Jak může rodinná závada ACA učinit zdravotní pojištění nedostupným

Pro lidi, kteří nemají přístup k pojištění sponzorovanému zaměstnavatelem, zahrnuje ACA dotace, aby bylo zdravotní pojištění dostupné. Ale ne každý do jedné z těchto dvou kategorií úhledně zapadá. Někteří lidé mají přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, ale nemohou si dovolit pojistné. U některých z nich poskytuje úlevu ACA. Ale až šest milionů Američanů v této situaci v tomto okamžiku neexistuje dobré řešení.

Kdo je chycen v rodinné závadě?

Je to proto, že se zasekli v takzvané „rodinné závadě“ ACA a nemají přístup k dostupnému pokrytí od zaměstnavatelenebodotace prostřednictvím burz.

Zde je problém: Abyste mohli na burze získat prémiové dotace, musíte mít příjem domácnosti, který nepřesahuje 400% úrovně chudoby, a stříbrný plán s nejnižšími náklady ve vaší oblasti musí stát více než určité procento vašeho příjmu. Existuje ale také další faktor: Způsobilost pro dotace závisí na tom, zda má nebo nemá osoba přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, který poskytuje minimální hodnotu (pokrývá minimálně 60% průměrných nákladů a zahrnuje podstatné krytí péče u lůžkových a lékařských zařízení) a je považován za cenově dostupné. Pro rok 2020 je to definováno jako pokrytí, které nestojí více než 9,78% příjmu domácnostijen pro pokrytí zaměstnance.

Pokud má zaměstnanec členy rodiny, při určování, zda je plán sponzorovaný zaměstnavatelem „cenově dostupný“, se neberou v úvahu dodatečné náklady na jejich přidání do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Protože většina zaměstnavatelů platí významnou část pojistného na zdravotní pojištění svých zaměstnanců, většina plánů sponzorovaných zaměstnavatelem je považována za dostupnou. A tato „dostupná“ klasifikace se vztahuje i na pokrytí členů rodiny,i když zaměstnavatel neplatí vůbec žádné jejich pojistné.

Jako příklad si vezměme pětičlennou rodinu s celkovým příjmem domácnosti 60 000 $ ročně. Jsou hluboko pod hranicí příjmu pro způsobilost dotace v roce 2020 (400% úrovně chudoby pro pětičlennou rodinu je 120 680 $ za stanovení způsobilosti pro daňové úlevy v roce 2020; všimněte si, že to vychází z čísel úrovně chudoby pro rok 2019, protože se vždy používají čísla z předchozího roku).

Předpokládejme, že zaměstnavatel jednoho rodiče nabízí dobrý plán zdravotního pojištění a platí většinu pojistného jejich zaměstnanců. Rodina tedy platí pouze 100 $ měsíčně odečtených z výplaty, aby pokryla pouze prémii zaměstnance. To jsou pouhá 2 procenta jejich příjmu - hluboko pod 9,78% hranicí - takže pokrytí je považováno za dostupné.

Ale co když rodinu stojí dalších 900 $ / měsíc přidat manžela / manželku a děti do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem? Někteří zaměstnavatelé nepokrývají žádnou z prémií za přidání závislých osob, takže to není neobvyklý scénář. Nyní je celkový odpočet mezd pro zdravotní pojištění 1000 $ / měsíc, což je 20% z jejich příjmu domácnosti. Celá rodina je ale stále považována za osobu, která má přístup k „dostupnému“ zdravotnímu pojištění sponzorovanému zaměstnavateli,protože stanovení cenové dostupnosti je založeno pouze na tom, co platí za pokrytí zaměstnance, nikoli zaměstnanec plus vyživované osoby a / nebo manžel / manželka.

Jak se to stalo?

To vše objasnilo IRS v závěrečném pravidle, které zveřejnili v roce 2013. A ačkoli se problém obecně označuje jako „závada rodiny“, nejedná se o závadu ve smyslu, že by byla vládou pečlivě zvážena Úřad pro odpovědnost a IRS před dokončením předpisů.

Obava spočívala v tom, že pokud by závislé osoby v této situaci dokázaly získat na směnárně dotace, zvýšilo by to celkovou částku, kterou musí vláda subvencemi platit. Vzhledem k tomu, že zaměstnavatelé musí pouze zajistit, aby krytí splňovalo „dostupná“ kritéria pro jejich zaměstnance, existovaly obavy, že by zaměstnavatelé mohli omezit příspěvky, které odvádějí na pojistné na zdravotní pojištění závislých, a posílat tak ještě více manželů a dětí na burzy za dotované Dosah.

Následující analýzy tyto předpoklady potvrdily; pokud by byla cenová dostupnost založena na nákladech na pokrytí všech způsobilých členů rodiny, registrace na burzách by významně vzrostla, a tak by rostly i vládní výdaje na dotace na pojistné.

Můžeme to opravit?

Bývalý senátor v Minnesotě Al Franken představil v roce 2014 zákon o rodinném krytí (S.2434) ve snaze odstranit rodinnou závadu. Legislativa však nikam nevedla kvůli obavám, že oprava bude příliš nákladná (více lidí by mělo nárok na dotace, které jsou financovány federální vládou). Hillary Clintonová také navrhla napravit rodinnou závadu jako součást své platformy prezidentské kampaně, ale nakonec volby do Donalda Trumpa prohrála.

Republikáni v Kongresu se spíše zaměřili na zrušení a nahrazení ACA než na jeho opravu. Od roku 2020 však ACA zůstává téměř beze změny, s výjimkou individuálního mandátu, který byl zrušen na konci roku 2018, a některých daní ACA, které byly zrušeny od roku 2020 nebo 2021.

V roce 2018 představili demokraté ve sněmovně a Senátu legislativní reformu zdravotní péče, která zahrnovala opravu rodinné závady založením stanovení dostupnosti pro zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem (pro stanovení nároku na směnnou dotaci) na nákladech na rodinné krytí místo pouze pro zaměstnance Dosah. Podobné právní předpisy (H.R.1884 v sněmovně a S.1213 v Senátu) byly zavedeny v roce 2019, ačkoli návrhy zákona nepokročily.

V roce 2020 se republikáni nadále soustřeďují na zrušení a / nebo nahrazení ACA a mají malou chuť jej vylepšovat. Demokraté jsou poněkud rozděleni, přičemž někteří členové strany prosazují systém jednoho plátce, zatímco jiní se zaměřují na posílení ACA - včetně napravení rodinné závady. Ale prozatím, s většinou republikánů v Senátu, je velmi nepravděpodobné, že by návrh zákona o odstranění rodinné závady mohl projít oběma komorami Kongresu.

Naštěstí mnoho z dětí, které by jinak byly chyceny v rodinné závadě, má nárok na CHIP (dětské zdravotní pojištění). Ale pro ty, kteří nejsou, a pro manžely, kteří jsou v rodinné závadě, pokrytí může být stále mimo dosah, a to navzdory skutečnosti, že je to technicky považováno za cenově dostupné.