Přechod na plán zdravotního pojištění vašeho manžela vám může ušetřit peníze.
Pokud vy i váš manžel nebo partner máte nárok na zdravotní výhody pro zaměstnance, podívejte se během otevřeného zápisu na možnosti zdravotního pojištění každé společnosti a zjistěte, které vás mohou stát méně. Zaměstnavatelé se značně liší, pokud jde o příspěvky, které přispívají k celkovému pojistnému, a můžete ušetřit peníze přechodem na rodinné krytí vašeho manžela.
V době otevřené registrace vaší společnosti se podívejte na různé možnosti plánu, které váš zaměstnavatel nabízí. Možná budete moci ušetřit peníze výběrem jiného plánu, například HMO, která vyžaduje, abyste si pro koordinaci péče vybrali lékaře primární péče. V některých oblastech země mohou být místní lékaři ve všech nebo ve většině sítí plánů zdraví a možná nebudete muset mít obavy ze změny lékaře.
Produkce Hinterhaus / Getty Images
Využijte výhod otevřené registrace
Mnoho velkých společností nabízí různé zdravotní plány. Během otevřeného registračního období vaší společnosti můžete změnit pokrytí z jednoho plánu zdraví na jiný plán. Vaše lékařská anamnéza nehraje roli ve vaší způsobilosti k přepínání plánů, ale pokud chcete pokračovat v práci s konkrétním lékařem, měli byste znovu zkontrolovat, zda jsou v síti plánu, který zvažujete. V závislosti na volbě plánu, který váš zaměstnavatel nabízí, můžete mít možnost zvolit si další možnosti, například zvýšit nebo snížit částku svého ročního odpočtu. Otevřená registrace je také vaší příležitostí zaregistrovat se na zdravotní pojištění, pokud jste neměli Vaše pokrytí nebylo dříve zaregistrováno nebo zrušeno.
Většina společností drží otevřená období pro zápis - obvykle trvající přibližně měsíc, i když se liší od jednoho zaměstnavatele k druhému - na podzim každého roku, aby bylo možné provést změny zdravotních výhod 1. ledna následujícího roku. Některé společnosti mají své otevírejte registrační období jindy a můžete očekávat dostatečné upozornění předem.
Jakmile skončí otevřené registrační období vaší společnosti a vy jste si vybrali pro nadcházející rok, vaše zdravotní pojištění je uzamčeno až do dalšího ročního registračního období. Pokud nemáte nějaký typ kvalifikační události, nebudete moci upravit svůj zdravotní stav po celý rok.
Pokud uvažujete o přechodu na zdravotní pojištění svého manžela nebo naopak, zkontrolujte, zda oba plány sledují stejný rok plánu se stejným datem zahájení změn provedených během otevřené registrace. Budete se moci odhlásit z jednoho plánu během jeho otevřené registrace a zapsat se do druhého plánu během jeho otevřené registrace, ale mohli byste skončit s mezerou v pokrytí, pokud dva zaměstnavatelé nemají stejný rok plánu.
Většina zaměstnavatelů zahájí otevřenou registraci na podzim, změny pokrytí budou účinné od 1. ledna. Je však důležité si uvědomit, že pokud jeden zaměstnavatel uspořádá otevřenou registraci uprostřed roku (například s novým plánovaným rokem, který začíná například 1. srpna), a druhá drží otevřenou registraci na podzim s plánovaným rokem, který následuje po kalendářním roce, můžete být během přechodu několik měsíců nepojištěni. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, můžete se přihlásit ke krátkodobému plánu aby vás kryl během mezery.
Kvalifikační události
Kvalifikační událost vám umožňuje kdykoli během roku změnit vaše zdravotní pojištění podle zaměstnání. To, co se kvalifikuje jako „událost“, je určeno federálními předpisy a zahrnuje věci jako manželství, narození nebo adopce dítěte nebo nedobrovolná ztráta jiného zdravotního pojištění:
Během zvláštního období registrace vyvolaného kvalifikační událostí se můžete připojit k pojištění svého manžela nebo naopak. Mějte však na paměti, že výše popsaný scénář (když zaměstnavatelé manželů nesouhlasí s otevřenými obdobími zápisu a daty zahájení roku plánu) nespustí zvláštní období zápisu. Pokud zrušíte pokrytí během otevřeného období zápisu a váš manžel bude mít později otevřené období zápisu, vaše ztráta pokrytí se nepočítá jako kvalifikační událost, protože šlo o dobrovolnou - spíše než nedobrovolnou - ztrátu pokrytí.
Kromě toho, pokud máte plán spravované péče (například PPO nebo HMO) a používáte síť poskytovatele, můžete změnit plány zdraví, pokud se přestěhujete do jiné komunity a již nejste v oblasti síťových služeb vašeho starého plán.
Upozorňujeme, že pokud si zakoupíte své vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu (prostřednictvím výměny nebo výměny), budete mít také příležitost zaregistrovat se - nebo přejít na plán se svým manželem - mimo roční období otevřeného zápisu, pokud zažijte kvalifikační událost. Kvalifikační události, které spouštějí zvláštní období registrace na individuálním trhu, jsou podobné, ale ne totožné s kvalifikačními událostmi, které spouštějí zvláštní období registrace pro plány sponzorované zaměstnavatelem.
Rozhodování o tom, který plán manžela poskytne nejlepší hodnotu
Ačkoli vám to může nějakou dobu trvat, spusťte čísla, abyste zjistili, zda má smysl, aby všichni členové vaší rodiny zůstali na stejném zdravotním plánu. Možná budete moci ušetřit peníze tím, že budete mít samostatné zdravotní pojištění pro některé členy rodiny. Například:
Don a Barbara
Don S. ve věku 46 let a jeho manželka Barbara S. ve věku 44 let mají možnost zdravotního pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Mají rodinné pokrytí prostřednictvím práce Dona, která zahrnuje pokrytí jejich dvou dětí ve věku 10 a 14 let. Don má nadváhu a má cukrovku 2. typu, vysoký cholesterol a vysoký krevní tlak; využívá spoustu služeb zdravotní péče. Barbara a děti jsou ve výborném zdravotním stavu a v posledních několika letech potřebovaly pouze rutinní prohlídky.
Kvůli Donovým zdravotním problémům mají nízký odpočitatelný plán rodinného zdraví, který má velmi vysoké pojistné. Rodina může být schopna ušetřit peníze tím, že nechá Don udržovat nízký odpočitatelný plán prostřednictvím svého zaměstnavatele a nechá Barbaru zvolit vyšší odpočitatelný rodinný plán pro sebe a děti prostřednictvím svého zaměstnavatele.
Ale to nebude vždy ta nejlepší volba, protože to z velké části závisí na tom, kolik pojistného je každý zaměstnavatel ochoten pokrýt. Průměrný zaměstnavatel, který nabízí zdravotní dávky, platí přibližně 70 procent z celkového rodinného pojistného. Někteří zaměstnavatelé však přispívají pouze na pojistné pro své zaměstnance, a nikoli pro členy rodiny, kteří jsou přidáni do plánu. Chcete-li tedy určit, zda by vaše rodina měla být kryta v rámci jednoho plánu, nebo využít oba, potřebujete vědět, kolik budete muset přispívat na pojistném v rámci každé možnosti a kolik pravděpodobně zaplatíte sdílení nákladů z vlastní kapsy.
Maria a Jorge
Maria G. ve věku 32 let a její manžel Jorge G. ve věku 33 let pracují na plný úvazek a každá má zdravotní pojištění poskytované jejich zaměstnavateli. Obě společnosti mají otevřené registrační období od poloviny října do poloviny listopadu a plánovaný rok, který začíná každý rok 1. ledna.
V září Maria porodila chlapečka, kvalifikační událost, která jim umožnila přidat dítě Jorge, Jr. do jednoho ze svých plánů zdravotního pojištění. Přidání závislé osoby do obou plánů však změní pojistné krytí z pojištění pouze pro zaměstnance na rodinné pojištění nebo pojištění pro zaměstnance a dítě (v závislosti na klasifikaci pojistného, kterou zaměstnavatel používá), což významně zvyšuje měsíční pojistné.
Tváří v tvář nárůstu o více než 250 $ každý měsíc od obou zaměstnavatelů se pár podíval na jejich možnosti. Jednou z možností je dát všechny členy rodiny do jednoho zdravotního plánu od jednoho zaměstnavatele (mohou tak učinit během období zvláštního zápisu, místo aby pouze přidali dítě do jednoho plánu, pokud se tak rozhodnou). To by jim mohlo nakonec ušetřit peníze, zvláště pokud by jeden z jejich zaměstnavatelů zvýšil pojistné na „rodinné“ pojistné přidáním Jorge, Jr. Pokud by tomu tak bylo, přidání druhého rodiče by pojistné nezvýšilo. Potřebovali by ale porovnat rodinnou sazbu u tohoto plánu s potenciálně nižší sazbou zaměstnanců plus děti u druhého plánu, kromě plánu pouze pro zaměstnance pro druhého rodiče. Různé plány pro to mají různá pravidla a ceny, takže jediný způsob, jak zjistit, co bude fungovat nejlépe, je získat konkrétní odpovědi od zdravotních plánů obou zaměstnavatelů.
Další možností je nákup individuální tržní politiky pro dítě. V závislosti na tom, kolik zaměstnavatelé účtují za přidání závislých osob, může být levnější koupit samostatnou pojistku pro dítě. Je nepravděpodobné, že by tomu tak bylo, pokud má rodina více než jedno dítě, protože velké plány sponzorované zaměstnavatelem obvykle účtují stejnou cenu za jedno dítě nebo více dětí, zatímco individuální plány trhu budou účtovat samostatnou prémii za každé dítě v rodina, maximálně tři (kromě tří dětí v jedné rodině do 21 let se na individuálním trhu nebo na trhu s malými skupinami nepočítá žádné další pojistné).
Pochopte rodinnou závadu
Pokud uvažujete o individuálním tržním plánu pro jednoho nebo více členů rodiny, kromě pokrytí zaměstnavatelem pro jednoho nebo více dalších členů rodiny si uvědomte, že přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem ovlivní způsobilost ostatních členů rodiny pro prémiové dotace na individuálním trhu.
Pro lidi, kteří si kupují individuální tržní pokrytí, jsou na výměně ACA v každém státě k dispozici prémiové dotace, v závislosti na příjmu. Ale i když váš rodinný příjem způsobí, že máte nárok na dotaci, váš přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem hraje roli také. Pokud je vaší rodině a organizaci k dispozici plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který poskytuje minimální hodnotunáklady na pokrytí pouze zaměstnanceje považován za cenově dostupný, žádní další členové rodiny, kteří mají nárok na přidání do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem - bez ohledu na to, kolik by stálo pojistné za jejich přidání do plánu - nemají nárok na prémiové dotace na burze. se nazývá rodinná závada, a je důležité mít na paměti, když se snažíte překonat čísla, abyste zjistili, zda by některým členům rodiny mohlo být lépe s individuálním pokrytím trhu místo pokrytím sponzorovaným zaměstnavatelem.
Příplatky pro manžele
Podle zákona o dostupné péči jsou velcí zaměstnavatelé povinni poskytovat krytí svým zaměstnancům na plný úvazek a závislým osobám těchto zaměstnanců. Nepožaduje se od nich však krytí manželů nebo manželek zaměstnanců. Většina zaměstnavatelů nadále poskytuje krytí manželům zaměstnanců, ale někteří zjistili, že manželé nejsou způsobilí k registraci, pokud mají krytí dostupné prostřednictvím svých vlastních zaměstnavatelů, a některé firmy nyní přidávají příplatek, pokud se manželé zaměstnanců rozhodnou přidat do svých manželů „plány, kdy mají také možnost přihlásit se k plánům svých vlastních zaměstnavatelů.
Aby to ještě více zkomplikovalo, někteří zaměstnavatelé, kteří nabízejí dávky zdravotního pojištění, poskytují svým zaměstnancům další náhradu, pokud odmítnou plán sponzorovaný zaměstnavatelem a místo toho se rozhodnou zaregistrovat do plánu svého manžela. Někteří zaměstnavatelé proto podnikají aktivní kroky ke snížení počtu manželů, kteří se zapisují do jejich plánů, zatímco někteří zaměstnavatelé podnikají aktivní kroky, aby povzbudili své vlastní zaměstnance, aby se přihlásili k pokrytí svého manžela, spíše než jejich vlastní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
Zvažte například Boba a Sue, kteří jsou ženatí a každý má pokrytí sponzorované zaměstnavatelem k dispozici od svého vlastního zaměstnavatele. Oba zaměstnavatelé také používají příplatky za manželství, pokud má manžel k dispozici vlastní možnost pojištění sponzorovanou zaměstnavatelem. Pokud se Bob rozhodne připojit se k Sue ohledně zdravotního plánu jejího zaměstnavatele, přidá její zaměstnavatel příplatek - navíc k prémii - protože Bob by se místo toho mohl rozhodnout pro plán svého vlastního zaměstnavatele.
Pokud zohledníte všechny proměnné, může mít největší smysl přidat svého manžela do plánu vašeho zaměstnavatele, ale budete chtít pochopit, zda váš zaměstnavatel má či nemá manželský příplatek pro manžely, kteří odmítnou svůj vlastní plán sponzorovaný zaměstnavatelem a místo toho se zapsat do plánu manžela.
Zvláštní pozornost, pokud máte HDHP
Máte-li vy nebo váš manžel možnost pracovat s vysoce odpočitatelným zdravotním plánem (HDHP) s kvalifikací HSA, budete si muset být vědomi důsledků toho, že v plánu bude jen jeden člen rodiny oproti více než jednomu.
Pokud má krytí HDHP pouze jeden člen rodiny, částka, kterou můžete přispět do HSA, je nižší, než by byla, pokud by krytí HDHP měli dva nebo více členů rodiny. Na druhou stranu, odpočitatelnost u HDHP je obvykle dvakrát vyšší, pokud máte rodinné pokrytí (versus pokrytí pouze pro jednu osobu), a musí být splněna odpočitatelnost celé rodiny, než se některým členům rodiny stane nárok na post-odečitatelné dávky (s výhradou, že žádný člen rodiny nemůže být požadováno, aby v daném roce vznikly více hotové náklady, než je individuální limit hotovosti stanovený federální vládou pro daný rok).
Takže pokud máte nebo uvažujete o pokrytí HDHP a příspěvcích k HSA, budete si tyto faktory pamatovat, když se rozhodnete, zda by celá rodina měla být na jednom plánu nebo na samostatných plánech.
