Hero Images / Getty Images
Pokud jste v oblasti zdravotního pojištění nováčkem, může být matoucí pochopit, kolik jste povinni zaplatit k úhradě svých výdajů na zdravotní péči, kdy je musíte zaplatit a kolik z karty, kterou váš zdravotní plán vyzvedne.
Odpočitatelné položky a spoluúčasti zdravotního pojištění jsou oba typy sdílení nákladů, které odkazují na způsob, jakým zdravotní pojišťovny s vámi rozdělují náklady na vaši zdravotní péči. Jaký je tedy rozdíl mezi odpočitatelnou a splátkou? Liší se v tom, kdy musíte zaplatit, kolik musíte zaplatit a co zbývá, abyste mohli platit za svůj zdravotní plán.
Hero Images / Getty Images
Odčitatelné
Odpočitatelná částka je pevná částka, kterou platíte každý rok (nebo každé období dávek, pokud jste zapsáni do Original Medicare a potřebujete lůžkovou péči), než se vaše zdravotní pojištění plně rozběhne. Jakmile zaplatíte odpočitatelnou částku, váš zdravotní plán začne zvyšovat svůj podíl na vašich účtech za zdravotní péči. Funguje to takto.
Řekněme, že váš plán má odpočitatelnou částku 2 000 $ a započítává všechny preventivní služby do odpočitatelné částky, dokud nebude splněna. V lednu dostanete chřipku a navštivte svého lékaře. Po sjednané slevě vašeho zdravotního plánu je účet lékaře 200 $. Jste zodpovědní za celý účet, protože jste letos ještě nezaplatili spoluúčast. Po zaplacení účtu lékaře v hodnotě 200 $ vám zbývá 1 800 $ na roční odpočitatelnou položku.
V březnu spadnete a zlomíte si ruku. Účet po sjednané slevě vašeho zdravotního plánu je 3 000 $. Zaplatíte 1 800 $ z tohoto účtu, než dosáhnete roční odpočitatelné částky 2 000 $. Nyní začíná vaše zdravotní pojištění a pomáhá vám zaplatit zbytek účtu.
V dubnu bude vaše obsazení odstraněno. Účet je 500 $. Vzhledem k tomu, že jste již odečetli odpočitatelnou částku za daný rok, nemusíte již za tuto odpočitatelnou částku platit. Váš zdravotní pojišťovna hradí celý svůj podíl na tomto účtu.
To však neznamená, že vaše zdravotní pojištění zaplatí celý účet a vy nebudete muset platit nic. I když jste skončili s placením odečitatelné částky za rok, můžete dlužit spoluúčast na pojištění, dokud nedosáhnete maximálního objemu kapsy vašeho plánu pro daný rok (ve většině případů se spoluúčast vztahuje na služby, které by se započítávaly do odpočitatelné částky, pokud už jste se s tím rok nesetkali).
Podle zákona o cenově dostupné péči musí všechny plány, které nejsou babičkami nebo nezodpovědnými osobami, omezit v rámci sítě nepeněžní náklady na základní přínosy pro zdraví na maximálně 8 550 $ pro jednotlivce a 17 100 $ pro rodinu v roce 2021. Většina zdravotních plánů omezuje hotové náklady účastníků na úrovni pod těmito limity, ale nesmí je překročit. [Všimněte si, že Original Medicare nemá limit na hotové náklady, a proto většina zaregistrovaných má nějakou formu doplňkového pokrytí.]
Limit do kapsy platí pro veškerou péči v síti, která je považována za základní přínos pro zdraví. Zahrnuje částky, které zaregistrovaní platí za odečitatelné, copay a spoluúčasti; jakmile kombinované náklady dosáhnou out-of-pocket maxima plánu, člen nebude muset po zbytek roku platit nic jiného (za síťovou, lékařsky nezbytnou péči, která je považována za základní přínos pro zdraví), bez ohledu na to, zda jinak by to vyžadovalo copay nebo coinurance.
Platba
Copayment je pevná částka, kterou zaplatíte pokaždé, když získáte konkrétní typ zdravotní služby, a copays bude obecně o něco menší než odpočitatelné položky. Ale odpočitatelné a copay jsou obě pevné částky, na rozdíl od spoluúčasti, což je procento z pojistného plnění.
U některých plánů jsou určité služby kryty copay, než jste splnili odpočitatelnou částku, zatímco jiné plány mají copay až poté, co jste splnili odpočitatelnou částku. A pravidla před odečitatelnou částkou proti po odečtení se často liší podle typu služby, kterou dostáváte. Například zdravotní plán může mít 25 $ za návštěvu u lékaře primární péče hned od začátku (tj. Není nutná spoluúčast), ale stejný plán může mít spoluúčast za 500 $, kterou musíte zaplatit, než začnete dostávat léky s copay (jinými slovy, museli byste zaplatit prvních 500 $ za náklady na léky a pak byste přepnuli na kopay, které se liší podle úrovně drogy).
Pokud váš zdravotní plán vyžaduje, abyste splnili odpočitatelnou částku (lékařskou nebo na lékařský předpis) před zahájením kopírování, budete muset zaplatit veškeré náklady na svou zdravotní péči, dokud nedosáhnete odpočitatelné částky - i když sazba sjednaná v síti, pokud zůstanete v síti.
Ale mnoho zdravotních plánů aplikuje odpočitatelné na některé služby a kopíruje se na jiné služby hned od začátku. Služby Copay často zahrnují návštěvy primární péče, návštěvy specialistů, návštěvy urgentní péče a léky na předpis. V závislosti na tom, jak je váš plán navržen, můžete mít pokrytí některých nebo všech těchto služeb pomocí copay, bez ohledu na to, zda jste splnili svůj odpočet. To znamená, že váš pojistitel se bude podílet na nákladech na vaši péči hned od začátku roku plánu.
Ale u dalších služeb, obvykle včetně laboratorních prací, rentgenových paprsků, operací, ústavní péče atd., Budete pravděpodobně muset splnit odpočitatelnou částku, než váš pojistný plán začne platit část vaší péče (a pak budete obecně musíte platit spoluúčast, dokud nedosáhnete maximálního objemu kapsy za rok).
Částka, kterou zaplatíte ve splátkách, se obecně nezapočítává do splnění odpočitatelné částky, ale započítává se do vašich maximálních nákladů z kapsy.
Takže pokud máte kromě různých kopií odpočitatelnou částku 2 000 USD, kterou můžete navštívit svého lékaře nebo specialisty primární péče, nebo máte vyplněný předpis, budete muset splnit svoji odpočitatelnou částku za jiné způsoby léčby, než které kryjí copays.
Podobnosti
Odčitatelné položky a platby spolu jsou pevné částky, což znamená, že se nemění podle toho, kolik stojí služba zdravotní péče. To je na rozdíl od jiného typu sdílení nákladů, spoluúčasti, ve kterém dlužíte spíše procento z účtu než pevnou částku.
Když se zaregistrujete na zdravotní pojištění, víte, kolik bude váš odpočitatelný rok; nemění se podle toho, jaký typ služeb získáte nebo jak drahé jsou tyto služby. Pokud máte odpočitatelnou částku 1 000 USD, zaplatíte odpočitatelnou částku 1 000 USD bez ohledu na to, zda vaše hospitalizace stála 2 000 USD nebo 200 000 USD.
Některé plány však mají samostatnou odpočitatelnou položku, která se vztahuje na léky na předpis, kromě odpočitatelné pro jiné lékařské služby. A jak je uvedeno výše, část Medicare má odpočitatelnou položku, která se vztahuje spíše na období dávek než na kalendářní rok. Je to ale stále předem stanovená, stanovená částka, která platí bez ohledu na to, kolik stojí zdravotní péče (Medicare upravuje odečitatelnou částku každý rok).
Při registraci do zdravotního pojištění také víte, jaké jsou požadavky na splátky vašeho zdravotního plánu, protože jsou také pevnou částkou. Když navštívíte specialistu, pokud váš zdravotní plán vyžaduje za návštěvu specialisty 50 $, budete dlužit 50 $, ať už je účet specialisty 100 nebo 300 $ (pokud je specialista v síti vašeho zdravotního plánu a splnil jakoukoli předběžnou autorizaci nebo požadavky na doporučení, které má váš zdravotní plán).
Výplaty a odpočitatelné položky jsou podobné také v tom, že některé preventivní zdravotní služby poskytované podle zákona o cenově dostupné péči nepodléhají platbám nebo odpočitatelným položkám, pokud nemáte plán starého stavu.
Pokud navštívíte lékaře na preventivní návštěvu zdravotní péče, která spadá do seznamu preventivní péče, kterou jsou pojišťovny povinni plně hradit, za tuto návštěvu nezaplatíte nic, co by bylo odpočitatelné, a nebudete muset platit spoluúčast pro tuto návštěvu.
Upozorňujeme, že některé služby, které mohou být nabízeny během preventivní návštěvy, nemusí být nutně plně pokryty, protože mandáty preventivní péče vyžadují úplné pokrytí pouze určitých výhod preventivní péče. Než naplánujete návštěvu preventivní péče, poraďte se s pojišťovnou a ujistěte se, že rozumíte tomu, co je kryto a co ne.
Klíčové rozdíly
Rozdíl mezi výplatami a odečitatelnými částkami je obecně částka, kterou musíte zaplatit, a jak často ji musíte platit. Odečitatelné položky jsou obecně mnohem větší než výplaty, ale musíte je platit pouze jednou ročně (pokud nejste na Medicare, v takovém případě se odpočitatelnost vztahuje na každé období výhod namísto sledování kalendářního roku). Jakmile odečtete odpočitatelnou částku za daný rok, nemusíte ji znovu platit až do příštího roku.
Ale platby probíhají. Stále platíte splátky pokaždé, když získáte zdravotní péči, která je vyžaduje bez ohledu na to, kolik splátek jste během roku zaplatili. Jediným způsobem, jak přestanete splácet splátky, je to, že jste dosáhli maxima svého zdravotního plánu pro daný rok. Dosažení maxima v kapse je pro většinu lidí neobvyklé a stane se to pouze tehdy, když jste měli opravdu vysoké výdaje na zdravotní péči v tomto roce.
Jakmile splníte svou odpočitatelnou částku, obvykle již nebudete muset platit další odpočitatelnou částku až do příštího kalendářního roku. Na druhou stranu musíte i nadále platit své náklady na copay, dokud nedosáhnete svého maximálního limitu z kapsy.
.jpg)
.jpg)
