Chraňte svá aktiva, když váš manžel přejde na Medicaid

Jako by nebylo dost těžké sledovat, jak se váš manžel zhoršuje, vidět, jak váš manžel ztrácí schopnost samostatně fungovat, nebo nechat svého manžela odejít, musíte také přemýšlet o tom, zda dělat to, co je správné pro vašeho manžela , tj. jejich umístění do pečovatelského domu, vás finančně zničí.

Většina seniorů si nemůže dovolit domácí ošetřovatelskou péči, ne sama. Průměrné měsíční náklady na sdílenou místnost v roce 2020 byly 7 756 USD za měsíc nebo 93 075 USD za rok. U soukromého pokoje je to ještě výše 8 821 USD za měsíc. To je ohromných 105 850 $ ročně!

Vzhledem k tomu, že Medicare nepokrývá dlouhodobou domácí ošetřovatelskou péči a jen málo lidí si může dovolit pojištění dlouhodobé péče, to ponechává mnoho Američanů, aby se obrátili na Medicaid. Způsobilost pro Medicaid, alespoň pokud jde o péči o ošetřovatelské zařízení nebo dlouhodobou domácí péči, je založena na vašem majetkujako pár.

To je místo, kde je plánování Medicaid zásadní. Jak můžete mít dostatek aktiv, aby se váš manžel mohl kvalifikovat, ale stále máte dostatek zdrojů, abyste mohli žít v komunitě?

Co znamená být „komunitním manželem“

Pokud jde o domácí ošetřovatelskou péči, Medicaid se dívá na váš majetek, tj. To, co vlastníte, a příjem, tj. To, co vyděláváte, odlišně. Jednoduše řečeno, dívají se na váš majetek společně jako na pár, ale na váš příjem se dívají samostatně jako na jednotlivce.

Před přijetím právních předpisů v roce 1988 se manžel, který nadále žil v komunitě, stal finančním hitem. Aby manželské páry dosáhly způsobilosti pro Medicaid, musely by utratit svá aktiva, často by byly vymazány jejich celoživotní úspory. Muselo být také bráno v úvahu období ohlédnutí za Medicaid, kde jakékoli utrácení do 60 měsíců ( 5 let) před podáním žádosti o Medicaid byla započítána jako aktivum. To vedlo k tomu, že komunitnímu manželovi zbývalo málo zdrojů, aby se uživil.

Nyní existuje ochrana komunitního manžela, který má chránit před zbídačením manželů.

Zatímco každý stát stanoví své vlastní standardy a limity, federální vláda stanoví pokyny pro tyto ochrany Medicaid. Ty budou uvedeny níže. Podrobnosti týkající se vašeho státu naleznete ve vašem státním programu Medicaid.

Ochrana vašich aktiv

Hotovost, 401 tis., 403 bs, anuity (peněžní hodnota před jejich anuitizací), makléřské účty, dluhopisy, depozitní certifikáty, běžné účty, pojistné smlouvy (peněžní hodnota přesahující 1 500 $), investice, IRA, plány Keogh, účty peněžního trhu, vzájemné fondy, nemovitosti bez výjimky (více níže), vozidla bez výjimky, směnky, spořicí účty a akcie - všechna tato aktiva se započítávají do vaší způsobilosti pro Medicaid.

Ve skutečnosti se většina věcí, které můžete převést na okamžitou hotovost, počítá jako aktiva. Zahrnuty mohou být i vratné zálohy, například předplacené nájemné a předplacené služby.

V roce 2021 musí být vaše aktiva rovna nebo nižší než 2 000 $, abyste se kvalifikovali pro dlouhodobou péči prostřednictvím Medicaid.

Naštěstí může komunitní manžel držet více aktiv než to. Ve skutečnosti si mohou ponechat poloviční množství dostupných zdrojů až do výše stanovené jejich příspěvkem na komunitní prostředky pro komunitní manžele (CSRA). Tato částka se počítá k datu „momentky“, tedy k datu, kdy je poškozený manžel hospitalizován nebo zahájí dlouhodobou péči po dobu nejméně 30 dnů.

Příklad 1: Pokud má pár k datu „momentky“ 100 000 $ v kvalifikovaných aktivech, je manžel, který jde do dlouhodobé péče, způsobilý, když se jeho aktiva sníží na 2 000 $ a komunitní manžel na 50 000 $ (polovina z 100 000 $) .

Skutečnou CSRA určuje každý stát, ale federální vláda stanoví každoročně dolní a horní hranici, upravující inflaci. V roce 2021 je federální minimum CSRA 26 076 $ a federální maximum 130 380 $.

Ve výše uvedeném příkladu, pokud by jejich stát používal minimální CSRA, by si komunitní manžel nemohl ponechat celou částku 50 000 $. Budou muset utratit svá aktiva na 26 076 USD. Pokud však žili ve státě, který nabízel maximum CSRA, mohli si ponechat celou částku v hodnotě 50 000 USD, ale ne více.

Chraňte svůj příjem

Mezi příjmy, které se započítávají do způsobilosti Medicaid, patří anuity, důchody, příjmy z pronájmu, mzdy a dávky sociálního zabezpečení. Jakékoli prostředky v neodvolatelném svěřenském fondu nejsou započítatelnými aktivy, ačkoli fondy v odvolatelném svěřenském fondu jsou. Na rozdíl od vašich aktiv však váš osobní příjem neovlivňuje způsobilost vašeho manžela a nebudete muset přispívat svým příjmem na výdaje Medicaid.

To neznamená, že váš příjem nepřijde do hry. Koneckonců, možná jste byli závislí na příjmu svého manžela pro každodenní život. Jakmile je váš manžel na Medicaid a dostává dlouhodobou péči, veškerý jeho příjem - minus příspěvek na osobní potřebu ve výši minimálně 30 $ (sotva dost na oblečení, jídlo nebo na nákup dárku k narozeninám) a náklady na jakékoli lékařské výdaje, které vzniknou - se očekává, že půjdou přímo do pečovatelského domu. Kde to zanechává vás nebo rodinné příslušníky závislé na tomto příjmu?

Minimální měsíční příspěvek na údržbu (MMMNA) je minimální příjem, který váš stát určí jako přijatelný pro splnění životní úrovně manžela nebo manželky z komunity. Příspěvek je bohužel založen na federální úrovni chudoby a nemusí vždy odpovídat potřebám stárnoucích manželů.

Pokud vyděláváte méně než MMMNA, máte nárok na část příjmu svého manžela, abyste dosáhli této kritické částky.

Příklad 2: Manželský pár má společný příjem 3 000 $ měsíčně, 2 000 $ od institucionalizovaného manžela a 1 000 $ od komunitního manžela. Se státem stanovenou MMMNA 2 200 $ musí Medicaid umožnit, aby 1 200 $ z příjmu institucionalizovaného manžela bylo přiděleno komunitnímu manželovi (2 200 mínus 1 000 $). To ponechává institucionalizovanému manželovi možnost platit pečovatelskému domu 770 $ měsíčně (2 000 $ minus 1 200 $ minus 30 $ příspěvek na osobní potřebu).

Pro rok 2021 je MMMNA stanovena na 2 155 USD ve všech státech s výjimkou Aljašky a Havaje, kde je stanovena na 2 693,75 USD a 2 478,75 USD. Maximum je stanoveno na 3 259,50 USD. Váš stát se může rozhodnout použít jakoukoli hodnotu mezi tím.

Chraňte svůj domov

Medicaid nezahrnuje váš domov jako součást vašich aktiv, alespoň ne vždy. Místo toho používají limity domácího kapitálu k určení vaší způsobilosti.

Primární rezidence do výše 595 000 $ je vyloučena z vašich započítatelných aktiv. Některé státy zvyšují tento limit vlastního kapitálu na 893 000 USD. Háček je v tom, že se institucionalizovaný manžel v budoucnu chce vrátit domů. V závislosti na státě, ve kterém žijete, by vám program Medicaid mohl dát důkazní břemeno, aby ukázal skutečnou pravděpodobnost, že se vrátíte domů. Pokud tyto kvalifikace nejsou splněny, mohly by vám v době, kdy jste v pečovatelském domě, uvalit zádržné právo na váš domov. Zástavní právo však nelze zřídit, pokud v něm žije manžel / manželka komunity, dítě mladší 21 let, slepé nebo postižené dítě nebo sourozenec, který má v domácnosti spravedlnost.

Limity vlastního kapitálu vycházejí ze spravedlivé tržní hodnoty minus kolik vlastníte na hypotéce. Pokud sdílíte vlastnictví nemovitosti, váš kapitál je poloviční.

Příklad 3: Pokud sami vlastníte dům se spravedlivou tržní hodnotou 645 000 $ ve státě s limitem vlastního kapitálu 595 000 $, do vašich aktiv se započítá 50 000 $. Pokud jste na hypotéce dlužili 100 000 USD, váš kapitál by se snížil na 545 000 USD a váš domov by se nezapočítával do vaší způsobilosti pro Medicaid.

Příklad 4: Pokud sdílíte vlastnictví domu s reálnou tržní hodnotou 645 000 $ ve státě s limitem vlastního kapitálu 595 000 $, je váš domácí kapitál ve skutečnosti 322 500 $, což je polovina reálné tržní hodnoty. Váš domov by se nezapočítával do vaší způsobilosti pro Medicaid, protože váš podíl spadá pod limit domácího kapitálu.

Stejně jako u většiny právních předpisů existují z pravidla výjimky. Pokud v domácnosti žije manžel / manželka komunity nebo dítě institucionalizovaného manžela / manželky - konkrétně dítě mladší 21 let, slepé nebo jinak dlouhodobě postižené - není třeba brát v úvahu omezení domácího kapitálu . Rezidence se do vaší způsobilosti nezapočítává bez ohledu na její hodnotu.

Vzhledem k rostoucím nákladům na pečovatelské služby není žádným překvapením, že společnost Medicaid usiluje o zotavení nákladů prostřednictvím programu Medicaid Estate Recovery. V případě, že institucionalizovaný manžel zemře, společnost Medicaid si vyhrazuje právo požadovat vrácení plateb prostřednictvím jejich pozůstalosti, ale opět existuje ochrana. Státy se nesmějí zotavovat z pozůstalosti příjemců, pokud po nich přežil manžel / manželka komunity, dítě mladší 21 let nebo dítě se slepotou nebo dlouhodobým postižením.

Slovo od Verywell

Umístit svého manžela do pečovatelského domu znamená více než podat žádost o Medicaid. Koneckonců, vaše aktiva, nejen aktiva vašeho manžela, určují, zda jsou či nejsou způsobilá. Pokud jste závislí na příjmu svého manžela, kde vás to opustí? Mohla by být ohrožena vaše finanční budoucnost. Je ve vašem nejlepším zájmu promluvit si s právníkem, který se specializuje na Medicaid ve vašem státě, a určit, jak nejefektivněji chránit svá aktiva.