Jak získat pomoc při placení zdravotního pojištění

Máte potíže s poskytnutím zdravotního pojištění? Nejsi sám.

Zdravotní pojištění může být tak drahé, že mnoho lidí s nízkými a středními příjmy si to bez pomoci nemůže dovolit. Většina Američanů, kteří nejsou v důchodu, dostávají své zdravotní pojištění od zaměstnavatele a zaměstnavatelé silně dotují náklady. Většina starších Američanů v důchodu dostává své krytí prostřednictvím Medicare, který je také silně dotován. Naštěstí je k dispozici také finanční pomoc lidem, kteří si musí zajistit vlastní krytí.

Zákon o cenově dostupné péči vytvořil vládní dotace, aby pomohl lidem s nízkými a středními příjmy platit zdravotní pojištění. Tyto dotace pomáhají platit měsíční pojistné na zdravotní pojištění i náklady, jako je spoluúčast, splátky a odpočty, jakmile máte zdravotní pojištění.

Jakou finanční pomoc mohu získat?

Existují tři různé programy pro lidi, kteří potřebují pomoc s placením zdravotního pojištění.

• Medicaid: První program, pokud máte velmi nízký příjem, vás zaregistruje do Medicaid. Medicaid je nejčastěji poskytován zdarma těm, kteří mají nárok. Způsobilost se v jednotlivých státech liší, takže dokud se neprihlásíte, nebudete jistě vědět, zda máte nárok. Ve většině států byla způsobilost pro Medicaid rozšířena v rámci ACA, takže i když jste se přihlásili dříve a byli odmítnuti, měli byste znovu podat žádost prostřednictvím výměny zdravotního pojištění vašeho státu. (Více se o tom dozvíte později.) Web Medicaid má nejnovější limity příjmů pro způsobilost Medicaid a CHIP podle státu (CHIP, Program dětského zdravotního pojištění, je k dispozici dětem a někdy těhotným ženám a limity příjmů jsou vyšší než pro Medicaid). ACA vyloučila testy aktiv pro způsobilost Medicaid pro lidi do 64 let, takže způsobilost je založena spíše na příjmu než na příjmu a kombinaci aktiv (testy aktiv se stále používají pro starší lidi).
• Kredity na pojistném na daň: Druhý program, pokud máte buď nízký příjem, nebo střední příjem (až čtyřnásobek úrovně chudoby, která sahá i do střední třídy), platí část vašeho měsíčního pojistného na zdravotní pojištění. Je to jako získání slevy z ceny zdravotního pojištění, protože dotace hradí část vašich nákladů (nebo v některých případech všechny náklady). Tyto dotační peníze jsou zasílány z vlády přímo do vaší zdravotní pojišťovny vaším jménem každý měsíc - nebo můžete za směnu zaplatit plnou cenu plánu a poté si ve svém daňovém přiznání uplatnit daňový bonus na pojistné.
  Přestože díky prémiovým subvencím je zdravotní pojištění mnohem dostupnější, na rozdíl od výše uvedené možnosti Medicaid budete pravděpodobně stále muset každý měsíc platit něco, co by stálo za náklady na vaše zdravotní pojištění (všimněte si, že některé státy účtují mírné pojistné za účastníky Medicaid s příjmy nad úroveň chudoby). Nárok na daňový bonus na prémii je založen na příjmu; aktiva nejsou brány v úvahu.Prémiové daňové úlevy jsou založeny na udržení nákladů na postdotaci stříbrného plánu s nejnižšími náklady, ale lze je použít na jakýkoli plán na úrovni kovu.
• Snížené sdílení nákladů: Pro ty, kteří mají poměrně nízké nebo skromné ​​příjmy, třetí program snižuje vaše hotové výdaje, jako jsou odpočty, copays a coinurance, když používáte své zdravotní pojištění (je k dispozici lidem, kteří vydělávají až 2,5násobek chudoby úroveň). Například pokud jste si koupili zdravotní pojištění, které by jinak vyžadovalo, abyste zaplatili 50 $ copay pokaždé, když navštívíte lékaře, vaše dotace na sdílení nákladů by mohla snížit tuto copay na 30 $ pokaždé, když navštívíte lékaře. Program sníženého sdílení nákladů také omezuje maximální částku, kterou zaplatíte, pokud hodně využíváte zdravotní pojištění. Vzhledem k tomu, že pojišťovna platí za větší procento vašich výdajů na zdravotní péči, je dotace na sdílení nákladů jako získání bezplatného upgradu na zdravotní pojištění.Dotace na sdílení nákladů jsou k dispozici pouze u stříbrných plánů a jsou automaticky zahrnuty do všech dostupných stříbrných plánů, pokud vás jejich příjem způsobil pro ně. Pro ty, kteří nemají nárok, se plány, které zahrnují dotace na sdílení nákladů, nezobrazují v dostupných možnostech.

Mnoho lidí s nízkými příjmy dostává pomocobadotace na daňový kredit na prémii a současně snížená dotace na sdílení nákladů, za předpokladu, že se zaregistrují ve stříbrném plánu. Lidé, kteří mají nárok na dotaci na sdílení nákladů, budou téměř vždy mít nárok také na prémiovou dotaci. Ale ne každý, kdo má nárok na prémiovou dotaci, má nárok na dotaci na sdílení nákladů. V roce 2019 dostávala dotace na sdílení nákladů jen něco málo přes polovinu všech lidí zapojených do plánů prostřednictvím výměn. Prakticky všichni dostávali také prémiové dotace. Ale mnohem více lidí - 87% všech zapsaných - dostávalo prémiové dotace.

Jak získám pomoc při placení zdravotního pojištění?

Můžete požádat o dotaci na zdravotní pojištění, stejně jako o Medicaid, prostřednictvím výměny zdravotního pojištění vašeho státu. Když zažádáte o zdravotní pojištění prostřednictvím výměny zdravotního pojištění, tato burza určí, zda máte nárok na Medicaid, nebo na snížení sdílení nákladů a / nebo prémiový daňový kredit.

Budu mít nárok na pomoc při placení zdravotního pojištění?

Nárok na dotaci na zdravotní pojištění je založen na vašem příjmu ve vztahu k federální úrovni chudoby. Částka federální úrovně chudoby v dolarech se každý rok mění a liší se podle počtu lidí ve vaší rodině. Jak je vysvětleno zde, na výměně budou použity počty úrovní chudoby z předchozího roku k určení způsobilosti vaší dotace (pro zdravotní plány účinné v roce 2020 se použijí počty úrovní chudoby 2019).

Nárok na daňový kredit na prémii získáte, pokud je váš příjem mezi 100% a 400% loňského FPL. Všimněte si, že ve státech, které rozšířily Medicaid (což je většina z nich), je spodní hranice pro způsobilost k získání dotace 139% úrovně chudoby, protože lidé pod touto hranicí se místo toho kvalifikují pro Medicaid.

U prémiových dotací pro rok 2020 jsou rozsahy způsobilých příjmů: Jednotlivec s příjmovým rozpětím od 12 490 do 49 960 USD, páry s příjmy od 16 910 do 67 640 USD a tříčlenná rodina, která vydělává od 21 330 do 85 320 USD (ale opět jsou nižší prahové hodnoty způsobilosti vyšší ve všech případech ve státech, které rozšířily Medicaid).

Čím blíže jste úrovni chudoby (neboli 139% úrovně chudoby ve státech, které rozšířily Medicaid), tím více dotací získáte (to platí pro prémiové i sdílené náklady).

Co mě diskvalifikuje, když dostanu dotaci na zdravotní pojištění?

Nebudete mít nárok na dotaci na zdravotní pojištění, pokud můžete získat dostupné zdravotní pojištění jinými způsoby. Například pokud byste mohli získat dostupné zdravotní pojištění prostřednictvím své práce, ale raději byste měli zdravotní plán zakoupený prostřednictvím výměny zdravotního pojištění, nebudete mít nárok na dotaci.

Zákon o tom udělá výjimku, pokud je zdravotní pojištění, které váš zaměstnavatel nabízí, mizerné nebo pokud jeho krytí není dostupné. V tomto případě zákon o cenově dostupné péči definuje „dostupné“ jako zdravotní pojištění, které vás v roce 2020 stojí méně než 9,78% vašeho příjmu (všimněte si, že se to počítá pouze na základě nákladů zaměstnance na krytí pouze pro sebe; náklady na přidání členů rodiny se nebere v úvahu, což má za následek závadu rodiny). A pokud zdravotní pojištění dostupné prostřednictvím vaší práce neposkytuje minimální hodnotu, jinými slovy, neplatí v průměru 60% hrazených nákladů, včetně „podstatného“ krytí péče u lůžkových pacientů a lékařů, pak to nebude diskvalifikovat vás, abyste získali dotaci jen proto, že je k dispozici.

Pokud se však rozhodnete zaregistrovat zdravotní pojištění nabízené zaměstnavatelem, přestože není dostupné nebo neposkytuje minimální hodnotu, nárok na dotaci nebudete mít, pokud jste přihlášeni k danému zdravotnímu plánu. Vláda vám neposkytne pomoc s placením zdravotního pojištění, pokud již máte zdravotní pojištění založené na zaměstnání.

Nebudete mít nárok na dotaci, pokud jste zaregistrováni (nebo v některých případech způsobilí) státem sponzorovaným zdravotním pojištěním, jako je Program dětského zdravotního pojištění, Správa veteránů, Medicaid nebo Medicare (všimněte si, že může získat prémiové dotace, pokud máte nárok na Medicare, ale budete muset zaplatit prémii za Medicare část A, protože nemáte dostatek pracovní historie, abyste získali prémiovou část A).

Pokud jste ve vězení nebo nežijete legálně ve Spojených státech, nárok na dotaci nemáte.

Pokud jste ženatý / vdaná, pro získání nároku na dotaci musí být váš daňový registrační status „ženatý a podaný společně“. Nárok na dotaci nebudete mít, pokud máte status podání „manželské podání samostatně“, s výjimkou omezených okolností zahrnujících domácí násilí nebo opuštění manželů.

Jak to zní směšně, nárok na dotaci nemáte, pokud je váš příjem nižší než 100% FPL, i když jste ve státě, který nerozšíří Medicaid (pokud nejste nedávný imigrant, který byl v USA za méně než pět let). To je správně; nejchudší z chudých nedostávají prémiový daňový kredit ani subvence na sdílení nákladů.

Je to proto, že zákonodárci, kteří napsali zákon o cenově dostupné péči, zamýšleli, aby každý, kdo vydělává méně než 138% FPL, dostal Medicaid. Nejvyšší soud však rozhodl, že federální vláda nemůžeplatnoststáty všem těmto lidem dávají Medicaid. To znamená, že každý stát se může rozhodnout, zda rozšíří pokrytí Medicaid na každého, kdo vydělává méně než 138% FPL, nebo jej omezí pouze na lidi, kteří se kvalifikovali pro Medicaid podle starších, přísnějších kritérií.

Pokud se váš stát rozhodl nerozšiřovat svůj program Medicaid a žijete pod hranicí chudoby, nacházíte se v takzvané mezeře pokrytí Medicaid (která nebyla součástí ACA a nikdy se od ní neočekávalo, že bude problémem) a nebudete mít nárok na pomoc při placení zdravotního pojištění. Místo toho zvažte využití komunitního zdravotního střediska, které poskytuje služby primární péče bez ohledu na vaši platební schopnost. Najděte nejbližší komunitní zdravotní středisko.