního povolení
- Zranění v důsledku aktivní účasti na nepokojích nebo protestu
- Zranění, která si člověk způsobil sám
- Časové období, kdy jste ve vězení nebo ve vězení za spáchání trestného činu
Každá politika může mít svá vlastní ustanovení. Pokud máte otázku, zda máte nebo nemáte nárok na dávky v invaliditě, obraťte se na svou pojišťovnu.
Měli byste být krátkodobě invalidní?
Rozhodnutí o koupi krátkodobého invalidního pojištění je individuální. Je třeba vzít v úvahu následující faktory:
- Mohu si dovolit zůstat dva až tři měsíce bez příjmu, pokud jsem nemocný nebo zraněný?
- Jaké je očekávané měsíční pojistné, které mi bude nabídnuto pro krátkodobé invalidní pojištění?
- Mohu si dovolit měsíční pojistné pro krátkodobé invalidní pojištění?
V roce 2018 mělo podle amerického úřadu pro statistiku práce (BLS) odhadem 42 procent zaměstnanců soukromého průmyslu v USA a 26 procent pracovníků státní správy a místní správy přístup ke krátkodobým politikám v oblasti zdravotního postižení. BLS uvádí, že většina lidí, kteří mají přístup ke krátkodobému pojištění pro případ invalidity, se této politiky účastní.
Rozhodnutí je na vás - pokud vaše společnost nabízí pokrytí bez měsíční prémie, pravděpodobně stojí za to zajistit. Je důležité si uvědomit, že krátkodobé platby v invaliditě neznamená, že za vás vaše společnost bude mít práci. Pokud musíte platit měsíční pojistné, zvažte jako alternativní možnost dlouhodobé náklady na placení pojistného oproti možnosti ušetřit si příjem ve výši tří až šesti měsíců.
Kolik stojí krátkodobé pojištění pro případ invalidity?
Náklady na krátkodobé postižení se mohou lišit v závislosti na několika faktorech. Tyto zahrnují:
- Stáří
- Zdravotní stav
- Příjem
- Doba trvání politiky bude platit
- Pokud váš zaměstnavatel pomáhá platit za pojištění
Pokud váš zaměstnavatel nepomůže platit pojistné, můžete očekávat, že budete platit procento ze svého platu před zdaněním ročně. Například pokud jste vydělali 50 000 $ ročně, výplata 1 procenta z platu před zdaněním by činila přibližně 500 $ ročně nebo přibližně 42 $ měsíčně. Můžete očekávat, že tato prémie bude vyšší, pokud jste starší nebo máte více zdravotních stavů (jako je cukrovka nebo kouříte), protože by to zvýšilo pravděpodobnost, že budete možná potřebovat krátkodobé krytí zdravotního postižení.
Někdy může váš zaměstnavatel zcela pokrýt náklady na krytí krátkodobých zdravotních postižení nebo vám je nabídnout za výrazně nižší měsíční cenu.
Jaký je rozdíl mezi krátkodobým postižením a FMLA?
Zákon o rodinné a lékařské dovolené (FMLA) je federální zákon, který poskytuje finanční ochranu pracovníkům, kteří možná budou muset dočasně opustit zaměstnání ze zdravotních důvodů nebo z rodinných důvodů. Mezi běžné důvody, proč může člověk užívat FMLA, patří narození dítěte po adopci dítěte nebo péče o nemocného člena rodiny. Podle ministerstva práce může osoba podle FMLA čerpat až 12 týdnů dovolené chráněné pracovním místem. Tato dovolená je však neplacená.
Někteří lidé využijí FMLA v koordinaci s krátkodobým postižením. Příkladem je po narození dítěte, kdy si žena může podle FMLA vzít až 12 týdnů volna. (Někteří zaměstnavatelé mohou mít politiky, které tuto dobu prodlužují, ale nemohou ji zkrátit.) Pokud se žena rozhodne, může chtít využít své krátkodobé postižení k zajištění dalšího příjmu, když je mimo práci.
Stručně řečeno, FMLA je ochrana práce, která vám nebude platit, když si vezmete volno. Krátkodobé zdravotní postižení je zásada, která nebude chránit vaši práci, ale bude vám platit, pokud splníte kritéria pro čerpání volna.
Jak jsme si vybrali nejlepší krátkodobé pojištění pro případ invalidity
Abychom vybrali náš seznam nejlepších krátkodobých pojišťovacích společností se zdravotním postižením, zkontrolovali jsme společnosti na základě faktorů, jako jsou náklady, období eliminace a výplaty dávek. Po prozkoumání více než 15 společností jsme dále zúžili výběr na ty, kteří rozšiřují pojistné dávky na jednotlivce (některé je nabízejí pouze prostřednictvím zaměstnavatelů). Poté jsme vyhodnotili zbývající společnosti na základě navigace na webu, řady eliminačních období, které zahrnovaly alespoň 30 až 90 dní, snadnosti aplikace, hodnocení AM Best alespoň A (vynikající) a cenových nabídek, které byly přibližně 1 až 3 procenta plat osoby, pokud je k dispozici. Tyto informace jsme použili k výběru šesti nejlepších společností v různých kategoriích.
-symptoms-and-treatment.jpg)
