Společné používání účtů Medicare a Health Savings

Je možné použít zdravotní spořící účet (HSA) pro výdaje Medicare z kapsy. Musíte však mít nárok na HSA a musíte to naplánovat před podáním žádosti o Medicare.

Výdaje mimo kapsu s Medicare

Medicare není zdarma. K dispozici jsou měsíční pojistné, odpočitatelné položky, výplaty a spoluúčast. Některé položky, léky nebo služby nemusí být zahrnuty vůbec.

Náklady na Medicare se rychle zvyšují. Analýza nadace Kaiser Family Foundation poznamenala, že průměrný příjemce Medicare utratil v roce 2016 z lékařské péče 5 460 dolarů z kapsy.

Hotovost může zahrnovat:

• Část A Medicare (nemocniční / nemocniční krytí): Dokud vy nebo váš manžel zaplatíte více než 40 čtvrtletí (10 let) v zaměstnání placeném v Medicare, získáte krytí bez pojistného. Použití tohoto pokrytí vás však bude stát. Za každý pobyt v nemocnici v délce až 60 dnů zaplatíte v roce 2021 1484 dolarů.
• Medicare část B (ambulantní / zdravotní pojištění): Každý platí pojistné části B. Pokud se nekvalifikujete na Medicare Savings Plan (MSP), nejmenší částka, kterou byste zaplatili na základě vaší příjmové skupiny, je 148,50 $ měsíčně v roce 2021 (1782 $ ročně). S výjimkou určitých preventivních screeningových testů zaplatíte také 20% za veškeré služby.
• Medicare část C (plány Medicare Advantage): Někteří lidé se místo původní Medicare (část A a část B) zaregistrují do Medicare Advantage. I když máte tarif Medicare Advantage zdarma, stále musíte platit pojistné části B.
• Medicare Část D (plány na léky na předpis): Plány části D jsou provozovány soukromými pojišťovnami, a proto mají variabilní odpočty, pojistné a výplaty. Některé plány Medicare Advantage začleňují pokrytí části D do svých plánů.
• Plány doplňků Medicare (Medigap): Lidé, kteří používají Original Medicare, se mohou rozhodnout zaregistrovat si plán doplňků, který pomůže snížit náklady. V roce 2021 se prémie za tyto plány liší v závislosti na použitém plánu a místě, kde žijete.

Kdo je způsobilý pro HSA

Spořicí účty pro zdraví jsou jedním ze způsobů, jak odložit peníze na jakékoli léčebné výdaje, které můžete mít nyní nebo v budoucnu. To zahrnuje budoucí výdaje Medicare z kapsy.

Ne každý má nárok na HSA. Nejdůležitější je, abyste byli zapsáni do kvalifikovaného zdravotního plánu s vysokým odpočtem. Stejně jako jakýkoli zdravotní plán, pokrytí nezačne, dokud neutratíte určitou částku z kapsy, tj. Odečitatelnou částku.

Protože tyto plány vyžadují, abyste zaplatili více předem než průměrný plán, považují se za finanční zátěž a HSA je přípustný jako prostředek k poskytnutí daňové úlevy.

I když máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán, nemůžete se zaregistrovat k HSA, pokud máte přístup k jinému zdravotnímu plánu. To však vylučuje samostatné pojištění zubů, zraku a dlouhodobé péče, protože tyto výhody nejsou pokryty mnoha vysoce odpočitatelnými plány.

Pokud jde o další zdravotní pojištění, nemůžete mít flexibilní výdajový účet (FSA) ani ujednání o úhradě zdravotní péče (HRA). V době otevření plánu také nemůžete být zapsáni do Medicare, i když můžete pokračovat v používání, jak si přečtete níže. Konečně nemůžete být závislou osobou na daňovém přiznání někoho jiného.

Jak fungují účty zdravotního spoření

Podobně jako IRA nebo 401K mohou být finanční prostředky uloženy do HSA bez zdanění, ale každý rok můžete na účet vložit jen tolik peněz. V roce 2020 můžete přispět až 3 550 $ jako jednotlivec nebo 7 100 $ jako rodina.

Pokud tyto prostředky zadáte na účet zdravotního spoření sami, můžete v daném roce požádat o odpočet daně. Pokud váš zaměstnavatel zadá tyto prostředky z vaší výplatní pásky, tato část vašeho příjmu nebude od začátku zdaněna a odpočet daně není nutný.

Peníze v HSA se hromadí prostřednictvím výnosů z investic a úroků, ale nejsou zdaněny. Když jsou peníze vyňaty z účtu a použity na způsobilé léčebné výdaje, stále nejsou zdaněny. Pokud jsou peníze z účtu vyňaty a použity z jiných než zdravotních důvodů, budete čelit dani z příjmu z utracené částky plus dalších 20% daně.

Použití HSA pro výdaje Medicare

Pokud jste zaregistrováni v Medicare, nemůžete se zaregistrovat na HSA. Rovněž nemůžete přispívat prostředky na již existující účet a musíte přestat poskytovat příspěvky nejméně šest měsíců před registrací nebo jiným způsobem čelit finančním pokutám. To neznamená, že nemůžete použít již existující účet k úhradě výdajů Medicare.

V současné době můžete použít zdravotní spořící účet k úhradě řady výdajů Medicare. Kvalifikační výdaje zahrnují měsíční pojistné za část A, část B, Medicare Advantage a část D. Za tento způsob lze také platit spoluúčast, splátky a spoluúčast na částech A až D.

Mezi oprávněné výdaje mimo Medicare patří pojistné za pojištění dlouhodobé péče a léky na přepážku (ale pouze pokud k nim dostanete písemný předpis). Mějte na paměti, že měsíční pojistné za plány doplňku Medicare nesplňuje podmínky Pravidla HSA.

Jak maximalizovat HSA pro Medicare

V závislosti na vašich okolnostech může být ve vašem nejlepším zájmu vybudovat HSA, které budete používat po přechodu na Medicare. Pokud nyní odložíte nezdaněné příjmy a minimalizujete budoucí daně z příjmu, můžete potenciálně ušetřit tisíce dolarů, když odejdete do důchodu, a je pravděpodobnější, že budete mít stálý příjem.

Chcete-li to provést, budete chtít financovat své HSA co nejdéle před registrací do Medicare. K tomu musíte porozumět kalendáři Medicare.

Nárok na Medicare získáte, když dosáhnete 65 let (registrace začíná tři měsíce před a končí tři měsíce po měsíci narození). Pokud v té době dostáváte dávky sociálního zabezpečení nebo odchod do důchodu na železnici, budete automaticky zařazeni do částí Medicare A a B.

Podobně někdo, kdo je na pojištění sociálního zabezpečení pro případ invalidity (SSDI), bude automaticky zaregistrován do Medicare po 24 měsících (2 roky). Všichni ostatní musí o Medicare požádat sami.

Ačkoli nárok na Medicare začíná ve věku 65 let, současný věk odchodu do důchodu pro sociální zabezpečení je 67. Mnoho lidí odkládá důchod do věku 70 let, aby maximalizoval své výdělky ze sociálního zabezpečení se zpožděnými důchody.

Pokud pracujete ve věku nad 65 let a stále máte nárok na zdravotní péči sponzorovanou zaměstnavatelem, můžete odložit registraci do Medicare a nadále přispívat k vašemu HSA.

Pokud váš zaměstnavatel zaměstnává alespoň 20 zaměstnanců na plný úvazek, můžete odložit registraci do Medicare pomocí zvláštního období registrace. V takovém případě máte osm měsíců na to, abyste se do Medicare přihlásili od chvíle, kdy opustíte práci nebo ztratíte pokrytí sponzorované zaměstnavatelem, podle toho, co nastane dříve. V opačném případě vás čekají pozdní tresty Medicare.

Pravidla HSA mohou na cestě dojít k možným změnám. Prezident Trump navrhl, aby pracujícím seniorům na vysoce odpočitatelných plánech Medicare Advantage (Original Medicare není považován za vysoko odpočitatelný) bylo umožněno nadále přispívat na jejich účty zdravotního spoření. Tato myšlenka byla představena jako součást federálního rozpočtu FY 2021.

Slovo od Verywell

Spořicí účty pro zdraví mohou být účinným způsobem, jak investovat do budoucnosti. Snižují vaše celkové daňové zatížení a umožňují vám investovat a růst vašich úspor. Může být obzvláště důležité mít tyto prostředky k dispozici, jakmile odejdete do důchodu a je pravděpodobnější, že budete mít stálý příjem. Všimněte si, že můžete použít HSA k úhradě kvalifikačních výdajů Medicare, ale nemůžete přispívat prostředky do HSA, když jste na Medicare.