Nedávno jsem slyšel chvástat frustrovaného nováčka v oblasti zdravotního pojištění. Řekl, že v letošním roce již zaplatil více, než je jeho odečitatelná částka ročního zdravotního pojištění, ale jeho zdravotní pojištění stále neplatilo za návštěvy ordinace u lékaře. Když zavolal do svého zdravotního plánu, aby zjistil, proč neplatí, bylo mu řečeno, že ještě nedosáhl odpočtu.
Myslel si, že platby pojistného, které každý měsíc provádí, by měly být připsány k jeho roční odpočitatelné částce. Zdravotní pojištění bohužel takto nefunguje; pojistné se nezapočítává do odečitatelné částky.
Ivary / Getty ImagesPokud se pojistné nezapočítává do vaší odečitatelné částky, k čemu jsou?
Pojistné na zdravotní pojištění je nákladem na zdravotní pojištění. To je to, co zaplatíte zdravotní pojišťovně výměnou za souhlas pojistitele s převzetím části finančního rizika vašich nákladů na zdravotní péči v daném měsíci.
Ale i když platíte pojistné na zdravotní pojištění, vaše zdravotní pojištění neplatí 100% nákladů na vaši zdravotní péči. Své náklady na zdravotní péči sdílíte s pojišťovnou při placení spoluúčastí, splátek a spoluúčasti, které se společně nazývají náklady na sdílení nákladů. Vaše zdravotní pojišťovna hradí zbytek vašich nákladů na zdravotní péči, pokud jste dodržovali pravidla spravované péče podle zdravotního plánu (tj. Předchozí povolení, používání poskytovatelů zdravotní péče v síti atd.).
Sdílení nákladů umožňuje zdravotním pojišťovnám prodávat zdravotní pojištění s dostupnějším pojistným, protože:
- Pokud máte nějaký „skin ve hře“, vyhnete se péči, kterou opravdu nepotřebujete. Například nebudete chodit k lékaři za každou maličkost, pokud budete muset zaplatit splátku 50 $ pokaždé, když navštívíte lékaře. Místo toho půjdete pouze tehdy, když to opravdu potřebujete.
- Finanční riziko, kterému pojistitel čelí, je sníženo o částku sdílení nákladů, kterou musíte zaplatit. Každý dolar, který zaplatíte za odpočitatelnou částku, splátky a spoluúčast, když obdržíte zdravotní péči, je o jeden dolar méně, než kolik musí zaplatit vaše zdravotní pojišťovna.
Bez sdílení nákladů, jako jsou odpočitatelné položky, by pojistné na zdravotní pojištění bylo ještě vyšší, než je nyní.
Jaké je vaše finanční riziko? Čemu dlužíte?
Když jste pojištěni, popis sdílení nákladů v souhrnu výhod a krytí vašeho zdravotního pojištění sděluje, kolik vašich léčebných nákladůplatítea jak mocvaše zdravotní pojišťovna platí. Mělo by být jasně vysvětleno, kolik je váš odpočitatelný, kolik máte kopií a kolik máte spoluúčast (pojištění spoluúčasti bude uvedeno jako procento škod, takže částka dolaru se bude lišit v závislosti na tom, jak velká je škoda).
Kromě toho by měl být ve vašich zásadách nebo v souhrnu výhod a pokrytí jasně stanoven limit nepřipraveného na zdravotní plán. V roce 2020 nesmí limit do kapsy překročit 8 150 $ pro jednu osobu nebo 16 300 $ pro rodinu, pokud nemáte zdravotní plán babičky nebo otce (všimněte si, že federální limit se vztahuje pouze na léčbu v síti pro základní přínosy pro zdraví). Tyto horní limity pro hotové náklady se z roku na rok obecně zvyšují; pro rok 2021 bude maximální povolený limit mimo kapsu pro jednotlivce 8 550 $ a pro rodinu 17 100 $. Mnoho plánů je k dispozici s limity mimo kapsu pod těmito horními maximy, ale nemohou překročit federální limity.
Limit do kapsy vás chrání před neomezenými finančními ztrátami v případě skutečně vysokých výdajů na zdravotní péči. Poté, co jste zaplatili dostatek odpočitatelných položek, kopií a spoluúčasti, abyste dosáhli svého maxima v kapse za rok, váš zdravotní plán začíná pokrývat 100% nákladů na vaši síťovou, lékařsky nezbytnou péči o zbytek roku. V tomto roce už nemusíte platit žádné další sdílení nákladů.Stále však musíte platit své měsíční pojistné, jinak bude vaše zdravotní pojištění zrušeno.
Co tedy můžete dlužit nejméně a co nejvíce? Dlužíte nejméně, pokud byste po celý rok nepotřebovali žádnou zdravotní péči. V takovém případě by vám nevznikly žádné náklady na sdílení nákladů. Jediné, co byste dlužili, jsou vaše měsíční pojistné. Vezměte své měsíční náklady na pojistné a vynásobte je 12 měsíci, abyste zjistili své celkové roční výdaje na zdravotní pojištění.
Dlužíte nejvíce, pokud máte opravdu vysoké výdaje na zdravotní péči, protože jste často potřebovali péči, nebo jste měli jednu opravdu nákladnou epizodu péče, jako třeba operaci. V takovém případě bude sdílení nákladů nejvíce, co dlužíte, maximem vaší politiky. Přidejte své maximum z kapsy k nákladům na pojistné za daný rok a to by mělo definovat horní hranici toho, co byste mohli v tomto roce dlužit za kryté výdaje na zdravotní péči.
Ale pozor. Ne všechny výdaje na zdravotní péči jsou hrazeny. Například některé typy zdravotního pojištění nebudou platit za péči, pokud ji nedostanete od poskytovatele zdravotní péče v síti (a pokud váš zdravotní plán zahrnuje péči mimo síť, budete mít vyšší spoluúčast a kapesní expozice pro služby mimo síť). Většina zdravotních pojišťoven nebude platit za služby, které nejsou z lékařského hlediska nutné. Některé zdravotní plány nebudou platit za určité typy péče, pokud k tomu nedostanete předchozí povolení.
Kdo platí pojistné za vaše zdravotní pojištění?
Pojistné je cena nákupu pojištění bez ohledu na to, zda plán používáte nebo ne. Ve většině případů však lidé pojištěni podle pojistné smlouvy nemusí platit celé pojistné sami. Přibližně polovina Američanů získává své zdravotní pojištění prostřednictvím plánu sponzorovaného prací, a to buď jako zaměstnanec, nebo jako manžel nebo závislý na zaměstnanci.
Podle průzkumu zaměstnavatelských výhod Kaiser Family Foundation z roku 2019 platí zaměstnavatelé v průměru téměř 71% z celkového rodinného pojistného za zaměstnance, kteří mají zdravotní pojištění sponzorované prací. Samozřejmě lze tvrdit, že příspěvky na pojistné pro zaměstnavatele jsou jednoduše součástí náhrady zaměstnance, což je pravda. Ekonomové však pochybují, že by zaměstnanci jednoduše dostali všechny tyto peníze v dodatečných mzdách, pokud by mělo být zrušeno zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, protože zdravotní pojištění je daňově zvýhodněnou součástí kompenzačního balíčku zaměstnavatele.
Mezi lidmi, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu, jsou plány k dispozici prostřednictvím burz ACA a mimo burzy. Z lidí, kteří kupují krytí prostřednictvím burz, dostávalo v roce 2019 87% prémiových daňových dobropisů (dotací), aby vyrovnaly část svého pojistného. Ve všech státech činila průměrná prémie před subvencí v roce 2019 593 $ měsíčně. Ale pro 87% zapsaných, kteří dostávali prémiové dotace, byla průměrná výše subvence 514 $ / měsíc, takže zapisovatelé měli průměrnou prémii po subvencování ve výši jen 79 $ / měsíc.
Lidé, kteří si kupují své vlastní krytí mimo burzy, si však platí celé pojistné sami, stejně jako lidé, kteří si kupují krytí prostřednictvím burz, ale jejichž příjem přesahuje 400% úrovně chudoby. [Pro informaci, pro stanovení způsobilosti dotace pro pokrytí 2020 se používají čísla z roku 2019, takže strop příjmů pro dotace v roce 2020 je 103 000 $ pro čtyřčlennou rodinu. Pro čtyřčlennou rodinu kupující pokrytí výměnou za rok 2021, příjmový strop pro způsobilost k subvenci bude 104 800 $.]
.jpg)
