Plánujete dobrovolnictví? Ačkoli budete přispívat do společnosti prostřednictvím své dobrovolnické práce, společnost není vždy tak štědrá v péči o své dobrovolníky, jako v péči o placenou pracovní sílu. Zatímco v roce 2019 mělo více než 55% Američanů zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, nepočítejte s tím, že vaše dobrovolnická organizace poskytuje zdravotní pojištění. Ačkoli některé velké, dobře financované dobrovolnické organizace ano, mnoho ne.
Hero Images / Getty ImagesPokud se chystáte dobrovolně pracovat, nepotřebujete jen zdravotní pojištění, ale potřebujete i trochu důvtipu, abyste se zorientovali ve složitém světě předpisů o zdravotním pojištění. Od roku 2021 již neexistuje daňová pokuta za to, že nemáte minimální základní krytí, pokud nejste v Kalifornii, DC, Massachusetts, New Jersey nebo Rhode Island.
Ale být bez zdravotního pojištění je riskantní: Byli byste sami, kdybyste potřebovali rozsáhlou lékařskou péči, a možná zjistíte, že lékaři a nemocnice vás nebudou ochotni léčit, pokud nemáte zdravotní pojištění (federální zákon vyžaduje Medicare -účastnící se nemocnice k hodnocení a stabilizaci každého, kdo přijde na pohotovost, bez ohledu na platební schopnost; péče nad rámec stabilizace nemusí být nabízena, pokud pacient není schopen za ni platit).
Zde jsou vaše možnosti krytí zdravotního pojištění jako dobrovolníka.
Dobrovolník pro organizaci poskytující zdravotní pojištění
Některé velké, dobře známé a dobře financované dobrovolnické organizace poskytují svým dobrovolníkům na plný úvazek zdravotní pojištění. Jsou mezi nimi Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps a organizace, které jsou členy Katolické sítě dobrovolníků.
Některé z těchto organizací poskytují krytí, které se podle zákona o cenově dostupné péči nepovažuje za minimální základní krytí. To zahrnuje krátkodobý zdravotní plán Peace Corps, který je nabízen dobrovolníkům po jejich návratu do USA (pokrytí, které dobrovolníci Peace Corps během své služby mají, je však považováno za minimální základní pokrytí) a základní zdravotní pojištění pokrytí, které AmeriCorps poskytuje dobrovolníkům bez nákladů.
Před rokem 2019 by dobrovolníci využívající krytí, které nebylo minimálním základním krytím, museli zaplatit pokutu za individuální mandát, pokud se nekvalifikovali pro výjimku. Tato pokuta již neplatí (s výjimkou států, které si stanovily vlastní sankce), ale je stále důležité, aby lidé pochopili důsledky toho, že mají zdravotní plán, který se nepovažuje za minimální základní krytí. Toto rozlišení má svůj důvod. Obecně platí, že plány, které nepředstavují minimální základní pokrytí, by mohly mít značné mezery v pokrytí, což by potenciálně ponechalo přihlášeným na háku značné náklady z kapsy, pokud a kdy potřebují rozsáhlou zdravotní péči.
Dobrovolnictví v zahraničí
Některé země umožňují osobám, které dlouhodobě navštěvují určité typy víz, nakupovat v jakémkoli zdravotním pojištění dané země. Zda bude tato možnost k dispozici a jaký typ systému zdravotního pojištění je k dispozici, se bude v jednotlivých zemích dramaticky lišit.
Pokud zjistíte, že je to životaschopná volba v zemi, kde budete dlouhodobým dobrovolníkem, pečlivě prozkoumejte pokrytí a kvalitu zdravotní péče dostupné ve vaší hostitelské zemi, než se zavážete.
Zeptejte se sami sebe, zda byste se spokojili s péčí ve své hostitelské zemi, pokud byste vážně onemocněli nebo těžce zranili. Pokud se v takovém případě chcete vrátit domů, budete také potřebovat plán, jak řešit, jak budete platit za evakuaci doma (podrobnosti o cestovním zdravotním pojištění viz níže) a jak budete platit za pokračující lékařská péče zpět ve Spojených státech, pokud vás po návratu systém zdravotního pojištění hostitelské země nepokryje.
Medicaid
Medicaid je vládní program sociálního zabezpečení, který poskytuje zdravotní pojištění některým obyvatelům USA s nízkými příjmy. Vzhledem k tomu, že Medicaid spravují státy, způsobilost Medicaid se liší stát od státu. Ve většině států však dospělí do 65 let budou mít nárok na Medicaid s příjmem domácnosti nepřesahujícím 138% federální úrovně chudoby. Počátkem roku 2021 to platí ve 36 státech a DC; dva další státy - Missouri a Oklahoma - rozšíří svou způsobilost pro Medicaid od poloviny roku 2021 a pokryjí dospělé s příjmem až 138% úrovně chudoby.
Každý stát má však svůj vlastní program Medicaid a pokrytí mimo stát je obvykle poskytováno pouze v nouzových situacích. Medicaid by tedy bylo dobrým řešením, pokud je vaše dobrovolnická příležitost ve stejném stavu, v jakém máte pokrytí Medicaid. Ale pokud ne, může to fungovat, pouze pokud se můžete vrátit do stavu, který poskytuje vaše pokrytí Medicaid, když potřebujete zdravotní péči.
Marketplace Health Insurance (Obamacare)
Pokud jste občanem nebo legálním rezidentem ve Spojených státech, zvažte registraci do plánu Obamacare prodávaného prostřednictvím výměny / tržiště zdravotního pojištění vašeho státu Affordable Care Act. Všechny tyto plány se považují za minimální základní pokrytí a poskytují komplexní výhody bez omezení toho, kolik za vaši zdravotní péči zaplatí.
Podle zákona o dostupné péči má každý stát tržiště zdravotního pojištění. Většina států používá HealthCare.gov, ale některé státy provozují svá vlastní tržiště (pokud přejdete na HealthCare.gov, přesměruje vás na správný web, pokud váš stát provozuje vlastní platformu tržiště).
Trhy jsou určeny pro lidi, kteří nedostávají krytí od zaměstnavatele a potřebují si zakoupit vlastní plán. V závislosti na vaší finanční situaci při dobrovolnictví však plán zakoupený prostřednictvím tržiště může nebo nemusí být finančně realistický.
Pokud máte kromě své dobrovolnické pozice alespoň skromný zdroj zdanitelného příjmu, můžete získat nárok na prémiové dotace, díky nimž bude pokrytí docela dostupné. Ale pokud nemáte během svého působení jako dobrovolník žádný příjem a nejste ve stavu, kdy byla způsobilost Medicaid rozšířena podle zákona o cenově dostupné péči, můžete být v mezeře pokrytí a nemůžete si dovolit soukromý plán prostřednictvím tržiště.
Za předpokladu, že máte dostatečný příjem, abyste měli nárok na prémiové dotace, jsou tyto dotace k dispozici lidem s příjmy až 400% federální úrovně chudoby. Existují dokonce i dotace, které pomáhají platit spoluúčast a výplaty pro lidi s příjmy pod 250% úrovně chudoby. (Pokud nemáte nárok na prémiovou dotaci, možná si budete moci dovolit katastrofický plán, který je podrobněji popsán níže. .)
Pečlivě si přečtěte Souhrn výhod a pokrytí každého plánu, abyste se ujistili, že máte pokrytí, pokud plánujete cestovat mimo zemi, protože mnoho z nich nenabízí pokrytí při cestování do zahraničí. Pokud plán, který uvažujete, je plánem spravované péče, pečlivě se podívejte na síť poskytovatelů, abyste se ujistili, že budete moci najít poskytovatele v geografické oblasti vaší dobrovolnické služby. Možná zjistíte, že stále musíte mít cestovní pojištění, když jste mimo oblast pokrytí vašeho plánu, ale udržování plánu vyhovujícího ACA zajistí, že budete mít pokrytí, pokud se budete muset vrátit domů na lékařské ošetření.
Obamacare katastrofické pokrytí
Pokud je vám méně než 30 let a máte občan nebo legální rezident v USA, máte nárok na koupi katastrofického zdravotního plánu na výměně zdravotního pojištění vašeho státu s cenově dostupnou péčí. Katastrofické plány mohou být levnější než běžné zdravotní plány, ale mají velmi vysoké odpočty (jejich limit mimo kapsu je stejný jako u většiny bronzových plánů).
Vzhledem k tomu, že spoluúčast je tak vysoká, tyto plány nejlépe vyhovují těm, kteří neočekávají, že budou muset využít své zdravotní pojištění, nebo těm, kteří mají značné úspory, které si mohou dovolit zaplatit tisíce dolarů z kapsy za zdravotní péči, než nastoupí jejich zdravotní pojištění.
Prémiové dotace nelze použít pro katastrofické plány, takže tyto plány jsou také obecně vhodné pouze pro lidi, kteří nemají nárok na prémiové dotace.
Pokud je vám 30 let nebo více, obvykle nemáte nárok na zakoupení katastrofického plánu.Výjimka z tohoto pravidla však umožňuje osobám ve věku 30 let a starším koupit si katastrofický plán, pokud poprvé obdrží výjimku pro těžkosti z individuálního mandátu ACA. Jl
Krátkodobé zdravotní pojištění
Krátkodobý zdravotní plán lze zakoupit přímo u zdravotní pojišťovny nebo u makléře. Krátkodobé zdravotní plány nabízejí pokrytí pro konkrétní časové období. V některých státech to může být až 364 dnů (s možností obnovit pokrytí na celkovou dobu až tří let), ačkoli jiné státy je omezují na pouhé tři měsíce nebo je úplně zakazují.
Pojistné má tendenci být nižší u krátkodobých smluv než u hlavního lékařského komplexního krytí, ale existují důvody, proč tyto plány stojí méně než komplexní krytí. Krátkodobé plány nemusí splňovat všechny mandáty na ochranu spotřebitele v zákoně o cenově dostupné péči. To znamená, že krátkodobé zdravotní pojištění stále podléhá uzavření smlouvy: Tyto plány obecně nepokrývají již existující podmínky a mohou na základě anamnézy žádosti úplně zamítnout. Stanovují také horní hranice toho, kolik zaplatí v případě, že jste nemocní nebo zraněni, a nemusí pokrývat všechny základní přínosy pro zdraví (většina krátkodobých plánů nepokrývá péči o duševní zdraví, krytí mateřství, nebo léky na předpis).
Cestovní pojištění
Pokud musíte cestovat na značnou vzdálenost, abyste se dostali na místo dobrovolnické služby, zvažte cestovní pojištění. Ačkoli cestovní pojištění obvykle kryje věci, jako je ztracené zavazadlo a další výdaje vzniklé v důsledku zpoždění cestování, existují plány cestovního pojištění, které jsou speciálně navrženy tak, aby kryly lékařskou péči mimo USA.
Stejně jako u krátkodobého zdravotního pojištění nepodléhá část cestovního pojištění na zdravotní pojištění všem pravidlům zákona o dostupné péči. Může vyloučit již existující podmínky, vyloučit krytí určitých typů zdravotních problémů a omezit jeho maximální výplatu. Například je běžné, že cestovní pojištění vylučuje krytí úrazů souvisejících s účastí v extrémních sportech, jako jsou bungee jumping a kiteboarding.
Jedna velká výhoda cestovního pojištění: může zahrnovat evakuační krytí. Toto krytí by pomohlo uhradit náklady spojené s přepravou z odlehlé oblasti do nemocnice schopné ošetřit vaši nemoc nebo úraz. Někdy můžete tuto výhodu upgradovat, abyste poskytli krytí pro přepravu nejen do nejbližší nemocnice, která je schopna se o vás postarat, ale do nemocnice podle vašeho výběru. Pokud například pracujete jako dobrovolníci ve střední Africe, mohlo by toto pokrytí znamenat rozdíl mezi přepravou do nemocnice v hlavním populačním centru vaší země dobrovolnické služby a přepravou do nemocnice v rozvinutější blízké zemi, jako je jih V Africe nebo převoz zpět do nemocnice ve vaší domovské zemi.
Krytí ze zdravotního pojištění člena rodiny
Pokud je vám méně než 26 let a jeden z vašich rodičů žije ve Spojených státech a máte komplexní zdravotní pojištění, možná budete moci získat zdravotní pojištění podle jeho plánu. To platí bez ohledu na to, zda žijete se svými rodiči nebo ne, i když jste ženatý / vdaná. Jakmile dosáhnete 26 let, budete si muset najít jiné pokrytí, ale budete mít možnosti.
Pokud jste ženatý a váš manžel má zdravotní pojištění, podívejte se, jak získat krytí podle jeho zdravotního plánu. Někteří zaměstnavatelé dokonce pomáhají vyrovnat náklady na měsíční pojistné pro manžely jejich zaměstnanců.
Pokud s oběma těmito možnostmi cestujete za dobrovolnickou službou do zahraničí, prozkoumejte, jak pojistitel zachází s nemocemi nebo úrazy v zahraničí. Některé pokrývají pouze nouzové situace, jiné neposkytují vůbec žádné pokrytí v zahraničí a jiné poskytují úplné pokrytí, ale pouze pokud jste v zahraničí po omezenou dobu. Možná si tedy budete muset dokoupit cestovní pojištění, abyste měli jistotu, že jste krytí, když jste mimo zemi.
KOBRA
Pokud v současné době máte prostřednictvím svého zaměstnání zdravotní pojištění, můžete mít i po ukončení pracovního poměru nárok na pokračování v tomto krytí po dobu až 18 měsíců pomocí pokračovacího krytí COBRA. V rámci COBRA budete platit část pojistného, která vám dříve vycházela z každé výplaty, a část pojistného, kterou platil váš zaměstnavatel. Navíc zaplatíte 2% správní poplatek.
COBRA je drahá volba, ale pokud ji můžete finančně houpat, umožní vám zachovat stejnou síť poskytovatelů a strukturu výhod, jaké jste měli při práci.
