Jak rodinná odpočitatelnost funguje ve vysokém odpočitatelném zdravotním plánu

Pokud je zdravotní pojištění vaší rodiny vysoce odpočitatelným zdravotním plánem, odpočitatelná část rodiny může fungovat jinak, než když jste měli jiné zdravotní pojištění. Pokud přesně nerozumíte tomu, jak rodinný odpočitatelný funguje ve vysokém odpočitatelném zdravotním plánu (HDHP), můžete být překvapeni. Vaše zdravotní pojištění nemusí začít vyplácet dávky, pokud si myslíte, že to bude, nebo může jeden člen rodiny platit více, než jste předpokládali.

Pokud si nejste úplně jasní v základech toho, co je odpočitatelná částka, co se jí přičítá a co se stane poté, co jste ji zaplatili, přečtěte si „Odpočitatelná částka zdravotního pojištění - co to je a jak to funguje“, než půjdete dále. Toto základní porozumění odpočitatelným položkám budete potřebovat, než budete moci porozumět tomu, jak se odpočitatelnost rodiny HDHP liší od normy.

Jak rodinná odpočitatelnost funguje ve vysokém odpočitatelném zdravotním plánu

I když se to stalo poměrně vzácným, s rodinným pokrytím v HDHP lze zásadu strukturovat tak, aby zdravotní plán nezačal platit za služby (kromě preventivní péče, která je kryta před odečitatelnou částkou u všech plánů, které nejsou chráněny) pro kteréhokoli člena rodiny, dokud nebude zaplacena odpočitatelná celá rodina, nebo dokud rodinný příslušník, který je léčen, nedosáhne maximálního povoleného out-of-pocket limitu pro daný rok (v roce 2021 je to 8 550 $;) podle toho, co nastane dříve. Omezení, které brání jedinému členovi rodiny v tom, aby musel vynaložit více, než je maximální maximální částka z kapsy, bylo implementováno pro rok 2016 a je popsáno níže.

HDHPs s rodinným pokrytím mohou také fungovat jako jiné zdravotní plány, se samostatnou vloženou odpočitatelnou hodnotou pro každého člena rodiny - a to je určitě běžnější přístup. HDHP jsou však typem pokrytí, u něhož se tradičně s největší pravděpodobností používají souhrnné odpočty.

Protože každému členovi rodiny vzniknou léčebné výdaje, částka, kterou zaplatí za tyto výdaje, je připsána k odpočitatelné hodnotě rodiny. Když se tyto výdaje sčítají s rodinnou odpočitatelností, nastartuje se krytí HDHP a začne platit svůj podíl na nákladech na zdravotní péči za každého člena rodiny.

V HDHP, který používá odpočitatelnou agregovanou rodinu, lze odpočitatelnou rodinu splnit dvěma různými způsoby:

1. Jeden člen rodiny má vysoké výdaje na zdravotní péči. Zaplacením těchto výdajů na zdravotní péči dosáhnou odpočitatelnosti rodiny a nastupuje pokrytí pro celou rodinu. Pokud je však odpočitatelnost rodiny vyšší než maximální povolená částka pro jednotlivce, po naplnění tohoto limitu nastanou dávky pro jednoho člena rodiny, a to i v případě, že odpočitatelnost rodiny ještě nebyla splněna.
   Například pokud je odpočitatelná částka rodiny v roce 2021 10 000 $, nemusel by každý její člen platit více než 8 550 $ na krytých poplatcích v síti - v tom okamžiku by HDHP začal pokrývat 100% krytých příplatků daného člena rodiny síťové poplatky, i když je plán navržen s odečitatelnou agregovanou rodinou, a přestože dosud nebyla splněna celá rodinná odečitatelná částka. Pokud má však HDHP odečitatelnou rodinu ve výši 5 000 $, odečitatelná celá rodina by mohla být pokryta výdaji jednoho člena rodiny, protože by to stále bylo méně než maximální povolené výdaje z kapsy pro jednotlivce (opět, pokud je plán navržený s vloženými individuálními odpočitatelnými položkami, které se v průběhu let staly běžnějšími na HDHP, člen rodiny, který přijímá zdravotní péči, by byl schopen splnit svou vlastní odpočitatelnou částku, aniž by dosáhl odpočitatelné částky z rodiny, i když je hluboko pod maximem mimo limit kapsy pro jednotlivce).
2. Několik různých členů rodiny má menší výdaje na zdravotní péči. Rodinná odpočitatelná částka je splněna, když tyto menší výdaje dohromady dosáhnou rodinně uznatelné částky.

Jak se to liší od rodiny odpočitatelné v plánu bez HDHP?

V tradičnějším typu zdravotního plánu má každý člen rodiny odpočitatelnou položku jednotlivce (tj. Vloženou odpočitatelnou položku) a rodina jako celek má odpočitatelnou položku rodiny. Všechno zaplacené jednotlivým odpočitatelným položkám se také připočítává rodinným odpočitatelným položkám.

Existují dva způsoby, jak tyto zdravotní plány jiné než HDHP začnou vyplácet výhody pro konkrétního jednotlivce v rodině.

1. Pokud jednotlivec splní svoji odpočitatelnou částku, je zdravotní plán přínosem pro začátek a začíná platit výdaje na zdravotní péči pouze za tuto osobu, ale nikoli za ostatní členy rodiny.
2. Pokud je rodinná odpočitatelná částka splněna, zahájí se zdravotní plán výhod pro každého člena rodiny bez ohledu na to, zda splnil vlastní individuální odpočitatelné položky.

Další informace o tom, jak odpočitatelnost rodiny funguje v plánech jiných než HDHP, se dozvíte v části „Jak funguje odpočet rodiny“. A jak je uvedeno výše, u HDHP je stále pravděpodobnější, že budou také navrženy s integrovaným odečitatelným modelem.

Rozdíl mezi tradičním typem odpočitatelného systému zdravotního pojištění a rodinným odpočitatelným ve zdravotním plánu HDHP je tenindividuální odpočitatelnost je někdy vyloučena v rodinném pokrytí HDHP. HDHP tradičně nezačal vyplácet výhody žádnému členovi rodiny, dokud nebyla splněna spoluúčast. Podle nových pravidel, která vstoupila v platnost v roce 2016, se však výhody pro jednotlivého člena rodiny začnou plnit, jakmile splní limit kapesního pro daný rok, i když plán používá souhrnný rodinný odpočitatelný model a rodinný odpočitatelný model dosud nebyl splněn.

Naproti tomu s plánem bez HDHP nelze odpočitatelnou částku rodiny pokrýt náklady na zdravotní péči pouze jednoho člena rodiny. K dosažení spoluúčasti na rodině je zapotřebí dalších spoluúčastí nejméně dvou členů rodiny.

Pravidla byla změněna v roce 2016

Ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb mírně upravilo pravidla pro zdravotní plány, které nezůstaly zachovány, pomocí souhrnného odpočtu. V té době to většinou ovlivňovalo rodinné zdravotní plány HDHP, protože šlo o typ plánu, který pravděpodobně používá souhrnný (versus vložený) odečitatelný přístup. Přidaná vráska je tato: zdravotní plán nemůže vyžadovat, aby každý jednotlivec zaplatil spoluúčast, která je vyšší než federální limit pro maximum z kapsy pro individuální pokrytí, a to i v případě, že je tato osoba zahrnuta do součtu spoluúčastí. Pro rok 2021 je maximální částka pro jednotlivce omezena na 8 550 USD (vláda každoročně zvyšuje horní hranici maximálních částek z důvodu kapitalizace a nová čísla zveřejňuje v ročním oznámení parametrů výhod a plateb).

Příklad: Řekněme, že celková odpočitatelná částka pro váš rodinný plán 2021 je 12 000 $. Jakmile kterýkoli jednotlivý člen rodiny zaplatí 8 550 $ na celkovou odečitatelnou částku, krytí prokonkrétního jednotlivce musí nastartovat, aniž by vyžadovalo další sdílení nákladů, jako jsou copays nebo coinurance, i když plán stále používá agregovaný odečitatelný model. Pokrytí této osoby začíná, protože nyní dosáhlo zákonného limitu pro jednotlivce. Pokrytí ostatních členů vaší rodiny se však stále nezačne, dokud nebude splněna celá souhrnná odpočitatelnost rodiny.

Jak víte, jakým způsobem odečte vaše rodina?

Někteří HDHP využívají rodinný odpočitatelný systém, ve kterém neexistují žádné individuální odpočitatelné položky a nikdo v rodině nedostává dávky, dokud nebude splněna rodinná odpočitatelná částka. Toto je známé jakosoučet odpočitatelný.

To ale opět záleží na tom, zda je odpočitatelnost rodiny vyšší nebo nižší než maximální limit kapesního pro individuální pokrytí v daném konkrétním roce. Například pokud má rodinný HDHP odpočitatelnou částku 6 000 $, od jednoho člena rodiny může být požadováno splnění plné odpočitatelné částky v roce 2021. Pokud je ale odečitatelná částka rodiny 10 000 $, jeden člen rodiny by nemusel před krytím utratit více než 8 550 $ by se této osobě nakoplo v roce 2021, a to navzdory tomu, že odpočitatelnost rodiny dosud nebyla splněna. Zda tedy toto pravidlo něco změní na pokrytí vaší rodiny, záleží na tom, jak vysoká je vaše odpočitatelnost a zda váš HDHP používá integrovaný odpočitatelný nebo souhrnný odpočitatelný přístup.

Pokud by plán již používal vložený odpočitatelný přístup, nic by se nezměnilo, protože plán by již byl navržen tak, aby zajistil, že žádný jednotlivec nebude mít odpočitatelnou částku vyšší, než je povolené maximum z kapsy. Pamatujte také na to, že HDHP jsou omezena na maxima z kapsy, která jsou nižší než maxima z kapsy stanovená pro jiné plány - v roce 2021 je to 7 000 $ pro jednotlivce a 14 000 $ pro rodinu. Ale federální pravidlo, které brání kterémukoli členovi rodiny v tom, aby musel platit více, než je maximální povolený limit z kapsy, je vázáno na běžné maximální limity z kapsy (tj. 8 550 $ v roce 2021).

Většina zdravotních plánů jiných než HDHP již dlouho používá systém, v němž začínají výhody pro jednotlivce, kteří splní svou individuální odpočitatelnou částku předtím, než bude splněna odpočitatelná část rodiny. Toto je známé jakovložený odpočitatelný. Tento termín si můžete pamatovat, pokud si jej představíte jako několik individuálních odpočitatelných položek započítaných do odpočitatelné větší rodiny.

Literatura vašeho zdravotního plánu by vám měla sdělit, jak funguje odpočitatelnost vaší rodiny. Může používat příklady nebo může používat pojmy agregovaná odečitatelná vs. vložená odečitatelná. Pokud to není jasné, zavolejte na zdravotní plán a zeptejte se, nebo pokud se jedná o zdravotní pojištění založené na zaměstnání, obraťte se na oddělení zaměstnaneckých výhod.

Pokud váš HDHP Souhrn výhod a pokrytí uvádí obojí ajeden odpočitatelnýčástka arodina odpočitatelnáčástku, nepředpokládejte pouze, že používá integrovaný odečitatelný systém. Jediný odpočitatelný údaj by mohl být pro jednotlivce, kteří nezapsali celou rodinu, spíše než pro jednotlivce v rámci rodinné politiky.

Co je lepší, agregovaná odečitatelná částka nebo vložená odečitatelná částka?

Obecně platí, že vložené odpočitatelné položky mají tendenci šetřit rodinám peníze na hotových nákladech, protože u některých členů rodiny začíná zdravotní pojištění dříve, než bude splněna odpočitatelnost celé rodiny. To má za následek, že nemocným členům rodiny budou dávky zdravotního pojištění načteny dříve s odpočitatelnou vloženou rodinou, než by měly podle metody HDHP souhrnné odpočitatelné rodiny.

Jak však jednotliví členové každé rodiny využívají služby zdravotní péče, je jedinečné. Posuďte, který systém pro vaši rodinu funguje lépe, na základě vzorců využití zdravotního pojištění vaší rodiny.

Pozor - ne všechny vysoce odčitatelné plány jsou HDHP

Nepředpokládejte, že jelikož máte vysokou odpočitatelnou částku, musíte mít zdravotní plán s vysokou odpočitatelností. HDHP je specifický typ zdravotního pojištění (s kvalifikací HSA), nikoli jen jakýkoli plán se skutečně velkou spoluúčastí. Protože díky pokrytí HDHP máte nárok na účast na daňově zvýhodněném zdravotním spořicím účtu, mají další speciální pravidla, která je odlišují od plánů jiných než HDHP. Ačkoli vaším HDHP může být PPO, HMO, POS nebo EPO, bude i nadále dodržovat všechny speciální předpisy, které z něj dělají HDHP, nejen velký odpočitatelný údaj.

Pokud je váš plán skutečně HDHP, literatura vašeho zdravotního plánu by jej měla označovat jako HDHP nebo vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Kromě toho může odkazovat na kombinaci vašeho zdravotního pojištění s HSA.

Katastrofické krytí zdraví vs. HDHP - už to není totéž