Jak si můžete dovolit zdravotní pojištění, pokud nemáte nárok na dotaci?

Americké zdravotní pojištění je drahé. Vládou sponzorované krytí (Medicare, Medicaid a CHIP), dotace zaměstnavatele (a obrovské daňové úlevy, které jsou spojeny se zdravotním krytím sponzorovaným zaměstnavatelem), a výměna prémiových dotací činí krytí dostupným pro většinu lidí, ale co když nejste dostat nějaké dotace? Máte nějaké možnosti cenově dostupného pokrytí?

Kolik stojí zdravotní pojištění?

Průměrný plán zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem stál v roce 2019 pro jednoho zaměstnance 623 $ a pro rodinu 1779 $ / měsíc. Většina zaměstnavatelů platí většinu těchto nákladů, takže zaměstnancům zůstává lépe zvládnutelná část - ale to není vždy v případě, že do svého plánu přidáváte členy rodiny.

Pro lidi, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění, byly průměrné plné ceny plánu zakoupeného na burzách zdravotního pojištění (tržiště, tj. HealthCare.gov a různé státní burzy) 576 $ / měsíc na zápis v roce 2020. Ale většina lidé, kteří kupují krytí na burze, mají nárok na prémiové dotace (prémiové daňové úlevy), které pokryly průměrně 492 USD měsíčně - většina celkových nákladů na pojistné.

Zhruba 15% účastníků směnných kurzů na celostátní úrovni však nemá nárok na prémiové dotace a musí za jejich krytí platit plnou cenu. Kromě toho platí každý, kdo se zaregistruje mimo burzu (tj. Nákup krytí přímo od pojišťovny). plná cena, protože mimo burzu nejsou k dispozici žádné prémiové dotace.

Co když musíte zaplatit plnou cenu?

Zatímco tedy dotace na zaměstnavatele, pojistné před zdaněním a daňové úlevy na jednotlivce / rodiny přispívají k tomu, že soukromé pokrytí je pro většinu lidí dostupné, nepomáhají všem. Někteří z lidí, kteří nedostávají dotace na pojistné, vydělávají natolik, že jejich zdravotní pojištění - i za plnou cenu - je stále zvládnutelným procentem jejich příjmu. Pokud žijete v oblasti, kde je samoobslužné zdravotní pojištění drahé (dobrým příkladem je Wyoming a Západní Virginie) a vaše čtyřčlenná rodina musí platit 30 000 $ ročně za pokrytí, je to mnohem realističtější, pokud vyděláváte 500 000 $ / rok, než je to, pokud vyděláváte 105 000 $ / rok.

V obou případech je váš příjem příliš vysoký na dotace (čtyřčlenná rodina může v roce 2021 vydělat až 104 800 $ a získat nárok na prémiové dotace; tento limit by mohl být dočasně odstraněn na základě zákona o úlevě od COVID, který Kongres zvažuje v roce 2021). Pokud ale vyděláváte 500 000 $, pojistné je pouze 6% z vašeho příjmu, zatímco pokud vyděláváte 105 000 $, pojistné je 29% z vašeho příjmu.

Pro perspektivu zde je důležité to pochopit pro lidi, kteřídělatIRS určuje, co je považováno za „dostupné“, na základě procenta z příjmu domácnosti. U domácností s nejvyšším příjmem, na který lze poskytnout dotaci (tj. až 400% úrovně chudoby), IRS očekává aby za srovnávací stříbrný plán zaplatili necelých 10% svých příjmů (v roce 2021 je limit 9,83% z příjmů, i když u lidí s nižšími příjmy je mnohem nižší).

Mohou platit méně, pokud si koupí levnější tarif, nebo více, pokud si koupí dražší tarif. Domácnosti s nižšími příjmy platí za zdravotní pojištění menší procento ze svých příjmů a rozdíl tvoří dotace na pojistné.

Ale na vysoké úrovni je pokrytí považováno za dostupné, pokud je to o něco méně než 10% příjmu domácnosti.To však platí, pouze pokud má domácnost nárok na dotace na pojistné. Pokud tomu tak není, neexistuje žádné omezení procentního podílu příjmu, který by možná museli utratit za nákup zdravotního pojištění.

Kdo musí platit nedostupné pojistné na zdravotní pojištění?

Existuje několik různých okolností, za kterých by člověk musel platit více než 10% svého příjmu domácnosti za zdravotní pojištění a přesto by neměl nárok na dotace. Pojďme se podívat na to, jaké jsou:

• Vaše domácnost je ovlivněna rodinnou závadou. To znamená, že vy nebo váš manžel máte přístup k pokrytí sponzorovanému zaměstnavatelem, které je považováno za dostupnéjen pro pokrytí zaměstnance(tj. nestojí to více než 9,83% z příjmu domácnosti zaměstnance v roce 2021), ale náklady na přidání členů rodiny tlačí pojistné odečtené ze mzdy nad tuto úroveň.
  Za těchto okolností, bohužel, vaši rodinní příslušníci nemají nárok na prémiové dotace, pokud si koupí krytí na burze. A možná zjistíte, že bez ohledu na to, zda přidáte členy rodiny do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem NEBO jim na výměnu zakoupíte krytí, náklady nakonec budou nepřijatelným procentem vašeho příjmu domácnosti.
• Vyděláváte více než 400% úrovně chudoby, ale ne dost na to, aby se pojistné stalo dostupným procentem vašeho příjmu. Pro pokrytí rokem 2021 se k určení způsobilosti pro dotace používají čísla na úrovni chudoby 2020 (čísla z předchozího roku se vždy používají, protože k otevřenému zápisu dochází na podzim, před zveřejněním nových čísel). Chcete-li zjistit, co to pro vaši rodinu znamená, vyhledejte v této tabulce velikost své rodiny. Pokud jste tedy jedinou osobou, která žádá o pokrytí v roce 2021 v kontinentálních USA, vaše nárok na dotaci končí, pokud váš příjem (MAGI) přesáhne 51 040 USD. A pokud máte čtyřčlennou rodinu, vaše nárok na dotaci končí, pokud je váš příjem vyšší než 104 800 $ (všimněte si, že limity příjmů jsou vyšší na Aljašce a na Havaji). Rozhodně to nejsou mzdy s nízkými příjmy, ale lidé, kteří vydělávají něco málo přes tyto úrovně, by pravděpodobně nebyli považováni za bohaté ve většině oblastí země (100 000 $ je samozřejmě v Kansasu mnohem dále než v San Francisku nebo New York City, ale neexistuje úprava podle životních nákladů v různých oblastech). Zákonodárci uvažují alespoň o dočasném opatření pomoci, které by však omezilo pojistné na 8,5% z příjmů, i když by domácnost měla příjem vyšší než 400% úrovně chudoby. Toto je součást širokého zákona navrženého k řešení probíhající pandemie COVID.
• Jste v mezeře pokrytí Medicaid. Existuje 14 států, kde Medicaid nebyl rozšířen v rámci ACA, ačkoli dva další státy - Missouri a Oklahoma - rozšíří způsobilost Medicaid od poloviny roku 2021. Ve 13 z těchto států (kromě Wisconsinu) je v způsob finanční pomoci lidem, kteří vydělávají méně než úroveň chudoby, ale nemají nárok na Medicaid (včetně všech dospělých bez zdravotního postižení, kteří nemají nezaopatřené děti). Pokud se nacházíte v této situaci, musíte zaplatit plnou cenu zdravotního pojištění, což obecně není realistické pro lidi žijící pod hranicí chudoby. Jakmile Missouri a Oklahoma rozšíří Medicaid, zbude pouze 11 zbývajících států, kde existuje mezera v pokrytí Medicaid.

Co můžete dělat, pokud čelíte nedostupnému pojistnému?

Většina Američanů získává krytí z dotovaného vládou řízeného programu (Medicare, Medicaid nebo CHIP), plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, který zahrnuje významné dotace zaměstnavatele a daňové úlevy, nebo dotovaného individuálního tržního plánu prostřednictvím výměny. lidé, kteří musí za své pokrytí zaplatit plnou cenu, se někdy při směně ztratí. Pokud se ale potýkáte s účtem pojistného, ​​který představuje podstatnou část vašeho příjmu, nejste sami. Pojďme se podívat, co v této situaci můžete udělat.

Nejprve pochopte, proč nemáte nárok na finanční pomoc s pojistným. Ve většině případů budete v jednom ze tří scénářů popsaných výše.

Promluvte si se svým zaměstnavatelem

Pokud je vaše rodina postižena rodinnou závadou, může to pomoci prodiskutovat situaci se zaměstnavatelem. Pokud například váš zaměstnavatel nabízí krytí manželům, ale vyžaduje odečtení celé pojistné (tj. Zaměstnavatel neplatí žádnou částku na pokrytí manžela / manželky), nemusí si uvědomit, že může neúmyslně odeslat rodinu - zejména ti s nižšími příjmy - k nedostupnému pojistnému kvůli rodinné závadě. Jakmile pochopí důsledky pro rodiny svých zaměstnanců, mohou zvážit změnu výhod, které nabízejí (nebo nemusí, ale nebolí to probrat se svým zaměstnavatelem).

Je však důležité si uvědomit, že rodina možná stále nebude mít nárok na finanční pomoc ze svého pojistného, ​​i když zaměstnavatel přestane nabízet manželské pojištění úplně (tj. Odstranění rodinné závady pro manžela / manželku). Důvodem je to, že způsobilost k subvenci je založena na tom, jak se celkové prémie rodiny na směně porovnávají s celkovým příjmem rodiny v domácnosti. Částka, kterou rodina platí za jiné než směnné krytí, není brána v úvahu. Pokud mají někteří členové domácnosti krytí jinde (například plán zaměstnavatele nebo Medicare), nemusí být směnné pojistné pro zbývající členy rodiny dostatečné pro spuštění dotace, v závislosti na celkovém příjmu domácnosti.

Upravte svůj příjem, abyste získali nárok na dotace

Přizpůsobení vašeho příjmu, abyste získali nárok na prémiové dotace na burze, může fungovat jak na horních, tak na dolních koncích spektra způsobilosti pro dotace.

Pokud je váš příjem příliš nízký na dotace a jste ve státě, který rozšířil Medicaid (to je DC plus 36 států a počítá se), máte nárok na Medicaid, takže budete mít stále pokrytí. Ale pokud jste ve státě, který nerozšíří Medicaid, možná zjistíte, že pravidla způsobilosti pro Medicaid jsou velmi přísná. A na burze nemůžete získat prémiové dotace, pokud nevyděláte alespoň úroveň chudoby . To je 12 760 $ pro jednu osobu, která se přihlásila k pokrytí 2021, a 30 680 $ pro pětičlennou rodinu; mějte na paměti, že děti mají nárok na CHIP ve všech státech s příjmy domácnosti výrazně nad těmito úrovněmi, takže jsou to jen dospělí, kteří uvízli v mezeře pokrytí Medicaid.

Pokud je tedy váš příjem pod hranicí chudoby, ujistěte se dvojnásobně, že hlásíte každý kousek příjmu. Věci jako hlídání dětí nebo tržby farmářů by mohly stačit k tomu, aby se váš příjem dostal nad úroveň chudoby, takže budete mít nárok na významné dotace na pojistné. V závislosti na vašem věku a místě, kde žijete, mohou tyto dotace činit mnoho tisíc dolarů ročně. A pokud váš příjem skončí mírně nad hranicí chudoby, dotace vám umožní získat zdravotní pojištění, které vás bude stát jen asi 2% vašeho příjmu. Takže stojí za to, abyste zjistili, zda existuje trochu vedlejšího příjmu, který byste mohli vydělat a který by vás posunul do rozsahu způsobilého pro dotaci.

Na horním konci stupnice způsobilosti k subvenci jsou také změny, které můžete provést, aby se váš příjem dostal do rozsahu způsobilosti k subvenci, aniž byste museli snižovat své výdělky. V podstatě je to všechno o pochopení toho, co se počítá jako příjem. Pro stanovení způsobilosti dotace používá IRS upravený upravený hrubý příjem (MAGI), ale je to vzorec, který je specifický pro ACA, takže se liší od MAGI, který se používá v jiných situacích.

Tento graf publikovaný Kalifornskou univerzitou v Berkley je užitečný při sledování způsobu výpočtu MAGI pro způsobilost dotace. Stručně řečeno, začnete s AGI z daňového přiznání a pro většinu lidí bude MAGI stejné jako AGI. Existují ale tři zdroje příjmů, které - pokud je máte - musíte přidat zpět do svého AGI, abyste získali své MAGI (příjmy ze zahraničí, úroky osvobozené od daně a nezdanitelné dávky sociálního zabezpečení).

Ale odpočty uvedené v části II vašeho 1040 plánu 1 poslouží ke snížení vašeho AGI a nemusí se znovu přidávat při výpočtu vašeho MAGI pro stanovení způsobilosti dotace. To se liší od výpočtů MAGI pro jiné účely.

Takže pokud přispíváte na tradiční IRA (včetně SEP nebo SIMPLE IRA, pokud jste samostatně výdělečně činní), částka, kterou přispějete, sníží váš příjem pro stanovení způsobilosti dotace. Totéž platí i v případě, že přispíváte na zdravotní spořící účet (nezapomeňte, že abyste mohli přispívat na HSA, musíte mít krytí v rámci vysoce odpočitatelného zdravotního plánu s kvalifikací HSA).

Uvažujme příklad: Raquel a Jose mají dvě děti a jejich příjem v domácnosti je 110 000 $ v roce 2021. Limit pro nárok na dotaci je 104 800 $ pro čtyřčlennou rodinu v roce 2021 (mějte na paměti, že počty chudoby v roce 2019 jsou zvyklé určit způsobilost dotace pro plány 2020). Na první pohled by se tedy mohlo zdát, že Jose a Raquel nemají nárok na žádné dotace.

Řekněme, že žijí v Charlestonu v Západní Virginii, obě mají 45 let a jejich dětem je 12 a 10. Bez jakýchkoli prémiových dotací je nejlevnější plán, který by mohli v roce 2021 získat, 2 344 $ / měsíc (to je bronzový plán; nejlevnější stříbrný plán, který mohli získat, je 2 479 $ měsíčně; všechny tyto informace jsou k dispozici v nástroji pro procházení plánů HealthCare.gov). To je téměř 26% jejich příjmů, za nejlevnější dostupný plán, s maximální out-of-pocket expozicí 17 100 $ pro rodinu.

Ale co když místo toho jejich MAGI bylo 98 000 $?Nyní by měli nárok na prémiovou dotaci ve výši 1 676 USD měsíčně. To by snížilo náklady na nejlevnější plán na pouhých 667 $ měsíčně. Nebo by mohli získat stříbrný plán za 803 USD měsíčně (všimněte si, že tyto částky by byly větší, pokud bude uznáno opatření na podporu COVID uvažované v roce 2021).

Ukazuje se, že kdyby Jose a Raquel přispěli maximální povolenou částkou na tradiční IRA (6 000 $ v roce 2021), jejich MAGI specifické pro ACA by pokleslo o 12 000 $, ze 110 000 $ na 98 000 $. To by je dostalo do rozsahu způsobilých pro dotace a v průběhu roku 2021 by dostávali dotace ve výši 20 112 $. A těch 12 000 $, kterými přispěli na své důchodové účty, není pryč - to pomáhá pěstovat jejich hnízdo a zajistit, aby jednoho dne budou moci odejít do důchodu.

Pokud by si Jose a Raquel vybrali zdravotní plán s kvalifikací HSA s příjmy 110 000 USD, pojistné na zdraví by stálo 2448 USD měsíčně. Pokud si však vybrali tento plán, přispěli maximální částkou do svých IRAa také přispěl maximální přípustnou částkou k HSA (72 000 $ v roce 2021, pokud máte rodinné pokrytí podle plánu kvalifikovaného pro HSA), jejich MAGI by kleslo na 90 800 $ (to je 110 000 $ minus 12 000 $ za příspěvky IRA, minus 7 200 $ za příspěvek HSA).

Díky tomu by měli nárok na ještě větší prémiovou dotaci ve výši 1735 $ měsíčně. Zdravotní plán s kvalifikací HSA by je po uplatnění dotací stál jen 713 USD měsíčně. A znovu, peníze, které vložili do HSA, slouží ke snížení jejich příjmu pro stanovení způsobilosti dotace,ale stále jsou to jejich peníze. Zůstane v jejich HSA a bude se převádět z jednoho roku na další, dokud to nepotřebují na léčebné výdaje (nebo jej mohou použít jako záložní důchodový účet po dosažení 65 let).

Nic z toho by nemělo být považováno za daňové poradenství. Pokud máte dotazy týkající se vaší konkrétní situace, měli byste se poradit s daňovým poradcem. Zde je ale třeba vzít v úvahu, že existují kroky, které můžete podniknout, abyste snížili své MAGI a případně získali nárok na prémiové dotace. A nejlepší na tom je, že pokud používáte příspěvky IRA a / nebo HSA ke snížení MAGI, zároveň zlepšujete svou finanční budoucnost.

Zvažte možnosti pokrytí, které nejsou v souladu s ACA

Pro některé lidi jednoduše nebude existovat způsob, jak získat krytí vyhovující ACA s prémií, kterou lze považovat za přiměřené procento jejich příjmu (opět by se to dramaticky změnilo, pokud bude přijat zákon o úlevě od COVID, o kterém se uvažuje v roce 2021 ). Prahová hodnota toho, co lze považovat za cenově dostupné, se samozřejmě bude u jednotlivých osob lišit. IRS považuje krytí za nedostupné, pokud by vás pojistné za nejlevnější plán ve vaší oblasti stálo v roce 2021 více než 8,27% vašeho příjmu.

Ale někteří lidé, kteří nemají nárok na prémiové dotace, mohou být ochotni zaplatit víc než to - obecně to záleží na okolnostech. Většina lidí, kteří vydělávají více než 400% úrovně chudoby, by pravděpodobně považovali 10% svého příjmu za cenově dostupné, ale pojistné, které by žralo 30% jejich příjmu, by bylo pravděpodobně považováno za nedostupné.

Prémie na trhu vyhovujícím ACA jsou ve většině oblastí od roku 2019 poměrně stabilní. Jsou však o něco vyšší než v letech 2014 a 2015, kdy byla pravidla ACA poprvé implementována. Vzhledem k tomu, že na individuálním trhu v souladu s ACA rostlo pojistné, u lidí, kteří nemají nárok na pojistné subvence, bylo stále méně pravděpodobné, že si zakoupí krytí, a to z velké části díky tomu, že pojistné spotřebovávalo stále se zvyšující procento jejich příjmu.

Pokud si opravdu nemůžete dovolit své zdravotní pojištění, můžete požádat o osvobození od dostupnosti z individuálního mandátu trestu ACA. I když již neexistuje federální trest za nedodržení individuálního mandátu (a lidé tak nepotřebují výjimky, aby se trestu vyhnuli, pokud nejsou ve státě, který má svůj vlastní trest), výjimka pro strádání - která zahrnuje výjimky z cenové dostupnosti - umožní vám zakoupit katastrofický zdravotní plán. Tyto plány jsou plně kompatibilní s ACA, ale jsou levnější než bronzové plány. Nelze použít prémiové dotace k jejich nákupu, ale výjimky z dostupnosti se obecně vztahují pouze na lidi, kteří nemají nárok na dotace.

Ale pro některé lidi jsou i katastrofické zdravotní plány příliš drahé. Pokud zjistíte, že si nemůžete dovolit pokrytí vyhovující ACA, měli byste zvážit některé z alternativ. Tyto zahrnují:

• Ministerstva sdílení zdravotní péče. Toto krytí není v souladu s ACA a nepovažuje se za zdravotní pojištění, což znamená, že většina státních pojišťovacích oddělení jej nereguluje. Nezahrnuje druh záruk, které poskytuje pojištění, ale je lepší než vůbec nic. Lidé s ministerstvem sdílení zdravotní péče to někdy kombinují s plánem přímé primární péče, což může přidat trochu většího klidu pro každodenní lékařské potřeby (ale plány přímé primární péče se také nepovažují za zdravotní pojištění a je důležité abyste si pozorně přečetli drobný tisk).
• Zdravotní plány asociace. Trumpova administrativa revidovala pravidla, aby zajistila větší pokrytí plánu zdraví sdružení pro osoby samostatně výdělečně činné, ačkoli pravidla byla v roce 2019 zrušena federálním soudcem a od té doby zůstala zrušena (v důsledku toho plány zdraví sdružení v současnosti nejsou k dispozici OSVČ bez zaměstnanců). Dostupnost plánu se liší podle oblasti a typu odvětví. Do určité míry tyto plány podléhají ACA, ale pouze tak, jak to platí pro plány velké skupiny, s předpisy, které nejsou tak přísné jako ty, které platí pro plány individuální a malé skupiny.
• Krátkodobé plány zdravotního pojištění. Trumpova administrativa dokončila v roce 2018 nová pravidla, která umožňují, aby krátkodobé plány měly počáteční období až 364 dnů a celková doba trvání, včetně prodloužení, až tři roky. Státy však mohou ukládat přísnější předpisy a většina udělal. Dostupnost plánu se tedy značně liší podle oblasti.

Existují i ​​další možnosti, jako jsou plány pevné náhrady škody, doplňky nehod a plány kritických nemocí, spolu s přímým krytím primární péče. Ty obecně nejsou navrženy tak, aby sloužily jako samostatné pokrytí, i když možná zjistíte, že se dobře spárují s jedním z dalších typů pokrytí, což vám poskytne další klid.

V Tennessee, Iowě, Indianě a Kansasu jsou plány Farm Bureau, které nejsou regulovány ACA - nebo útvary státního pojištění - k dispozici zdravým zapsaným, kteří mohou splňovat požadavky na lékařské upisování.

Pokud uvažujete o pokrytí, které není v souladu s ACA, přečtěte si drobný tisk a opravdu rozumějte tomu, co kupujete. Tento plán nemusí vůbec pokrývat léky na předpis. Nemusí se vztahovat na péči v mateřství nebo na léčbu duševního zdraví. Téměř jistě bude mít roční nebo celoživotní omezení částky, kterou zaplatí za vaši péči.

S výjimkou plánů zdraví sdružení je nepravděpodobné, že by alternativní možnosti pokrytí plně pokrývaly již existující zdravotní podmínky. To jsou všechny věci, kterým budete chtít porozumět, než si zakoupíte krytí, protože nechcete být na nemocničním lůžku informováni o nevýhodách krytí.

Pokud pochopíte nevýhody, vzhůru je, že pokrytí, které není regulováno ACA, bude podstatně levnější než pokrytí vyhovující ACA a je obvykle k dispozici pro nákup po celý rok (na rozdíl od právě během otevřené období zápisu). Dostanete však to, za co zaplatíte, takže to bude mít mnohem více mezer a potenciálních úskalí než plán vyhovující ACA. Ale určité pokrytí je lepší než žádné pokrytí, takže jedna z těchto možností bude pravděpodobně mnohem lepší, než jít úplně bez pojištění.

Pokud se rozhodnete pro alternativní pokrytí, pokračujte v kontrole každý rok, abyste zjistili, zda může být plán vyhovující ACA realistickou možností. Jak se úroveň chudoby každým rokem zvyšuje, zvyšuje se také MAGI způsobilá pro dotace. A jak více států rozšiřuje Medicaid, ať už prostřednictvím legislativy nebo prostřednictvím iniciativ pro hlasování, bude pokrytí pro Američany s nízkými příjmy stále dostupnější.