Bronzové plány zdravotního pojištění

Bronzový zdravotní plán je druh zdravotního pojištění, které platí v průměru 60% průměrných výdajů na zdravotní péči zapsaných osob (ale toto je průměr napříč standardní populací - procentovašenáklady, které plán pokrývá, se budou nesmírně lišit v závislosti na tom, zda v průběhu roku potřebujete hodně lékařské péče, nebo vůbec ne). Zapsaní studenti platí dalších 40% svých celkových výdajů na zdravotní péči ve formě splátek, spoluúčasti a spoluúčastí.

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Určení, zda plán zapadá do bronzové úrovně pokrytí, je založeno na pojistně-matematické hodnotě. Bronzové plány jsou k dispozici na trzích zdravotního pojištění pro jednotlivce i pro malé skupiny, na burze nebo mimo burzu (tj. Přímo prostřednictvím zdravotních pojišťoven).

Jak porovnávat plány

Aby bylo možné snadno porovnat, jak velkou hodnotu za peníze, které utratíte za pojistné na zdravotní pojištění, standardizoval zákon o cenově dostupné péči hodnoty hodnot pro individuální a malé skupinové zdravotní plány do čtyř úrovní. Tyto úrovně jsou bronz, stříbro, zlato a platina.

Všechny zdravotní plány dané úrovně nabízejí zhruba stejnou celkovou hodnotu, i když mohou kolísat v rozmezí + 2 / -4 (toto rozmezí začalo platit od roku 2018; v předchozích letech to bylo + 2 / -2) . A od roku 2018 mají bronzové plány širší rozsah de minimus + 5 / -4, a to díky zavedení plánů z rozšířeného bronzu, které mají vylepšené výhody a pojistně-matematickou hodnotu až 65%.

U plánů bronzové úrovně je průměrná pojistněmatematická hodnota zhruba 60%. Ale s povoleným rozsahem de minimus jsou plány s pojistně matematickými hodnotami 56% až 62% považovány za bronzové plány. Takže i když označení kovových úrovní ACA pomáhají, pokud jde o snazší provádění obecných srovnání mezi plány, je stále důležité podívat se na drobný tisk, protože dva bronzové plány mohou mít zcela odlišné vzory výhod a úrovně pokrytí.

Co znamená hodnota

Hodnota nebo pojistněmatematická hodnota vám říká, jaké procento krytých výdajů na zdravotní péči by měl plán pokrýt celou standardní populaci. To neznamená, že vy osobně budete mít přesně 60% svých nákladů na zdravotní péči hrazených z vašeho bronzového plánu. V závislosti na tom, jak používáte zdravotní pojištění, můžete mít zaplaceno mnohem více nebo méně než 60% vašich výdajů.

Osoba s velmi vysokými náklady na zdravotní péči bude samozřejmě platit mnohem méně než 40% celkových nákladů, protože maximální částka plánu omezuje částku, kterou člen platí. Na druhou stranu může člověk s velmi nízkými celkovými výdaji očekávat, že zaplatí dalekovícevíce než 40% celkových nákladů, protože on nebo ona nemusí splnit ani odpočitatelnou částku za rok, a tak by mohl platit prakticky všechny své vlastní léčebné výdaje.

Nepokryté výdaje na zdravotní péči nejsou při určování hodnoty zdravotního plánu brány v úvahu. Nepočítají se také náklady mimo síť a také náklady na léčbu, která nespadá do základních kategorií přínosů pro zdraví ACA.

Co budete muset zaplatit

Za zdravotní plán budete muset platit měsíční pojistné. Při použití zdravotního pojištění budete muset zaplatit také sdílení nákladů, jako jsou spoluúčast, spoluúčast a splátky. Bronzové měsíční pojistné má tendenci být levnější než plány s vyšší hodnotou, protože bronzové plány očekávají, že zaplatí méně peněz na vaše účty za zdravotní péči.

Pokud si zakoupíte krytí na zdravotní pojišťovně ve vašem státě a máte nárok na dotace na pojistné, možná zjistíte, že po uplatnění vaší dotace můžete získat bronzový plán zdarma. Důvodem je způsob, jakým pojišťovny ve většině států přidaly náklady na snížení sdílení nákladů k pojistným na stříbrný plán. Vzhledem k tomu, že výše subvencí vychází z nákladů na druhý stříbrný plán s nejnižšími náklady, výsledkem vyšších pojistných pro stříbrné plány jsou větší subvence na pojistné. Vzhledem k tomu, že tyto dotace lze použít také na plány z bronzu nebo zlata, jsou někdy dostatečně velké, aby pokryly celou prémii, takže registrovaní nemají žádnou měsíční prémii.

To, jak vám každý plán umožňuje zaplatit svůj podíl na výdajích na zdravotní péči, se bude lišit. Například jeden bronzový plán může mít špičkovou odpočitatelnou částku 7 500 $ spárovanou s nízkým 10% spoluúčastí. Konkurenční bronzový plán může mít nižší odpočitatelnou částku 5 000 $ spárovanou s vyšším 35% spoluúčastem a 45 $ copay pro návštěvy kanceláře (všechny individuální a malé skupinové plány vyhovující ACA mají horní limity celkových výdajů mimo kapsu, které platí bez ohledu na úroveň kovu; žádné plány nemohou mít individuální limity z kapsy - včetně odpočitatelných, copay a coinurance - přesahující 8 100 $ v roce 2020 nebo přesahujících 8 550 $ v roce 2021).

Důvody pro výběr bronzového plánu

Při výběru zdravotního plánu, pokud je pro vás nejdůležitějším faktorem nízká měsíční prémie, může být dobrou volbou bronzový zdravotní plán. Pokud neočekáváte, že budete příliš využívat své zdravotní pojištění, nebo pokud se vás vysoké sdílení nákladů spojené s bronzovým plánem netýká, může se bronzový zdravotní plán hodit k účtu.

Pokud je vám méně než 30 let (nebo 30+ s těžkostí osvobozenou od individuálního mandátu ACA) a nemáte nárok na dotace na prémie, možná zjistíte, že katastrofický plán nabízí ještě nižší měsíční prémii spolu s mírně nižší pojistně matematickou hodnotou (Katastrofické plány nemají cíle pojistně-matematické hodnoty tak, jak to dělají plány na úrovni kovů; musí prostě mít pojistně-matematické hodnoty pod 60%, i když musí také pokrývat tři návštěvy primární péče ročně a dodržovat stejné horní limity mimo kapesní náklady jako jiné plány).

Pokud je vám třicet a více let, nebudete si moci koupit katastrofický plán, pokud nebudete mít výjimečnou výjimku z individuálního mandátu ACA. A prémiové dotace nelze použít na katastrofické plány, což z nich dělá špatnou volbu pro většinu lidí, kteří mají nárok na prémiové dotace.

Důvody nevybrat bronzový plán

Nevybírejte si zdravotní plán bronzové úrovně, pokud chcete plán, který hradí většinu vašich výdajů na zdravotní péči. Pokud očekáváte, že budete hodně využívat své zdravotní pojištění, nebo si nebudete moci dovolit vysoké výplaty, spoluúčasti a spoluúčast, bronzový plán nemusí být pro vás.

Nepředpokládejte však, že bronzový plán je špatná volba, pokud víte, že budete potřebovat rozsáhlou lékařskou péči. V některých případech jsou celkové výdaje (náklady z kapsy plus pojistné) u bronzového plánu nižší, i když musí zapisovatel splnit celé maximum z kapsy pro daný rok. Než se rozhodnete, budete chtít čísla spustit.

Pokud máte nárok na dotace na sdílení nákladů, protože váš příjem je 250% federální úrovně chudoby nebo nižší, můžete získat dotace na sdílení nákladů, pouze pokud zvolíte plán stříbrné úrovně. Pokud si vyberete bronzový plán, nezískáte dotace na sdílení nákladů, na které máte nárok.

Díky dotacím na sdílení nákladů jsou vaše odečitatelné, výplaty a spoluúčast nižší, takže při použití svého zdravotního pojištění zaplatíte méně. Dotace na sdílení nákladů ve skutečnosti zvýší hodnotu vašeho zdravotního plánu bez zvýšení měsíčního pojistného. Je to jako získat bezplatný upgrade hodnoty. Bezplatný upgrade nezískáte, pokud si vyberete bronzový plán.