Budu muset zaplatit odečitatelnou částku, než budu moci získat lékařskou péči?

V posledních několika letech se nemocnice staly běžnějšími způsoby, než požádaly lidi o zaplacení spoluúčastí před poskytnutím lékařské péče. Podle jedné nedávné analýzy přinejmenším tři čtvrtiny nemocničních systémů v USA žádají pacienty, aby předplatili část nebo všechny své hotové náklady za určité služby, včetně věcí jako MRI, CT a dokonce i porody. Je důležité vědět, proč se to děje, jaká máte práva a jak se orientovat v našem současném systému zdravotní péče.

Jak to bývalo

V minulosti se všeobecně přijímalo, že se od pacientů očekávalo, že budou platit své výplaty v době služby, ale poplatky, které se započítávají do spoluúčasti, budou účtovány až poté.

Takže pokud váš zdravotní plán měl 20 $ copay za návštěvu v kanceláři, lékařská kancelář by to shromáždila, když jste dorazili na schůzku.

Pokud by však váš plán měl odpočitatelnou částku 2 000 $ a chystali byste se na operaci, v době operace byste nic neplatili, ale dostali byste z nemocnice účet o několik týdnů později.

Nejprve pošlou nárok vašemu pojistiteli, kde se vypočítá sazba sjednané v síti a odepsané částky. Poté by pojišťovna zaplatila jejich část a informovala nemocnici o vaší části účtu.

V tom okamžiku by vám nemocnice poslala účet za odečitatelnou částku a veškeré příslušné spoluúčast.

Proč fakturují předem

V závislosti na službě, kterou dostáváte, a na tom, kolik to stojí ve srovnání s vaší odečitatelnou částkou, mnoho nemocnic stále používá tradiční metodu čekání na zaslání účtu, dokud nebude váš postup dokončen a vaše pojišťovna váš účet zpracuje.

Stále častěji se však stává, že nemocnice požadují zaplacení odpočitatelné částky - částečně nebo v plné výši - před poskytnutím plánovaných lékařských služeb. To je způsobeno řadou faktorů, včetně zvyšování nákladů na lékařskou péči a zvyšování spoluúčastí a celkových nákladů v hotovosti.

Nemocnice nechtějí uvíznout v nezaplacených účtech a po dokončení procedury vědí, že lidé nemusí platit to, co dluží. Nemocnice je může posílat do sbírek, ale získání platby předem je efektivnější metodou, jak zajistit, aby byl účet zaplacen.

Pokud požádají o platbu předem

V ideálním případě, když se od vás očekává, že zaplatíte, budete chtít prodiskutovat s fakturační kanceláří nemocnice s dostatečným předstihem před zahájením procedury. Zjistit 18 hodin před operací, že nemocnice chce, abyste okamžitě zaplatili odpočitatelnou částku 4 000 $, je přinejmenším stresující.

Pokud plánujete lékařský zákrok, na který se bude vztahovat vaše odpočitatelnost, informujte se o zásadách nemocnice hned od začátku. Promluvte si se svým pojistitelem, abyste zjistili, zda s nemocnicí nevedou nějaké smlouvy, které vyžadují zaslání faktury pojistiteli dříve, než bude pacientovi účtován poplatek.

Pokud ne, nemocnice může velmi dobře chtít, abyste zaplatili alespoň část odpočitatelné částky předem nebo po příjezdu na lékařský zákrok (zde je příklad toho, jak to funguje, ze systému nemocnice University of Wisconsin).

Máte-li pochybnosti, je také moudré se obrátit na pojišťovací oddělení vašeho státu a zjistit, zda mají nějaké rady ohledně pravidel a předpisů ve státě, které se týkají praktik fakturace za lékařskou péči.

Čím více budete vědět, tím lépe se budete moci v systému orientovat (všimněte si, že předpisy státního pojištění se nevztahují na skupinové plány pojištěného, ​​protože ty jsou federálně regulovány podle ERISA).

Kolik vlastně dlužíte?

Požádejte nemocnici, aby vám poskytla odhad toho, co dlužíte, mějte na paměti, že sjednané náklady na lékařskou péči bývají mnohem nižší než maloobchodní náklady.

Řekněme například, že vaše odpočitatelná částka je 5 000 $, letos jste za ni nic nezaplatili a plánujete MRI.

Průměrné náklady na MRI v USA jsou přibližně 1120 $, i když se v jednotlivých zařízeních značně liší a to, co zařízení účtuje, bude pravděpodobně o něco vyšší než sazba, kterou váš pojišťovník s tímto zařízením sjednal.

Vaše nemocnice může účtovat 2 000 $, ale sjednaná sazba pojistitele může být 1 050 $.V takovém případě by částka, kterou byste museli zaplatit k odpočitatelné částce, byla 1 050 USD, ne 2 000 USD.

To opravdu není problém, pokud máte postup, který je mnohonásobně nákladnější než váš odpočitatelný. Pokud se chystáte na náhradu kolenního kloubu, která má v průměru asi 34 000 $ a vaše odpočitatelná částka je 5 000 $, budete muset zaplatit celou spoluúčast.

Nemocnice vás možná požádá, abyste zaplatili celou část nebo její část předem, nebo vám mohou fakturovat poté, co podají žádost vašemu pojistiteli, ale nedojde k obcházení skutečnosti, že budete muset zaplatit celých 5 000 dolarů.

V předchozím příkladu o MRI však skutečná částka, kterou budete muset zaplatit, není jistá, dokud váš pojistitel nezpracuje nárok.

Pokud vás nemocnice žádá o zaplacení části vaší spoluúčasti předem a není jasné, kolik skutečně dlužíte, nezapomeňte situaci před poskytnutím jakýchkoli peněz nemocnici promluvit se svým pojistitelem. Ujistěte se, že částka, kterou od vás nemocnice žádá o platbu předem, je sazba, kterou s vámi sjednal váš pojistitel, na rozdíl od jejich maloobchodní sazby.

Tak či onak, budete se chtít ujistit, že spíše než částku, kterou účtuje nemocnice, platíte pouze částku, kterou vám podle vysvětlení pojistitele dlužníci nakonec dluží.

Jsou k dispozici platební plány?

Nemocnice stále více spolupracují s bankami na stanovení platebních plánů pro pacienty, kteří je potřebují, často bez zájmu a s dostupností, která nezávisí na úvěrové historii pacienta.

Pokud vás nemocnice požádá o zaplacení spoluúčastí před lékařským zákrokem a neexistuje realistický způsob, jak to udělat, zeptejte se jich na možnost platebního plánu.

Nemocnice chce, abyste se podrobili léčbě, ale nechtějí, aby vám uvízl špatný dluh, pokud nemůžete zaplatit část svého účtu. Umožnit vám prodloužit platby je lepší než jít bez péče nebo do nemocnice, kde nedostanete zaplaceno vůbec.

Pokud nemůžete zaplatit částku, kterou žádají, navrhněte částku, kterou můžete zaplatit, a zeptejte se, zda vám umožní naplánovat platby na zbytek.

Zeptejte se, zda vám vedoucí případu nebo sociální pracovník v nemocnici mohou pomoci s orientací v procesu fakturace a platby. Nemusíte na to přijít sami a platební požadavky nemocnice by mohly být flexibilnější, než se na první pohled zdá.

V závislosti na vaší finanční situaci byste se měli zeptat také na program charitativní péče v nemocnici nebo na to, zda může odepsat část vašich nákladů na základě vašeho příjmu.

Odepření péče na základě platební schopnosti

Někdy existuje mylná představa o povinnostech nemocnic, pokud jde o poskytování péče, bez ohledu na schopnost pacienta platit.

Od roku 1986 vyžaduje zákon EMTALA (Emergency Medical Treatment and Labour Act), aby všechny nemocnice přijímající Medicare (prakticky všechny nemocnice v USA) poskytovaly screeningové a stabilizační služby každému, kdo přijde na pohotovost, včetně žen v aktivním porodu, bez ohledu na jejich stav pojištění nebo schopnost platit za péči.

Pohotovost je povinna:

• Projděte si obrazovku, abyste zjistili, v čem je problém
• Poskytujte stabilizační služby (kvůli nedostatku finančních prostředků vás nemohou nechat vykrvácet)

Nemusí poskytovat nic jiného než to, pokud si nejsou jistí, že za to můžete zaplatit, a EMTALA se nevztahuje na žádnou péči nad rámec pohotovostních služeb.

Předem naplánovaný lékařský zákrok tedy nebude podléhat žádným pravidlům, která vyžadují, aby nemocnice poskytovaly péči bez ohledu na schopnost pacienta platit.

Ale pokud se na vás vztahuje Medicare, federální pravidla zajišťují, že vám nemůže být odepřena péče kvůli selhání předplatit vaše očekávané náklady z kapsy. Centra pro Medicare a služby Medicaid objasňují, že: „S výjimkou ojedinělých případů, kdy může být požadována platba předem, musí být jakákoli žádost o platbu podána jako žádost a bez zbytečného tlaku. Příjemce (a jeho rodina) nesmí mít důvod se obávat, že bude odmítnuto přijetí nebo léčba v případě neposkytnutí zálohy.'

Zvyšování odpočtu

Nepojištěná sazba je nižší, než tomu bylo v době, kdy byl zaveden zákon o cenově dostupné péči, ačkoli se za vlády Trumpa zvýšil. Podle údajů amerického sčítání lidu nebylo v roce 2013 pojištěno 14,5% americké populace. To do roku 2016 pokleslo na 8,6%, ale do roku 2019 vzrostlo na 9,2%.

Ačkoli se nepojištěná sazba od roku 2017 vyšplhala, stále je hluboko pod nepojištěnou sazbou před ACA. Někteří z těchto nově pojištěných osob však mají mimořádně vysoké kapesní náklady.

ACA omezuje, jak vysoké mohou být out-of-pocket náklady v síti, ale samotný limit je poměrně vysoký. V roce 2021 mohou mít zdravotní plány hotové náklady až 8 550 USD pro jednotlivce a 17 100 USD pro rodinu. Pro rok 2022 se předpokládá, že se tyto horní limity zvýší na 9 100 USD, respektive 18 200 USD.

Mnoho zdravotních plánů má limity mimo kapsy výrazně pod těmito částkami, ale odpočitatelné položky na individuálních plánech trhu jsou často několik tisíc dolarů (snížení sdílení nákladů tyto odpočty snižuje u způsobilých lidí, pokud si ve směnárně vyberou stříbrný plán ).

Plány sponzorované zaměstnavatelem musí také dodržovat strop ACA pro hotové náklady, ale mají tendenci mít odpočitatelné a hotové náklady, které jsou nižší než na individuálním trhu. V roce 2020 byla průměrná odpočitatelná částka pro lidi se zdravotním pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem 1644 $, i když to nezahrnovalo šťastných 17% krytých pracovníků, kteří odpočitatelnou částku vůbec neměli.

Federální rezervní systém přesto v roce 2018 uvedl, že asi čtyři z deseti respondentů jejich průzkumu ekonomiky a rozhodování v domácnosti nebudou schopni přijít se 400 USD na pokrytí neočekávaného účtu, nebo budou muset něco prodat, aby pokryli náklady .

To představuje hlavolam, když lidé mají neočekávaný, ale nezbytný lékařský zákrok a poměrně vysokou spoluúčast. Představuje také hlavolam pro nemocnice - jejichž úkolem je na jedné straně poskytovat zdravotní péči obyvatelům, ale také potřebují generovat dostatečné příjmy, aby zůstali finančně životaschopní.

Jedním ze způsobů, jak se nemocnice mohou vyhnout situacím, kdy by pacienti nebyli schopni zaplatit své účty, je požadavek na zaplacení alespoň části odpočitatelné částky předem.

Zvažte HSA

Pokud váš zaměstnavatel nabízí vysoce odpočitatelný zdravotní plán (HDHP) s kvalifikací HSA, nebo pokud si kupujete vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu, zvažte registraci na HDHP. Nejsou tím správným řešením pro všechny, ale pokud se na vás vztahuje HDHP, můžete přispět penězi před zdaněním do HSA a budou tam, pokud a kdy je budete potřebovat.

V roce 2021 můžete přispět až 7 200 USD na HSA, pokud máte rodinné pokrytí pod HDHP, a až 3 600 $, pokud máte pokrytí pouze pro sebe pod HDHP.

I když můžete každý měsíc přispět pouze malou částkou, časem se to sčítá a neexistuje žádné ustanovení „použijte ji nebo o ni přijďte“ - peníze zůstanou na vašem účtu, dokud a kdy je budete muset vybrat.

Můžete si vytvořit polštář v HSA, když máte pokrytí pod HDHP, a později jej stáhnout, abyste pokryli budoucí léčebné výdaje, i když v tomto okamžiku již nemáte pokrytí HDHP.

Stánek s jídlem je: Pokud máte přístup k plánu kvalifikovanému pro HSA, registrace a příspěvky přispějí k vypořádání se s potenciální budoucí situací, kdy vás nemocnice najednou požádá, abyste předem zaplatili značnou část peněz, než se dostanete k lékařské péči péče. A budete moci zaplatit účet penězi před zdaněním, což by mohlo vést k významným úsporám v závislosti na tom, kolik dlužíte.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí FSA, je to také dobrá volba, ale mějte na paměti, že nevyužité peníze ve vašem HSA zůstanou na účtu z jednoho roku na druhý - u fondů FSA tomu tak není.