Plán rozšířeného bronzu je volbou pro vaše potřeby zdravotního pojištění. Plány z rozšířeného bronzu platí za některé lékařské služby, než dosáhnete odpočitatelné částky, a mohou mít vyšší pojistně-matematické hodnoty než jiné plány z bronzu.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Pojistněmatematické hodnoty pro plány rozšířeného bronzu
Podle zákona o cenově dostupné péči musí všechny zdravotní a individuální zdravotní plány s účinností od roku 2014 nebo později spadat do jedné ze čtyř „kovových“ úrovní: bronzová, stříbrná, zlatá nebo platinová (na individuálním trhu existují také katastrofické plány dostupné některým zapsaným).
Úrovně kovů jsou určeny pojistně matematickou hodnotou, která se týká procenta celkových nákladů na zdravotní péči, které zdravotní plán platí (versus část, kterou zapisovatelé platí, prostřednictvím svých kopií, odpočitatelných položek a spoluúčasti). Bronzové plány mají pojistně-matematické hodnoty zhruba 60% a odtud se zvyšují o 10 procentních bodů: 70% pro stříbrné plány, 80% pro zlaté plány a 90% pro platinové plány.
Protože je náročné navrhnout plán tak, aby zasáhl přesnou částku pojistně-matematické hodnoty, dostávají pojišťovny pro každou úroveň rozsah de minimus -4 až +2. Například zlatý plán může mít pojistněmatematickou hodnotu, která klesá kdekoli ze 76% na 82%.
Počínaje rokem 2018 ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb umožnilo ještě širší rozsah bronzových plánů přidáním parametrů pro „rozšířené“ bronzové plány, které platí za určité služby dříve, než je splněna spoluúčast. Rozšířené bronzové plány mohou mít pojistně-matematickou hodnotu jako až 65%, což znamená, že rozsah de minimus u bronzových plánů se nyní rozšiřuje z 56% na 65%. Plány z bronzu, které nesplňují pokyny pro to, aby byly „rozšířeným“ plánem z bronzu, musí přesto spadat do rozsahu pojistně-matematické hodnoty od 56% do 62%.
Plán s pojistně matematickou hodnotou 65% je v podstatě na půli cesty mezi průměrným bronzovým plánem a průměrným stříbrným plánem.A pravidla nastíněná HHS zajišťují, že plán z rozšířeného bronzu poskytne výhody, které přesahují výhody nabízené typickým plánem z bronzu (všimněte si, že tyto plány jsou někdy označovány jako „rozšířené“ plány z bronzu).
Plány rozšířeného bronzu: Jak se liší?
Plány z rozšířeného bronzu musí platit alespoň za jednu „hlavní službu“, než bude odpočitatelná částka splněna, i když mohou vyžadovat „přiměřené sdílení nákladů“. Tyto plány tedy obecně mají copays nebo coinurance pro jakoukoli hlavní službu, kterou pokrývají předem odečitatelné. Mezi hlavní služby patří návštěvy primární péče (s minimem minimálně tří krytých návštěv ročně), návštěvy specialistů, nemocniční služby v nemocnici, generické léky, speciální léky, preferované značkové léky nebo pohotovostní služby. To je navíc k preventivní péči, která je zahrnuta ve všech plánech bez ochrany bez jakéhokoli sdílení nákladů.
Existuje výjimka pro vysoce odpočitatelné zdravotní plány (HDHP) s kvalifikací HSA. Tyto zásady jsou přísně regulovány IRS a nesmí pokrývat preventivní služby dříve, než člen splní minimální odpočitatelnou částku, která platí pro HDHP (s některými výjimkami, které jsou výslovně povoleny IRS). HDHP tedy nemohou pokrývat žádné hlavních služeb lze odečíst, ale rozšířené předpisy o bronzu stále umožňují HDHP mít pojistně-matematickou hodnotu kdekoli v rozmezí 56% až 65%.
Pravidla pro plány z rozšířeného bronzu jsou stanovena ve federálním nařízení 45 CFR 156.140 (c), které uvádí, že plány bronzu mohou mít pojistně-matematické hodnoty pouze nad 62% (a až 65%), pokud platí alespoň za jednu hlavní službu (další než preventivní péče) před odpočitatelným nebo jsou vysoce odpočitatelným zdravotním plánem s kvalifikací HSA.
Když HHS dokončila pravidla pro plány rozšířeného bronzu, poznamenala, že katastrofické plány jsou již nutné k pokrytí tří návštěv primární péče každý rok, než bude odpočitatelný splněn, a že „plány bronzu neměly být méně velkorysé než katastrofické plány“. Myšlenkou tedy bylo otevřít dveře pojišťovnám, aby nabídly robustnější plány na bronzové úrovni, pokud se tak rozhodnou.
Pojistitelé nejsou povinni nabízet plány z rozšířeného bronzu. Mohou se rozhodnout, že nabídnou bronzové plány pouze na spodním konci spektra pojistně matematických hodnot, z nichž některé platí pouze za preventivní péči předem odečitatelné a mají odečitatelné částky na maximální přípustné částce z kapsy nebo blízko ní. Pokud plán nesplňuje pokyny pro pokrytí expandovaným bronzem, musí mít pojistněmatematickou hodnotu, která spadá do rozsahu 56% až 62%. Aby to bylo možné překonat, musí bronzový plán zaplatit alespoň část nákladů na alespoň jednu z hlavních služeb, než bude splněna spoluúčast (pokud plán není HDHP).
Měli byste si koupit plán rozšířeného bronzu?
Plány z rozšířeného bronzu jsou k dispozici na burzách zdravotního pojištění téměř v každém státě, ačkoli dostupnost se v jednotlivých státech liší podle oblastí. Některé plány z rozšířeného bronzu mají v názvu plánu slovo „rozšířené“, jiné nikoli. Lidé, kteří se zaregistrují do plánu z rozšířeného bronzu, to dělají častěji jednoduše proto, že celkové náklady a pokrytí plánu odpovídají jejich potřebám, aniž by nutně věděli, že tato politika je technicky plán z rozšířeného bronzu. Ale plány z rozšířeného bronzu obecně učiní celkem zřejmým, že některé služby - nejčastěji návštěvy kanceláře - jsou pokryty copay, než se setkáte s odečitatelnou částkou.
Pokrytí návštěv v kanceláři copay, než je odečitatelná částka splněna, je velmi běžné u plánů zdraví sponzorovaných zaměstnavatelem a u mnoha důkladnějších plánů na individuálním (samostatně zakoupeném) trhu. Ale na úrovni pokrytí bronzem je zcela běžné vidět zdravotní plány, které počítají všechny preventivní služby směrem k odpočitatelné částce a platí za ně až po splnění odpočitatelné částky.
Ačkoli plány z bronzu (včetně plánů z rozšířeného bronzu) mívají poměrně vysoké odpočty, plány z rozšířeného bronzu budou vypadat podobně jako pokrytí, které byste zvyklí dostávat od zaměstnavatele, s copay, když navštívíte lékaře, i když nemáte ještě jsem nesplnil odpočitatelnou částku.
Stejně jako u většiny věcí souvisejících se zdravotním pojištěním neexistuje správná nebo nesprávná odpověď, pokud jde o to, zda byste si měli koupit plán z rozšířeného bronzu. Při nakupování pokrytí však musíte mít na paměti několik věcí:
Měsíční pojistné, celkem do kapsy a očekávané využití
Kdykoli si vybíráte plán zdravotního pojištění, existuje několik faktorů, které budete chtít vzít v úvahu. Zahrnují měsíční pojistné (tj. Částku, kterou budete muset každý měsíc platit, jen abyste udrželi pokrytí v platnosti, bez ohledu na to, zda potřebujete lékařskou péči), hotové náklady, pokud a kdy budete potřebovat péče, poskytovatelé zdravotní péče, kteří vám budou k dispozici prostřednictvím sítě plánu, a receptura léků na předpis (uvedený seznam léků).
Pokud jsou všechny ostatní faktory stejné, plán rozšířeného bronzu s pojistněmatematickou hodnotou, která sahá až k 65%, by byl dražší než běžný plán bronzu, protože bude mít celkově bohatší výhody. Sítě poskytovatelů však mají významný dopad na pojistné na zdravotní pojištění: Plán se širší sítí nebo plán, který pokrývá část nákladů na péči mimo síť, bude obecně dražší než plán s úzkou sítí, který nepokrývá žádné služby mimo síť. Můžete tedy najít plán rozšířeného bronzu, který nabízí výplaty za návštěvy lékaře, ale stále má nižší měsíční prémii než běžný plán bronzu, který počítá všechny služby směrem k odpočitatelné hodnotě, ale poskytuje přístup k většímu počtu lékařů a zdravotnických zařízení.
Když nakupujete plány na burze, je běžné vidět je seřazené od nejnižší po nejvyšší měsíční prémii nebo od nejnižší po nejvyšší celkové očekávané náklady na základě prémií a využití zdravotní péče, které pro daný rok očekáváte (samozřejmě tato část není přesná věda, protože může být obtížné přesně určit, kolik lékařské péče budete v budoucnu potřebovat). Pokud rozšířený bronzový plán nabízí úzký síťový pojistitel ve vaší oblasti, možná zjistíte, že má nižší měsíční pojistné než některé z běžných bronzových plánů nabízených konkurenčními pojistiteli se širšími sítěmi.
To vše je jen připomínka, že kromě měsíční ceny je třeba vzít v úvahu i další faktory: Jaká je pravděpodobnost, že využijete rozšířené výhody? Jsou vaši preferovaní lékaři a zdravotnická zařízení v síti s plány, které zvažujete? Pokud užíváte nějaké léky, jsou zahrnuty do plánů, které zvažujete, a pokud ano, kolik budou vaše náklady z kapsy?
Žádná dotace? Nezapomeňte na katastrofické plány
Pokud máte nárok na prémiovou dotaci, lze ji použít k nákupu plánu z rozšířeného bronzu, stejně jako k nákupu plánu na jakékoli úrovni kovu. Ale pokud anonezpůsobilý pro prémiovou dotaci, možná budete chtít jako alternativu zvážit katastrofický plán. Tyto zásady jsou plně v souladu s ACA a jsou automaticky k dispozici žadatelům do 30 let. A jsou k dispozici také lidem ve věku 30 let a starším, kteří získají výjimku pro strádání, která je k dispozici, pokud jiné pokrytí ve vaší oblasti není není považován za cenově dostupný.
Přestože se odpočty u těchto plánů rovnají maximálnímu ročnímu maximálnímu objemu povolenému podle federálních pravidel (8 150 $ v roce 2020 a 8 550 $ v roce 2021), katastrofický plán vám umožní tři návštěvy primární péče ročně (s copays), než se setkáte odečitatelné. A katastrofické plány budou pravděpodobně o něco levnější než plány z rozšířeného bronzu, které platí předem odečitatelné za návštěvy primární péče.
Prémiové dotace nelze použít u katastrofických plánů, takže lidé, kteří mají nárok na prémiové dotace, si obvykle pořídí lepší nákup „kovového“ plánu (bronz, stříbro, zlato nebo platina). Jedna osoba může mít v roce 2020 nárok na dotace na prémie s příjmem téměř 49 960 USD; čtyřčlenná rodina může mít nárok na dotaci s příjmem až 103 000 $ (všimněte si, že k určení způsobilosti k dotaci na burze se vždy používají čísla z chudoby z předchozího roku).
Skromný příjem? Zvažte stříbrný plán
Pokud máte nárok na snížení sdílení nákladů (CSR), určitě budete chtít zvážit stříbrný plán. Pravidelné stříbrné plány mohou mít pojistně-matematické hodnoty v rozmezí od 66% do 72%, což znamená, že základní stříbrný plán bude téměř nerozeznatelný od plánu z rozšířeného bronzu, který má pojistně-matematickou hodnotu 65%. Ale pro lidi, kteří se kvalifikují pro CSR, jsou výhody stříbrného plánu automaticky robustnější a narůstají pojistně-matematické hodnoty až do 73%, 87% nebo dokonce 94%. Stále platíte pravidelné pojistné na stříbrný plán, které byste stejně platili (prémiové dotace udržují tyto plány relativně cenově dostupné, i když stojí více než bronzové plány), ale v zásadě získáte bezplatný upgrade vašeho pokrytí.
Z tohoto pohledu je jasné, že stříbrný plán může být lepší volbou než plán z rozšířeného bronzu, pokud máte nárok na CSR. U plánu z rozšířeného bronzu je téměř jisté, že bude mít nižší měsíční pojistné, ale jeho pojistně-matematická hodnota nepřesáhne 65%. Stříbrný plán s vestavěným CSR však bude mít výrazně robustnější výhody.
Lidé s příjmem mezi 100% a 250% úrovně chudoby mají nárok na dávky CSR, které se automaticky začlení do všech dostupných stříbrných plánů, když má žadatel příjem v povoleném rozsahu (dolní hranice příjmu je 139% úroveň chudoby ve státech, které rozšířily Medicaid, protože Medicaid je k dispozici pod touto úrovní). Pro jednu osobu, která se zapíše do pokrytí 2020, se 250% úrovně chudoby rovná 31 225 $. Pro čtyřčlennou rodinu je to 64 375 USD.
Snížení sdílení nákladů je nejsilnější u lidí s příjmem do 200% úrovně chudoby (pro jednu osobu je to v roce 2020 téměř 24 980 $, pro čtyřčlennou rodinu je to 51 500 $). Pokud váš příjem nepřesáhne 200% úrovně chudoby, je pravděpodobné, že extra měsíční pojistné, které budete muset zaplatit za nákup stříbrného plánu (na rozdíl od levnějšího bronzového plánu), bude stát za to, vzhledem k podstatně lepšímu výhody, které získáte. Pokud se váš příjem pohybuje v rozmezí 201% až 250% úrovně chudoby, skromné výhody CSR by za další pojistné nemusely stát. Ale opět je to osobní rozhodnutí.
Bodem odběru je, že budete chtít pečlivě zvážit všechny plány, které máte k dispozici, než si jeden vyberete, a rozhodně si nechcete vybrat jen plán s nejnižší měsíční prémií, protože můžete zanechávat významné výhody na stole.
