Pokud jste ve zdravotnictví ve Spojených státech nováčkem, zjistíte, že je to drahé. Cena však není jediným problémem pro začátečníky, kteří se snaží získat zdravotní pojištění. Je to také komplexní systém s více vstupními body.
Protože potenciálně můžete získat zdravotní pojištění z mnoha různých zdrojů, jako je vláda, zaměstnání nebo univerzita nebo soukromá pojišťovna, není vždy jasné, kde byste měli začít hledat při nákupu levného zdravotního pojištění.
Než prozkoumáte své možnosti bezplatného nebo levného zdravotního pojištění, pochopte jednu věc: zdravotní pojištění není nikdy opravdu zdarma a málokdy je skutečně levné. Zdravotní pojištění, které je pro vás bezplatné nebo levné, znamená jednu ze dvou věcí:
- Někdo dotuje měsíční pojistné, takže nehradíte celé náklady sami. Pokud máte nárok na tento druh subvencování - obvykle od zaměstnavatele nebo vlády - je to skvělý způsob, jak získat zdravotní pojištění, které odpovídá vašemu rozpočtu.
- Výhody byly sníženy, takže pokrytí, které kupujete, není komplexní zdravotní pojištění; je to méně robustní pokrytí. Tyto typy krytí mohou být na první pohled lákavé, ale mohou vás nechat na holičkách, pokud a kdy budete mít významné zdravotní tvrzení.
Níže je popsáno několik možností bezplatného nebo levného zdravotního pojištění spolu s popisem toho, kdo má nárok, jak se přihlásit a co očekávat.
Medicaid
Obrázek © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid je program sociálního zabezpečení, který poskytuje komplexní vládní zdravotní pojištění lidem s nízkými příjmy. Medicaid je bezplatné zdravotní pojištění pro ty, kteří mají nárok. Ve většině případů neexistují žádné měsíční pojistné a nedochází k žádnému nebo minimálnímu sdílení nákladů ve formě odpočitatelných položek nebo splátek.
Medicaid funguje v každém státě mírně odlišně, ale abyste měli nárok, musíte splnit pokyny pro nízké příjmy, které se liší v závislosti na faktorech, jako je věk, těhotenství a to, zda jste zdravotně postiženi. V mnoha státech budou mít dospělí do 65 let nárok na Medicaid, pokud jejich příjem v domácnosti není vyšší než 138% federální úrovně chudoby. Těhotné ženy a děti mohou obecně mít nárok na Medicaid s příjmy domácnosti výrazně nad touto úrovní, ale lidé ve věku 65 let a starší obecně potřebují mít nižší příjmy a nízkou úroveň aktiv, aby se kvalifikovali pro Medicaid.
Některé státy však mají přísnější kritéria způsobilosti pro dospělé do 65 let. V těchto státech musíte splňovat pokyny pro nízký příjema takébýt členem zdravotně zranitelné skupiny (těhotné osoby, rodiče / opatrovníci nezletilého dítěte, starší osoby, osoby se zdravotním postižením a děti). Jinými slovy, existují některé státy (14 počátkem roku 2021, ačkoli od poloviny roku 2021 to bude jen 12), kde vám nízký příjem sám o sobě nezpůsobí nárok na Medicaid.
Medicaid může být k dispozici přistěhovalcům, kteří legálně pobývají ve Spojených státech pět a více let, pokud splňují požadavky na způsobilost.
Medicaid není obvykle k dispozici nelegálním přistěhovalcům, i když mohou existovat výjimky, jako je krátkodobé omezené pokrytí Medicaid v nouzových situacích a nouzové pokrytí těhotných lidí. Opět platí, že způsobilost Medicaid se liší stát od státu. Například Kalifornie se rozhodla rozšířit způsobilost Medicaid na děti bez dokladů a mladé dospělé, které jinak splňují příjmová kritéria pro způsobilost.
Medicaid je hrazen federálními a státními daněmi a je spravován na státní úrovni (proto se pravidla krytí a způsobilosti v jednotlivých státech liší). Pokud obdržíte Medicaid, vaši přátelé, sousedé a spoluobčané platí za vaši zdravotní péči svými daňovými dolary.
Ačkoli je Medicaid vládním zdravotním pojištěním, převážnou většinu péče poskytované příjemcům Medicaid poskytují soukromé podniky a poskytovatelé zdravotní péče. Pokud získáte Medicaid, budete pravděpodobně ošetřeni ve stejných nemocnicích a stejnými lékaři jako vaši sousedé se soukromým zdravotním pojištěním.
A většina států uzavírá smlouvu se soukromými pojišťovacími společnostmi o správě krytí, což znamená, že váš průkaz totožnosti s krytím může zobrazovat jméno známé soukromé zdravotní pojišťovny.
O Medicaid můžete požádat prostřednictvím výměny zdravotního pojištění ze zákona Affordable Care Act nebo přímo kontaktováním programu Medicaid vašeho státu.
Dotace na cenově dostupnou péči
Obrázek © Jon Schulte E + / Getty ImagesZákon o cenově dostupné péči poskytuje vládní dotace, aby nákup zdravotního pojištění byl levnější pro lidi se skromnými příjmy a pomohl snížit nákup i používání zdravotního pojištění pro lidi s nízkými příjmy.
V obou případech jsou tyto dotace určeny na pomoc lidem, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění. Ale toto je malé procento populace - většina lidí místo toho dostává krytí od zaměstnavatele nebo od vlády (Medicare, Medicaid, CHIP).
Obvykle existuje strop příjmů ve výši 400% úrovně chudoby, aby bylo možné získat bonus na daň z pojistného (subvence na pojistné). Ale pro roky 2021 a 2022, jako součást amerického záchranného plánu k řešení probíhající pandemie COVID, neexistuje žádné omezení příjmu na způsobilost k poskytnutí dotace.
Místo toho jsou pouhé dva roky dotace navrženy tak, aby zajistily, že nikdo, kdo si koupí plán na trhu / burze, nebude muset platit více než 8,5% svého příjmu domácnosti na pojistném za srovnávací plán. V závislosti na tom, kde žijete a kolik vám je let, můžete mít nárok na prémiovou dotaci v roce 2021 a / nebo 2022, dokonce s příjmem výrazně nad 400% úrovně chudoby. Pokud by však náklady na srovnávací plán již nebyly vyšší než 8,5% vašeho příjmu bez dotace, neměli byste nárok na dotaci.
Pokud máte nárok na prémiový daňový kredit (a rozhodnete se, že ho budete každý měsíc vyplácet pojišťovně vaším jménem, místo aby jste si jej po skončení roku nárokovali najednou v daňovém přiznání), vláda platí část vašeho měsíční pojistné na zdravotní pojištění a zbytek doplatíte.
Tato dotace zasahuje i do střední třídy: Ještě předtím, než americký záchranný plán odstranil „dotační útes“, činilo 400% úrovně chudoby pro čtyřčlennou rodinu v roce 2021 104 800 dolarů.
A s zavedeným americkým záchranným plánem CMS poznamenává, že 80% zaregistrovaných na trhu bude mít přístup k alespoň jednomu plánu, který po uplatnění daňových dobropisů stojí měsíční pojistné 10 $ nebo méně. A více než polovina zapsaných bude mít přístup ke stříbrnému plánu, jehož měsíční pojistné stojí 10 USD nebo méně.
Pokud je váš příjem mezi 100% a 250% federální úrovně chudoby, získáte nejen vládní pomoc při placení zdravotního pojištění, ale můžete také získat další vládní pomoc při placení spoluúčastí, kopií a spoluúčasti při použití zdravotní pojištění. Toto se označuje jako subvence na snížení nákladů. (Všimněte si, že americký záchranný plán také poskytuje snížení sdílení nákladů každému, kdo v roce 2021 pobírá náhradu v nezaměstnanosti, pokud se na trhu zaregistruje do stříbrného plánu.)
Tyto dotace lze použít pouze na nákup zdravotního pojištění Obamacare prodávaného na burzách zdravotního pojištění zákona Affordable Care Act, známých také jako Marketplace. Nelze je použít k úhradě zdravotního pojištění prostřednictvím vaší práce nebo zdravotního plánu zakoupeného mimo tržiště.
Dotace pro Obamacare nejsou k dispozici nelegálním přistěhovalcům. Může se však přihlásit většina legálně pobývajících imigrantů. Podrobnosti můžete zkontrolovat na HealthCare.gov.
Pokud jste legálním rezidentem Spojených států, můžete požádat o dotaci na zdravotní pojištění a zaregistrovat se do zdravotního plánu na výměně zdravotního pojištění provozované vaším státem nebo federální vládou. Vyhledejte výměnu zdravotního pojištění vašeho státu pomocí nástroje HealthCare.gov.
Krátkodobé zdravotní pojištění
Obrázek ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKrátkodobé zdravotní pojištění stojí často méně než komplexní zdravotní pojištění. Z tohoto důvodu je to atraktivní volba pro lidi, kteří hledají dočasné pokrytí.
Krátkodobé plány lze v některých státech prodávat s dobou pokrytí až 364 dní a v některých případech je lze obnovit až na 36 měsíců.
Některé státy však neumožňují prodej krátkodobých plánů vůbec a jiné stanoví přísnější omezení jejich trvání. A dokonce i ve státech, které neomezují krátkodobé plány nad rámec minimálních federálních požadavků, se pojišťovny mohou rozhodnout nabízet plány, které jsou neobnovitelné nebo mají kratší dobu trvání.
Ačkoli krátkodobé zdravotní pojištění může být nízkonákladovým zdravotním pojištěním, není to správné pro každého. Krátkodobé plány zdravotního pojištění se nemusí řídit pravidly zákona o dostupné péči.
Například smlouva o krátkodobém zdravotním pojištění může omezit dávky a omezit potenciální ztráty pojistitele, pokud během pojištění budete vážně (a nákladně) nemocní.
Krátkodobé zdravotní pojištění také nemusí pokrývat základní zdravotní výhody. Například většina krátkodobých plánů nezahrnuje péči v mateřství nebo péči o duševní zdraví a mnoho z nich vylučuje pokrytí ambulantních léků na předpis. Téměř všechny krátkodobé plány také vylučují pokrytí všech již existujících podmínek.
Dokonce můžete být odmítnut kvůli pokrytí, pokud má pojistitel pocit, že jste příliš velký na to, abyste se pojistili. Pokud jste však mladí, zdraví a pro pojistitele představujete malé riziko nákladných škod, může být krátkodobé zdravotní pojištění překvapivě levnou možností zdravotního pojištění.
Můžete si koupit krátkodobé zdravotní pojištění přímo od zdravotní pojišťovny, použít svého vlastního pojišťovacího agenta, vyhledat agenta zdravotního pojištění nebo makléře na webových stránkách National Association of Health Underwriters nebo použít nevládní soukromou online burzu, jako je například ehealthinsurance.com.
Krátkodobé zdravotní pojištění neníprodávány na burzách zdravotního pojištění se zákonem o dostupné péči, jako je HealthCare.gov.
Krátkodobé zdravotní plány se také nepovažují za minimální základní krytí. Pokud narazíte na kvalifikační událost, která by jinak spustila speciální období registrace pro zápis do plánu vyhovujícího ACA, neměli byste to udělat, pokud pravidla vyžadují, abyste měli před kvalifikační událostí zavedeno minimální základní pokrytí.
Například i když nedobrovolná ztráta krytí je kvalifikační událost, která obvykle umožňuje osobě zaregistrovat se do plánu vyhovujícího ACA, ztráta krátkodobého plánu nikoli. A pokud se přesunete z jedné oblasti do druhé, váš přesun nespustí speciální období registrace, pokud jste před přesunem měli pokrytí v rámci krátkodobého plánu (musíte mít pokrytí v rámci plánu, který se před tah, aby se kvalifikoval na speciální období registrace vyvolané vaším tahem).
Plán zdraví podle zaměstnání
Obrázek © Zdroj obrázku / Getty ImagesMnoho zaměstnavatelů ve Spojených státech dotuje zdravotní pojištění pro své zaměstnance a rodiny jejich zaměstnanců jako součást balíčku zaměstnaneckých výhod a náhrad. To je velmi běžné pro zaměstnance velkých společností na plný úvazek. Není to tak běžné u zaměstnanců na částečný úvazek nebo u zaměstnanců malých podniků.
Funguje to takto. Když získáte práci s výhodami zdravotního pojištění, může váš zaměstnavatel nabídnout pouze jeden zdravotní plán, nebo může nabídnout několik možností, ze kterých si vybrat.
Máte omezenou dobu, abyste se mohli zaregistrovat na zdravotní pojištění, které váš zaměstnavatel nabízí. Pokud se nezaregistrujete před termínem, budete muset počkat do dalšího ročního otevřeného období registrace. Než začne vaše pokrytí, obvykle trvá krátká čekací doba. To je obvykle od 30 do 90 dnů.
Pokud máte zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, váš zaměstnavatel obvykle platí část měsíčního pojistného a vy platíte část měsíčního pojistného. Ve většině případů většinu nákladů hradí zaměstnavatel, i když u jednotlivých zaměstnavatelů se liší. Váš podíl na pojistném se automaticky odečte z vaší výplaty, takže nemusíte pamatovat na platby každý měsíc.
Ve většině případů je tato srážka ze mzdy odečtena z vaší výplatní pásky před výpočtem daně z příjmu; tímto způsobem nebudete platit daň z příjmu z peněz, které jste utratili za pojistné na zdravotní pojištění.
Se zdravotním pojištěním založeným na zaměstnání vám zaměstnavatel obvykle nepomůže platit výdaje na sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčasti a spoluúčast. Zaměstnavatelé však mohou nabídnout spořicí plány, jako jsou flexibilní výdaje, zdravotní spořící účty nebo ujednání o úhradě zdraví, které vám usnadní placení těchto výdajů.
Ve většině případů, když ukončíte nebo ztratíte práci, ztratíte také krytí zdravotního pojištění podle zaměstnání. Můžete však mít nárok na pokračování v tomto krytí po dobu 18 měsíců prostřednictvím COBRA nebo pokračování státu, pokud jste ochotni zaplatit jak svůj podíl na pojistném, tak část, kterou platil váš zaměstnavatel. (Všimněte si, že podle amerického záchranného plánu bude vláda od dubna do září 2021 platit pojistné COBRA, což umožní registrovaným osobám mít toto krytí během této doby zdarma).
Plán zdraví manžela
Obrázek © mapodile E + / Getty ImagesPokud má váš manžel zdravotní pojištění založené na zaměstnání, můžete mít stejné pojištění. Většina zaměstnavatelů rozšiřuje nabídku zdravotního pojištění založeného na zaměstnání na manželky, děti a nevlastní děti svých zaměstnanců. K tomuto pokrytí se můžete zaregistrovat během počátečního období registrace, kdy váš manžel poprvé získá práci.
Pokud tuto příležitost zmeškáte, budete mít během každého ročního otevřeného období registrace další příležitost. Budete mít také příležitost zapojit se do plánu svého manžela, pokud zažijete kvalifikační událost, jako je ztráta vlastního zdravotního plánu nebo porod.
Pokud zaměstnavatel vašeho manžela / manželky nabízí zdravotní plán společnosti vám a vašim dětem, nejste povinni jej přijmout. Pokud najdete lepší řešení zdravotního pojištění pro vás a děti, je v pořádku, když necháte zaměstnavatele vašeho manžela pojmout pouze vašeho manžela, zatímco vy a děti se rozhodnete pro jiné krytí.
Je však důležité si uvědomit, že pokud zaměstnavatel vašeho manžela / manželky nabízí rodinné krytí a pokrytí je považováno za dostupnéjen pro zaměstnance(tj. bez ohledu na to, jak moc bude odečtena mzda za zbytek pokrytí rodiny), nikdo z rodiny nemá nárok na dotace na pojistné při výměně.
Toto je známé jako rodinná závada a některé rodiny nechávají bez skutečně dostupné možnosti zdravotního pojištění.
Ačkoli zaměstnavatelé obecně dotují zaměstnanecké zdravotní pojištění na základě placení části měsíčního pojistného, zaměstnavatel nemusí subvencovat manželské nebo rodinné pojištění (většina zaměstnavatelů dotuje pokrytí rodinných příslušníků, ale celkově zaměstnavatelé platí menší procento z celkového počtu náklady na rodinné zdravotní pojištění, versus krytí pouze pro zaměstnance).
Pokud zaměstnavatel vašeho manžela / manželky nabízí zdravotní pojištění jejich rodinným příslušníkům, váš podíl na pojistném bude automaticky odečten z výplaty vašeho manžela.
Plán zdraví rodičů
Obrázek © andresr E + / Getty ImagesPokud je vám méně než 26 let a váš rodič má individuální plán trhu (zakoupený na burze nebo mimo burzu nebo plán babičky nebo otce) nebo plán založený na práci, který nabízí krytí závislým osobám, způsobilé k pokrytí podle plánu zdraví vašeho rodiče. To platí, i když nejste závislí na daních svého rodiče, jste ženatý nebo žijete na vlastní pěst.
Možná budete muset počkat do dalšího otevřeného období registrace s plánem zdraví rodičů, který bude přidán do jejich zdravotního pojištění. Pokud jste však v poslední době ztratili další komplexní zdravotní pojištění, budete se moci zaregistrovat ještě před otevřenou registrací, pokud splníte požadavky zdravotního plánu na speciální období registrace.
Někteří zaměstnavatelé dotují nejen zdravotní pojištění svých zaměstnanců, ale i zdravotní pojištění jejich rodin. Ostatní zaměstnavatelé platí část pojistného na zdravotní pojištění svých zaměstnanců, ale nedotují pojistné pro členy rodiny.
Pokud je váš rodič zdravotně pojištěn na základě zaměstnání a jeho zaměstnavatel dotuje rodinné pojistné, bude vaše pojistné na zdravotní pojištění částečně placeno zaměstnavatelem vašeho rodiče. Zbytek měsíčního pojistného bude odebrán z výplaty vašeho rodiče.
Pokud zaměstnavatel vašeho rodiče neposkytuje dotace na rodinné pokrytí, bude vám z výplaty vašeho rodiče odečteno celé měsíční pojistné.
-medication.jpg)
-is-treated.jpg)
