Původní Medicare (která zahrnuje část A nemocniční pojištění a část B zdravotní pojištění) platí většinu nákladů na zdravotní služby a lékařské potřeby zapsaných osob. Existuje však sdílení nákladů (spoluúčast a odpočitatelné položky), které mohou vést k mnoha výdajům z kapsy, zejména pokud jste hospitalizováni, potřebujete kvalifikované služby ošetřovatelského zařízení nebo dostáváte rozsáhlou ambulantní péči, například probíhající dialýzu.
Medicare Supplement Insurance (také známý jako politiky Medigap) může tyto „mezery“ pokrýt tím, že vyzvedne všechny nebo většinu z hotových nákladů, které byste jinak museli platit, pokud byste měli originální Medicare samostatně. Některé zásady Medigap také platí za určité zdravotní služby mimo USA a další preventivní služby, na které se Medicare nevztahuje.
Pojištění Medigap je dobrovolné - nemusíte jej kupovat - a jste odpovědní za měsíční nebo čtvrtletní pojistné. Medicare nebude platit žádné z vašich nákladů na nákup zásad Medigap.
kali9 / Getty Images
Jak fungují zásady Medigap?
Pokud jste v Original Medicare (část A a část B) a máte politiku Medigap, nejprve Medicare zaplatí svůj podíl ze schválených částek Medicare na vaše hrazené náklady na zdravotní péči. Pak vaše politika Medigap hradí svůj podíl na nákladech.
Ve většině případů plán Medigap vybírá hotové výdaje za věci, které Medicare pokrývá, ale ne v plné výši. Plán Medigap nebude pokrývat věci, jako je dlouhodobá péče nebo péče o zuby a zrak, protože to jsou věci, které Medicare nepokrývá.
Například pokud máte cukrovku typu 2 a navštěvujete svého lékaře primární péče každé tři až čtyři měsíce za účelem následné péče, politika Medigap se může vztahovat na pojištění části B, ale ne na odpočitatelnou část B. Na začátku roku zaplatíte prvních 203 $ nákladů na vaši návštěvu lékaře (jedná se o část B odečitatelnou v roce 2021).
Poté Medicare zaplatí za návštěvu vašeho lékaře 80% částky schválené Medicare a zbývajících 20% zaplatí vaše zásady Medigap. Medicare schvaluje návštěvu kanceláře ve výši 65 $, takže Medicare platí 52 $, Medigap 13 $ a nemusíte platit nic.
Pojištění Medigap prodávají soukromé pojišťovací společnosti. Tyto politiky musí být jasně označeny jako Medicare Supplement Insurance. Každá politika musí dodržovat federální a státní zákony určené k ochraně spotřebitelů.
Ve všech státech kromě tří vám mohou pojišťovací společnosti Medigap prodat pouze astandardizovánoZásady Medigap označené písmeny A až N. Některá písmena chybí, protože plány E, H, I a J se po červnu 2010 již neprodávaly a byly přidány plány M a N. Lidé, kteří již měli plány E, H, I nebo J bylo dovoleno je dodržet.
Od roku 2020 již plány C a F nejsou k dispozici lidem, kteří mají nově nárok na Medicare, ačkoli lidé, kteří získali nárok na Medicare před rokem 2020, si tyto plány mohou ponechat nebo se do nich nově zaregistrovat.
Každý plán Medigap musí nabízet stejné základní výhody, bez ohledu na to, která pojišťovna jej prodává. Medigap Plan G má tedy stejnou sadu výhod bez ohledu na pojišťovnu nebo místo.
Ne všechny plány jsou k dispozici ve všech oblastech. A tři státy - Massachusetts, Minnesota a Wisconsin - mají své vlastní zásady Medigap, které se liší od standardních plánů Medigap.
Kolik stojí pojištění Medigap?
Kolik zaplatíte za politiku Medigap, závisí na zvoleném plánu a použité pojišťovně.
Každý z plánů (A až N) nabízí jinou sadu výhod a náklady se liší podle výše krytí. Obecně platí, že plán A, který poskytuje nejméně výhod, má obecně nejnižší pojistné. Plány Medigap, které nabízejí více výhod, například plány F nebo G, mají obvykle vyšší prémii.
Podle Americké asociace pro pojištění doplňků Medicare byl plán F populární volbou, přičemž 54% zapsaných Medigap vybralo plán F v roce 2018. Další byl plán N s 11% zapsaných; Plány D a G měly dohromady 19% zapsaných.
Od roku 2020 již plán F a plán C nejsou k dispozici pro nově způsobilé registrace Medicare k nákupu. Je to způsobeno zákonem MACRA (Medicare Access and CHIP Reauthorization Act) z roku 2015, který zakazuje prodej (nově oprávněným zaregistrovaným) plánů Medigap, které pokrývají odpočitatelnou část B, což oba plány C a F dělají.
Část Medicare část B má roční odpočitatelnou částku, která v roce 2021 činí 203 USD (může se každý rok měnit). Příjemci Medicare, kteří získali nárok před rokem 2020, si mohou ponechat nebo zakoupit plány C a F. Nákup je možný pouze pro ty kteří byli dříve způsobilí, ale registrují se poprvé, a pojišťovny Medigap ve většině států mohou využívat lékařské upisování, pokud osoba požádá o plán po skončení počátečního období registrace.
Nejkomplexnější možností, která je od roku 2020 k dispozici nově registrovaným účastníkům Medicare, je plán G; je to stejné jako u plánu F kromě toho, že nepokrývá odpočitatelnou část B.
Plány Medigap L a K poskytují poměrně komplexní pokrytí, ale nepokrývají všechny hotové náklady. Místo toho za většinu služeb platí část hotových nákladů (50% pro plán K a 75% pro plán L) a zbytek zaplatí zapsaná osoba. Tyto plány Medigap mají kapesní uzávěry, po kterých plán Medigap zaplatí celý podíl z krytých nákladů z kapsy: V roce 2021 činí čepice 6 220 $ pro plán K a 3 110 $ pro plán L. Zloženie: 100% bavlna.
K dispozici je také vysoce odečitatelná verze plánů Medigap F a Plan G, které vyžadují, aby zapsaní zaplatili 2 370 $, než začne plán Medigap vyplácet výhody.
Náklady se liší podle státu a společnosti
Ačkoli Medicare definuje, co každý plán Medigap nabízí, nereguluje to, co si pojišťovna může účtovat. Americká asociace pro pojištění doplňků Medicare analyzovala pojistné 2020 Plan G pro 65letého muže a zjistila pojistné v rozmezí od $ 109 / měsíc v Dallasu do $ 509 / měsíc ve Philadelphii. V každé oblasti existuje řada pojišťoven nabízejících plán G a ceny se u jednotlivých pojišťoven významně liší.
Od roku 2020 se měsíční prémie za Medigap Plan A (pro 65letého) v Severní Karolíně pohybovala od pouhých 97 do 605 USD. To by představovalo roční rozdíl 6 096 $ mezi prémiemi za plán s nejnižšími náklady oproti plánu s nejvyššími náklady - oba mají stejné výhody.
Jaké výhody nabízejí zásady Medigap?
Všechny plány Medigap A až N obsahují následující základní výhody:
- Stacionární nemocniční péče: Zahrnuje spoluúčasti Medicare Part A, plus krytí dalších 365 dní po skončení krytí Medicare (všechny plány Medigap kromě plánu A pokrývají část nebo všechny odpočitatelné části Medicare Part A)
- Ambulantní a náklady na lékaře: Pokrývá spoluúčast pojištění Medicare část B pro lékařské služby a nemocniční ambulantní terapii (což je obecně 20% částky schválené Medicare za službu), ale nikoli roční odpočitatelnou část B
- Krev: Pokrývá první tři půllitry krve, které každý rok potřebujete
- Hospicová péče: Pokrývá spoluúčast v části A Hospice care
Poznámka: Plány Medigap K a L hradí část nákladů na ambulantní a lékařské služby, krev a hospicovou péči, ale plně nepokrývají přímé náklady na tyto služby. Medicare.gov má graf ukazující, jak každý plán pokrývá různé hotové náklady, které by příjemce Medicare mohl mít.
V závislosti na tom, který plán Medigap si vyberete, můžete získat krytí dalších výdajů a výhod, které Medicare nepokrývá, včetně:
- Nemocnice (část A) roční odpočitatelnost: plány B až N, ale pouze částečné pokrytí plány K a M.
- Pojištění kvalifikovaného ošetřovatelského zařízení: Plány C až N, ale pouze částečné pokrytí Plány K a L
- Nouzová péče během cesty do zahraničí: plány C, D, F, G, M a N
- Medicare část B nadměrné poplatky za lékaře: plány F a G
Nadměrný poplatek je částka převyšující částku schválenou společností Medicare, kterou může účtovat lékař, který se neúčastní programu Medicare (ale který se úplně neodhlásil).
Kdy si mohu koupit zásady Medigap?
Na rozdíl od Medicare Advantage a Medicare Part D neexistuje pro programy Medigap žádné roční období otevřené registrace.
Federální pravidla udělují jednorázové šestiměsíční otevřené registrační okno pro Medigap, které začíná, když máte alespoň 65 let a jste zapsáni do Medicare Část B. Během tohoto okna máte k dispozici všechny plány Medigap dostupné ve vaší oblasti na zaručeném -vydání základu, bez ohledu na vaši anamnézu. Poté, co toto okno skončí, je navždy pryč.
Existují určité omezené okolnosti, které vám umožní právo se zaručeným vydáním koupit plán Medigap po skončení počátečního okna, ale plány Medigap jsou z větší části lékařsky upisovány po skončení tohoto šestiměsíčního okna. Zloženie: 100% bavlna.
Kromě toho neexistuje federální požadavek, aby pojišťovny Medigap nabízely plány na základě zaručeného vydání, pokud je žadatel mladší 65 let a je zapsán do Medicare z důvodu zdravotního postižení (15% všech příjemců Medicare na celostátní úrovni - více než 8 milionů lidí - je pod věk 65 let).
Kliknutím na stát na této mapě se dozvíte, jak je způsobilost Medigap upravena v každém státě.
Státy mohou stanovit svá vlastní pravidla způsobilosti pro Medigap. Většina států zavedla zákony zajišťující přinejmenším určitý přístup k plánům Medigap příjemcům mladším 65 let a některé státy usnadnily zapsaným osobám přechod z jednoho plánu Medigap do druhého, a to i po skončení jejich počátečního registračního okna. Zloženie: 100% bavlna.
Potřebuji zásadu Medigap, pokud jsem zaregistrován do plánu výhod Medicare?
Dokud jste zapsáni do programu Medicare Advantage Plan, nemusíte kupovat zásady Medigap a nepřináší vám žádné výhody. Ve skutečnosti je nezákonné, aby vám někdo prodával zásady Medigap, pokud jste v plánu výhod.
Pokud máte plán Medigap a poté přejdete z Original Medicare na Medicare Advantage, můžete si svůj plán Medigap ponechat - a někteří lidé ano, aby zajistili, že tam bude i nadále, pokud chtějí přejít zpět na Original Medicare v rámci „zkušebního práva“ po dobu jednoho roku. Plán Medigap nebude platit za žádné odpočitatelné položky, splátky nebo spoluúčasti vašeho plánu Advantage, takže by to bylo v podstatě spící pokrytí po celou dobu, kdy máte výhodu plán.
Kdo další nepotřebuje pokrytí Medigap?
Plány Medigap nejsou nutné, pokud se na vás vztahuje Medicaid kromě Medicare (tj. Duální způsobilé), nebo pokud máte krytí v rámci plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, který poskytuje pokrytí, které doplňuje Medicare.
Podle analýzy Kaiser Family Foundation mělo 30% příjemců Original Medicare v roce 2016 doplňkové krytí z plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, 29% mělo pokrytí Medigap a 22% mělo Medicaid. Většina ze zbytku - 19% všech příjemců Original Medicare - neměla vůbec žádné doplňkové krytí, zatímco 1% mělo nějaký jiný typ doplňkového krytí.
Kde se mohu dozvědět více o pokrytí Medigap?
Před zakoupením plánu Medigap je důležité pochopit pravidla Medicare Medigap, vaše práva a možnosti Medigap dostupné ve vašem státě. Dobrým začátkem jsou následující zdroje:
- Volba zásady Medigap: Průvodce Medicare
- Doplňkové pojištění pro Original Medicare: Interaktivní zdroj o pokrytí Medigap z Centra práv Medicare
- Státní asistenční programy zdravotního pojištění (LOD): programy, které nabízejí individuální poradenství a pomoc lidem s Medicare
.jpg)
