Je odpočitatelná částka zdravotního pojištění poměrná pro střední ročníky?

John Lund / Getty Images

Může se zdát nespravedlivé, že musíte platit celou spoluúčast, pokud se do poloviny roku nezapsáte na zdravotní pojištění. Koneckonců, zdravotní pojištění dostáváte pouze na polovinu roku, pokud se zaregistrujete v polovině roku; neměla by být odpočitatelná částka rozdělena na polovinu roční odpočitatelné částky?

Vzhledem k tomu, že odpočitatelné položky jsou tak drahé, vyžadování platby plné roční odpočitatelné položky, pokud se zaregistrujete po uplynutí části pojistného roku, snižuje pravděpodobnost, že v daném roce dosáhnete odpočitatelné částky. V takovém případě bude méně pravděpodobné, že budete mít prospěch z toho, že vaše zdravotní pojišťovna začne vyplácet odečitatelné dávky, když máte nároky.

Roční odpočitatelná částka zdravotního pojištění bohužel není pro účastníky částečného roku poměrná část bez ohledu na to, jak málo měsíců zbývá v plánovaném roce, kdy se přihlásíte na zdravotní pojištění. Ani maximum z kapsy není poměrné.

Příklady

Zásady kalendářního roku

Nejste pojištěni na měsíce leden až červen. V červnu se vdáte, abyste získali nárok na zvláštní období zápisu (toto zvláštní období zápisu je k dispozici, pokud máte nárok na plán vašeho zaměstnavatele, ale bude k dispozici pouze pro individuální plán trhu - včetně plánu nákup na burze - pokud jste vy nebo váš manžel již měli krytí před uzavřením manželství). Zaregistrujete se na krytí zdravotního pojištění na výměně zdravotního pojištění vašeho státu se zákonem o dostupné péči od 1. července a my řekneme, roční spoluúčast 2 000 $.

Všechny plány Obamacare (s výměnou i mimo burzu) mají plánovaný rok, který běží od 1. ledna do 31. prosince. Pokud používáte své zdravotní pojištění mezi 1. červencem a 31. prosincem pro cokoli jiného než preventivní zdravotní péči nebo služby, které jsou kryty copay , vaše zdravotní pojišťovna nezačne platit část vašich účtů za zdravotní péči, na které se vztahuje odpočitatelná částka, dokud nezaplatíte celou odpočitatelnou částku 2 000 $ ve výše uvedeném příkladu. I když máte krytí zdravotního pojištění pouze půl roku, stále musíte zaplatit celou spoluúčast, než váš pojišťovna začne kartu vyzvedávat (pokud máte krytí, které zahrnuje výplaty za věci, jako jsou návštěvy kanceláře a recepty, tyto výhody mohou nastartujte od začátku, bez ohledu na to, zda jste cokoli zaplatili směrem k odpočitatelné částce).

Zásada mimo kalendářní rok: Odečitatelná částka se může řídit kalendářním rokem nebo rokem plánu

Začátkem února jste přijati na novou práci. Váš nový zaměstnavatel poskytne zdravotní pojištění jako součást balíčku zaměstnaneckých výhod od 1. března. Zaměstnavatel má otevřený zápis každý srpen pro plánovaný rok, který trvá od 1. října do 30. září každého roku. Zdravotní plán vašeho zaměstnavatele může mít odpočitatelnou položku, která následuje po roce plánu, což znamená, že by se obnovila každý rok 1. října. Je však pravděpodobnější, že stále používá odpočitatelnou částku za kalendářní rok, což by znamenalo, že odpočitatelná částka se každý rok stále resetuje 1. ledna, přestože se plán v říjnu obnovuje. Budete se chtít poradit se svým zaměstnavatelem, abyste zjistili, jaký přístup plán používá.

Pokud plán resetuje odpočitatelnou částku v souladu s rokem plánu, vaše odpočitatelná položka se 1. října resetuje na 0 $, což je sedm měsíců po registraci. Pokud má plán odečitatelný kalendářní rok, obnoví se 1. ledna na 0 $, což je devět měsíců po registraci. Ať tak či onak, vaše odečitatelná částka se resetuje na 0 $, než budete v plánu celý rok, protože jste se zapsali do poloviny roku.

Všimněte si, že pokud má politika sponzorovaná zaměstnavatelem kalendářní rok, ale odčitatelný kalendářní rok, bude mít pravděpodobně odpočitatelný převodový kredit, pokud zaměstnavatel k datu obnovení přepne na jiný plán. A pokud se tento zaměstnavatel rozhodne přejít k jinému pojistiteli, může být schopen stanovit odpočitatelný převodový kredit pro všechny zaměstnance, kteří již v daném roce zaplatili peníze na odpočitatelnou částku.

Mnoho zaměstnavatelů se rozhodlo použít plány na kalendářní rok a ponechat otevřený zápis na podzim, aby odpovídal datu zahájení 1. ledna pro plánovaný rok. Díky tomu jsou věci jednoduché a zajišťuje se sladění roku plánu a kalendářního roku. Zaměstnavatelé v tom však mají flexibilitu a mohou si kdykoli během roku zakoupit plán na pokrytí svých zaměstnanců.

Odečitatelné položky zdravotního pojištění jsou obecně nepřenosné z plánu na plán

Pokud se rozhodnete v průběhu pojistného roku přejít z jednoho zdravotního plánu na druhý, částka, kterou jste již zaplatili k roční odpočitatelné částce v zdravotním plánu, který jste měli počátkem roku, se nepočítá k roční odpočitatelné částce v zdravotní plán, který máte později v roce.

Když se zaregistrujete do nového zdravotního plánu, částka, kterou jste zaplatili za novou odpočitatelnou položku, začíná na nule, i když jste již zaplatili celou svou roční odpočitatelnou část v jiném plánu (výjimka, která je uvedena výše, je obecně dostupná, když zaměstnavatel nebo zaměstnanec s plánem na jiný než kalendářní rok se rozhodne přejít na jiný plán - od stejného pojistitele nebo dokonce na plán nabízený jiným pojistitelem - během období roční obnovy skupiny).

Ačkoli odpočitatelné položky obecně nejsou přenositelné z jednoho plánu do druhého (zejména pokud se jedná o různé pojišťovny), pokud se nejedná o změnu plánu během otevřeného období registrace zaměstnavatele, lze to někdy upravit na základě polehčujících okolností, které mají dopad na velký počet pojistníků a zásah státního komisaře pro pojištění.

Příkladem je řešení, které bylo vytvořeno pro členy newyorského Health Republic Insurance, které bylo ukončeno v listopadu 2015. Dohoda mezi státními regulačními orgány NY a třemi soukromými pojišťovnami umožnila členům Health Republic získat úvěr (na jejich nové pokrytí z prosince 2015) za jejich odpočitatelné a hotové výdaje, které již zaplatili během prvních 11 měsíců roku. Oregonské regulační orgány vypracovaly podobnou dohodu pro členy Oregon Health CO-OP, když CO-OP vypnul na konec července 2016. To však obvykle není problém, protože uzavírání zdravotních pojišťoven a odchody z trhu - které jsou každopádně obecně vzácné - se obvykle odehrává na konci kalendářního roku, takže členové přecházejí na nový plán by začínali s novým odečitatelným prvkem, i kdyby byli schopni dodržet svůj plán na nový rok.

Některé pojišťovny také udělají výjimky, když zaregistrovaný přepne z jednoho plánu na jiný v rámci stejné pojišťovací společnosti. Příkladem může být osoba, která má individuální tržní krytí a poté v polovině roku přejde na malý skupinový plán se stejným pojistitelem, nebo osoba, která má krytí v rámci mimoburzovního plánu a poté přepne na on-burzovní verzi stejný plán v polovině roku kvůli kvalifikační akci. Neexistuje žádný požadavek, aby pojistitel zapisoval částku zapisované na částku, kterou zaplatili na odpočitatelnou částku v prvním plánu, ale také jim nic nebrání v povolení odpočitatelného kreditu při převodu - a není na škodu se zeptat, protože někdy říkat ano.

Příklad

Od 1. ledna do 31. července jste měli krytí zdravotního pojištění s individuálním tržním plánem (tj. Plán, který jste si koupili sami, a to buď na burze, nebo přímo od pojišťovny). Během této doby jste zaplatili 1300 USD na odpočitatelnou částku zdravotního pojištění ve výši 2 000 USD. Od 1. srpna upustíte od svého individuálního plánu, když získáte krytí zdravotního pojištění podle zaměstnání. Toto nové krytí podle zaměstnání má roční spoluúčast 1 000 $.

Částka 1 300 $, kterou jste již zaplatili na odpočitatelnou částku podle individuálního plánu, se nezapočítává do odpočitatelné částky vašeho nového zdravotního pojištění na základě zaměstnání. Musíte začít od nuly a platit odečitatelnou částku plánu zdravotního pojištění na základě pracovního místa ve výši 1 000 USD, než tento pojišťovna začne vybírat kartu za vaše účty za lékařskou péči, které podléhají odpočitatelné částce (jak je uvedeno výše, je možné - i když nepravděpodobné - skončit v situaci, kdy individuální tržní plán nabídl stejný pojišťovna, která nabízí nový pracovní plán, a přimět je, aby souhlasili s odečitatelným kreditem za převod. Je to však výjimka z pravidla; obecně byste měli očekávat pokud v polovině roku přejdete na nový plán, musíte začít s odečitatelnou částkou).

Můžete peníze získat zpět, pokud musíte platit dvakrát za rok?

Neexistuje žádný způsob, jak získat zpět všechny další peníze, které jste utratili za odpočitatelné zdravotní pojištění, když přepnete plány v polovině roku po zaplacení odečitatelné částky prvního plánu. Výdaje na sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčasti a spoluúčasti, však mohou být někdy použity jako odpočet daně, což má za následek nižší daně z příjmu.

A pokud máte účet na spoření v oblasti zdraví, můžete použít peníze osvobozené od daně na účtu k pokrytí vašich hotových nákladů, včetně potenciálně vyšších nákladů, kterým byste mohli čelit, pokud v polovině roku budete muset změnit plány.