Pokud máte nehodu nebo trpíte onemocněním, které vám znemožňuje práci po dobu tří měsíců nebo déle, dlouhodobé pojištění pro případ invalidity (LTDI) vám poskytuje měsíční kontrolu, která pokryje vaše životní náklady a chrání před finančními obtížemi. Pouze asi polovina Američanů má dostatek úspor, aby vydržela tři měsíce, pokud by nemohla pracovat.
Běžnou mylnou představou o této formě ochrany příjmu je, že pokrývá pouze katastrofické nehody. Většina lidí však požaduje dlouhodobé pojištění pro případ invalidity běžné zdravotní problémy, jako jsou muskuloskeletální poruchy a rakovina. Dokonce i špatné vyvrtnutí kotníku vám může bránit v práci.
V případě nároku na dlouhodobé invalidní pojištění obvykle platí procento vašeho pracovního příjmu, přibližně 65%, po stanovenou dobu nebo do stanoveného věku.
Pokud zkoumáte faktory, jako je cena, dostupnost, limity krytí a doba potřebná k získání výhod, pokračujte ve čtení a zjistěte, kdo vytvořil seznam našich nejlepších dlouhodobých pojištění pro případ invalidity.
Nejlepší dlouhodobé pojišťovací společnosti pro případ invalidity v roce 2021
- Nejlepší celkově: Strážce
- Nejlepší pro osoby samostatně výdělečně činné: Northwestern Mutual
- Nejlepší pro vysoce riziková povolání: Jistota
- Nejlepší pro snadnou kvalifikaci: Hlavní finanční skupina
- Nejlepší rozpočet: Vánek
Nejlepší celkově: Strážce
Strážce
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Guardian je náš vítěz za nejlepší celkové dlouhodobé pojištění pro případ invalidity. Používají skutečnou definici zdravotního postižení „vlastní povolání“ a navíc mají vynikající zákaznický servis a finanční hodnocení.
Co se nám líbíVynikající pověst
Dobrá finanční stabilita
Online systém nabídek
Historie vynikajících služeb zákazníkům
Možnost dokoupení doplňkových jezdců k plně přizpůsobitelným zásadám
Vylučovací období mohou být dlouhá 720 dní
Lékařské prohlídky jsou obvykle nutné
K nákupu musíte použít agenta
Jako celkový top status jsme si vybrali Guardian Life, protože jsou zavedeným poskytovatelem s celostátním pokrytím. Můžete si být jisti jejich finanční stabilitou s hodnocením A ++ od AM Best a AA + od Standard & Poor’s. Jsou upsány prostřednictvím Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian nabízí krátkodobé pojištění pro případ invalidity a přizpůsobitelné dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, jako je plán Provider Choice. Tento flexibilní plán má různé integrované funkce, jako je dávka hospicové péče, pracovní rehabilitace a nezrušitelná a zaručená obnova. S dalšími volitelnými jezdci, jako je katastrofické postižení, úprava životních nákladů, studentská půjčka a možnosti ochrany v důchodu, si můžete přizpůsobit komplexní plán tak, aby vám vyhovoval.
Můžete si vybrat období dávek dva, pět nebo 10 let nebo do věku 65 nebo 70 let. Plány jsou za určitých podmínek a podmínek zaručeně obnovitelné do věku 65 nebo 70 let. Chcete-li provést nákup, musíte kontaktovat agenta.
Guardian používá definici zdravotního postižení „vlastní povolání“, což znamená, že můžete sbírat dávky, pokud nemůžete vykonávat některou nebo celou svou současnou práci. To je v rozporu s definicí „jakéhokoli povolání“, což znamená, že nejste schopni pracovat na jakémkoli zaměstnání, na které je mnohem obtížnější se kvalifikovat.
Přesné citace nejsou na webu k dispozici.
Guardian je nad konkurencí tím, co nabízí jeho řada zahrnutých a volitelných jezdců, kteří vám umožní přizpůsobit si své dlouhodobé invalidní pojištění.
Nejlepší pro osoby samostatně výdělečně činné: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Northwestern Mutual vydělává maximum pro hodnocení samostatně výdělečně činných osob, protože nabízejí pokrytí pracovníkům koncertů a vysokým příjmům s přizpůsobitelnými zásadami. Mají také vynikající pověst, finanční sílu a zkušenosti se službami zákazníkům.
Co se nám líbíPokryje rodiče, kteří zůstávají doma, a vysoké příjmy
Přizpůsobitelné plány
Vynikající zákaznický servis
Žádný online systém nabídek
Potřebujete pojišťovacího agenta k nákupu
Na více než 120 $ je pojistné vyšší než u jiných poskytovatelů
Díky řadě možností přizpůsobení je Northwestern zvláště užitečný pro osoby samostatně výdělečně činné. Mají zásady pro zaměstnance na částečný úvazek, pracovníky v domácnosti a samostatně výdělečně činné specialisty ve zdravotnických oborech, které je u jiných dopravců obtížné najít.
Northwestern Mutual je oblíbený a dlouhodobý poskytovatel s hodnocením A ++ od AM Best a hodnocením A + od Better Business Bureau (BBB), což je v kombinaci s flexibilitou důvodem, proč jsou naší dlouhodobě samostatně výdělečně činnou osobou -termní invalidní pojištění.
Ačkoli web společnosti Northwestern nabízí podrobnosti o jejich krátkodobém a dlouhodobém pojištění pro případ invalidity a dlouhodobé péče, budete muset kontaktovat místního agenta, až budete připraveni si pojistku koupit. Můžete najít pokrytí po celých Spojených státech.
Northwestern má čtyři definice celkového zdravotního postižení a také nabízí částečné pokrytí zdravotního postižení pro ty, kteří mohou pracovat pouze na částečný úvazek. Jejich zásady se obvykle týkají nemocí a úrazů, které vám brání pracovat po dobu 24 měsíců. To by mohlo zahrnovat rakovinu a chronická onemocnění a zranění vyžadující více operací nebo dlouhou dobu zotavení.
Citace nebyly na webu k dispozici.
Výhody nastartují po 180 dnech a vyplácejí až do věku 67 let. Obvykle jsou 65% vašeho platu, maximálně 12 000 $ měsíčně. Obnovitelnost závisí na zvolené politice a možnosti.
Nejlepší pro vysoce riziková povolání: Jistota
Jistota
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Zabezpečení je to nejlepší pro vysoce riziková povolání, protože nabízejí přístupné sazby těm, kteří jsou v nebezpečných zaměstnáních, jako jsou dělníci, mechanici a řidiči autobusů.
Co se nám líbíOnline citace k dispozici
Krytí téměř jakéhokoli povolání a rozpočtu
Integrované výhody, jako jsou domácí úpravy a rehabilitace
Potřebujete pojišťovacího agenta k nákupu pojistných smluv
Jezdec, který nelze zrušit, je k dispozici pouze prvních pět let
Bezpečnostní politiky zahrnují lidi pracující na široké škále pracovních míst, od kancelářské práce až po dělníky, bez ohledu na to, zda se jedná o riziková povolání. Tento faktor spolu s dostupnými pojistnými cenami učinil z Assurance naši nejlepší volbu pro pojištění rizikových povolání.
Při zvažování finanční síly Assurance si všimněte jejich hodnocení A- od AM Best: Jako čtvrté nejvyšší hodnocení to znamená, že nejsou tak stabilní jako někteří jejich konkurenti.
Cenové nabídky najdete v Assurance, ale pokud si chcete pojistku koupit, budete potřebovat pojišťovacího agenta. Zásady lze zaručit obnovitelné do věku 67 let s eliminačními obdobími 30, 60, 90, 180 nebo 365 dní.
Assurance nabízí řadu dalších jezdců, kteří poskytují flexibilitu. Mezi jezdce patří katastrofické postižení, kritická nemoc a retroaktivní zranění. K dispozici je také nezrušitelný jezdec, který vás ochrání před sníženými výhodami, zrušenými pojistkami nebo zvýšeným pojistným. Je však k dispozici pouze během prvních pěti let.
Zajištění se stará také o lidi s vysokými platy, protože jejich maximální výše je maximálně 20 000 $. Nepokryjí však některá povolání, jako jsou ozbrojené síly, sportovci a studenti. Je zajímavé, že nepokryjí ani samostatně výdělečně činné umělce.
Lidé v celé zemi, s výjimkou státu New York, se mohou rozhodnout pro dlouhodobé invalidní pojištění Assurance s řadou pojistníků.
Nejlepší pro snadnou kvalifikaci: Hlavní finanční skupina
Hlavní finanční skupina
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Jako naši snadnost výběru kvalifikace jsme si vybrali hlavní finanční skupinu, protože nabízí různé pojistné smlouvy pro případ invalidity, včetně programu zjednodušeného DI. Lidé se mohou rychle a snadno kvalifikovat na dlouhodobé výhody až do výše 6 000 dolarů bez lékařské prohlídky.
Co se nám líbíEfektivnější proces registrace
Velkorysé výhody 6 000 $ měsíčně s jednoduchým upisováním
K dispozici pracovníkům s 20 a více hodinami týdně
Žádné online aplikace
Musíte použít místního pojišťovacího agenta
Zpracování žádosti může trvat několik dní
Principal vyžaduje pouze 20 hodin týdně, aby měl nárok na pojistnou smlouvu. S jejich zásadami zjednodušeného DI neexistuje žádná lékařská prohlídka. Místo toho budete muset odpovědět na otázky během telefonického rozhovoru a oni během několika dní schválí nebo odmítnou pokrytí.
Principal poskytuje pojištění invalidity ve Spojených státech s měsíčními výhodami až do výše 20 000 USD. Pokud však použijete možnost zjednodušeného upisování, bude to maximálně 6 000 $.
S Principal můžete vybrat úroveň ochrany, kterou preferujete. Základní zásady nabízející měsíční výhody 700 až 800 USD stojí průměrně 35 až 60 USD měsíčně. Pokud zvolíte komplexnější pokrytí, může to stát až 220 USD, ale každý měsíc budete dostávat platby ve výši 2 500 USD, pokud si budete nárokovat.
Podrobnosti zásad se značně liší s dobami eliminace od 30 do 365 dnů a dobami výhod dva nebo pět let nebo do věku 65, 67 nebo 70 let. Obnovitelnost se také liší podle zásad.
Hlavní finanční skupina začala v roce 1879 a stala se tak jedním z nejstarších a nejúspěšnějších poskytovatelů ve Spojených státech. Jejich finanční síla je hodnocena známkou A + od AM Best a mají hodnocení A + od Better Business Bureau (BBB).
Nejlepší rozpočet: Vánek
Vánek
Získejte nabídkuProč jsme si to vybrali: Náš nejvyšší výběr rozpočtu je Breeze, nabízející nízké měsíční pojistné s odpovídajícím krytím.
Co se nám líbíRychlý, 100% online proces
Většina lidí nepotřebuje lékařské vyšetření
Nelze zrušit a zaručená obnovitelnost do věku 65 nebo 67 let
Nejsou k dispozici žádné krátkodobé zásady
Žádný přístup k pojišťovacím agentům
Nedostupné pro lidi ve státě New York
Breeze usnadňuje online proces díky výzvě na webu ke kontrole ceny. Zjistili jsme, že nejnižší ceny se pohybovaly kolem 30 USD a nabízejí výhody 700 USD s pětiletým obdobím výhod a 90denní čekací dobou.
Pokud je vám méně než 50 let se zásadami v hodnotě nižší než 4 000 $ měsíčně, nepotřebujete lékařskou prohlídku. Maximální pokrytí je 20 000 $ za měsíc. Vylučovací nebo čekací lhůty se liší a zásady se obnovují až do věku 65 nebo 67 let, pokud si politiku zakoupíte před 62 lety.
Lidé v celých Spojených státech si mohou koupit dlouhodobou politiku zdravotního postižení Breeze, s výjimkou státu New York. Můžete si také zakoupit doplňkové možnosti pro kritická onemocnění, katastrofické postižení, vlastní povolání a další.
Zásady Breeze se vás nebudou týkat již existujících podmínek nebo některých povolání, jako jsou autoři, sportovci, ozbrojené síly a studenti.
Společnost Breeze používá k zajištění svých pojistných smluv společnost Assurance Life Insurance Company. Assurance má hodnocení A- s hodnocením AM Best a Better Business Bureau A +.
Závěrečný verdikt
Dlouhodobé pojištění pro případ invalidity je finanční záchranná síť, která vás chrání před ztrátou příjmu v případě, že onemocníte nebo budete zraněni a nebudete moci pracovat. Celkově si Guardian vzal naše první místo kvůli jejich dobré pověsti a řadě přizpůsobitelných možností, díky nimž jsou jejich zásady dostatečně flexibilní, aby pokryly většinu okolností.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, může být náročné najít pojistné krytí, včetně pojištění pro případ dlouhodobého zdravotního postižení. Naším nejlepším výběrem pro osoby samostatně výdělečně činné je společnost Northwestern Mutual pro jejich vynikající postavení v oboru a řadu možností. Pokud pracujete ve vysoce rizikovém povolání, Assurance nabízí krytí.
Pokud váš rozpočet nedosahuje pokrytí Guardianu, zvažte Breeze. Ve výši 44 USD bylo jejich pokrytí stále nejlevnější politikou, kterou jsme našli.
Nakonec hlavní finanční skupina ovládla kategorii pro usnadnění kvalifikace díky jejímu zjednodušenému procesu bez lékařských prohlídek.
Porovnat poskytovatele
Časté dotazy
Co je pojištění dlouhodobé invalidity?
Dlouhodobé pojištění pro případ invalidity (LTDI) je forma ochrany příjmu, která vám umožňuje udržet si životní úroveň krytím výdajů, pokud nemůžete vydělat mzdu kvůli nemoci nebo úrazu.
Tato forma zásad nezajišťuje pouze úrazy, při nichž je někdo trvale postižený a nemůže chodit; pokrývá také běžné zdravotní problémy, jako jsou infarkty, rakovina a muskuloskeletální poruchy.
Výhody dlouhodobých plánů zdravotního postižení mají obvykle eliminační období 90 nebo 180 dnů. Takto dlouho musíte počkat, až se deaktivujete, než obdržíte platby ze svých zásad.
Někteří lidé se zdravotním postižením mohou získat pomoc od vlády prostřednictvím bezplatného pojištění sociálního zabezpečení (SSDI). Pro většinu lidí by to byla poslední možnost, protože je notoricky obtížné se na ně kvalifikovat.
Jaké problémy jsou způsobilé pro pojištění dlouhodobé invalidity?
Pojišťovny nabízející dlouhodobé pojištění pro případ invalidity používají specifická kritéria, aby někoho kvalifikovaly jako invalidního. Ačkoli se definice zdravotního postižení liší podle dopravce, obvykle to znamená, že musíte být schopni dělat práci, kterou jste dělali před deaktivační událostí, a nemůžete se přizpůsobit jiné práci.
„Plně invalidní“ obecně znamená, že jste v práci naprosto neschopní, zatímco „částečně invalidní“ znamená, že již nemůžete pracovat na plný úvazek ve svém původním zaměstnání, ale můžete pracovat v jiném.
Budete potřebovat lékařské důkazy, které prokáží, že splňujete definici zdravotního postižení v pojistné smlouvě. To zahrnuje vaše lékařské záznamy, poznámky z kliniky, laboratorní výsledky, skeny, rentgenové snímky a chirurgické zprávy. Pamatujte, že existují také požadavky na minimální pracovní dobu a eliminační nebo čekací doby.
Měli byste získat dlouhodobé pojištění pro případ invalidity?
Vaše rozhodnutí o koupi dlouhodobého invalidního pojištění závisí na řadě faktorů. Pokud máte značné úspory, které by mohly pokrýt vaše životní náklady na měsíce nebo dokonce roky, možná nebudete potřebovat pojistku. Pokud jsou v domácnosti dva nebo více pracovníků v mzdě, nemusíte mít pocit, že LTDI zaručuje měsíční pojistné.
Pokud byste však stejně jako většina Američanů nebyli schopni platit účty a další náklady, pokud byste nemohli pracovat, stojí za zvážení zásady LTDI. To je obzvláště opatrné, pokud jste jediným výdělečně činným.
Vaše povolání také ovlivňuje, jak je vhodné koupit si zásadu LTDI. Pokud jste ve vysoce rizikovém povolání, kde pracovníci často trpí úrazy, je zdravotní postižení pravděpodobnější než u někoho, kdo pracuje v kanceláři u stolu. Dokonce i drobná zranění by mohla znemožnit vykonávání určitých povinností, ale pro ostatní by to téměř nezměnilo. Zlomená ruka pro dělníka je důležitější než pro učitele.
Kolik stojí pojištění dlouhodobé invalidity?
Chcete-li využívat výhod dlouhodobého pojištění pro případ invalidity, musíte platit měsíční pojistné. Zjistili jsme, že průměrné pojistné představovalo mezi 0,5% a 2% hrubého ročního příjmu.
Náklady na dlouhodobé pojištění pro případ invalidity ovlivňují různé faktory. Patří mezi ně pokrytí plánu, výše měsíčních dávek, zaměstnání a případné zdravotní problémy.
Na rozdíl od životního pojištění platí muži za pojištění pro případ invalidity méně, protože ženy podávají žádosti o těhotenství. Mladší lidé obvykle platí méně, protože zdraví má s věkem tendenci klesat, což znamená, že nemoci a úrazy jsou častější. Chování, jako je kouření a pití, může také ovlivnit cenu.
Jak dlouho trvá pojištění dlouhodobé invalidity?
Pojištění dlouhodobého invalidního pojištění obvykle vyplácí dávky po dobu dvou, pěti nebo deseti let nebo do odchodu do důchodu. Většina pojišťovacích dopravců vyžaduje pravidelné přehodnocení vašeho zdravotního postižení, aby bylo zajištěno, že máte nárok na pokračující platby a nemůžete se vrátit do práce.
Jak jsme si vybrali ty nejlepší pojišťovací společnosti se zdravotním postižením
Než jsme vybrali pět nejlepších z pěti kategorií, vyhodnotili jsme 15 pojišťovacích společností nabízejících dlouhodobé pojištění invalidity. Byla přezkoumána řada prvků, včetně snadné nabídky a nákupu, měsíčních nákladů na pojistné, délky eliminačních období a volitelných jezdců.
Je zásadní, aby společnosti oceňovaly také spokojenost klientů a byly finančně stabilní, aby mohly vyplácet nároky. S ohledem na to jsme před rozhodnutím o vítězích kategorií zkontrolovali také údaje z NAIC, BBB a AM Best.
.jpg)
