Jak získat pokrytí zdravotní péče před ukončením otevřené registrace

Luis Alvarez / Getty Images

Klíčové jídlo

• Doba otevřeného zápisu pro pokrytí federálního tržiště končí 15. prosince a později v 10 státech a D.C.
• Odborníci na HealthCare.gov nebo na vašem státním tržišti vám mohou pomoci orientovat se v mnoha možnostech plánu.
• Pokud se zaregistrujete prostřednictvím makléře, ujistěte se, že váš plán pokrývá základní zdravotní výhody, již existující podmínky a preventivní služby.

V březnu, kdy se COVID-19 začal šířit po celých Spojených státech a zapálila národní krizi veřejného zdraví, dosáhla Sarah Fulton 26 let a ocitla se bez zdravotního pojištění. Její narozeniny znamenaly, že již nemá nárok na krytí pojistnými plány rodičů. Bez pokrytí zaměstnavatelem se Fulton ujal úkolu zaregistrovat se na pokrytí Marketplace prostřednictvím zákona o cenově dostupné péči (ACA).

Je jednou z mnoha lidí, kteří se letos ocitli bez pojištění kvůli nezaměstnanosti, úmrtí v rodině, stárnutí z důvodu rodičovského krytí nebo kvůli jiné významné životní události. Během loňského období otevřeného zápisu se podle New York Times přihlásilo k pokrytí 11,4 milionu Američanů. Fond Commonwealth odhaduje, že od června přišlo o pojištění sponzorované zaměstnavatelem až 7,7 milionu lidí, což má dopad na 14,6 milionu lidí, když včetně závislých osob. Odborníci očekávají, že před koncem období otevřeného zápisu 15. prosince se ve srovnání s loňským rokem zaregistrují další miliony lidí.

Pro lidi, kteří ztratili pojištění poskytované zaměstnavatelem nebo nejsou jinak pojištěni, odborníci doporučují prozkoumat jejich možnosti a zvolit si tržiště nebo plán Medicaid před uplynutím doby registrace.

"Pokud máte tržní pojištění, máte čas do 15. prosince a do příštího roku byste mohli mít trochu štěstí," říká Verywell Aleka Gürel, manažerka politiky a partnerství ve společnosti HealthSherpa. "Doufáme, že lidé přijdou a promítnou a zjistí, na co mají nárok, a tento proces dokončí, takže mají pokrytí, když to opravdu potřebují."

Co to pro vás znamená

Otevřená registrace pro plány Marketplace končí 15. prosince nebo později v 10 státech a D.C. Pokud požadujete pojištění a ještě nejste zaregistrováni, nezapomeňte prozkoumat plány prostřednictvím Healthcare.gov nebo pojistného programu vašeho státu.

Péče prostřednictvím ACA

Prostřednictvím zákona o dostupné péči je pojištění prostřednictvím federálního trhu dostupné ve 36 státech USA. Čtrnáct dalších států a D.C. nabízí plány prostřednictvím svých vlastních tržišť.

V roce 2010 ACA:

• Zakázalo se odepřít krytí pro lidi s chronickými onemocněními nebo pro vysoce rizikové práce
• Ukládá omezení výdajů z kapsy
• Vyžaduje většinu plánů na pokrytí desítek služeb preventivní péče
• Umožňuje lidem přístup k antikoncepci s nízkými až žádnými náklady z kapsy

Lidé, kteří ztratí zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem, se mohou zaregistrovat na tržiště do 60 dnů od ztráty zaměstnání nebo během otevřeného období registrace. Ve státech, které rozšířily svůj program Medicaid, mohou lidé získat nárok na plány kdykoli, když jejich příjem klesne pod určitou úroveň.

HealthSherpa je největší soukromý kanál pro registraci mimo HealthCare.gov. Gürel říká, že celková registrace do zdravotních plánů prostřednictvím společnosti se letos zhruba zdvojnásobila a registrace do plánů Medicaid se na jaře ztrojnásobila.

Stejně jako v minulých letech si zákazníci mohou vybrat z plánů na čtyřech úrovních: bronzová, stříbrná, zlatá a platinová. Sazby pojistného na trhu zůstávají letos zhruba stejné nebo nižší, a to kvůli rekordním ziskům pojišťoven v loňském roce. Někteří poskytovatelé pojištění, jako je United Health, znovu vstoupili na trh nebo rozšiřují možnosti krytí.

V závislosti na vašem příjmu můžete získat nárok na plán s daňovými dobropisy, který vám pomůže vyrovnat náklady na pojistné, splátky, spoluúčasti a odpočty. Ve více než 38 státech můžete získat bezplatné nebo levné pokrytí prostřednictvím Medicaid a Programu zdravotního pojištění dětí, pokud vyděláte méně než 1400 $ měsíčně.

"Jedním z nich je, že i když jste se s tím nikdy předtím nesetkali, věnujte si pět minut, podívejte se, na co máte nárok," říká Gürel. "Lidé jsou často docela překvapení, když vidí, jak jsou dostupné možnosti."

Ochrana během pandemie

Po jejích šestadvacátých narozeninách měla Fulton jeden měsíc na to, aby ukončila své předchozí pojištění a našla nový plán. Když se pokoušela koordinovat papírování se svým starým pojistitelem, zaměstnavatelem jejího otce a ministerstvem zdravotnictví a sociálních služeb, zpomalila ji škytavka v systému, protože lidé reagovali na změny vyvolané COVID-19. Říká, že strávila hodiny pozdržením, přičemž si během navigace v systému udělala čas mimo svůj pracovní den.

"Mám velké štěstí, že jsem musel pracovat z domova a uskutečňovat ty hovory," říká Fulton. "Myslím na lidi, kteří se musí orientovat v systému a buď si berou volno z práce, nebo nemají flexibilitu pro navigaci v těchto hovorech."

Fulton říká, že měla slovník zdravotní péče, aby pochopila, jak se plány lišily na základě jejich nákladů a pokrytí, které poskytují. Přesto požádala o radu odborníky z HealthCare.gov, aby objasnila své možnosti a zajistila, že učinila informované rozhodnutí.

„Pokud nevíte, co je to pojistné a odpočitatelné položky a mnoho z toho, je to jako druhý jazyk,“ říká.

Při výběru svého plánu Fulton říká, že upřednostňovala možnosti, které jí umožnily platit relativně nízké sazby za návštěvy a recepty lékaře a udržovat svého lékaře v síti. Jako někdo s alergiemi jí její plán umožňuje cítit se bezpečně při návštěvě lékaře více než jednou ročně bez přemrštěných příplatků. Navzdory svému pokrytí se stále obává, co se stane, pokud zažije zdravotní stav.

"Není jasné, co všechno vlastně stojí, dokud se to nestane," říká Fulton.

Během celonárodní pandemie může mít zásadní význam pokrytí. O cenách testování COVID-19 neexistují žádné federální předpisy a v zemích, kde není bezplatné testování COVID-19 snadno dostupné, mohou lidé, kteří nejsou pojištěni, za provedení testování zaplatit stovky dolarů.

Vážení více možností plánu

Lidem, kterým je zdravotní péče nabízena prostřednictvím zaměstnavatele, často stačí vybrat si z několika možností pojištění. Na burze však lidé hledající pojištění možná budou muset projít desítkami možností.

"Pro lidi, kteří jsou na této lodi, kde měli celý život pokrytí zaměstnavatelem a museli se vypořádat s jedním nebo dvěma plány, a to, že je snadná volba, může být přechod od toho k potenciálním desítkám opravdu složitý," Gürel říká.

Tento úkol se může zdát skličující, říká, ale je důležité zaměřit se na:

• Které plány si můžete dovolit
• Což vám dává vysoké dotace
• Díky nim získáte přístup k lékařům a předpisům, které potřebujete

Během roku, kdy se mění příjmy a statusy mnoha lidí, se může zdát náročné předvídat, kolik příjmů je člověk schopen utratit za potřeby zdravotní péče. Gurel doporučuje, aby lidé sledovali a hlásili jakékoli změny v příjmech, které mohou v jejich domácnosti po celý rok zaznamenat. Tímto způsobem se můžete vyhnout tomu, že vám na konci roku budou na daních účtovány dotace.

Čtení jemného tisku a hledání nápovědy

Existuje celá řada zprostředkovatelů pojišťovnictví, kteří prodávají plány na zdravotní pojištění kromě HealthCare.gov. Zatímco některé z těchto webů nabízejí podporu, jiné mohou prodávat možnosti, které nesplňují pravidla ACA, například plány krátkodobé péče, ministerstva sdílení zdravotní péče nebo plány, které nejsou ani certifikovány jako pojištění.

Aby se zabránilo nákupu nekvalitní možnosti, Gürel doporučuje zkontrolovat, zda plány zahrnují věci, jako je antikoncepce a péče o duševní zdraví, které musí být zahrnuty v ACA.

"Přečtěte si drobný tisk a ujistěte se, že pokryje tyto již existující podmínky a bude mít limit na to, co zaplatíte za rok, spíše než to, co zaplatí za rok," říká Gürel.

Aby zajistila, že váš vybraný plán pokryje vaše potřeby pro daný rok, říká, že si vede seznam receptů, které budete potřebovat, specialisty, které plánujete vidět, postupy, které doufáte naplánovat, a náklady, které budete muset pokrýt . Pokud plánujete mít dítě, plánovaný chirurgický zákrok nebo jiné postupy, které by mohly vést k vysokým nákladům, zohledněte to při svém rozhodování.

"Máte-li vůbec nějaké pochybnosti, stojí za to skočit do telefonu a promluvit si s člověkem, protože existuje jen hromada informací, se kterými se můžete opravdu pokazit, pokud se pokusíte udělat předpoklady o tom, co věci znamenají," Říká Fulton. "Je lepší mluvit s někým, kdo vám chce pomoci."