Velká část probíhajících debat o reformě zdravotní péče ve Spojených státech se zaměřila na náklady na zdravotní pojištění. TheZákon o ochraně pacientů a dostupné péči(součást ACA, která je také známá jako Obamacare), podepsaná do zákona 23. března 2010, řešila některé z nejnápadnějších nerovností v systému zdravotního pojištění a zlepšila přístup ke zdravotní péči pro miliony Američanů.
Částka, kterou lidé platí za své zdravotní pojištění, se však u jednotlivých osob stále značně liší, v závislosti na různých faktorech. Kde žijete, kolik jste let, kolik vyděláváte, zda máte přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem - a pokud ano, jak velkorysý je tento plán - to vše hraje roli v tom, kolik stojí vaše pokrytí a jak komplexní to je.
Lékařská anamnéza osoby již neurčuje její způsobilost nebo náklady na zdravotní pojištění díky ACA (ačkoli některé typy krytí mohou stále využívat lékařské upisování, jako je krátkodobé zdravotní pojištění a politiky Medigap zakoupené po skončení úvodního okna registrace osoby do Medigap) .
Westend61 / Getty Images
Lidé v USA získávají zdravotní pojištění z různých zdrojů, které spadají do tří hlavních kategorií. Náklady na pokrytí se v těchto kategoriích značně liší, přičemž v každé kategorii platí různé cenové faktory.
Zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem
Většina velkých a středně velkých společností v USA poskytuje zdravotní pojištění jako zaměstnaneckou výhodu. Zhruba polovina všech Američanů získává zdravotní pojištění prostřednictvím plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, což z něj činí jedinou největší kategorii pokrytí.
Od roku 2020 měl průměrný zdravotní plán sponzorovaný zaměstnavatelem celkové pojistné přibližně 625 USD měsíčně pro jednoho zaměstnance a více než 1775 USD měsíčně pro rodinu. Zaměstnavatelé platí většinu těchto nákladů, ale část, která je odečtena ze mzdy (tj. Část, kterou zaměstnanec platí), se u jednotlivých zaměstnavatelů značně liší.
Zdravotní pojištění, které si kupujete sami
Pokud jste samostatně výdělečně činní nebo pracujete pro malou společnost, která neposkytuje zdravotní pojištění, budete si muset koupit své vlastní pojištění. Můžete to udělat prostřednictvím burzy zdravotního pojištění ve vašem státě (zřízené ACA), nebo si můžete koupit plán přímo od pojišťovny (v DC jsou plány k dispozici pouze prostřednictvím burzy).
Více než 10 milionů lidí mělo krytí prostřednictvím výměn v roce 2020. Průměrná měsíční prémie činila 576 USD (přibližně o 50 USD méně než průměrná měsíční prémie za krytí sponzorované zaměstnavatelem), ale 86% účastníků směnárny dostávalo prémiové dotace (prémie na daň) to v průměru 491 $ / měsíc (a tím pokrylo většinu průměrného pojistného).
Zdravotní pojištění poskytované vládou
Pokud máte 65 let nebo více, jste zdravotně postiženi po dobu nejméně dvou let nebo máte diagnostikováno konečné onemocnění ledvin (selhání ledvin) nebo amyotrofickou laterální sklerózu (ALS), pravděpodobně budete mít nárok na Medicare, což je celostátní vláda řízené zdraví pojistný program. Způsobilost Medicare nezávisí na příjmu a existuje měsíční prémie za pokrytí Medicare, stejně jako další doplňkové pokrytí, které si lidé mohou koupit (možnosti soukromého plánu se liší podle oblasti).
Medicaid a CHIP jsou také vládní programy krytí zdraví, i když jsou společně řízeny federální vládou společně s každým státem, takže pravidla způsobilosti se v jednotlivých státech liší.Obecně platí, že Medicaid poskytuje zdravotní pojištění pro lidi s nízkými příjmy (způsobilost CHIP příjmů se rozšiřuje na vyšší úrovně), ačkoli některé státy mají další pravidla způsobilosti, která omezují pokrytí na lidi s nízkými příjmy, kteří jsou také buď staršími, těhotnými, zdravotně postiženými, dítětem, nebo pečovatel maloletého dítěte s velmi nízkými příjmy.
Ve většině států Medicaid nemá pojistné, ačkoli některé státy platí měsíční pojistné pro ty, jejichž příjmy jsou více než 50% nad hranicí chudoby. Medicaid vyžaduje, aby tyto pojistné nemohlo přesáhnout 5% z příjmu. Společně Medicare a Medicaid / CHIP poskytují zdravotní pojištění asi třetině všech Američanů.
Pokrytí správy veteránů (VA) je dalším příkladem krytí zdraví provozovaného vládou.
Co zahrnují náklady na zdravotní pojištění
Existuje mnoho faktorů, které určují, kolik vás bude vaše zdravotní pojištění a zdravotní péče každý měsíc stát.
Prémie
Pojistné je měsíční poplatek, který se platí pojišťovně nebo zdravotnímu plánu k zajištění zdravotního pojištění, včetně platby za služby související se zdravím, jako jsou návštěvy lékařů, hospitalizace a léky. Pojistné je třeba platit každý měsíc, bez ohledu na to, zda využíváte lékařskou péči.
Pokud máte pojištění spojené s zaměstnáním, váš zaměstnavatel se buď pojistí, nebo zaplatí měsíční pojistné pojišťovně, aby si koupil vaše krytí. S největší pravděpodobností bude vaše společnost vyžadovat, abyste zaplatili část měsíčního pojistného - která se odečte z vaší výplaty - ačkoli zaměstnavatelé mají tendenci pokrýt většinu měsíčních nákladů na pojistné.
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo si kupujete vlastní zdravotní pojištění, platíte celé měsíční pojistné.
Ať už máte zdravotní pojištění v práci nebo si kupujete vlastní pojištění, vaše pojistné může být vyšší nebo nižší v závislosti na tom, jaký typ pojistného plánu si vyberete. Plány, které mají vysoké hotové náklady (odpočitatelné položky, spoluúčasti a splátky), mají nejčastěji nižší pojistné a plány s nízkými hotovostními náklady mají vyšší pojistné.
Zdravotní plán (například HMO), který vyžaduje použití konkrétní sítě lékařů a nemocnic, má obvykle nižší pojistné. Budete také platit více za zdravotní pojištění, které kryje členy vaší rodiny.
Pokud si koupíte soukromé pojištění pro sebe (nebo jiné členy rodiny), pojistné se odvíjí od vašeho věku, vašeho PSČ a toho, zda používáte tabák (některé státy hodnocení tabáku neumožňují). Dokud svůj plán zakoupíte prostřednictvím burzy ve vašem státě, budou k dispozici prémiové dotace (pojistné na daň) na základě vašeho příjmu domácnosti (výpočet upraveného upraveného hrubého příjmu podle ACA).
Bez ohledu na to, zda si plán koupíte prostřednictvím burzy nebo přímo od pojišťovny, lékařské upisování se již nepoužívá pro nové jednotlivé významné lékařské plány, což znamená, že vaše lékařská anamnéza se nepoužívá k určení vaší způsobilosti ani vašeho pojistného (před ACA, téměř v každém státě to byl faktor).
Výdaje z kapsy
Peněžní výdaje, často označované jako sdílení nákladů, jsou to, co platíte za služby související se zdravím nad rámec vaší měsíční prémie. V závislosti na vašem zdravotním plánu mohou tyto výdaje zahrnovat roční spoluúčast, soupojištění a platby za návštěvy lékaře a léky na předpis. Abyste udrželi své krytí v platnosti, musíte platit pojistné každý měsíc (bez ohledu na to, zda využíváte lékařské služby), ale částky sdílení nákladů budete platit pouze tehdy, když a kdy vám bude poskytnuta lékařská péče.
Odečitatelné
Odpočitatelná částka je částka, kterou musíte každý rok z kapsy zaplatit za určité výdaje související se zdravím, než začne platit vaše pojistná smlouva. Téměř všechny zdravotní plány mají spoluúčast.
V roce 2020 byla mezi plány sponzorovanými zaměstnavateli s odečitatelnými částkami průměrná odečitatelná částka 1 644 $ pro jednoho zaměstnance. Medicare má samostatné odpočitatelné položky pro část A (lůžková péče), část B (služby lékaře, ambulantní terapie, lékařské vybavení ) a u léků podle části Medicare část D. Odpočitatelnost lůžkové péče v rámci Medicare se účtuje za období dávek, nikoli za rok.
Spoluúčast
Některá zdravotní pojištění vyžadují, abyste zaplatili procento z nákladů na hrazené služby související se zdravím poté, co jste splnili svou roční spoluúčast. Toto je známé jako spoluúčast a nejčastěji je to asi 20% toho, co váš zdravotní plán schvaluje.
Zde je příklad: Pan Jones má zdravotní plán s roční odečitatelnou částkou 2 000 $ a spoluúčastem 20%. V únoru potřebuje stehy v ruce; účet přijde na 1 800 $ (poté, co jeho pojistitel sníží náklady na základě smlouvy o spolupráci s nemocnicí).
V červnu pan Jones pociťuje bolesti na hrudi a jde na pohotovost, kde vyúčtování činí 2 400 $. Pan Jones zaplatí prvních 200 $ z toho, aby splnil odpočitatelnou částku 2 000 $ (200 $ plus 1 800 $ ze stehů v únoru). Za dalších 2 200 $ zaplatí pan Jones 20% (celkem 440 $) a jeho pojistitel 80% (celkem 1 760 $).
Platba
Copayment je paušální poplatek nebo stanovená částka, kterou možná budete muset zaplatit za konkrétní službu související se zdravím. Copayments are very common in Managed Care Plans (such as HMOs and PPOs) and in drug plans such as Medicare Part D.
Například typické splátky mohou být 25 $ nebo 50 $ za návštěvu lékaře, 75 $ nebo 150 $ za návštěvu pohotovosti a 10–50 $ za léky na předpis (v závislosti na tom, zda je váš recept na generikum nebo značkový lék) .
Co průměrný Američan platí
Jedná se o komplikovanou otázku, protože do ceny, kterou lidé platí za své zdravotní pojištění, a do části svých nákladů na zdravotní péči, kterou pokrývají jejich zdravotní plány, vstupuje tolik různých proměnných.
Více než třetina všech Američanů získává zdravotní pojištění prostřednictvím vlády, včetně Medicare, Medicaid, dávek veteránů a armády (v aktivní službě i v důchodu). Některé z těchto plánů (včetně Medicaid ve většině států) mají žádné měsíční pojistné a velmi nízké hotové náklady na lékařskou péči. Ale Medicare, který pokrývá více než 61 milionů Američanů, má v roce 2021 měsíční prémii ve výši minimálně 148,50 $ (a mnoho zapsaných osob platí další prémie za doplňkové krytí).
Většina Američanů se soukromým zdravotním pojištěním to získává od svého zaměstnavatele a částka, kterou zaměstnanci platí za jejich krytí, se od jednoho zaměstnavatele k druhému velmi liší.
Pro lidi, kteří si kupují své vlastní zdravotní pojištění, je příjem nejdůležitějším faktorem v oblasti pojistného, protože pojistné na daňové úlevy (dotace na pojistné) kompenzuje velkou část nákladů na pojistné pro lidi, jejichž příjem v domácnosti nepřesahuje čtyřnásobek úrovně chudoby. Pro ty, kteří nemají nárok na pojistné na pojistné na daň, jsou primárním faktorem, který určuje pojistné, věk a umístění, přičemž náklady jsou v některých oblastech mnohem vyšší než v jiných a u starších dospělých účtovaných až třikrát více než 21 let starý.
