Rostoucí počet pojišťovacích společností a organizací pro péči o péči pokrývá doplňkovou a alternativní medicínu, která je poháněna poptávkou spotřebitelů a rostoucím množstvím vědeckých důkazů prokazujících výhody a efektivitu nákladů.
Průzkum z roku 2011 mezi 18 hlavními HMO a poskytovateli pojištění, včetně Aetna, Medicare, Prudential a Kaiser Permanente, zjistil, že 14 z nich zahrnovalo nejméně 11 z 34 alternativních terapií.
Chiropraxe, masážní terapie a akupunktura jsou tři nejvíce kryté terapie, po nichž následuje naturopatická medicína. Mezi další terapie, které jsou stále více zahrnuty, patří bylinné léky, homeopatie, zvládání stresu mysli a těla a meditace.
Rozsah pokrytí je však stále poměrně omezený; lidé obvykle platí za služby se zlevněným poplatkem za službu nebo jim je povolen nereálně malý počet sezení.
Konečným výsledkem je, že léčba je nesprávně posouzena jako neúčinná, když skutečným problémem je, že omezené pokrytí neumožnilo osobě dokončit doporučený plán léčby.
Zde jsou odpovědi na 12 nejčastějších otázek týkajících se pojistného krytí doplňkové a alternativní medicíny.
Tanya Constantine / Getty ImagesJak lidé platí za doplňkovou a alternativní terapii?
Většina lidí si hradí služby a produkty doplňkové a alternativní medicíny sama. Rostoucí počet zdravotních plánů nabízí určité pokrytí doplňkovou a alternativní medicínou; má však tendenci být omezený a liší se stát od státu.
Jak se můžete dozvědět o státních zákonech týkajících se pojistného krytí terapie?
Můžete zkusit kontaktovat národní profesní sdružení pro tento typ terapie, například sdružení pro akupunkturisty. Mnoho z těchto sdružení sleduje pojistné krytí a náhradu za jejich specializaci.
Jaké finanční otázky byste se měli zeptat, pokud máte pojištění?
Nejprve musíte být informováni o svém plánu zdravotního pojištění. Nabízí nějaké pokrytí doplňkovou a alternativní medicínou? Pokud ano, jaké jsou požadavky a limity? Například omezuje plán podmínky, na které se bude vztahovat, vyžaduje, aby doplňkové a alternativní medicíny byly poskytovány konkrétními odborníky (například licencovaným lékařem nebo odborníky v síti společnosti), nebo zahrnuje pouze služby, pokud tento plán stanoví lékařskou péči nutné? Pečlivě si přečtěte svůj plán, včetně omezení a vyloučení. Než vyhledáte léčbu, je dobré se poradit s pojišťovnou.
Zde je několik otázek, na které se můžete zeptat svého pojistitele:
- Je nutné tuto péči předem schválit nebo předem schválit?
- Potřebujete doporučení od svého poskytovatele primární péče?
- Jaké služby, testy nebo jiné náklady budou hrazeny?
- Kolik návštěv je pokryto a za jaké období (například 6-10 návštěv za rok akupunktury)?
- Existuje spoluúčast?
- Bude léčba kryta za jakýchkoli podmínek nebo pouze za určitých podmínek?
- Budou hrazeny další náklady, například laboratorní testy, doplňky stravy, vybavení nebo zásoby?
- Budete potřebovat vidět odborníka v síti? Pokud ano, mohou poskytnout seznam odborníků ve vašem okolí?
- Používáte-li odborníka, který není součástí sítě, poskytuje nějaké pokrytí? Existují nějaké další náklady z kapsy?
- Existují nějaká omezení vašeho dolaru nebo kalendáře?
Pomůže vám vést organizované záznamy o všech interakcích s vaší pojišťovnou. Uschovejte si kopie dopisů, účtů a reklamací. Dělejte si poznámky o hovorech, včetně data, času, jména zástupce zákaznického servisu a toho, co vám bylo řečeno. Pokud nejste spokojeni s vysvětlením zástupce, požádejte o rozhovor s někým jiným.
Pokud pojišťovna vyžaduje, abyste měli doporučení, zajistěte si ho a vezměte ho s sebou k lékaři. Je dobré si ponechat kopii pro své vlastní záznamy.
Jaké finanční otázky byste se měli zeptat odborníka?
Zde je několik otázek, na které se můžete zeptat praktického lékaře nebo jeho zaměstnanců v kanceláři:
- Přijímají vaše zdravotní pojištění?
- Podáváte žádosti, nebo se o to postará poskytovatel?
- Jaké jsou náklady na počáteční schůzku?
- Kolik ošetření budete potřebovat?
- Můžete podstoupit léčbu po zkušební dobu, abyste zjistili, zda léčba funguje pro vás, než se rozhodnete pro úplný kurz?
- Budou nějaké další náklady?
Může být také užitečné se zeptat, jaké pojistné plány odborník přijímá, pro případ, že byste se v určitém okamžiku začali zajímat o změnu plánů (například změnou zaměstnání).
Pokud nemáte pojištění pro léčbu a zaplacení celého poplatku by pro vás bylo vždy obtížné, můžete se zeptat:
- Může kancelář zařídit plán plateb tak, aby se vaše náklady rozložily na delší časové období?
- Nabízejí pohyblivý poplatek? Klouzavý tarifní poplatek upravuje poplatky podle příjmu a platební schopnosti pacienta.
A co pojistné krytí CAM, které může nabízet zaměstnavatel?
Pokud je nabízeno doplňkové a alternativní léčení, obvykle jde o jeden z následujících typů:
Vyšší spoluúčast. Odpočitatelná částka je celková částka v dolarech, kterou musí spotřebitel zaplatit, než pojistitel začne provádět platby za ošetření. V rámci tohoto typu politiky je nabízeno doplňkové a alternativní léčení, ale spotřebitel platí vyšší spoluúčast.
Politici. Jezdec je dodatek k pojistné smlouvě, který může nějakým způsobem změnit krytí (například zvýšení nebo snížení dávek). Možná si budete moci koupit jezdce, který rozšíří nebo rozšíří pokrytí v oblasti doplňkové a alternativní medicíny.
Smluvní síť poskytovatelů. Někteří pojišťovny spolupracují se skupinou poskytovatelů doplňkové a alternativní medicíny, kteří souhlasí s tím, že nabídnou služby členům skupiny za nižší sazby, než jaké nabízejí nečlenům. Za ošetření platíte z vlastní kapsy, ale za zvýhodněnou cenu.
Zaměstnavatelé vyjednávají s pojišťovnami o plánovaných sazbách a službách. Děje se to pravidelně (obvykle ročně). Možná budete chtít informovat správce výhod vaší společnosti o jakýchkoli preferencích pokrytí, které máte. Pokud vaše společnost nabízí více než jeden plán, pečlivě zvažte, co každá nabízí, abyste si mohli vybrat plán, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Federální agentura pro výzkum a kvalitu zdravotní péče (AHRQ) má užitečné publikace o výběru a používání plánu zdravotního pojištění.
Kde najdete vědecké důkazy o používání CAM pro vašeho pojistitele?
Národní centrum pro doplňkové a integrované zdraví (NCCIH) Clearinghouse vám pomůže najít informace z vědecké a lékařské literatury o alternativní medicíně. Používají databáze recenzovaných vědeckých a lékařských časopisů, jako je CAM na PubMed.
Můžete něco udělat, pokud vaše pojištění popírá váš nárok?
Není nic frustrujícíhojšího než zjištění, že nárok je odepřen. Stalo se to dokonce i lidem poté, co si telefonicky ověřili u konkrétní pojišťovny konkrétní léčbu.
Jak již bylo zmíněno dříve, ujistěte se, že znáte své zásady včetně toho, na co se mají vztahovat a co by se nemělo vztahovat. Zkontrolujte, zda nedošlo k chybě v kódování nebo fakturaci vaší služby (tzv. Chyba v kódování), a to buď odborníkem, nebo pojišťovnou; porovnejte kódy na faktuře odborníka s kódy na dokladu, který jste obdrželi od pojišťovny. Pokud si myslíte, že váš pojistitel při zpracování vaší žádosti udělal chybu, můžete požádat společnost o kontrolu.
Pojišťovna by také měla mít odvolací postup a poskytnout kopii tohoto dokumentu s vaší pojistkou. Může být užitečné prodiskutovat s odborníkem, zda může za vás něco udělat, například napsat dopis. Pokud jste podnikli tyto kroky a problém není vyřešen, obraťte se na kancelář svého státního komisaře pro pojištění, která má postupy pro vyřizování stížností spotřebitelů.
Existují zákony, které vám pomohou udržet si zdravotní pojištění, pokud ztratíte nebo změníte zaměstnání a vztahují se na CAM?
Pokud v současné době máte pojistný plán, který zahrnuje jakékoli doplňkové a alternativní medicíny, mohou vás zajímat následující zákony.
Zákon o přenositelnosti a odpovědnosti zdravotního pojištění (HIPAA) z roku 1996 nabízí omezenou ochranu mnoha zaměstnaných Američanů. HIPAA chrání zdravotní pojištění pracovníků a jejich rodin, pokud pracovník změní nebo ztratí práci. Zákon:
- Omezuje schopnost pojišťoven odmítnout krytí na základě dřívějších podmínek.
- Zabraňuje skupinovým zdravotním plánům odepřít nebo účtovat více za pokrytí kvůli minulému nebo současnému špatnému zdraví.
- Zajišťuje obnovení pokrytí bez ohledu na zdravotní stav lidí, na které se vztahuje tato politika.
- Zaručuje určitým zaměstnavatelům v malém podnikání a určitým lidem, kteří ztratí pokrytí související s prací, právo koupit si zdravotní pojištění.
Centra pro Medicare a Medicaid Services vám mohou poskytnout obecné informace o federálním programu HIPAA. Upozorňujeme, že jednotlivé státy mohou mít specifické zákony týkající se požadavků HIPAA; Pokud potřebujete více informací o HIPAA ve vašem státě, obraťte se na kancelář svého státního komisaře pro pojištění.
Dalším federálním zákonem, který vám může pomoci, je zákon o konsolidovaném souhrnném rozpočtu (COBRA) z roku 1985.
Pokrytí pokračováním COBRA vám dává šanci koupit a udržovat vaše aktuální skupinové zdravotní krytí po stanovenou dobu, pokud jste propuštěni nebo máte sníženou pracovní dobu pod úrovní pro příjem výhod.
Délka pokračovacího pokrytí závisí na důvodu ztráty skupinového pokrytí. COBRA obecně pokrývá zdravotní plány podniků s 20 a více zaměstnanci, zaměstnaneckých organizací a státních nebo místních samospráv.
Chcete-li zachovat pokrytí v rámci COBRA, musíte splnit určité termíny pro podávání žádostí a další podmínky, například časové plány plateb. COBRA vám také může pomoci vyhnout se mezerám v pokrytí, pokud změníte zaměstnání a nemáte nárok na pokrytí ve vaší nové společnosti.
Další informace o COBRA vám poskytne nejbližší kancelář správy důchodů a sociálních dávek ministerstva práce.
Váš stát může mít také zákon, který vyžaduje, aby pojišťovny pokračovaly v krytí skupinových plánů jednotlivcům, kteří z různých důvodů ztratili zdravotní pojištění. Poraďte se s úřadem vašeho státního komisaře pro pojištění.
Co jsou účty osvobozené od daně pro lékařské výdaje? Jak by mohli pomoci?
Flexibilní ujednání o výdajích (FSA; někdy nazývané Flexibilní výdajový účet) je výhoda poskytovaná některými zaměstnavateli, která zaměstnancům nabízí způsob, jak pomoci platit za výdaje na lékařskou péči a zároveň snižovat zdanitelný příjem zaměstnance.
S FSA pro výdaje spojené se zdravím si vyberete částku dolarů před zdaněním, která bude vyčleněna z vaší výplaty každé výplatní období. Tyto peníze jsou pak k dispozici k úhradě určitých výdajů na zdraví, které nejsou hrazeny jiným způsobem, například pojištěním.
Možná budete muset předložit dokumentaci od lékaře nebo jiného poskytovatele zdravotní péče, že léčba je lékařsky nezbytná. Upozorňujeme, že IRS neumožňuje refundaci stejných výdajů prostřednictvím FSA a nárok na odpočet daně.
Dalším typem dávky osvobozené od daně na výdaje spojené se zdravím je zdravotní spořící účet (HSA). HSA, které zřídil Kongres v prosinci 2003, umožňují některým jednotlivcům, kteří se účastní zdravotního plánu s vysokou odpočitatelností, ušetřit peníze na účtu bez daně. Pokud máte nárok, můžete tyto úspory použít k úhradě svých budoucích léčebných výloh nebo výdajů vašeho manžela / manželky nebo závislých osob. IRS má publikace s více informacemi o FSA a HSA. Ministerstvo financí má také přímý odkaz na informace o HSA na svých webových stránkách.
Má federální vláda zdroje, které by mohly pomoci s výdaji na zdraví?
V současné době nejsou federální programy zdravotní péče nastaveny na pomoc s náklady na alternativní medicínu.
Jsou určeny k poskytování přímé podpory (přímé platby) nebo nepřímé podpory (jako jsou úvěry na bydlení nebo péči o děti, lékařskou péči na veřejných klinikách nebo jiné sociální služby) lidem, o kterých vláda rozhodne, že jsou v nouzi.
Mezi příklady patří lidé, kteří:
- Mají nízký příjem a omezené zdroje
- Nemáte jiné zdravotní pojištění
- Mít zdravotní postižení
- Jsou součástí populace, která má potíže s přístupem k lékařské péči
- Je jim nejméně 65 let
- Sloužili v armádě
Na internetu existují federální databáze, které vám mohou tyto programy představit. Benefits.gov poskytuje přehled a autotest, který vám pomůže zjistit, zda jsou nějaké výhody vhodné pro vaše potřeby. FirstGov má informace o různých programech souvisejících se zdravím, jako jsou Medicare a Medicaid.
V rámci svého výzkumu provádí Národní centrum pro doplňkové a integrované zdraví (NCCIH) klinické zkoušky některých způsobů léčby alternativní medicínou.
Jsou služby CAM odečitatelné od daně z příjmu?
Od roku 2002 umožňuje IRS omezený počet spoluúčastí na doplňkové a alternativní služby a produkty.
Můžete navrhnout nějaké další zdroje?
Pokud léčba (doplňková / alternativní medicína nebo konvenční) onemocnění nebo stavu způsobí finanční krizi pro vás a vaši rodinu, možná budete chtít zkusit následující:
- Pokud vám bude poskytována péče v nemocnici nebo na klinice, může mít toto zařízení sociálního pracovníka nebo obhájce pacienta, který vám poradí.
- Může být také užitečné kontaktovat neziskové organizace, které se zabývají vaším onemocněním nebo zdravotním stavem (vyzkoušejte vyhledávání na internetu nebo zkontrolujte adresáře v místní knihovně).
.jpg)
