Teekid E + / Getty Images
Máte nárok na pokračující zdravotní pojištění COBRA (nebo na pokrytí státního pokračování), protože ztrácíte práci, rozvedete se, jste ovdovělý nebo stárnete z pracovního pojištění rodičů? Ze stejných kvalifikačních akcí získáte nárok na speciální období registrace na státní zdravotní výměně Obamacare.
V rámci COBRA zaplatíte plnou cenu svého pokrytí sami, plus administrativní poplatek, bez ohledu na vaše okolnosti. Pokud si však na burze vyberete plán, můžete mít nárok na finanční pomoc, která pokryje část prémie (a v některých případech i část hotových nákladů).
teekid E + / Getty Images
Mohu se místo COBRA přihlásit do individuálního tržního plánu?
Ano. Po kvalifikační akci máte omezenou dobu (například ztrátu zaměstnání nebo rozvedení), abyste se zaregistrovali do COBRA. Událost, která způsobí ztrátu přístupu k vašemu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, také spustí čas - omezené speciální období registrace na výměnu zdravotního pojištění podle zákona o cenově dostupné péči vašeho státu (nebo pro plán vyhovující ACA nabízený mimo burzu, ačkoli mimo burzu nebude k dispozici žádná finanční pomoc, bez ohledu na váš příjem).
Máte 60denní okno k registraci, bez ohledu na to, zda se rozhodnete pokračovat v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem prostřednictvím COBRA, nebo si zvolit nový individuální plán trhu.
[Všimněte si, že kvůli pandemii COVID-19 vydaly Internal Revenue Service a Správa bezpečnosti zaměstnaneckých výhod v květnu 2020 dočasné nové směrnice, které prodlužují volební období COBRA. Stanovili „období vypuknutí“, které pokračuje 60 dnů po skončení období národní pohotovosti pro COVID. Podle dočasných pravidel se období ohniska nepřihlíží, když je určeno okno osoby pro volbu COBRA, což znamená, že jeho 60denní hodiny nezačnou až 60 dní po skončení období ohniska.
Koncem července 2020 bylo národní pohotovostní období COVID prodlouženo o dalších 90 dní, takže pokud nebude znovu prodlouženo (což by velmi dobře mohlo být), je v současné době naplánováno ukončení na konci října 2020. Období propuknutí by pak pokračovalo až do pozdního konce Prosinec (60 dní po skončení období národní pohotovosti) a poté by měla začít volební období COBRA pro lidi, kteří během vypuknutí ztratili zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. To lidem dává během pandemie čas navíc, aby si vybrali COBRA, ale pokud a kdy zvolíte COBRA, musíte zaplatit veškeré pojistné nutné k úhradě zpětného krytí zpět do doby, kdy by jinak bylo krytí sponzorované zaměstnavatelem ukončeno. Neexistuje možnost zvolit si COBRA a platit pojistné až od tohoto okamžiku.]
Volba COBRA neukončuje zvláštní registrační období vašeho individuálního trhu
V počátcích Obamacare platilo pravidlo, že pokud jste se rozhodli jít s COBRA, vaše zvláštní doba registrace pro jednotlivý trh by v tom okamžiku skončila, bez ohledu na to, kolik z vašich 60 dnů již uplynulo.
Například pokud by vaše pokrytí podle zaměstnání skončilo 30. června a vy jste se 15. července rozhodli pokračovat v COBRA, propadlo vám v podstatě posledních 45 dnů období zvláštního zápisu, které jste měli k výběru individuálního tržního plánu.
Ale to se změnilo koncem roku 2016. HHS si uvědomila, že někteří lidé se při odchodu z práce přihlásili do COBRA, když opouštěli zaměstnání, a dělali tak bez úplného pochopení toho, jak jednotlivé možnosti trhu a ceny ve srovnání se zachováním plánu sponzorovaného zaměstnavatelem s COBRA. Pravidla byla tedy změněna tak, aby lidem umožňovala ještě plně 60denní zvláštní období registrace pro jednotlivý trh,bez ohledu na to, zda COBRA přijali nebo ne, tjf jejich COBRA dochází. Pokud s COBRA končíte dříve, nemůžete na plán Marketplace přejít do dalšího otevřeného období registrace nebo do vyčerpání COBRA (nebo se kvalifikujete do zvláštního období registrace jiným způsobem).
Když váš zdravotní plán končí, máte 60 dní před tím, než skončí - nebo by skončil bez COBRA -, abyste se zaregistrovali k plánu na individuálním trhu (tj. Ten, který si kupujete sami, obvykle prostřednictvím burz Obamacare, ale také přímo od pojišťoven). Máte však také dalších 60 dní na výběr nového plánu po skončení vašeho plánu sponzorovaného zaměstnavatelem - nebo by skončil bez COBRA.
I když zvolíte COBRA krátce poté, co by jinak skončil váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem, stále máte celých 60 dnů (od data, kdy by jinak pokrytí skončilo), abyste si to rozmysleli a místo toho vybrali plán na individuálním trhu. To může být obzvláště užitečné, když se lidé ocitnou v situaci, kdy jejich plán sponzorovaný zaměstnavatelem skončí uprostřed měsíce a oni jsou uprostřed lékařské péče.
V takovém případě by nejbližší možné datum účinnosti individuálního tržního plánu zakoupeného na burze bylo první z následujícího měsíce (pokud se zaregistrujete před 15. dnem). Ale COBRA by mohla být použita k pokrytí zbytku měsíce, který plán sponzorovaný zaměstnavatelem by jinak skončil a osoba pak může přejít na individuální plán trhu, pokud má lepší hodnotu.
Jakmile 60denní okno skončí, již nemáte možnost zvolit si COBRA, pokud jste tak ještě neučinili, a již nemáte možnost vybrat si individuální tržní plán, pokud jste se místo toho původně rozhodli pro COBRA (měli byste možnost přejít na individuální tržní plán během příštího otevřeného období registrace, ke kterému dochází každoročně každý podzim, ale možnost zvolit COBRA zmizí úplně, jakmile skončí počáteční okno).
Je tedy důležité vybírat moudře, protože budete ve svém výběru uzamčeni alespoň na chvíli poté. Uvolněné pravidlo pro zvláštní období registrace na individuálním trhu (když máte také přístup k COBRA) znamená, že si můžete dát čas a potenciálně změnit názor, pokud to uděláte do 60 dnů.
Mohu získat dotaci Obamacare na pomoc při platbě za COBRA?
Ne. Dotaci na zdravotní pojištění na pojistné na daň a dotaci na sdílení nákladů lze použít pouze u zdravotních plánůzakoupené prostřednictvím burzy(známé také jako tržiště). Pokud si kupujete zdravotní pojištění mimo burzu, ať už se jedná o pokrytí pokračováním COBRA nebo jiné soukromé zdravotní pojištění, nemůžete k úhradě nákladů použít dotaci Obamacare.
MáNabídkapojištění COBRA způsobí, že jsem nezpůsobilý pro dotaci Obamacare?
Ne. Pouze nabídka COBRA neovlivňuje vaši schopnost získat nárok na dotaci Obamacare. Chcete-li však využít tuto dotaci, musíte se během 60denního zvláštního období registrace vzdát krytí COBRA a zaregistrovat se do plánu Obamacare prostřednictvím výměny zdravotního pojištění. Abyste získali nárok na dotaci, musíte také splnit požadavky na příjem a další.
Toto se liší od nabídky krytí sponzorovaného zaměstnavatelem od vašeho současného zaměstnavatele (nebo současného zaměstnavatele vašeho manžela / manželky). V takové situaci nemáte nárok na dotaci na burze - i když odmítnete nabídku krytí zaměstnavatele - za předpokladu, že je nabídka krytí zaměstnavatele považována za dostupnou a poskytuje minimální hodnotu.
Pokud ztratím nebo zruším pokrytí COBRA, mohu přesto získat dotaci ACA?
Možná. Ztráta nebo zrušení COBRA vás nediskvalifikuje z získání dotace ACA, ale může to ovlivnit vaši způsobilost k registraci do individuálního tržního plánu. Jelikož můžete použít dotaci pouze s individuálním tržním plánem zakoupeným na burze, kvalifikace pro získání dotace vám vůbec nepomůže, pokud nemáte nárok na registraci plánu na burze vašeho státu. [A je důležité si uvědomit, že pokud nemáte nárok na přihlášení k plánu na burze, také nebudete mít nárok na přihlášení k plánu přímo prostřednictvím pojišťovny; Plány vyhovující ACA jsou k dispozici pouze během otevřené registrace nebo zvláštního období registrace, bez ohledu na to, zda se registrujete na burze nebo mimo burzu.]
Ztratíte-li zdravotní pojištění COBRA z důvodu, že vypršelo vaše období způsobilosti COBRA 18–36 měsíců, nebo proto, že plán sponzorovaný zaměstnavatelem zcela vypršel, máte nárok na 60denní speciální období registrace na individuálním trhu (stejné jako období způsobilosti, které platilo, když jste původně měli nárok na COBRA). Během tohoto zvláštního období registrace se můžete zaregistrovat do plánu Marketplace (směna) a požádat o dotaci.
Pokud jste však dobrovolně zrušili své pokrytí COBRA nebo jste ho ztratili, protože jste nezaplatili své pojistné, nebudete mít nárok na speciální registrační období na Marketplace ani přímo prostřednictvím pojišťovny. Budete si muset počkat do dalšího otevřeného období registrace, abyste se zaregistrovali k plánu vyhovujícímu ACA. Během tohoto otevřeného období registrace můžete také požádat o dotaci na zdravotní pojištění s pojistným na daň pro ty, kteří mají příjem až 400% federální úrovně chudoby (FPL), a o dotaci na sdílení nákladů pro ty, kteří mají příjem až 250% FPL.
Ve většině států probíhá otevřená registrace pro individuální pokrytí trhu každý rok od 1. listopadu do 15. prosince, přičemž pokrytí je účinné od 1. ledna. Existuje několik státních burz, které mají delší otevřená období registrace, ale jsou výjimkou pravidlo.
Co mám dělat?
Když poprvé získáte nárok na COBRA, pečlivě se podívejte na svou finanční situaci a prozkoumejte, kolik budou vaše pojistné COBRA. Zeptejte se sami sebe, zda si budete moci dovolit prémie COBRA vzhledem ke změně vaší finanční situace způsobené vaší kvalifikační událostí.
Dále zjistěte, zda budete mít nárok na pomoc při placení zdravotního pojištění zakoupeného prostřednictvím burzy. Pokud máte nárok na dotaci, kolik budete muset po uplatnění dotace zaplatit za individuální tržní plán srovnatelný s vaším současným pokrytím?
Bylo by dostupnější koupit si méně robustní politiku? Pravděpodobně najdete možnosti na burze s vyššími odečitatelnými částkami a náklady z kapsy, ale prémie za tyto plány budou také pravděpodobně nižší než prémie, abyste mohli pokračovat ve svém skupinovém plánu prostřednictvím COBRA.
Porovnejte své náklady na dotované pokrytí jednotlivých trhů s náklady na pokrytí pokračováním COBRA. Faktor ve vaší úrovni pohodlí se současným zdravotním plánem versus změna zdravotních plánů, včetně věcí, jako je to, zda jsou vaši současní lékaři v síti s dostupnými individuálními plány trhu a zda formule léků (kryté seznamy léků) pro dostupné individuální plány trhu zahrnují léky, které užíváte.
Pro některé lidi je COBRA lepší volbou, zatímco jiní zjistí, že nejlepší je individuální tržní plán.Před ACA lidé s již existujícími podmínkami někdy zjistili, že COBRA je jejich jedinou realistickou možností, protože individuální pokrytí trhu bylo ve většině států lékařsky uzavřeno a nebylo k dispozici lidem se závažným zdravotním stavem.
Ale to už neplatí. Individuální tržní pokrytí je k dispozici bez ohledu na anamnézu žadatele, což znamená, že můžete své rozhodnutí založit na věcech, jako je cena, sítě poskytovatelů, lékové vzorce a zákaznický servis - vaše stávající podmínky budou pokryty bez ohledu na to, kterou možnost si vyberete.
